Постановление Правительства Республики Саха (Якутия) от 15 декабря 2000 г. N 644 "Об утверждении Программы ипотечного жилищного кредитования в Республике Саха (Якутия)" (с изменениями и дополнениями) (утратило силу)

Постановление Правительства Республики Саха (Якутия)
от 15 декабря 2000 г. N 644
"Об утверждении Программы ипотечного жилищного кредитования
в Республике Саха (Якутия)"

С изменениями и дополнениями от:

13 августа 2003 г.

ГАРАНТ:

Постановлением Правительства Республики Саха (Якутия) от 12 апреля 2004 г. N 165 настоящее постановление признано утратившим силу

В целях развития долгосрочного кредитования населения для приобретения жилья, решения вопросов переселения граждан из ветхого жилья, осуществления государственной политики жилищного строительства Правительство Республики Саха (Якутия) постановляет:

1. Утвердить и ввести в действие прилагаемую Программу ипотечного жилищного кредитования в Республике Саха (Якутия) с началом реализации в г. Якутске.

2. Министерству экономики и прогнозирования Республики Саха (Якутия) (Алексеева О.И.) учесть в Инвестиционном бюджете Республики Саха (Якутия) на 2001 г. финансирование в объеме 40 млн. рублей на реализацию ипотечного жилищного кредитования.

3. Министерству по управлению государственным имуществом Республики Саха (Якутия) (Ли-Фу Н.С.):

3.1. В установленном порядке выступить учредителем создаваемого открытого акционерного общества "Саха ипотечное агентство" с внесением доли государства не менее 30% от уставного капитала в счет средств, предусмотренных в Инвестиционном бюджете Республики Саха (Якутия) на 2001 г. для финансирования Программы ипотечного жилищного кредитования в Республике Саха (Якутия), а также за счет передачи объектов жилого назначения, незавершенных строительства.

3.2. Совместно с Министерством строительства и архитектуры Республики Саха (Якутия) (Буслаев Ю.Н.) в срок до 1 февраля 2001 г. определить и утвердить перечень государственных объектов жилого назначения, незавершенных строительством, передаваемых ОАО "Саха ипотечное агентство".

3.3. В установленном порядке произвести передачу государственных объектов, незавершенных строительством, в уставный капитал ОАО "Саха ипотечное агентство" согласно утвержденному перечню.

4. Определить государственным заказчиком Программы ипотечного жилищного кредитования в Республике Саха (Якутия) Министерство строительства и архитектуры Республики Саха (Якутия) (Буслаев Ю.Н.).

5. Администрации г. Якутска (Михальчук И.Ф.) предоставить технические условия для объектов, строящихся в рамках реализации настоящей Программы.

6. Образовать до первого общего годового собрания учредителей Наблюдательный совет ОАО "Саха ипотечное агентство" в составе Буслаева Ю.Н., Ли-Фу Н.С., Мярикянова М.М.

ГАРАНТ:

Распоряжением Правительства Республики Саха (Якутия) от 13 августа 2003 г. N 945-р пункт 7 настоящего постановления признан утратившим силу

7. Утвердить уполномоченным агентом по реализации Программы ипотечного жилищного кредитования в Республике Саха (Якутия) открытое акционерное общество "Саха ипотечное агентство".

8. Назначить до первого общего собрания учредителей генеральным директором ОАО "Саха ипотечное агентство" Мярикянова Михаила Михайловича.

9. Генеральному директору совместно с Наблюдательным советом в месячный срок после выхода настоящего постановления разработать учредительные документы и представить на утверждение до первого общего собрания учредителей устав и список руководителей акционерного общества.

10. Координацию настоящего постановления по курируемым отраслям возложить на заместителей Председателя Правительства Республики Саха (Якутия) Березкина Э.Б. и Козлова И.В.

11. Контроль за настоящим постановлением оставляю за собой.

