Приложение. Положение о порядке предоставления ипотечных займов

Приложение

к решению Совета МО

городского округа "Сыктывкар"

от 15 февраля 2006 г. N 23/02-335

Положение
о порядке предоставления ипотечных займов

1. Общие положения

1.1. Положение о порядке предоставления ипотечных займов (далее - Положение) разработано в соответствии с решением Совета МО "Город Сыктывкар" от 26.02.2003 года N 36/02-397 "Об утверждении целевой муниципальной программы поддержки жилищного строительства и приобретения жилья в г.Сыктывкаре" (далее - Программа).

1.2. Положение определяет основные условия предоставления гражданам - работникам бюджетной сферы муниципального образования городского округа "Сыктывкар" ипотечных займов, правила приема и регистрации заявлений на получение ипотечных займов, перечень документов, необходимых для получения ипотечных займов, критерии приоритетности, порядок формирования списка участников Программы.

1.3. В настоящем Положении используются следующие понятия:

1.3.1. Ипотечное жилищное кредитование - отношения, возникающие между участниками правоотношений в процессе предоставления гражданам ипотечных займов.

1.3.2. Управляющая организация - организация, участвующая в реализации Программы, выбранная на конкурсной основе и заключившая с администрацией муниципального образования городского округа "Сыктывкар" (далее - администрация) договор на реализацию Программы (далее - Договор).

1.3.3. Ипотечный заем - целевой заем или рассрочка по оплате части стоимости приобретаемого жилого помещения, предоставляемые Управляющей организацией гражданину, в целях приобретения или строительства жилого помещения, под залог приобретаемого жилого помещения.

1.3.4. Работники бюджетной сферы - граждане, работники здравоохранения, образования, культуры, а также иные работники, отнесенные к бюджетной сфере, финансируемой из бюджета муниципального образования городского округа "Сыктывкар".

1.3.5. Претендент - гражданин, работник бюджетной сферы, обратившийся в Управляющую организацию за получением ипотечного займа, но не включенный в список участников Программы.

1.3.6. Участник - претендент, включенный Управляющей организацией в приоритетный список на получение ипотечного займа в рамках Программы.

1.3.7. Приоритетный список - список участников, сформированный Управляющей организацией на основе критериев приоритетности и утвержденный главой администрации муниципального образования городского округа "Сыктывкар".

1.3.8. Поручители - дееспособные граждане Российской Федерации, имеющие постоянный ежемесячный доход, позволяющий применить к поручителю требования, вытекающие из условий договора поручительства, заключаемого в обеспечение обязательств по договору на приобретение жилого помещения, а также юридические лица по усмотрению Управляющей организации.

1.3.9. Андеррайтинг - проверка Управляющей организацией финансовых возможностей граждан по выполнению ими своих обязательств по возврату ипотечного займа.

1.3.10. Аннуитетные платежи - равновеликие платежи, которые производятся гражданином в погашение ипотечного займа в равные промежутки времени в течение определенного временного периода, состоящие из процентов за пользование ипотечным займом и суммы в погашение основного долга по ипотечному займу.

1.3.11. Взаимоотношения Управляющей организации с участниками Программы строятся на основании договоров, заключаемых в соответствии с требованиями действующего законодательства и иных нормативно-правовых актов.

2. Условия предоставления ипотечного займа

2.1. Ипотечный заем предоставляется Управляющей организацией гражданину на приобретение или строительство жилого помещения, соответствующего санитарно-техническим нормам, зарегистрированного органами инвентаризационного учета в качестве жилого, пригодного для проживания граждан, приобретающих жилое помещение в собственность.

2.2. Ипотечный заем предоставляется участникам, прошедшим процедуру андеррайтинга и отвечающим следующим условиям:

2.2.1. Работающим в бюджетной сфере, финансируемой из бюджета муниципального образования городского округа "Сыктывкар" не менее трех лет.

2.2.2. Проживающим в жилых помещениях, нормативная площадь которых не превышает региональный стандарт нормативной площади жилого помещения:

а) не более 33 кв. м. на одиноко проживающих граждан;

б) не более 42 кв. м. на семью из двух человек;

в) не более 18 кв. м. на одного члена семьи, состоящей из трех и более человек;

2.3. Срок погашения ипотечного займа участником не должен превышать пяти лет и определяется договором, заключаемым между Управляющей организацией и участником, приобретающим жилое помещение в рамках Программы.

