Постановление Правительства Республики Калмыкия от 16 сентября 2002 г. N 263 "О республиканской программе "Развитие ипотечного жилищного кредитования в Республике Калмыкия"

Паспорт Программы

 Наименование      "Развитие ипотечного жилищного кредитования  в Респуб-

 Программы         лике Калмыкия" (2002-2010 годы)

 Наименование,     Указ Президента  Республики Калмыкия  от 8 мая 2001 г.

 номер и дата      N 69 "О государственной  поддержке населения в  строи-

 принятия решения  тельстве и приобретении жилья"

 о разработке

 Программы

 Государственный   Республиканский внебюджетный  фонд развития  жилищного

 заказчик          строительства Республики Калмыкия (РВФРЖС)

 Программы

 Основные          Государственный комитет  по делам архитектуры,  строи-

 разработчики      тельства, стройматериалов и транспортной инфраструкту-

 Программы         ры Республики Калмыкия;

                   Республиканский внебюджетный  фонд развития  жилищного

                   строительства Республики Калмыкия

 Цели и задачи     Повышение доступности жилья  для населения  Республики

 Программы         Калмыкия за счет развития  ипотечного жилищного креди-

                   тования на основе эффективной работы  структур ипотеч-

                   ного  жилищного кредитования,  а также  создание меха-

                   низмов привлечения инвестиций в жилищный сектор

 Сроки и этапы     2002-2010 годы:

 реализации        1 этап - 2002-2004 годы

 Программы         2 этап - 2005-2010 годы

 Перечень          - подготовка нормативно-методической базы;

 основных          - организационные мероприятия;

 мероприятий       - привлечение и аккумулирование бюджетных и внебюджет-

                     ных финансовых ресурсов для реализации Программы

 Исполнитель       Республиканский внебюджетный  фонд развития  жилищного

 основных          строительства Республики Калмыкия, Государственный ко-

 мероприятий       митет  по делам архитектуры, строительства, строймате-

                   риалов и транспортной инфраструктуры Республики Калмы-

                   кия

 Объемы и источ-   Всего 252,27* млн.руб. в том числе:

 ники финансиро-   90* млн.руб. - республиканский бюджет;

 вания             162,27 млн.руб.- внебюджетные средства, в т.ч.:

                   112,27* млн.руб. - средства населения;

                   50* млн.руб. - средства предприятий и организаций

 Ожидаемые         - обеспечение населения  Республики Калмыкия доступным

 конечные            жильем, ввод 39,4 тыс.кв.метров жилья;

 результаты        - создание республиканской системы  поддержки и стиму-

 реализации          лирования развития жилищного строительства;

 Программы         - совершенствование кредитно-финансовых  механизмов  и

                     выработка эффективной  инвестиционной политики в жи-

                     лищной и строительной сфере;

                   - обеспечение повышения качества и доступности за счет

                     модернизации строительной индустрии, совершенствова-

                     ния технологии и организации строительства

 Система органи-   Контроль за целевым использованием средств осуществля-

 зации контроля    ет Министерство финансов Республики Калмыкия;

 за исполнением    Госзаказчик  вносит  в  установленном порядке в Прави-

 Программы         тельство  Республики Калмыкия предложения по уточнению

                   мероприятий Программы

1. Содержание проблемы

Формирование системы ипотечного жилищного кредитования является одним из приоритетных направлений государственной жилищной политики на современном этапе.

Современная государственная жилищная политика должна наряду с прежней ориентацией на нужды социально незащищенных групп населения сделать новый акцент на решении жилищных проблем основной части работающего населения, располагающего средними доходами, накоплениями и имеющими жилье в собственности в результате бесплатной приватизации.

Основная задача государства в становлении системы ипотечного жилищного кредитования предполагается в создании законодательной базы и нормативном регулировании процесса с целью снижения финансовых рисков участников и повышения доступности жилья для граждан.

Программа развития ипотечного жилищного кредитования в Республике Калмыкия является продолжением программных мероприятий по реализации государственной политики, направленной на создание правовых, экономических и организационных условий для приобретения населением доступного по стоимости жилья и удовлетворения потребности населения Республики Калмыкия в улучшении жилищных условий.

