Решение Арбитражного суда Хабаровского края от 10 июня 2009 г. N А73-8499/2009 В удовлетворении заявления о признании незаконным и отмене постановления Управления о привлечении общества к административной ответственности за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя отказано, поскольку в заключенном договоре потребительского кредита содержатся условия, ущемляющие установленные законом права потребителей (извлечение)

Решение Арбитражного суда Хабаровского края
от 10 июня 2009 г. N А73-8499/2009
(извлечение)

ГАРАНТ:

Постановлением Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 29 октября 2009 г. N Ф03-5716/2009 настоящее Решение оставлено без изменения

ОАО "Азиатско-Тихоокеанский банк" (далее - Банк, Заявитель) обратилось в арбитражный суд с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю N 6087 от 22.06.2009 г.

Представители заявителя в судебном заседании заявленные требования поддержали в полном объеме по основаним, изложенным в заявлении.

Представитель административного органа возражала против удовлетворения заявления по основаниям, изложенным в мотивированном отзыве.

Резолютивная часть решения объявлена 09.07.2009 г., изготовление полного текста судебного акта откладывалось в соответствии со ст. 176 АПК РФ до 10.07.2009 г.

07.04.2009 г. определением Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю (далее - административный орган) на основании заявления потребителя Шевченко Н.Л. от 23.03.2009 г. N Ж-244 в отношении ОАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" возбуждено дела об административном правонарушении, предусмотренном ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

12.05.2009 г. административным органом в отношении ОАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" в отсутствие законного представителя, надлежащим образом извещенного о времени и месте составления протокола, составлен протокол об административном правонарушении N 6087 о совершении последним правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, выразившемся во включении в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

22.06.2009 г. ОАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" привлечено к административной ответственности за совершение правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ с назначением наказания в виде административного штрафа в размере 10 000 руб., при этом основаниями для привлечения к ответственности явились нарушения, допущенные Банком при заключении с гражданином-потребителем кредитного договора N 761096 от 26.07.2008 г.

Данное постановление вынесено в отсутствие законного представителя Банка и вручено с соблюдением требований законодательства РФ, что так же не оспаривается заявителем.

Несогласие Банка с указанным постановлением явилось основанием для обращения с заявлением в суд.

В соответствии с общими положениями Закона РФ "О Защите прав потребителей" N 2300-1 от 01.02.92 г. (далее - Закон РФ) настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав, при этом потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет применение административной ответственности.

Как установлено в заседании суда и подтверждается материалами дела ОАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (Кредитор) 26.07.2008 г. заключило с Шевченко Н.Л. (Заемщик) кредитный договор N 761096 на предоставление кредита Заемщику в размере 163 934 руб. 43 коп. со ставкой 0,10% в день на срок 36 месяцев.

На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В п. 2 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4 названной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В п. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П (далее - Положение от 05.12.2002 N 205-П).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 05.12.2002 N 205-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При таких обстоятельствах условия договора об обязанности внесения платы Заемщиком денежных средств за закрытие текущего банковского счета ущемляют права потребителей и является не правомерными (пункт 2.5, 2.8 договора).

Так же, по изложенным выше основаниям, является неправомерным оплата комиссии Заемщиком в размере 7% от суммы кредита за получение наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с текущего счета заемщика (пункт 3.1.4 договора), поскольку последний лишен возможности в полном объеме реализовать свои права на получение заемных денежных средств в размере, установленном договором, без внесения дополнительной платы, поскольку такая возможность предусмотрена в случае перечисления денежных средств на текущий банковский счет или иной счет Заемщика, что существенно ущемляет права потребителя на получение услуги в том виде и объеме, как это предусмотрено существенными условиями договора.

Согласно пункта 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Из пункта 3.2.8 договора следует, что по заявлению Заемщика банк предоставляет последнему услуги по предоставлению информации о наличии и движении денежных средств на ссудном счете в размере 500 руб. по письменному заявлению Заемщика, при этом пунктом 4.1 предусмотрена возможность получения Заемщиком информации по устному запросу о величине его кредитной задолженности без внесения денежных средств Заемщиков, иная информация, как указано выше, предоставляется Заемщику Банком за плату, что существенно ущемляет права потребителя-Заемщика по договору, поскольку обуславливает предоставления части информации под условием ее оплаты, что прямо нарушает положения ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В силу статьи 29 Закона о банках и банковской деятельности кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Однако в данной статье Закона о банках и банковской деятельности не конкретизируются особенности договоров с гражданами- потребителями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются так же в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с пунктом 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут только по решению суда и только в перечисленных в части 2 данной статьи случаях.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (ч. 3 ст. 450 ГК РФ).