2.4. При приобретении участником жилого помещения в пределах регионального стандарта нормативной площади жилого помещения процентная ставка устанавливается в размере 1/3 ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации на момент предоставления ипотечного займа.

При превышении указанного стандарта заем предоставляется под процентную ставку, приравненную к ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, минус 3 (три) процента. Разница между процентными ставками по займам на приобретение жилья сверх регионального стандарта нормативной площади жилого помещения и в его пределах зачисляется Управляющей организацией в бюджет муниципального образования городского округа "Сыктывкар" в соответствии с условиями договора между Управляющей организацией и администрацией муниципального образования городского округа "Сыктывкар".

2.5. Оплата услуг Управляющей организации по реализации Программы устанавливается в размере 3 (трех) процентов годовых от суммы предоставляемого участнику займа.

В перечень услуг Управляющей организации входят следующие: расчет сумм ипотечного займа; проведение андеррайтинга; расчет размера аннуитетного платежа; ведение учета средств, поступающих в оплату приобретаемого жилого помещения, в погашение ипотечного займа; контроль за своевременным погашением ипотечного займа; контроль за состоянием предмета залога и др.

2.6. Услуги Управляющей организации по реализации Программы оплачиваются участником Программы одновременно с погашением ипотечного займа и процентов по нему путем перечисления средств на счет Управляющей организации.

2.7. Размер предоставляемого ипотечного займа не должен превышать семидесяти процентов стоимости приобретаемого жилого помещения, но в любом случае, размер предоставляемого ипотечного займа должен быть обеспечен уровнем дохода участника и других граждан, приобретающих жилое помещение в общую с участником собственность.

2.8. Первоначальный денежный взнос должен составлять не менее тридцати процентов от стоимости приобретаемого жилого помещения.

2.9. Погашение ипотечного займа производится в форме аннуитетных платежей. Размер аннуитетного платежа в счет погашения ипотечного займа не должен превышать двадцати процентов совокупного месячного дохода участника и других граждан, приобретающих жилое помещение в общую с участником собственность. В отдельных случаях размер аннуитетного платежа может быть увеличен Управляющей организацией до тридцати пяти процентов совокупного месячного дохода.

2.10. Управляющая организация вправе требовать от участников оформление договоров поручительства. Требования, предъявляемые к поручителям, устанавливаются Управляющей организацией.

3. Порядок приема заявлений и формирования приоритетного списка участников программы

3.1. Управляющая организация информирует граждан через средства массовой информации об условиях, порядке и сроках приема заявлений на получение ипотечного займа.

3.2. Прием заявлений осуществляется Управляющей организацией ежегодно в течение одного месяца с момента объявления даты начала приема заявлений.

3.3. Граждане, желающие получить ипотечный заем и отвечающие условиям его предоставления, заполняют заявления по форме, установленной Управляющей организацией. Для заполнения заявления гражданину необходимо при себе иметь паспорт.

3.4. Заявления регистрируются Управляющей организацией в журнале регистрации с проставлением даты и присвоением порядкового номера. Журнал регистрации заявлений должен быть пронумерован, прошит и заверен печатью Управляющей организации. Заявления и журнал регистрации заявлений хранятся в Управляющей организации до погашения ипотечного займа всеми гражданами, зарегистрированными в журнале.

3.5. На основании данных, указанных в заявлении и в соответствии с условиями Договора, Управляющая организация ежегодно формирует базу данных претендентов на получение ипотечного займа в течение одного месяца со дня прекращения приема и регистрации заявлений. Включение претендента в базу данных не предполагает обязательного предоставления ему ипотечного займа.

3.6. Основным критерием оценки возможности получения ипотечного займа является платежеспособность претендента, которая определяется, исходя из совокупного дохода претендента и других граждан, приобретающих жилое помещение в общую с претендентом собственность, обеспечивающая возможность погашения запрашиваемого ими ипотечного займа и процентов по нему.

3.7. База данных формируется Управляющей организацией по типу требуемого жилья:

1 группа - требуется однокомнатная квартира;

2 группа - требуется двухкомнатная квартира;

3 группа - требуется трехкомнатная квартира;

4 группа - требуется четырехкомнатная квартира и более;

5 группа - индивидуальный жилой дом.