Программа развития ипотечного жилищного кредитования в Республике Калмыкия (далее - Программа) разработана в соответствии с Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, одобренной Постановлением Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 г. N 28, Законом Республики Калмыкия от 2 ноября 2001 г. N 578-II "О развитии долгосрочного ипотечного жилищного кредитования", Указом Президента Республики Калмыкия от 03.01.2001 г. N 1 "О республиканской президентской программе "Жилище-2001", Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Калмыкия, утвержденной Указом Президента Республики Калмыкия от 08.05.2001 г. N 69 "О государственной поддержке населения в строительстве и приобретении жилья".

2. Основные цели и задачи Программы

Главной целью создания системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Калмыкия является повышение доступности жилья для населения республики.

В рамках предлагаемой Программы ключевым способом решения жилищной проблемы населения является долгосрочное ипотечное жилищное кредитование. Среди основных целей создания республиканской системы ипотечного жилищного кредитования можно указать следующие:

При этом предстоит решить следующие задачи:

- развитие инфраструктуры, обеспечивающей наличие четкого и надежного механизма долгосрочного ипотечного кредитования различных слоев населения на базе Республиканского внебюджетного фонда развития жилищного строительства;

- совершенствование законодательной базы, обеспечивающей исполнение обязательств, при ипотечном жилищном кредитовании и стимулирование его развития;

- совершенствование кредитно-финансовых механизмов и выработка эффективной инвестиционной политики в жилищной сфере с целью притока инвестиций;

- создание механизма привлечения долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов для реализации республиканской программы ипотечного жилищного кредитования;

- строительство нового жилья, повышение эффективности использования существующего жилого фонда за счет реконструкции и модернизации старого жилого фонда, перераспределения жилья между различными категориями населения в целях улучшения жилищных условий.

3. Сроки, этапы и механизм реализации Программы

Программа разработана на 9 лет с 2002 по 2010 годы.

1-й этап (2002-2004 годы) - это этап, в пределах которого осуществляется организационно-подготовительная работа, определяются источники и объемы финансирования, формируется первичный рынок ипотечных жилищных кредитов.

Источником финансирования на данном этапе являются бюджетные средства, средства граждан и их ликвидная недвижимость.

Бюджетные средства, направляемые на развитие ипотечного жилищного кредитования, частично будут компенсироваться дополнительными налогами, поступающими в бюджет от промышленно-строительного комплекса республики, деятельность которого активизируется в связи с дополнительными инвестициями.

Заемщики, обращаясь в Фонд, формируют определенный спрос на квартиры. Фонд предлагает заемщикам квартиры и проводит анализ их платежеспособности в будущем. Заемщики выплачивают первоначальный взнос - 30% от стоимости квартиры. Фонд и заемщики заключают одновременно договор купли-продажи в рассрочку и договор ипотеки приобретаемой квартиры, регистрируют договора в установленном законом порядке. Фонд становится залогодержателем данной квартиры, а заемщик выплачивает оставшуюся сумму займа 70% от стоимости квартиры в соответствии с договором купли-продажи и ипотеки, до полного расчета. Заемщик заключает договор страхования квартиры в пользу Фонда.

Для населения, не имеющего средств для внесения первоначального взноса, будет рассматриваться вопрос открытия накопительных счетов по принципу строительных сберкасс (начисление льготных процентов при целевом накоплении денег, направляемых на жилищное строительство), при этом необходимо разработать ряд положений, характеризующих данный процесс с позиций предоставления государственных гарантий на сохранность накоплений от форс-мажорных обстоятельств, будь то инфляционные процессы, или возможное банкротство финансового учреждения.

Таким образом, Республиканский внебюджетный фонд развития жилищного строительства Республики Калмыкия выступает в роли кредитора граждан, пожелавших приобрести жилье в кредит, обеспечивает заключение договоров и сбор средств от населения, которые будут направлены на жилищное строительство, заказчиком которого является Государственный комитет по делам архитектуры, строительства, стройматериалов и транспортной инфраструктуры Республики Калмыкия.

