Постановление главы администрации Архангельской области от 14 мая 2003 г. N 79 "Об утверждении областной целевой программы "Развитие системы ипотечного жилищного кредитования на территории Архангельской области (2003-2005 годы)"

Паспорт областной целевой программы

Наименование      Областная целевая программа "Развитие системы  ипотечного

Программы         жилищного  кредитования   на   территории   Архангельской

                  области (2003-2005 годы)"

Основание для     Федеральный закон от 16  июля  1998  года  N  102-ФЗ  "Об

разработки        ипотеке   (залоге   недвижимости)",    поручения    Главы

Программы         администрации Архангельской области

Государственный   Департамент   строительства    и    жилищно-коммунального

заказчик          хозяйства администрации Архангельской области Программы

Основной          Архангельская инженерная компания

разработчик

Программы

Цели и задачи     Развитие  системы  ипотечного  жилищного  кредитования  в

Программы         Архангельской области, вовлечение дополнительных  средств

                  в жилищное строительство. План мероприятий по  реализации

Сроки и этапы     Программы  развития   системы   ипотечного   кредитования

реализации        направлен  на  решение  первоочередных  задач  в  течение

Программы         2003-2005 годов (отдельные этапы не предусматриваются)

Перечень          Организация системы ипотечного жилищного  кредитования  в

основных          Архангельской области  (создание  структуры),  разработка

мероприятий       нормативно-правовой базы, работа с участниками Программы

Исполнители       1. Департамент   строительства   и   ЖКХ    администрации

Программы            Архангельской области

                  2. Региональный     оператор     ипотечного     жилищного

                     кредитования

                  3. Предприятия строительной отрасли

                  4. Другие участники ипотеки

Объемы            Всего - 250 млн. руб.

и источники       в том числе федеральный бюджет - 30 млн. руб.,

финансирования    средства областного бюджета - 13 млн. руб.

                  средства кредитно-финансовых организаций 30 млн. руб.,

                  средства населения - 180 млн. руб.

Ожидаемые         Улучшение   жилищных   условий   населения,   наращивание

конечные          жилищного фонда области  в  результате  роста  ежегодного

результаты        ввода жилья начиная с 2003 года 50 тыс. кв. метров в год

Система           Контроль   осуществляет   департамент   строительства   и

организации       жилищно-коммунального хозяйства администрации области

контроля за

исполнением

Программы

1. Содержание проблемы и необходимость ее решения программными методами

Областная целевая программа "Развития системы ипотечного жилищного кредитования на территории Архангельской области (2003-2005 годы)" (далее именуется - Программа) разработана в целях создания механизмов финансирования жилищного строительства, решения жилищных проблем населения и стимулирования строительства жилья в соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и постановлением Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 г. N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации".

В решении жилищных вопросов развитие системы ипотечного кредитования является одним из важных направлений. Развитие системы ипотечного кредитования будет осуществляться за счет активизации участия банков в кредитовании населения под залог недвижимости.

Основная роль администрации Архангельской области предполагается в становлении системы ипотечного кредитования в форме оперативного и нормативного регулирования процесса с целью снижения финансовых рисков участников и повышения доступности жилья для граждан.

Традиционная советская система жилищного финансирования соответствовала проводимой жилищной политике в целом и заключалась в централизованном распределении бюджетных ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатном предоставлении гражданам, стоящим в очереди на улучшение жилищных условий.

По количественным показателям жилищная ситуация в Архангельской области выглядит следующим образом при населении в 1,428 млн. человек общая площадь жилья в области составляет 29554 тыс. кв. метров, т.е. в среднем около 20,7 кв. метров на человека.

В очереди на жилье по области стоит 79 тысяч семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий. Кроме того, в области более 1960 тыс. кв. метров аварийного и ветхого жилищного фонда, поэтому необходимо ежегодно строить не менее 500 тыс. кв. метров нового, качественного жилья. Острота жилищной проблемы в Архангельской области в последние годы была в определенной степени сглажена выездом сотен тысяч людей на постоянное место жительства в другие области, а также снижением рождаемости. В поселках при леспромхозах и совхозах имеются бесхозные и пустующие квартиры, как правило, в разобранном или аварийном состоянии. Тем не менее, между минимально необходимым и существующим объемами жилищного строительства имеется недопустимо большой дисбаланс, который будет еще больше, если учесть возможный рост населения в перспективе и его желание иметь более комфортное и просторное жилище.

