Приложение. Республиканская целевая программа развития системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Дагестан на 2004-2010 гг.

Приложение

к постановлению Правительства

Республики Дагестан

от 14 сентября 2004 г. N 222

Республиканская целевая программа
развития системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Дагестан на 2004-2010 годы
(утв. постановлением Правительства Республики Дагестан от 14 сентября 2004 г. N 222)

Паспорт
республиканской целевой программы развития системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Дагестан на 2004-2010 годы

Наименование Программы - республиканская целевая программа развития системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Дагестан на 2004-2010 годы (далее - Программа) Основание для разработки Программы - Закон Республики Дагестан "О развитии ипотечного жилищного кредитования", постановление Правительства Республики Дагестан от 25 февраля 2004 г. N 61 "О развитии системы ипотечного кредитования в Республике Дагестан" Государственный заказчик Программы - Министерство строительства и архитектуры Республики Дагестан Основной разработчик Программы - Министерство строительства и архитектуры Республики Дагестан Цель Программы - создание эффективно работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильем граждан, постоянно проживающих на территории Республики Дагестан Исполнители Программы - Министерство строительства и архитектуры Республики Дагестан, органы местного самоуправления (по согласованию), Региональные операторы, строительные, кредитные, страховые и специализированные организации, аккредитованные государственным заказчиком Программы Основные задачи Программы - создание организационно-финансового механизма, обеспечивающего устойчивое и эффективное функционирование системы ипотечного жилищного кредитования и рефинансирования кредитных организаций; - привлечение внебюджетных средств для осуществления строительства жилых объектов Сроки и этапы реализации Программы - 2004-2010 годы, в том числе: I этап - 2004-2005 годы; II этап - 2005-2006 годы; III этап - 2006-2010 годы Объемы и источники финансирования - планируемый объем средств для Программы реализации Программы - 6200,0 млн.руб., в том числе за счет: - средств республиканского бюджета Республики Дагестан - 840,0 млн.руб.; - средств населения - 1200 млн.руб.; - привлеченных и других внебюджетных источников - 3550 млн. рублей Ожидаемые конечные результаты - формирование стабильно реализации Программы функционирующегорынка ипотечного жилищного кредитования; - создание механизма государственной поддержки граждан, приобретающих жилье с привлечением ипотечных жилищных кредитов; - создание маневренного фонда для заемщиков, не выполнивших свои обязательства по договорам ипотечного жилищного кредитования Система организации контроля - контроль за выполнением за исполнением Программы мероприятий Программы осуществляется Министерством строительства и архитектуры Республики Дагестан, Министерством финансов Республики Дагестан и Министерством экономики Республики Дагестан

1. Содержание проблемы и обоснование необходимости ее решения программными методами

Характер социально-экономических преобразований в Российской Федерации, масштаб проблем развития жилищного строительства и ипотечного жилищного кредитования и объективно высокая стоимость жилья по сравнению с доходами граждан обуславливают необходимость создания и развития системы ипотечного жилищного кредитования, привлечения в жилищную сферу долгосрочных финансовых ресурсов, что требует при решении этих вопросов использовать программный подход.

Современное состояние строительного комплекса, как в России, так и в Республике Дагестан не позволяет в рамках традиционных способов и форм организации жилищного строительства существенно увеличить его объемы и обеспечить доступность жилья широким слоям населения. Развитие долевых схем, ориентированных на небольшую рассрочку платежей покупателей за жилье, ограничено платежеспособным спросом и к настоящему времени исчерпали себя.

В сложившихся условиях наиболее важной задачей является стимулирование платежеспособного спроса граждан на жилье с одновременным наращиванием объемов жилищного строительства с целью избежания гипертрофированного роста цен на вторичном рынке жилой недвижимости. Наиболее эффективным финансовым механизмом, способным решить поставленную задачу, является ипотечное жилищное кредитование. Этот механизм сочетает в себе строительную отрасль, рынок недвижимости, банковские кредиты и ценные бумаги. С помощью жилищной ипотеки могут решаться как социальные, так и экономические проблемы, стоящие перед обществом.

Главным достоинством ипотеки является возможность финансирования жилищного строительства за счет сбережений граждан, кредитных учреждений и инвесторов при соблюдении паритета интересов всех участников.

На федеральном уровне создана нормативная правовая база для развития общегосударственной системы ипотечного жилищного кредитования.