3.8. На основании принятых от претендентов заявлений Управляющая организация ежегодно формирует приоритетный список участников, претендующих на получение ипотечного займа в соответствии с критериями определения приоритетности:

3.8.1. Первый критерий - Экономический.

Преимущественным правом приобретения жилья с использованием ипотечного займа пользуется претендент, которому требуется меньший размер ипотечного займа. Подтверждением платежеспособности претендента является предоставление им документов о его доходах в соответствии с требованиями, установленными Управляющей организацией.

3.8.2. Второй критерий - Жилищный.

При равных условиях по первому критерию преимуществом пользуется претендент, реализующий имеющееся в собственности жилье Управляющей организации, либо указанным Управляющей организацией лицам. Ликвидность жилого помещения, находящегося в собственности претендента, определяется Управляющей организацией путем осмотра жилого помещения и анализа имеющихся документов.

Не может быть реализовано в рамках действия настоящего критерия: жилые помещения государственного и муниципального жилищного фонда, деревянные дома, комнаты в деревянных домах, жилые помещения, находящиеся за пределами г.Сыктывкара, ветхое и подлежащее сносу жильё. Коммунальные квартиры, комнаты в общежитиях принимаются для реализации по согласованию с Управляющей организацией.

3.8.3. Третий критерий - Социальный.

При равных условиях по первому и второму критериям приоритет отдается претенденту, имеющему меньший размер общей площади жилья, приходящейся на одного члена семьи.

3.8.4. Договором могут быть установлены дополнительные критерии, дающие претендентам право на приобретение жилого помещения в рамках настоящего положения и дополнительные условия по предоставлению гражданам ипотечных займов.

3.9. Количество претендентов для включения в приоритетный список, определяется Управляющей организацией с учетом объемов ежегодного бюджетного финансирования Программы за счет средств муниципального образования городского округа "Сыктывкар", объемов собственных средств граждан, средств от продажи имеющегося в собственности граждан вторичного жилья, а также средств, поступающих от граждан в качестве возврата средств ипотечного займа и процентов за пользование им в соответствии с заключенными договорами.

3.10. Управляющая организация в течение трех дней с момента завершения формирования базы данных претендентов направляет приоритетный список участников, претендующих на получение ипотечного займа, на утверждение главе администрации муниципального образования городского округа "Сыктывкар".

3.11. Глава администрации муниципального образования городского округа "Сыктывкар" утверждает приоритетный список в течение двух недель с момента его получения от Управляющей организации.

3.12. С момента утверждения приоритетного списка претенденты становятся участниками.

3.13. Утвержденный приоритетный список вывешивается на информационном стенде Управляющей организации.

3.14. Утвержденный приоритетный список прекращает свое действие в конце календарного года в отношении тех участников, которые не приобрели жилье в рамках ежегодного финансирования Программы.

3.15. При назначении нового срока сбора заявлений граждане из аннулированного списка имеют право снова подать заявление в Управляющую организацию на получение ипотечного займа.

3.16. Управляющая организация вправе вносить предложения администрации муниципального образования городского округа "Сыктывкар" об изменении приоритетного списка.

4. Предоставление ипотечного займа Управляющей организацией участнику

4.1. Предложение о возможности приобретения жилья с использованием ипотечного займа доводится Управляющей организацией до участника.

4.2. Участнику предоставляются все варианты жилья, имеющиеся у Управляющей организации. Выбрав жилое помещение, участник имеет право забронировать её на срок до трех дней для принятия решения. В случае отказа участника от выбранного варианта жилого помещения, оно предлагается следующему по списку. Отказ фиксируется Управляющей организацией в компьютерной базе данных.

4.3. В случае если участник, извещенный Управляющей организацией об имеющихся вариантах жилья, в трехдневный срок не заявит о своем согласии на приобретение предложенного жилого помещения, его молчание считается отказом от предложенных вариантов. В следующий раз жилье участнику может быть предложено по мере появления новых вариантов.

4.4. После получения согласия участника приобрести предлагаемое жилое помещение Управляющая организация предоставляет ему список документов, которые необходимо представить для подтверждения информации, указанной в заявлении на получение ипотечного займа. Перечень документов утверждается Управляющей организацией.