Положениями Закона РФ "О Защите прав потребителей" N 2300-1 от 01.02.92 г., регулирующими, в том числе сложившиеся спорные правоотношения для исполнителей услуг (Заявителя по данному делу) не предусмотрена возможность одностороннего отказа от исполнения договора, при этом для потребителя такая возможность прямо предусмотрена ст. 32 Закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

Согласно п. 3 ст. 426 ГК РФ такая организация не имеет права отказать гражданину в заключении договора и, соответственно, отказаться от его исполнения после вступления соглашения в силу, кроме случаев, прямо указанных в законе или других правовых актах.

Статьей 821 ГК РФ предусмотрена возможность кредитора отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение условий договора не допускается, если иное не вытекает из закона, что в данном случае имеет место быть, поскольку возможности у Кредитора, банка по настоящему делу, одностороннего изменения условий договора законодательством РФ, регулирующим сложившиеся спорные правоотношения, не предусмотрено.

Не подлежат так же применению в данном случае по указанным выше основаниям положения ст. 421 ГК РФ в части возможности самостоятельного определения сторонами кредитного договора, стороной которого является гражданин-потребитель, порядка и формы реализации права одностороннего отказа от исполнения договора иначе, как это определено ст. 452 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 452 ГК РФ предусмотрено, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Пунктом 4.2.7 договора предусмотрено, что Банк вправе в одностороннем порядке изменять тарифы Банка на оказываемые услуги исходя из рыночных условий, информировав Заемщика не менее чем за три календарных дня до их введения в действие. Информирование производиться посредством объявлений, вывешиваемых в операционных залах Банка, электронных табло, либо сообщений в иных средствах массовой информации, а так же на сайте Банка без уведомления Заемщика.

На основании выше изложенного, данные пункт условий договора существенно ущемляет права потребителя как в части порядка изменения условий договора, так и уведомления о таком изменении.

Так же, в кредитный договор от 26.07.2008 г. N 761096 включено условие о возможности заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исходя из условий договора, по мнению административного органа, кредитор обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.

В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Однако, из текста п. 3.2.8 спорного договора следует, что Заемщик вправе заключить договор страхования, при наличии такого волеизъявления у последнего, при этом Банк не связывает отказ от такого страхования заявителем с отказом от заключения с данным лицом кредитного договора.

Таким образом, указанный выше пункт договора позволяет потребителю самостоятельно определить возможность заключения такого договора или отказа от его заключения, в связи с чем, суд не усматривает из пункта 3.2.8 договора оснований для его признания ущемляющим права потребителя в части страхования Заемщика, поскольку условия данного пункта договора не обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Оценивая каждый спорный пункт договора суд на основе анализа вышеуказанного законодательства приходит к выводу о допущенных при его заключении со стороны ОАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" нарушениях требований законодательства, а следовательно о доказанности вины Банка в совершении правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ - включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Относительно всех изложенных в заявлении доводов, суд проверив последние не усматривает в действиях органа нарушений как материального, так и процессуального права, влекущих отмену обжалуемого постановления, поскольку последние не основаны на законе и не могут быть расценены судом в качестве оснований для признания обжалуемого постановления о привлечении к административной ответственности незаконным.

Порядок и сроки привлечения ОАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" к административной ответственности соответствуют требованиям КоАП РФ.

Полномочия административного органа по составлению протокола об административном правонарушении и привлечении Предприятия к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ реализованы в соответствии со статьей 28.3 КоАП РФ, пунктом 5.1.2 "Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 г. N 322.

Руководствуясь ст.ст. 167-170, 207-211 АПК РФ, ст. 30.7 КоАП РФ, арбитражный суд, решил:

В удовлетворении требований ОАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю N 6087 от 22.06.2009 г. отказать.

Решение вступает в законную силу по истечении десяти дней со дня его принятия (изготовления его в полном объеме), если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено или не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Шестой арбитражный апелляционный суд в течение десяти дней с даты принятия решения, а так же в кассационном порядке в Федеральный арбитражный суд Дальневосточного округа в течение двух месяцев с даты вступления решения в законную силу.

Апелляционная и кассационная жалобы подаются в арбитражный суд апелляционной и кассационной инстанции через арбитражный суд, принявший решение - Арбитражный суд Хабаровского края.