Она предусматривает наличие первичного и вторичного рынков ипотечных жилищных кредитов. На первичном рынке осуществляется предоставление кредитными организациями ипотечных кредитов (займов) гражданам и выпуск закладных (ценных бумаг, удостоверяющих права ее владельца по кредитному договору и договору об ипотеке).

Система ипотечного кредитования предусматривает рефинансирование агентствами по ипотечному жилищному кредитованию (далее - Агентство) кредитов, выдаваемых участникам Программы по единым стандартам (двухуровневая система рефинансирования).

Система, состоящая из двух уровней, реализуемая Агентством позволяет равномерно распределять риски между участниками рынка, обеспечить их тесное взаимодействие с органами исполнительной власти Республики Дагестан и органами местного самоуправления.

Для формирования и развития ипотечного жилищного кредитования, привлечения в эту сферу средств из внебюджетных источников, реализации социальной поддержки отдельных категорий граждан в установленном законодательством порядке, на конкурсной основе определяются организации, осуществляющие управление системой ипотечным жилищным кредитованием (далее - Региональный оператор).

Учет названных обстоятельств вызвал необходимость разработки Программы. Потребность в ней обусловлена сформировавшимся к настоящему времени комплексом факторов, способствующих развитию ипотечного дела в Республике Дагестан.

2. Цели и задачи Программы

Основная цель Программы - создание эффективно работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильем граждан, постоянно проживающих на территории Республики Дагестан и в установленном порядке признанных нуждающимися в улучшении жилищных условий. Система ипотечного кредитования основана на рыночных принципах приобретения жилья за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Для достижения этой цели в рамках настоящей Программы предусматривается решение следующих задач:

создание организационно-финансового механизма, стимулирующего развитие жилищного строительства, обеспечивающего устойчивое и эффективное функционирование системы ипотечного жилищного кредитования и рефинансирование кредитных организаций;

привлечение внебюджетных средств для приобретения жилья в ипотеку;

привлечение в жилищное строительство финансовых ресурсов инвесторов и развитие инфраструктуры ипотечного жилищного кредитования в Республике Дагестан;

создание эффективного механизма адресной государственной поддержки отдельных категорий граждан, участвующих в реализации Программы.

3. Сроки и этапы реализации Программы

Программа реализуется в три этапа с 2004 по 2010 годы.

На первом этапе - 2004-2005 годы будут осуществляться:

мероприятия по совершенствованию нормативной правовой базы Республики Дагестан, организация взаимодействия участников Программы, проведение исследований платежеспособного спроса населения Республики Дагестан для оценки количества потенциальных участников ипотечного жилищного кредитования, создание системы по привлечению сбережений граждан в сферу жилищного строительства. Предусматривается предоставление и рефинансирование ипотечных жилищных кредитов.

На втором этапе - 2005-2006 годы намечается:

осуществление рефинансирования кредитных организаций, принимающих участие в ипотечном жилищном кредитовании на территории Республики Дагестан, привлечение дополнительных инвестиционных ресурсов в жилищное строительство, в том числе органов местного самоуправления;

развитие системы по привлечению и накоплению сбережений граждан в сферу жилищного строительства, создание системы адресной целевой государственной поддержки отдельных категорий граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий.

На третьем этапе - 2006-2010 годы предполагается:

дальнейшее развитие всех направлений второго этапа.

4. Мероприятия Программы

Мероприятия Программы предусматривают создание системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Дагестан и призваны обеспечить взаимодействие всех исполнителей Программы согласно приложению N 1.

Программные мероприятия подразделяются на мероприятия по созданию нормативной правовой базы, обеспечивающей развитие ипотечного жилищного кредитования в республике, организационные мероприятия, направленные на создание первичного и вторичного рынков ипотечного жилищного кредитования, а также мероприятия по реализации государственной поддержки участников Программы.

Среди мероприятий по финансированию расходов на реализацию Программы за счет средств республиканского бюджета РД основным является подготовка необходимых технико-экономических обоснований и расчетов при разработке проектов республиканского бюджета РД на соответствующий год.

5. Механизм реализации Программы

В целях реализации Программы функции оперативного управления Программой возлагаются на Регионального оператора, который является исполнителем Программы и осуществляет от имени государственного заказчика управление реализацией Программы.