Председатель Правительства

Республики Саха (Якутия)

В. Власов

Программа ипотечного жилищного кредитования
в Республике Саха (Якутия)
(утв. постановлением Правительства
Республики Саха (Якутия) от 15 декабря 2000 г. N 644)

Паспорт Программы ипотечного жилищного кредитования
в Республике Саха (Якутия)

1. Нормативные акты, на основе которых разработана Программа	Гражданский Кодекс РФ, Федеральные Законы "Об ипотеке", "О залоге", "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним", "О государственной пошлине", основы законодательства РФ о нотариате, постановление Правительства Российской Федерации N 28 от 11 января 2000 г. "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", распоряжение Правительства РС(Я) N 1152-р "О создании правительственной комиссии по ипотеке".
2. Разработчики	Рабочая группа по ипотеке при Правительственной комиссии по ипотеке, Министерство строительство и архитектуры РС(Я).
3. Цель Программы	Создание методических, юридических и инвестиционных условий для внедрения ипотечного кредитования, направленного на население со средним уровнем доходов.
4. Задачи Программы	1. Разработка механизма долгосрочного кредитования населения для улучшения жилищных условий; 2. Привлечение в жилищное строительство сбережений населения для создания дополнительного источника инвестиций; 3. Развитие инфраструктуры рынка жилья и рынка инвестиционных капиталов.
5. Перечень основных мероприятий Программы	1. Инвентаризация жилищного фонда граждан, заинтересованных в улучшении жилищных условий по Программе ипотечного кредита. 2. Заключение соответствующих ипотечных договоров с гражданами - участниками Программы ипотечного кредитования. 3. Улучшение гражданами своих жилищных условий по Программе ипотеки, переселение жителей аварийных домов в обменный фонд. 4. Снос освобожденного аварийного и ветхого жилых фондов. 5. Комплексная застройка освобожденной территории в результате сноса аварийного и ветхого фондов.
6. Источники и объемы финансирования на 2001 год	Инвестиционный бюджет РС(Я) и внебюджетные источники.
7. Исполнитель:	ОАО "Саха ипотечное агентство".
8. Сроки реализации:	2001 - 2005 гг.
9. Ожидаемые результаты:	внедрение принципиально новой модели финансирования строительства - расходы по строительству распределяются между государством и населением; эффект "увеличения" количества квадратных метров жилья - система поэтапного получения жилья позволяет значительно увеличить квадратные метры общей жилплощади, задействованной в механизме ипотечного кредитования; выработка национальной идеи "Собственный дом" - у многих слоев населения появляется четкая и реально достижимая цель в получении собственного дома, новой квартиры; повышение доверия граждан к государству - государство на деле выполняет свои обязанности по заботе о своих гражданах, что вызывает большую лояльность со стороны последних.

Введение

Участниками Программы являются уполномоченный агент Правительства Республики Саха (Якутия) по ипотеке ОАО "Саха ипотечное агентство" (далее - СИА), Министерство строительства и архитектуры Республики Саха (Якутия), Министерство финансов Республики Саха (Якутия), Государственная регистрационная палата Республики Саха (Якутия), Министерство экономики и прогнозирования Республики Саха (Якутия), Министерство по управлению государственным имуществом Республики Саха (Якутия), другие министерства, ведомства, предприятия строительного комплекса, риэлторские компании. Механизм ипотеки также предусматривает участие банков и страховых компаний, которые должны определяться на основе тендера. Город Якутск должен быть стартовой площадкой для реализации Программы ипотеки с дальнейшим внедрением по всей республике.

Программа ипотечного кредитования учитывает сложившуюся разницу между себестоимостью первичного жилья и ценами на вторичном рынке жилья. Необходимо задействовать вторичный рынок жилья для косвенного снижения себестоимости вновь вводимых объектов. Средства Инвестиционного бюджета будут участвовать в строительстве нового жилья и приобретении его на вторичном рынке через уполномоченного агента "Саха ипотечное агентство". Строится новое жилье с использованием современных строительных технологий со значительным снижением бюджетных расходов. Приобретенные квартиры ремонтируются и служат обменным фондом во многоступенчатой схеме улучшения жилищных условий граждан. Таким образом, жилищный фонд пополняется качественным жильем при значительном снижении расходов.

Следует подчеркнуть, что существующая ставка рефинансирования ЦБ РФ, а также происходящий инфляционный процесс в экономике страны делают невозможным долгосрочные кредиты под низкую процентную ставку. Поэтому на первоначальном этапе внедрения ипотечного механизма необходимо выделение краткосрочных кредитов до пяти лет с применением простых процентов. Это стимулирует широкое привлечение средств населения в реальный сектор экономики, а именно в жилищное строительство. Согласно предложенной многоступенчатой схеме улучшения жилищных условий участник полностью расплачивается за полученную квартиру. Первым взносом служит "старая" квартира и еще 40 % от разницы между стоимостью новой и "старой" квартирой при заключении договора ипотеки. Оставшаяся часть - 60% от разницы между стоимостью новой и "старой" квартирой должна быть оформлена в рассрочку до пяти лет.