В последние 15 лет в Архангельской области, несмотря на свою важность, жилищная реформа проводилась очень медленно. В условиях низкой платежеспособности большей части населения на вновь построенное жилье, а также отсутствия долгосрочных кредитов для приобретения готового жилья, созданный в первые годы реформ рынок жилья оказался не обеспечен необходимыми кредитно-финансовыми механизмами. Кроме того, уже в течение нескольких лет объем вводимого жилья в области составляет примерно 0,1% от имеющегося жилищного фонда, и это меньше, чем объем выбывающих из жилищного фонда ветхих и аварийных домостроений. В данной ситуации имеется реальная угроза безнадежного старения жилищного фонда, и, если учесть, что все жилье Архангельской области находится в суровых климатических условиях, то последствия такой политики в жилищном строительстве могут быть катастрофическими.

Города, где спрос на жилье более или менее сформирован, - это Архангельск, Северодвинск, Новодвинск, Котлас, Коряжма, Вельск и Онега, где сконцентрированы не только бизнес-элита, но и большое количество работников государственных органов. Это также те города, где в основном сосредоточены действующие предприятия лесоперерабатывающей и машиностроительной отраслей промышленности.

Уровень сбережений значительной части населения продолжает оставаться низким, хотя уверенно растет последние годы. С ростом сбережений в последние два-три года увеличился и спрос на индивидуальное жилье (комфортабельные дома, перестроенные и укрупненные квартиры в многоквартирных домах).

Что касается предложения на рынке жилья, то на территории всей области наблюдается одинаковая картина: подавляющее большинство жилья предлагается на вторичном рынке, в то время как рынок нового жилищного строительства развит крайне слабо. Так, в 2002 году ввод жилья снизился по сравнению с 1986 г. в 7 раз.

Данные статистики показывают две тенденции. Первая из них - постоянный рост удельного веса жилья, которое строится в негосударственном секторе, т.е. повышение доли частных и, прежде всего, индивидуальных застройщиков. Если в 1986 г. 98% жилья было построено государственными предприятиями и организациями, то в 2002 г. более 90% нового жилищного строительства пришлось на долю частного сектора.

В условиях недостаточного вовлечения инвестиций в строительство первостепенную важность приобретают новые механизмы привлечения средств в строительный сектор, в том числе за счет ипотечного жилищного кредитования, поскольку это реально может помочь развитию строительной отрасли, улучшить показатели занятости и решить целый ряд проблем социального характера.

Основными путями решения проблем долгосрочного ипотечного кредитования является создание условий для развития рыночных механизмов, мобилизация внебюджетных ресурсов общества и направление их в кредитно-финансовую сферу.

Источником финансирования рынка ипотечного кредитования будут доходы семей и накопленные средства населения Исходя из сложившейся практики кредитования физических лиц и наиболее вероятных тенденций кредитования, в ближайшие 2-3 года суммарное количество потенциальных заемщиков составит от 500 до 700 семей в год. Также будут привлекаться средства предприятий, накопительных пенсионных фондов, страховых организаций и инвестиционных фондов.

2. Цель и задачи, сроки реализации Программы

Целью программы ипотечного жилищного кредитования является создание эффективно работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильем граждан со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Основная задача программы ипотечного жилищного кредитования - вовлечь средства частных предприятий и граждан в домостроительный сектор экономики.

Создание данной системы позволит:

- привлечь необходимые финансовые ресурсы в жилищную сферу в виде сбережений населения и других внебюджетных ресурсов;

- активизировать рынок жилья. Создаваемая система ипотечного кредитования должна:

- быть адаптирована к федеральной законодательной базе и реальным экономическим условиям;

- носить развивающийся характер;

- опираться на финансовые ресурсы граждан, банков, инвесторов, пенсионных фондов, страховых компаний и другие источники.

Для становления и развития системы долгосрочного ипотечного кредитования необходимо предусмотреть решение следующих основных задач:

- совершенствование законодательной и нормативной базы, внесение изменений в порядок размещения пенсионных активов, обеспечивающих дополнительные источники финансирования ипотечного кредитования;

- определение критериев к банкам, претендующим на осуществление деятельности по выдаче ипотечных кредитов;

- определение порядка выпуска банками ипотечных облигаций;

- определение порядка допуска компаний по управлению пенсионными активами к приобретению ипотечных облигаций за счет пенсионных накопительных активов;

- налоговое стимулирование граждан-получателей ипотечных кредитов, кредиторов и инвесторов;

- создание механизмов социальной защиты заемщиков, как от неправомерных действий кредиторов, так и для их социальной адаптации при процедуре выселения, в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита;

- развитие рынка страхования, как личного, так и имущественного.