Региональный оператор в целях реализации Программы обеспечивает использование рычагов государственной, экономической, финансовой и бюджетной политики, в том числе:

привлечение собственных средств участников Программы, средств частных инвесторов и кредитных ресурсов;

использование различных форм государственной поддержки, в их числе финансирование мероприятий Программы из республиканского бюджета РД и бюджетов муниципальных образований;

предоставление субсидий из республиканского бюджета РД отдельным категориям граждан для оплаты части процентных ставок по кредитам и займам, полученным ими в кредитных организациях для приобретения жилья;

оказание муниципальным образованиям финансовой помощи для создания маневренного жилого фонда;

осуществление процедуры рефинансирования ипотечных кредитов в установленном порядке.

Функции государственного заказчика Программы:

формирование и развитие системы ипотечного жилищного кредитования;

обеспечение надлежащего контроля за целевым и эффективным использованием бюджетных средств, выделяемых для развития ипотечного жилищного кредитования;

сопровождение государственных инвестиций, выделяемых на развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Дагестан;

внедрение на территории Республики Дагестан стандартов по ипотечному жилищному кредитованию;

разработка механизма государственной поддержки и стимулирования отдельных категорий граждан, участвующих в Программе.

Функции Регионального оператора:

рефинансирование кредитных организаций, осуществляющих ипотечное жилищное кредитование, путем приобретения у них прав требования по ипотечным жилищным кредитам (закладных), с последующей их продажей Агентству;

привлечение внебюджетных инвестиций в жилищное строительство;

заключение договоров и соглашений о сотрудничестве с участниками первичного рынка ипотечного жилищного кредитования;

внедрение единых стандартов, процедур выдачи, сопровождения и рефинансирования ипотечных жилищных кредитов;

приобретение прав по кредитным договорам и договорам ипотеки (закладных) у кредитных организаций;

продажу жилья гражданам - участникам Программы;

осуществление мероприятий, направленных на организацию вторичного рынка ипотечного жилищного кредитования, включающие:

выкуп прав по кредитным договорам, обеспеченным ипотекой (закладных) у кредитных организаций;

продажу Региональным оператором закладных привлекаемым инвесторам;

создание единой информационной системы ипотечного жилищного кредитования;

общая координация взаимодействия между участниками первичного рынка ипотечных жилищных кредитов;

оказание консультационных услуг населению, проведение предварительной квалификации платежеспособности потенциальных заемщиков;

Функции кредитной организации:

предоставление ипотечных жилищных кредитов на основе оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщика в соответствии с требованиями и условиями кредитования;

передача прав по кредитным договорам и договорам ипотеки (закладных) в установленном порядке Региональному оператору;

оформление кредитного договора (договора займа) и договора об ипотеке;

обслуживание выданных ипотечных кредитов;

контроль за правильностью и своевременностью внесения платежей по закладной;

проверка наличия, состояния и условий содержания предметов ипотеки.

Функции страховых компаний:

страховые компании, имеющие лицензии осуществляют:

имущественное страхование;

страхование заложенного жилья;

личное страхование заемщиков;

страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка.

Выгодоприобретателем по договорам страхования будут являться кредитные организации. В случае передачи прав требования по кредитным договорам заемщик должен обеспечить переоформление договора страхования, передав права выгодоприобретателя новому кредитору.

Функции оценщиков:

оценщики - юридические и физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании, проводят оценку стоимости имущества, предоставляемого в обеспечение кредитов.

Функции риэлтерских фирм:

юридические лица, получившие лицензии как профессиональные посредники на рынке купли-продажи жилья, осуществляют:

подбор вариантов купли-продажи жилья для заемщиков и продавцов жилья, помощь в заключении сделок по купле-продаже, организации продажи жилья по поручению участников рынка жилья;

участие в организации проведения торгов по реализации жилья, на которое обращено взыскание;

оказание услуг по оформлению соответствующих документов при заключении сделки купли-продажи жилья.

Функции органов местного самоуправления:

участие в финансировании Программы и создании маневренного жилого фонда.

Функции органов государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним:

регистрация сделок купли-продажи жилых помещений, оформление перехода прав собственности к новому собственнику;

регистрация договоров об ипотеке и права ипотеки;

хранение и предоставление информации по правам собственности и обременению залогом жилья всем участникам ипотечного рынка.