На этом этапе происходит отработка механизмов ипотечного жилищного кредитования, совершенствование нормативной базы, направленное на эффективную работу системы и стимулирование ее участников.

2-й этап (2005-2010 годы) - предполагает переход на классическую двухуровневую модель ипотечного жилищного кредитования. Заемщик в рамках этой модели обращается в банк. В случае положительного решения заемщик открывает в банке вклад и вносит на него первоначальный взнос 30% от стоимости приобретаемого жилого помещения. Банк заключает с заемщиком договор на выдачу ипотечного кредита и перечисляет средства на специальный счет. Заемщик оформляет покупку жилого помещения у продавца, заключает договор купли-продажи жилого помещения с продавцом. Банк выплачивает полную стоимость жилого помещения продавцу (первоначальный взнос + сумма кредита) по договору купли-продажи, который регистрируется в порядке, предусмотренном действующим законодательством. Учреждение юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним регистрирует переход права собственности на жилое помещение, покупатель закладывает приобретенное жилое помещение банку по договору ипотеки, учреждение юстиции регистрирует договор ипотеки.

В случае если кредит был выдан банком, квалифицированным Фондом с соблюдением всех необходимых стандартов, данный банк, руководствуясь договорными обязательствами с Фондом, продает (или уступает) ему право требования по кредиту, обеспеченное залогом жилого помещения. Банк получает назад выплаченную им заемщику сумму, высвободившиеся деньги банк использует на выдачу ипотечного жилищного кредита следующему заемщику и т.д. Фонд занимает место банка в кредитном договоре и вносится в "Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество" в качестве нового залогодержателя по договору ипотеки. Банк может не продавать ипотечный кредит Фонду и продолжать его обслуживание, получая ежемесячные платежи от заемщика.

На этом этапе система ипотечного жилищного кредитования должна занять ведущее место на финансовом рынке, стать доступным и наиболее привлекательным для широких слоев населения способом финансирования покупки жилья.

4. Ресурсное обеспечение Программы

Учитывая острый дефицит в финансовых средствах, для реализации Программы планируется выделение из республиканского бюджета ежегодно по 10,0 млн.рублей на ипотечное кредитование, что позволит в 2002 году заключить порядка 60 договоров сроком на 10 лет, с 7% ставкой за пользование кредитом и привлечь более 4-х млн.руб. от населения уже в первый год. Выделение в дальнейшем по 10 млн.руб. каждый год позволит наращивать темпы развития ипотеки.

Общий объем финансирования Программы - 252,27 млн.рублей, в том числе 90 млн.рублей (по 10 млн.руб. в течение 9 лет) из республиканского бюджета, внебюджетные средства 162,27 млн.руб., в т.ч.: привлеченные средства населения 112,27 (первоначальный взнос 74,2 млн.руб. + 38,07 млн.руб. возврат процентов по займу), 50 млн.рублей - средства предприятий и организаций.

Строительство жилья на первом этапе реализации Программы с использованием ипотечного жилищного кредитования в рамках Президентской республиканской программы "Жилище-2001" осуществляется в пределах квоты установленных Правительством Республики Калмыкия.

При низком спросе на жилье, приобретаемое посредством ипотеки, бюджетное финансирование через пять лет можно будет прекратить и запустить ипотеку на возвратные средства 10,95 млн.руб., которые возникают после пятого года финансирования (согласно приложению N 1).

Ежегодные объемы финансирования Программы определяются в соответствии с утвержденным республиканским бюджетом на соответствующий год.

Привлечение средств федерального бюджета на реализацию Программы возможно при реализации федеральных программ развития ипотечного кредитования на конкурсной основе.

5. Организация контроля за реализацией Программы

Государственный заказчик Программы осуществляет организацию и координацию работ по реализации Программы, вносит в установленном порядке в Правительство Республики Калмыкия предложения по уточнению мероприятий Программы с учетом складывающейся социально-экономической ситуации.

Контроль за целевым расходованием средств осуществляет Министерство финансов Республики Калмыкия.

Реализация Программы осуществляется на основе государственных контрактов (договоров), заключаемых в установленном порядке Госзаказчиком с исполнителями программных мероприятий.