Программа ипотеки также нацелена на решение проблемы ликвидации ветхого и аварийного жилья. Участниками последнего этапа многоступенчатой Программы улучшения жилищных условий будут являться граждане, проживающие в аварийном и ветхом жилье. Им будет предоставлена возможность переехать в частично благоустроенными квартиры, освобожденные предыдущими участниками ипотеки. Территория, занимаемая аварийным и ветхим жильем, будет освобождена для поквартальной застройки.

I. Цель и задачи Программы

Главной целью Программы является создание методических, юридических и инвестиционных условий для внедрения ипотечного кредитования, направленного на население со средним уровнем. Это послужит основой для перехода от стандартов бесплатного жилья к ипотечным кредитам. Применение ипотечного кредитования позволит реализовать следующие задачи:

разработку механизма долгосрочного кредитования населения для улучшения жилищных условий;

привлечение в жилищное строительство сбережений населения для создания дополнительного источника инвестиций;

применение современных инструментов по развитию инфраструктуры рынка жилья и рынка инвестиционных капиталов.

II. Механизм реализации схемы ипотечного кредитования

2.1. Суть схемы ипотечного кредитования

Предлагаемая схема жилищного ипотечного кредитования является многоступенчатой с обязательным вводом нового жилья. Схема одновременно затрагивает решение проблемы аварийных и ветхих домов в г.Якутске. Поэтому целесообразно направлять часть средств, предусмотренных в республиканском бюджете, на решение проблемы ликвидации аварийных и ветхих домов, реализацию Программы ипотеки.

Основным принципом, обуславливающим привлекательность схемы, является поступенчатое улучшение жилищных условий участника жилищного ипотечного кредитования. Первоначальным взносом для улучшения жилищных условий является собственная квартира участника.

Предлагаемый механизм ипотеки имеет социальный характер. Граждане получают возможность улучшить свои жилищные условия соответственно уровню их доходов. Участник ипотеки предлагает свою "старую", обязательно приватизированную квартиру, в качестве части оплаты за новую Независимые оценщики оценивают ее - стоимость должна составлять не менее 50% цены нового жилья. "Старое" жилье принимается к зачету, а разница делится на две части - 40% и 60%, Первую часть суммы (40% от разницы) надо внести в течение первого месяца после подписания договора, на вторую можно получить рассрочку. После сдачи нового жилья в эксплуатацию происходит его передача в собственность участника с одновременным оформлением залога.

Залог (ипотека) необходим, чтобы до полного погашения кредита владелец не смог ее продать, подарить или сдать в аренду без письменного согласия ипотечного агентства. Предоставленная рассрочка погашается ежемесячно равными долями, вносимыми на специальный счет в уполномоченном банке по ипотеке. Система ипотечного кредитования строительства жилья станет самоокупаемой на шестой-седьмой год с момента ее внедрения. Тогда можно будет вернуть все займы и направить эти средства на возведение жилья в полном объеме, что позволит ежемесячно сдавать в эксплуатацию жилые объекты, увеличить срок кредита на более продолжительный срок, т.е. предоставить возможность воспользоваться ипотекой более широким слоям населения.

В Российской Федерации существует много вариантов ипотечного кредитования.

В Республике Саха (Якутия) существует большая диспропорция цен на первичном и вторичном рынках жилья, низкий уровень оплаты труда, а также высокая стоимость потребительской корзины. Все эти факторы предполагают необходимость предоставления гражданам возможности зачета стоимости "старых" квартир для оплаты нового жилья в целях достижения приемлемых условий ежемесячных выплат по предоставленному кредиту. Предлагаемый вариант ипотеки является косвенным кредитованием: когда кредит выделяется в форме квартиры. Приемлемость этого варианта для российских условий доказана успешным применением аналогичной финансовой схемы ипотеки в регионах России.