План мероприятий по реализации Программы развития системы ипотечного кредитования направлен на решение первоочередных задач в течение 2003-2005 годов.

3. Основные направления и механизмы реализации Программы

В сложившейся экономической ситуации, когда в области отсутствуют заинтересованные банки, способные осуществлять ипотечное кредитование в больших объемах, следует учредить государственный областной региональный оператор ипотечного жилищного кредитования.

Кредиты банковских структур, обеспечивающих необходимый прилив капиталов в жилищную сферу, будут являться не только основной формой решения жилищной проблемы для населения, но и базовой сферой для домостроительной промышленности. Система ипотечного кредитования должна включать предоставление ипотечных кредитов банками и иными заимодателями гражданам-заемщикам а также механизм обеспечения заимодателей необходимыми долгосрочными ресурсами для кредитования.

Одними из центральных вопросов является стандартизация процедур выдачи и обслуживания ипотечных кредитов, установление правил оценки платежеспособности заемщиков, а также определение финансовых инструментов для привлечения средств.

Эффективно действующая система ипотечного жилищного кредитования будет обеспечивать ликвидность заимодателей, выдающих ипотечные кредиты, механизм их рефинансирования и включать в себя как первичный, так и вторичный рынок ипотечных кредитов.

4. Необходимые ресурсы и источники финансирования

Основными источниками финансирования программы на начальном этапе являются:

- выпуск кредиторами ипотечных облигаций и их реализация на финансовом рынке;

- рефинансирование заимодателями через систему коллективных инвестиций;

- рефинансирование заимодателям через операторов вторичного рынка ипотечных кредитов;

По мере развития рынка могут использоваться и иные модели привлечения долгосрочных кредитных ресурсов.

Привлечение долгосрочных ресурсов для ипотечного кредитования будет осуществляться из следующих источников:

- кредитные линии и займы, предоставляемые банками, а также иными организациями (фондами);

- за счет размещения выпускаемых банками второго уровня ипотечных облигаций среди институциональных и прочих инвесторов;

- средства от размещения целевых облигационных займов;

- продажа закладных, как финансовых инструментов на вторичном рынке Объемы и источники финансирования мероприятий (предварительная оценка):

                                             млн.руб.

Объемы финансирования носят прогнозный характер и подлежат ежегодному уточнению в установленном порядке при формировании бюджетов на очередной финансовый год и реализации первоочередных мероприятий программы.

5. Ожидаемый результат от реализации Программы

Социально-экономический эффект от реализации программы выражается в:

- улучшении жилищных условий населения;

- наращивании жилищного фонда Архангельской области в результате роста ежегодного ввода жилья, начиная с 2003 года 50 тысяч кв. метров в год;

- увеличении сроков эксплуатации и улучшении комфортности жилищного фонда;

- стимулировании собственной инициативы населения при решении жилищной проблемы;

- стабилизации имущественного положения жителей области и рынка недвижимости;

- развитии строительной отрасли;

- сопутствующем экономическом эффекте в смежных отраслях промышленности за счет увеличения выпуска продукции промышленности строительных материалов и предметов обустройства нового жилья;

- увеличении сборов налогов в бюджет от строительной деятельности, налогов на недвижимость, доходных налогов с работников, которые будут задействованы в строительстве и сопутствующих строительству отраслях;

- создании новых рабочих мест.

6. Организация управления и контроль за ходом реализации Программы

Департамент строительства и ЖКХ администрации области осуществляет контроль за ходом реализации Программы, обеспечивает согласованные действия по подготовке и реализации программных мероприятий, целевому и эффективному использованию средств областного бюджета, разрабатывает и представляет в установленном порядке бюджетную заявку на ассигнования из областного бюджета для финансирования Программы на очередной финансовый год, а также подготавливает информацию о ходе реализации Программы за отчетный квартал и по итогам за год.

Корректировка Программы, а также продление срока ее реализации осуществляется в установленном порядке по предложению государственного заказчика.

Контроль за Программой включает периодическую отчетность о реализации программных мероприятий и рациональном использовании исполнителями выделяемых им финансовых средств, качестве реализуемых программных мероприятий, сроках выполнения договоров (соглашений). Исполнители программных мероприятий в установленном порядке отчитываются перед государственным заказчиком о целевом использовании выделенных им финансовых средств.

7. План первоочередных мероприятий по реализации Программы ипотечного жилищного кредитования в Архангельской области