4.5. На основании представленных документов Управляющая организация проводит андеррайтинг и принимает мотивированное решение о возможности или невозможности предоставления участнику ипотечного займа.

4.6. При положительном результате андеррайтинга между участником, Управляющей организацией и продавцом жилья заключается предварительный трехсторонний договор на приобретение жилого помещения, в котором определяются права и обязанности каждой стороны.

4.7. Участник оплачивает Управляющей организации услуги по проведению ипотечной сделки, а также издержки Управляющей организации, связанные с приобретением жилого помещения для участника. Оплата услуг Управляющей организации осуществляется на основании договора. Форма договоров устанавливается Управляющей организацией.

4.8. Если участник реализует Управляющей организации, либо указанным Управляющей организации лицам имеющееся в собственности жилое помещение, то в течение десяти дней с момента получения согласия участника на приобретение жилого помещения с использованием ипотечного займа, участник заключает с Управляющей организацией договор на продажу находящегося в его собственности жилого помещения и предоставляет Управляющей организации все необходимые для этого документы.

4.9. Управляющая организация подписывает вместе с участником соглашение о цене жилого помещения и засчитывает денежные средства, полученные от реализации жилого помещения согласно данному соглашению, в качестве первоначального взноса по договору на приобретение (строительство) жилого помещения с использованием ипотечного займа.

4.10. Участник может самостоятельно реализовать принадлежащее ему на праве собственности жилое помещение и оплатить приобретаемое жилое помещение денежными средствами в сроки, устанавливаемые Управляющей организацией.

4.11. Участник, а также другие граждане, приобретающие жилое помещение в общую с участником собственность, обязаны после заключения договора на приобретение жилого помещения с использованием ипотечного займа и до предоставления ипотечного займа заключить договор личного страхования жизни и здоровья на сумму задолженности по договору ипотечного займа, увеличенную на десять процентов. Срок действия договора личного страхования жизни и здоровья должен быть не менее срока выплаты ипотечного займа плюс один день, а жизнь и здоровье граждан, приобретающих жилье в собственность, должны быть застрахованы в пользу Управляющей организации (иного кредитора).

4.12. Участник обязан в течение трех дней после государственной регистрации права собственности на приобретенное жилое помещение, заключить договор имущественного страхования риска утраты (гибели) или повреждения этого жилого помещения, при этом срок действия договора имущественного страхования должен быть не менее срока погашения ипотечного займа плюс один день, а риск утраты (гибели) или повреждения жилого помещения должны быть застрахованы в пользу Управляющей организации (иного кредитора) на сумму задолженности по договору ипотечного займа, увеличенную на десять процентов.

4.13. Суммы, отчисляемые участником на страхование согласно договорам страхования, при проведении андеррайтинга исключаются из совокупного месячного дохода граждан, приобретающих жилое помещение в общую с участником собственность.

4.14. Суммы по договорам страхования ежегодно пересматриваются с учетом исполненных обязательств по ипотечному займу.

4.15. Право собственности на приобретаемое жилое помещение возникает у участника и других граждан, приобретающих жилое помещение в общую с участником собственность, с момента государственной регистрации права собственности в установленном законом порядке.

4.16. Жилое помещение, приобретенное с использованием ипотечного займа, находится в залоге у Управляющей организации (иного кредитора) с момента оформления права собственности на жилое помещение участником и другими гражданами, приобретающими жилое помещение в общую с участником собственность, до полного погашения обязательств участником по ипотечному займу (ипотека в силу закона).

4.17. Право кредитора по обязательству, обеспеченному ипотекой (залогом) приобретенного жилого помещения, удостоверяется закладной, выдаваемой в порядке, установленном действующим законодательством.

4.18. По требованию Управляющей организации участник и другие граждане, приобретающие жилое помещение в общую с участником собственность, обязаны заключить договор ипотеки приобретенного жилого помещения.

4.19. В случае расторжения трудового договора между участником и бюджетной организацией по собственному желанию участника или по статье Трудового кодекса Российской Федерации о нарушении трудовой дисциплины, сумма обязательств по ипотечному займу, оставшаяся невыплаченной, должна быть погашена участником в течение трех месяцев со дня расторжения трудового договора с пересчетом процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ.