Первоначальный взнос может иметь и иные варианты: денежные средства (при отсутствии собственной квартиры), другие ликвидные активы, например, различные ценные бумаги, предоставление своих собственных услуг и т. п. Возможна также комбинация перечисленных средств. Участником может быть только тот гражданин, который имеет доход, позволяющий расплатиться за предоставленную рассрочку.

2.2. Рынок вторичного жилья

Программа предусматривает широкое участие вторичного жилья. Это обуславливается тем, что в настоящее время существует значительная разница между ценами на вторичное и первичное жилье. Формирование цен на первичном рынке жилья определяется лишь одним покупателем - государством, которое регулирует себестоимость строительных работ для все еще бесплатного и льготного распределения жилья гражданам. Это обуславливает затянувшийся системный кризис в стройиндустрии, который объясняется взаимными требованиями погашения задолженности между строительным комплексом и государством. Существующая ситуация не предполагает заинтересованности строительных компаний, поставщиков стройматериалов в снижении себестоимости жилья, поскольку сохраняется принцип распределения бесплатного жилья. Государство является основным покупателем готового жилья. Предложенный многоступенчатый механизм ипотечного кредитования предусматривает активное участие государства как на первичном, так и на вторичном рынке жилья посредством создания специализированного ипотечного агентства "СИА"

Вторичное жилье, зачастую незначительно уступая в качестве первичному жилью и будучи гораздо дешевле, более приемлемо для покупателей. Данная ситуация, когда практически отсутствует спрос на стандартное новое жилье в силу сложившейся системы распределения бесплатного и льготного жилья, а также высокой себестоимости первичного жилья, усугубляет системный кризис республиканского строительного комплекса. Все эти факторы предполагают тенденцию упадка жилищного строительства республики в ближайшие сроки при отсутствии четкой государственной политики привлечения средств населения в жилищное строительство. Государственный контроль на рынке вторичного жилья посредством рыночных механизмов позволит регулировать цены на вторичное жилье, анализировать и создавать потребность в первичном жилье, а также привлекать средства граждан в экономику республики. Программа ипотечного кредитования предусматривает активное участие государства на рынке вторичного жилья.

2.3. Процесс принятия решений

Государственным заказчиком и координатором Программы является Министерство строительства и архитектуры Республики Саха (Якутия). Исполнителем настоящей Программы является уполномоченный агент Правительства Республики Саха (Якутия) по ипотеке ОАО "СИА", который взаимодействует со всеми участниками Программы (приложение N 1). Мерой обеспечения исполнения обязательств субъектов ипотечного кредитования является ипотека, оформленная ОАО "СИА" в соответствии с российским законодательством. Финансирование Программы осуществляется по двум источникам: бюджетное и внебюджетное финансирование жилых объектов. Изложение общей схемы принятия решений выглядит следующим образом:

1. Республиканский (инвестиционный) бюджет Республики Саха (Якутия) предоставляет бюджетный кредит, бюджетную инвестицию ОАО "Саха ипотечное агентство" в соответствии со ст.ст.76, 80 Бюджетного Кодекса РФ.

2. Министерство строительства и архитектуры Республики Саха (Якутия) осуществляет строительство новых домов согласно бюджетному финансированию. "СИА" является инвестором по внебюджетному финансированию строительных объектов на основании соответствующих договорных отношений с Министерством строительства и архитектуры Республики Саха (Якутия).

3. ОАО "СИА" совместно с Министерством строительства и архитектуры Республики Саха (Якутия) определяет объемы финансирования и объекты нового жилья.

4. ОАО "СИА" совместно с уполномоченным банком, страховой компанией риэлторской компанией проводит отбор платежеспособных участников ипотеки.

5. ОАО "СИА" оформляет государственную регистрацию права собственности на вновь построенное жилье повышенной комфортности.

I. Первый этап

Могут быть следующие варианты:

заключение в простой письменной форме договора мены между ОАО "СИА", правообладателем вновь построенного жилья повышенной комфортности, с гражданином, собственником 3 - или 4 - комнатной квартиры улучшенной планировки, с доплатой за мену, с рассрочкой платежа указанной доплаты, с указанием процентов по срокам оплаты;

либо заключение в простой письменной форме договора купли-продажи вновь построенного жилья повышенной комфортности в кредит между ОАО "СИА" и гражданином с рассрочкой платежа, с первоначальной выплатой суммы, эквивалентной рыночной стоимости 3 - или 4-комнатной квартиры улучшенной планировки, с указанием процентов по срокам оплаты. Ипотека в данном случае возникает в силу закона на основании ст.ст 334, п.3 488, 489 ГК РФ. Регистрация ипотеки производится одновременно с регистрацией договора купли-продажи.