Механизм реализации Программы предусматривает формирование ежегодно рабочих документов: организационного плана действий по реализации мероприятий Программы, плана проведения конкурсов на исполнение конкретных программных мероприятий, проектов соглашений (договоров), заключаемых с исполнителями программных мероприятий по итогам конкурсов, перечня работ по подготовке и реализации программных мероприятий конкретными исполнителями с определением объемов и источников финансирования.

Приложение N 1
к Программе развития ипотечного
жилищного кредитования
в Республике Калмыкия

Ресурсное обеспечение Программы

Расчет эффективности госинвестиций (республиканского бюджета)
в развитие системы ипотечного жилищного кредитования

     Срок предоставления займа       10 лет

     Процент по займу                7%

     Первоначальный взнос населения  30%

     Стоимость 1 кв.м жилья          6,4 тыс.руб.

                                                                 млн.руб.

  2002     10,0      4,28      1,7      1,0     0,7     14,98     2,34

  2003     10,0      5         3,62     2,18    1,44    16,44     2,57

  2004     10,0      5,84      5,78     3,54    2,24    18,08     2,82

  2005     10,0      6,76      8,21     5,12    3,09    19,85     3,10

  2006     10,0      7,81     10,95     6,93    4,02    21,83     3,41

  2007     10,0      8,98     14,03     9,04    4,99    23,97     3,74

  2008     10,0     10,30     17,48    11,43    6,05    26,35     4,12

  2009     10,0     11,79     21,35    14,17    7,18    28,97     4,52

  2010     10,0     13,44     25,69    17,33    8,36    31,80     4,97

  Итого    90,0     74,2     108,81    70,74   38,07   202,27    31,6

Приложение N 2
к Программе развития ипотечного
жилищного кредитования
в Республике Калмыкия

Мероприятия 1-го этапа реализации Программы (2002-2004 годы)

               1. Подготовка нормативно-методической базы

 1.1. Разработка положения о прода-    2002 год      РВФРЖС

      же жилых помещений в рассроч-

      ку

 1.2. Разработка  положения, регла-    2002 год      РВФРЖС

      ментирующего требования к за-

      емщикам,   и  определения  их

      платежеспособности

 1.3. Разработка порядка предостав-    2003 год      Госстрой РК, РВФРЖС

      ления  ипотечных займов (кре-

      дитов) участникам Программы

 1.4. Подготовка предложений по вы-    2004 год      Госстрой РК, РВФРЖС

      пуску  в обращение ценных бу-

      маг, обеспеченных  ипотечными

      займами (кредитами)

 1.5. Разработка  ежегодных рабочих    ежегодно      Госстрой РК, РВФРЖС

      планов по реализации Програм-

      мы на очередной год

                     2. Организационные мероприятия

 2.1. Проведение конкурсов по отбо-    2002 год      РВФРЖС

      ру  уполномоченной  страховой

      организации

 2.2. Проведение  рекламной  кампа-  2002-2004 годы  РВФРЖС

      нии, сбор заявок на участие в

      программе,    предварительный

      отбор заемщиков

 2.3. Уточнение списка граждан, со-  2002-2004 годы  Мэрия   г.Элисты  и

      стоящих  в очереди на улучше-                  органы местного са-

      ние жилищных условий                           моуправления

 2.4. Отбор  заемщиков, определение  2002-2004 годы  РВФРЖС

      их платежеспособности, заклю-

      чение предварительных  согла-

      шений

 2.5. Определение строительных пло-  2002-2004 годы  Госстрой РК

      щадок  для  возведения  жилых

      домов  и подготовка необходи-

      мой документации

 2.6. Строительство жилых домов      2002-2004 годы  Госстрой РК

 2.7. Заключение  договоров с заем-  2002-2004 годы  РВФРЖС

      щиками, аккумуляция первичных

      взносов

 2.8. Страхование квартир,  находя-  2002-2004 годы  Страховая компания

      щихся в залоге

 2.9. Подготовка   специалистов  по  2002-2004 годы  Госстрой РК, РВФРЖС

      ипотечному кредитованию