Общие процедуры выделения средств из республиканского бюджета РД на реализацию Программы:

предоставление заемщикам субсидий из республиканского бюджета РД для оплаты части процентных ставок по кредитам и займам, полученным ими в кредитных организациях, для приобретения жилья осуществляется в установленном Правительством РД порядке;

перечень категорий граждан, имеющих право на получение бюджетной субсидии, предельный размер бюджетной субсидии, порядок предоставления субсидий из средств республиканского бюджета РД, а также другие условия предоставления бюджетной субсидии определяются Правительством Республики Дагестан;

порядок предоставления субсидий из средств бюджетов муниципальных образований устанавливается органом местного самоуправления;

формирование, использование и страхование маневренного фонда для заемщиков, не выполнивших свои обязательства по договорам ипотечного жилищного кредитования, производится в установленном законодательством порядке.

6. Источники финансирования Программы

Источниками финансирования Программы являются:

средства коммерческих банков и других кредитных учреждений;

собственные средства заемщиков;

средства предприятий, организаций и учреждений;

республиканский бюджет РД;

другие внебюджетные источники.

Источники и прогнозируемые объемы финансирования Программы:

объем средств - 6200,0 млн.руб., в том числе:

средства республиканского бюджета РД - 840,0 млн. рублей;

средства населения - 1200 млн. рублей;

средства привлеченных и других внебюджетных источников - 3550 млн. рублей.

Ежегодные объемы финансирования мероприятий Программы за счет средств республиканского бюджета РД (приложение N 2) могут корректироваться исходя из возможностей республиканского бюджета РД на соответствующий год.

7. Система организации контроля за исполнением Программы

Общее руководство, межведомственную координацию и контроль за реализацией Программы осуществляет государственный заказчик - Министерство строительства и архитектуры Республики Дагестан, Министерство финансов Республики Дагестан, Министерство экономики Республики Дагестан.

Министерство строительства и архитектуры Республики Дагестан осуществляет оперативную работу и текущее управление Программой путем обеспечения:

разработки проектов нормативных правовых актов для развития ипотечного жилищного кредитования;

организации работы по предоставлению отдельным категориям граждан субсидий из средств республиканского бюджета РД на безвозвратной основе на оплату части процентных ставок на приобретение жилья с привлечением ипотечного жилищного кредита;

организации работы по предоставлению жилья для временного поселения граждан, участвующих в Программе, утративших жилье в результате обращения взыскания на предмет ипотеки и не имеющих иного пригодного для проживания жилья;

организации работы по методическому и информационному обеспечению участников Программы;

информационно-аналитического процесса реализации Программы и мониторинга выполнения Программы;

подготовки предложений по корректировке плана по реализации Программы на соответствующий год по источникам, объемам финансирования и перечню предлагаемых к реализации мероприятий по результатам принятия республиканского бюджета РД и уточнения объемов финансирования из других источников;

контроля за эффективным и целевым использованием бюджетных средств на период реализации Программы;

подготовки предложений по созданию или привлечению организаций для реализации проектов Программы;

предоставления отчетов в Министерство финансов Республики Дагестан и Министерство экономики Республики Дагестан об использовании средств республиканского бюджета РД.

8. Ожидаемые результаты от реализации Программы

В результате реализации Программы ожидается:

создание эффективно работающей системы обеспечения доступного по стоимости жилья населения республики со средними доходами;

создание в республике непрерывно действующей системы обеспечения граждан, проживающих на территории Республики Дагестан и в установленном порядке признанных нуждающимися в улучшении жилищных условий, доступным жильем с привлечением средств внебюджетных источников, а также сбережений населения;

создание маневренного фонда для заемщиков, не выполнивших свои обязательства по договорам ипотечного жилищного кредитования;

закрепление и развитие механизма оказания адресной, целевой государственной поддержки отдельным категориям граждан, участвующим в реализации Программы;

снижение доли расходов государства на решение жилищной проблемы в республике за счет перехода Программы на частичное самофинансирование;

увеличение объемов жилищного строительства Республики Дагестан.

Результатами реализации Программы станут повышение доступности ипотечных жилищных кредитов для жителей республики, приобретение жилья с привлечением ипотечного кредита порядка 1500 семьям, стоящих в очереди на улучшение жилищных условий, привлечение свыше 3,5 млрд.руб. из внебюджетных источников финансирования в жилищное строительство.