6. Заключение между ОАО "СИА" и уполномоченным банком, страховой компанией договора об уступке требования (цессии) (ст.382 ГК РФ) и передаче прав кредитора и залогодержателя банку, страховой компании.

7. Государственная регистрация договора уступки требования (ст.389 ГК РФ).

II. Второй этап

1. ОАО "СИА" через риэлторскую организацию проводит торги 3-комнатной квартиры улучшенной планировки.

2. Повторяются действия с пункта 4 до пункта 7 с разницей, что мена производится либо на квартиры 112 серии, КПД, деревянные и ч/б дома, принадлежащие гражданам, либо ими выплачивается первоначальная сумма, в размере эквивалентной рыночной стоимости требуемой квартиры.

Уполномоченный банк совместно с ОАО "СИА" осуществляет действия по контролю за возвратом гражданином денежных средств и принимает меры по наложению взыскания на заложенное недвижимое имущество в случае неисполнения условий заключенных договоров.

2.4. Юридические аспекты

1. Ипотека является институтом гражданского законодательства, которое относится к исключительному ведению Российской Федерации согласно ст. 71 Конституции РФ. Поэтому Республика Саха (Якутия) обязана использовать только существующие федеральные нормативные акты, регламентирующие вопросы ипотечного кредитования. Такими нормативными актами являются:

Гражданский Кодекс РФ;

Федеральный Закон "Об ипотеке";

Закон РФ "О залоге";

Федеральный Закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним";

Закон РФ "О государственной пошлине";

Основы законодательства РФ о нотариате;

Постановление Правительства Российской Федерации N 28 от 11 января 2000 г. "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации".

2. Согласно ст. 339 ГК РФ договор ипотеки подлежит обязательному нотариальному удостоверению. Однако, если ипотека возникает в силу закона, а не договора, то ее нотариальное удостоверение не требуется. Например, если переход прав на имущество совершается путем оформления договора купли-продажи или мены с рассрочкой платежа (доплаты) между ипотечным агентством и гражданином, то ипотека возникает на основании ст.ст. 488, 489 ГК РФ. В результате гражданин не несет расходов по нотариальному удостоверению ипотеки.

Таким образом, договор ипотеки заключается между ОАО "Саха ипотечное агентство" и гражданином с последующей регистрацией сделки согласно действующему законодательству РФ. Затем ОАО "СИА" передает права кредитора и залогодержателя банку с заключением соответствующего договора цессии (ст.382 ГК РФ).

Необходимо отметить, что деятельность СИА должна также включать в себя разработку и подготовку к принятию законодательных и нормативных актов по следующим основным вопросам:

1. Создание резервного фонда для временного проживания граждан, не справившихся с погашением ипотечного кредита, на период обращения взыскания, реализации жилья и приобретения ими новой квартиры, а также временного проживания после обращения взыскания, если средств от реализации заложенного жилья недостаточно для приобретения или найма жилья по нормам постановки на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий.

2. Обеспечение своевременной государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе договоров купли-продажи и ипотеки жилых помещений.

3. Обеспечение взаимодействия коммерческих банков с местными органами опеки и попечительства при ипотечном кредитовании.

4. Решение вопроса об особенностях регистрации граждан и членов их семей в жилых помещениях, приобретенных на кредитные средства.

Перечисленные проблемы могут быть решены на основе принятия пакета следующих нормативных документов и инструкций:

Закона Республики Саха (Якутия) "О развитии ипотечного жилищного кредитования", в части налогообложения субъектов и основных участников Программы, создания резервного жилого фонда, защиты прав уполномоченного агентства;

Инструкции Регистрационной Палаты Республики Саха (Якутия) об особенностях регистрации ипотеки жилого помещения, приобретаемого за счет кредитных средств;

Распоряжения Правительства Республики Саха (Якутия) о создании специализированного жилищного фонда (фонда временного проживания), утверждающего положение о фонде временного проживания;

Ряда распоряжений Правительства Республики Саха (Якутия) о создании условий для развития ипотечного жилищного кредитования, утверждающих Положение об особенностях регистрации граждан в жилых помещениях, находящихся в ипотеке (залоге), а также Положение о порядке действия органов опеки и попечительства при принятии решения о согласии на передачу жилых помещений, права на которые имеют несовершеннолетние граждане, в ипотеку (залог) и на обращение взыскания на это помещение.

