Приложение. Вступил в силу закон о потребительском кредитовании

Приложение
к письму Отделения-НБ
Республика Коми
от 17 июля 2014 г. N 48-05-11/6745

Вступил в силу закон о потребительском кредитовании

Отделение - Национальный банк по Республике Коми Северо-Западного главного управления Центрального банка Российской Федерации в связи с изменением порядка и условий кредитования физических лиц доводит до сведения жителей Республики Коми следующую информацию:

С 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Закон изменяет условия кредитования физических лиц и ограничивает банки и иные микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные кооперативы, некредитные финансовые организации в применении "непрозрачных" схем кредитования. Действие нормы распространяется на все потребительские кредиты и займы, кроме тех, обязательства по которым обеспечены ипотекой.

С 1 июля банки обязаны предоставлять своим клиентам максимально полную информацию о получаемом кредите, о суммах и датах платежей, порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга, и сумм, направляемых на погашение процентов, а также об общей сумме выплат в течение срока действия договора, определенной исходя из его условий, и действующих на дату заключения договора (согласно графику платежей).

Главным нововведением является обязательное указание в правом верхнем углу первой страницы договора полной стоимости кредита (ПСК). В ПСК, рассчитываемой согласно формуле, приведенной в Законе, должны быть включены: все платежи заемщика по погашению основной части долга и процентов, платежи кредитору и третьим лицам, предусмотренные индивидуальными условиями договора, плата за выпуск и обслуживание банковской карты.

Банк России ежеквартально будет рассчитывать среднерыночное значение ПСК по категориям кредитов с учетом их суммы, сроков возврата, наличия обеспечения и других условий. На момент заключения договора ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение более чем на одну треть. Ожидается, что такая мера позволит стандартизировать процесс формирования процентных ставок на рынке.

Законом предусмотрено введение стандартной (обязательной для всех) формы кредитного договора (займа), что поможет упростить потенциальному заемщику процесс сравнения предложений разных банков. На принятие решения по кредитному предложению заемщик может потратить до 5 рабочих дней. Это делается, в том числе и для защиты потребителей от так называемых "выгодных" предложений, требующих моментального принятия решения.

Определены общие и индивидуальные условия, которые должны содержаться в каждом кредитном договоре (вид кредита, его сумма, валюта и способ предоставления (в т.ч. использование электронных средств платежа), процентная ставка (порядок ее определения), периодичность платежей, способы и сроки возврата, информация об иных способах сопутствующих обязательных условиях и услугах и пр.). Индивидуальные условия из 16-ти обязательных пунктов оформляются в виде таблицы, четким и хорошо читаемым шрифтом. Форма таблицы подробно описана в Указании Банка России от 23.04.2014 N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)".

Закреплено право заемщика досрочно и без уведомления кредитора в течение 14 календарных дней после получения кредита (займа) вернуть денежные средства, выплатив проценты за фактическое использование кредита. По целевым кредитам на досрочный возврат денег дается 30 дней.

Закон детально прописывает последствия нарушения заемщиком сроков погашения кредита. Определен максимальный размер штрафа за нарушение клиентом договора. В зависимости от формулировки он должен быть не более 20% годовых, если по условиям договора есть проценты за нарушения, или не более 0,1% в день, если по условиям договора проценты на сумму кредита за нарушения не начисляются.

Кроме того, закон устанавливает очередность проведения платежей в том случае, если сумма, уплаченная заемщиком, меньше суммы ежемесячного платежа. В первую очередь происходит погашение задолженности по процентам и задолженности по основному долгу, далее - штраф (неустойка, пеня).

Закон запрещает кредиторам и коллекторам звонить и отправлять SMS должнику с 22:00 до 8:00 утра в рабочие дни и с 20:00 до 9:00 утра в выходные. Коллекторы обязаны представляться и сообщать наименование кредитора, в интересах которого он действует. За нарушение этих правил им грозит штраф от 5 тыс. до 10 тыс. рублей.

В конечном итоге Закон, разработанный в целях общей унификации правил кредитования и для защиты прав заемщика от недобросовестных банков, призван помочь клиенту еще до подписания кредитного договора получить всю необходимую информацию о кредитном продукте для оценки собственных финансовых возможностей.

Для справки: Сумма просроченной задолженности по кредитам продолжает расти как в целом по России, так и в Республике Коми. Так, по данным на начало июня общий долг жителей Коми перед банками составил 85,1 млрд. рублей. Размер просроченной задолженности - 2,9 млрд. рублей или около 3,5% общей суммы выданных кредитов. Для сравнения по данным на аналогичный период прошлого года сумма просрочки составляла 1,6 млрд. рублей или 2,4%.