III. Ресурсное обеспечение Программы

По предлагаемой схеме ипотеки себестоимость квадратного метра нового жилья в 2001 г. составит 9001 руб. за 1 кв. м. В последующие годы, по мере увеличения числа новых квартир по Программе ипотеки, увеличатся общие выплаты по ссудам. Отсюда произойдет снижение бюджетных затрат на строительство 1 кв. м нового жилья. С учетом сдаваемых участниками ипотеки квартир в домах 112 серии, КПД и ч/б деревянных домах стоимость жилья, которую оплачивает бюджет, будет снижаться дополнительно. При этом общая площадь жилого фонда, задействованного в ипотеке, будет увеличиваться. Следует подчеркнуть, что под первой ступенью Программы ипотечного кредитования понимается переезд владельцев квартир 112 серии в новое улучшенное жилье, при котором происходит первоначальный сбор денежных средств в размере не менее 20% от стоимости нового жилья. При этом стоимость "старого" жилья должна составлять не менее 50% от стоимости нового жилья. Это нашло отражение в нижеизложенной Таблице 1. Под второй ступенью понимается переезд в отремонтированные освобожденные квартиры 112 серии владельцев КПД 464 серии (двух-трехкомнатных квартир) с оплатой первоначального взноса в размере не менее 20% от стоимости нового жилья.

Ежемесячные выплаты по ссуде зависят от следующих факторов:

стоимость первоначальной квартиры;

стоимость получаемой квартиры;

срок, на который берется ссуда.

Первоначальный взнос составляет 40% от разницы между стоимостью сдаваемой и приобретаемой квартирой. Ежемесячные платежи совершаются равными суммами в течение 5 или 7 лет. Таким образом остаток от разницы после выплаты первоначального взноса распределяется равномерно на срок ссуды.

Таблица 1.

	Объемы финансирова- ния Программы на весь период	2001-2002	2002-2005	Примечания
Наименование показателей
Ввод жилья (кв. м. общей площади новых квартир)	21 109	4 444	16 665
Всего квартир	565	119	446
Из них:
Количество новых квартир	188	40	148
Площадь 1 новой квартиры		112	112
Количество "старых" квартир	378	80	298
Средняя стоимость одного квадратного метра нового жилья	9 001	9 001	9 001
Объем финансирования - всего (тыс.руб)	540 550 000	113 800 000	426 750 000
в том числе:
Инвестиционный бюджет	190 000 000	40 000 000	150 000 000
Средств на 1 квартиру	1 008 112	1 008 112	1 008 112
Внебюджетные источники	351 550 000	73 800 000	276 750 000	Данные показатели приняты расчетно
из них:
Первая ступень:
Собственные средства граждан (20%)	38 000 000	8 000 000	30 000 000	Данные показатели приняты расчетно
Средства граждан в виде "старого" жилья (50%)	95 000 000	20 000 000	75 000 000	Данные показатели приняты расчетно
Вторая ступень:
Собственные средства граждан (20%)	19 000 000	4 000 000	15 000 000
Средства граждан в вид "старого" жилья (50%)	47 500 000	10 000 000	37 500 000
Долгосрочный кредит(тело) (30%)	85 500 000	18 000 000	67 500 000
Собственные средства управляющей компании	38 000 000	8 000 000	30 000 000	С учетом реструк-тури- зации недо-имки хозяйствую-щих субъектов в респ. бюджет
в том числе:
прибыль (2,5%)	4 750 000	1 000 000	3 750 000
Средства от размещения акций (8%)	15 200 000	3 200 000	12 000 000
прочие источники финансирования (заемные) (4%)	7 600 000	1 600 000	6 000 000

IV. Ожидаемые результаты реализации Программы

Эффект от внедрения в Республике Саха (Якутия) системы ипотечного кредитования, предлагаемой ОАО "Саха ипотечное агентство":

внедрение принципиально новой модели финансирования строительства - расходы по строительству распределяются между государством и населением;

качественное улучшение облика города - качественно новое жилье, предлагаемое к строительству, имеет высокие эстетические качества наряду с применением ресурсосберегающих и других экологических технологий;

эффект "увеличения" количества квадратных метров жилья - система поэтапного получения жилья позволяет значительно увеличить квадратные метры общей жилплощади, задействованной в механизме ипотечного кредитования;

внедрение полноценной системы выдачи жилищных кредитов - ипотека основана на получении гражданами кредитов на приобретение жилья и их погашении в течение нескольких лет;

решение проблемы аварийных домов - предусматривается снос аварийных домов и застройка освободившейся территории, что позволит эффективнее использовать землю;

выработка Национальной идеи - "Собственный Дом" - у многих слоев населения появляется четкая и реально достижимая цель в получении собственного дома, новой квартиры;

повышение доверия граждан к государству - государство на деле выполняет свои обязанности по заботе о своих гражданах, что вызывает большую лояльность со стороны последних;

частичное решение проблемы неплатежей - участие в Программе внебюджетных фондов позволяет снизить задолженности строительных предприятий в бюджеты разных уровней.

V. Заключение

При существующей схеме государственного финансирования строительства жилья введение новых жилых площадей для удовлетворения нужд граждан предполагает значительное расходование бюджетных средств. Тяжелая ситуация в области жилищного строительства в республике общеизвестна. Существует очередь на получение бесплатного жилья, в котором состоит огромное количество желающих. Однако понятие бесплатного жилья постепенно выходит из употребления из-за тяжелой экономической ситуации в республике и стране в целом. Следовательно, необходим постепенный переход к оплачиваемому жилью, что означает долевое участие в строительстве жилья денежных средств граждан.

Тем не менее, за государством сохраняется обязанность обеспечить население со средним доходом полноценным жильем.

Решение проблемы жилья заключается в применении новых методов строительства и кредитования населения. Участники предлагаемой Программы ипотеки, граждане со средним доходом, станут собственниками отдельных благоустроенных домов. На сегодняшний день существуют современные технологии строительства жилых объектов, значительно снижающие себестоимость вновь вводимого жилья. К таким технологиям можно отнести монолитное строительство или технологию "Куб", а также мансардное строительство. Эти технологии успешно применяются в течение нескольких лет в России.

Социально-идеологический аспект проекта заключается в реанимировании у граждан устойчивого восприятия себя как главного объекта государственной политики в сфере жилья. Человек и его личное благополучие признается важнейшим приоритетом деятельности государственной власти республики.

Политически значимым результатом станет достижение общественного согласия. Его суть заключается в формировании доверия в отношениях между государством и гражданами. Основой общественного согласия выступит позитивный образ государства в глазах граждан, а инструментом достижения - повышение уровня их жизни. Согласно предлагаемой схеме ипотечного кредитования граждане со средним достатком получат отдельное благоустроенное жилье. Государство обеспечит гражданам достойное вознаграждение за труд. Ожидаемым результатом станет повышение мотивации граждан эффективнее служить обществу. Поддержание такого баланса будет основой взаимного доверия между государством и народом, а следовательно, достижение гражданского общества становится более реально.

Существование механизма предоставления кредитов населению республики послужит той отправной точкой для экономики республики, которая вселит в сердца граждан уверенность в завтрашнем дне, стабилизирует взаимоотношения между государством и населением, послужит основой формирования благополучной экономики. Более того, предлагаемая структура ипотеки позволит решить положение с аварийными домами, поскольку структура ипотечного кредитования создаст условия для дополнительного высвобождения площади аварийных домов и позволит иметь достаточные движимые и недвижимые активы, необходимые для комплексного решения поставленных задач.

Приложение N 1 к

Программе ипотечного жилищного

кредитования в Республике Саха (Якутия),

утв. постановлением Правительства

Республики Саха (Якутия)

от 15 декабря 2000 г. N 644

Перечень основных мероприятий Программы.
Участники Программы и их взаимодействие

Министерство строительства и архитектуры Республики Саха (Якутия):

Осуществляет государственный контроль и координацию деятельности участников программы ипотечного кредитования, в том числе ОАО "СИА".

Осуществляет контроль за целевым использованием бюджетных средств.

Ведет строительство нового жилья.

Финансирует строительство жилых домов.

Уполномоченный агент Правительства Республики Саха (Якутия) по ипотеке ОАО "Саха ипотечное агентство":

Осуществляет контроль и координацию деятельности участников Программы ипотечного кредитования.

Заключает соответствующие договоры со всеми субъектами ипотечного кредитования.

Финансирует строительство жилых домов.

Несет ответственность за возврат бюджетных средств.

Осуществляет продажу в рассрочку вновь возведенных жилых домов и квартир, а также приобретает и продает жилые помещения, объекты ипотечного кредитования.

Выпускает облигации ипотечного займа, осуществляет работу на рынке ценных бумаг.

Министерство финансов Республики Саха (Якутия):

Заключает договор о бюджетном кредите с ОАО "Саха ипотечное агентство".

Осуществляет контроль за целевым использованием бюджетных средств.

Государственная регистрационная палата Республики Саха (Якутия):

Обеспечивает государственную регистрацию прав на недвижимость и сделок с нею.

Проводит прием и правовую экспертизу представленных на государственную регистрацию документов.

Осуществляет государственную регистрацию перехода прав на недвижимое имущество.

Осуществляет государственную регистрацию договоров ипотеки и ипотеки в силу закона.

Министерство по управлению государственным имуществом Республики Саха (Якутия):

Производит передачу объектов, незавершенных строительством, ОАО "Саха ипотечное агентство" в качестве вклада в уставный капитал.

Администрация г. Якутска:

Осуществляет отвод участка под строительство нового жилья.

Предоставляет список граждан, желающих бесплатно получить временное жилье из резервного фонда Программы.

Риэлторская компания

Осуществляет подбор необходимых квартир на вторичном рынке для субъектов ипотечного кредитования.

Производит юридическое сопровождение сделок с квартирами и жилыми домами вплоть до государственной регистрации перехода прав собственности, ипотеки и т.д..

В случае наложения взыскания на заложенное имущество организует торги, проводит расчеты, участвует в выселении, приобретает менее комфортабельное жилье.

Страховая компания

Заключает договоры долгосрочного страхования жизни и приобретаемого имущества, договор страхования ответственности по оценке приобретаемого имущества.

Открывает специальный счет в Банке для аккумуляции средств от страхования жизни субъектов ипотеки для дополнительных инвестиций в ипотечное кредитование.

Нотариальные конторы

Осуществляют нотариальное удостоверение сделок с недвижимостью и перехода прав собственности на недвижимость.

Нотариально удостоверяют предмет ипотеки.

Банки

Открывают специальный счет для нужд осуществления ипотечного кредитования.

Координируют дополнительное финансовое обеспечение ипотеки (залог ценных бумаг, имущества, внебюджетные средства и целевое финансирование от заинтересованных ведомств и т. д.)

Приложение N 2 к

Программе ипотечного жилищного

кредитования в Республике Саха (Якутия),

утв. постановлением Правительства

Республики Саха (Якутия)

от 15 декабря 2000 г. N 644

План основных организационных мероприятий Программы

N п. п	Наименование мероприятия	Сроки исполнения	Исполнители	Примечания
1.	Создание ОАО "Саха ипотечное агентство"	Январь 2001 г.	Правительство РС(Я), Минстрой РС(Я)
2.	Заключение договора о бюджетной инвестиции на новое строительство и реализацию Программы ипотечного кредитования	Февраль 2001 г.	Минстрой РС(Я), ОАО"СИА", Минфин РС(Я)	Минфин РС(Я) -контроль за целевым исп. бюдж. средств
3.	Проведение разъяснительной работы среди населения об ипотечном кредитовании с привлечением СМИ	Январь-март 2001 г.	Минстрой РС(Я) и ОАО "СИА"
4.	Проведение конкурса среди банков и заключение договора доверительного управления с уполномоченным банком	Февраль 2001 г.	ОАО "СИА"
5.	Заключение субагентского договора с риэлторскими и страховыми компаниями	Февраль 2001 г.	ОАО "СИА"
6.	Правовая экспертиза договоров между субъектами ипотечного кредитования	Январь 2001 г.	ОАО "СИА"
7.	Организация выпуска жилищных облигаций	Март 2001 г.	Минфин РС(Я), ФКЦБ, Минстрой РС(Я), ОАО "СИА", страховая компания
8.	Мероприятия по Принятию и утверждению Нормативных актов по ипотеке	Постоянно	Все