4.20. Участник имеет право по согласованию с Управляющей организацией увеличить сумму ежемесячного аннуитетного платежа в разовом порядке или на весь срок действия обязательств по ипотечному займу. При этом Управляющая организация либо уменьшает срок погашения обязательств, либо пересчитывает размер аннуитетного платежа.

4.21. Обязательства участника по возврату ипотечного займа считаются надлежаще и полностью исполненными с момента возврата Управляющей организации (иному кредитору) всей суммы ипотечного займа, уплаты процентов за пользование ипотечным займом и неустоек, определяемых на дату возврата ипотечного займа и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

5. Предоставление ипотечного займа для окончания строительства индивидуальных жилых домов

5.1. Для проведения андеррайтинга и получения ипотечного займа для окончания строительства индивидуального жилого дома участник представляет Управляющей организации необходимые документы согласно утверждаемому ею перечню.

5.2. При строительстве индивидуального жилого дома на момент выдачи ипотечного займа степень технической готовности дома (либо стоимость приобретенных стройматериалов) должна составлять не менее пятидесяти процентов объема работ, предусмотренных проектно-сметной документацией.

5.3. В течение одного месяца с момента получения от участника всех необходимых документов, Управляющая организация рассматривает представленные документы, проводит андеррайтинг, принимает решение о возможности или невозможности предоставления ему ипотечного займа и извещает участника о своем решении.

5.4. После принятия решения о возможности предоставления участнику ипотечного займа Управляющая организация формирует его кредитное дело и включает в приоритетный список.

5.5. Обеспечением возврата ипотечного займа на строительство индивидуального жилого дома является залог незавершенного строительством жилого дома, на строительство которого берется ипотечный заем либо поручительство физических (юридических) лиц.

5.6. Управляющая организация и участник заключают договор о финансировании строительства жилого дома, в котором определяются права и обязанности каждой из сторон и утверждается график строительства.

5.7. Выдачу ипотечного займа на строительство жилого дома Управляющая организация осуществляет путем поэтапного авансирования строительства в соответствии с графиком, согласованным сторонами.

5.8. В процессе финансирования строительства Управляющая организация осуществляет инспекцию этапов работ, контроль над целевым расходованием ипотечного займа, стоимостью строительно-монтажных работ и графиком строительства.

5.9. Окончание отдельного этапа строительства жилого дома удостоверяется актом приемки законченного этапа строительства, подписываемого участником и уполномоченным представителем Управляющей организации.

5.10. В случае выявления нецелевого использования средств ипотечного займа, нарушения графика строительства Управляющая организация имеет право приостановить дальнейшее финансирование, потребовать досрочного погашения обязательств по ипотечному займу с возмещением причиненных убытков, обратить взыскание на незавершенный строительством жилой дом.

Факт нарушения обязательств участником в процессе строительства оформляется актом, подписываемым участником и Управляющей организацией при участии представителя администрации муниципального образования городского округа "Сыктывкар".

5.11. Участник обязан завершить строительство в срок, установленный Управляющей организацией по согласованию с участником, и представить в Управляющую организацию постановление о вводе жилого дома в эксплуатацию в срок, не позднее пяти дней с момента принятия постановления.

5.12. В течение десяти дней с момента ввода жилого дома в эксплуатацию участник (либо по доверенности Управляющая организация) представляет документы на государственную регистрацию права собственности на законченный строительством жилой дом.

5.13. В течение пяти дней после государственной регистрации права собственности на жилой дом участник подписывает с Управляющей организацией договор о залоге этого дома в обеспечение обязательств по договору ипотечного займа, нотариально удостоверяет его и представляет для государственной регистрации.

6. Заключительные положения

6.1. Глава администрации муниципального образования городского округа "Сыктывкар" организует контроль за деятельностью Управляющей организации по реализации Программы и утверждает необходимые документы.

6.2. Все обязательные платежи по регистрации сделок, права собственности, обременения, договора ипотеки и иным основаниям осуществляются за счет участника.

6.3. Вопросы, связанные с предоставлением гражданам ипотечных займов, не нашедшие отражения в настоящем Положении, регулируются действующим законодательством, иными нормативно-правовыми актами, а также заключаемыми договорами.

6.4. В случае внесения изменений в настоящее Положение, они будут доводиться до сведения граждан путем размещения информации на информационном стенде Управляющей организации или в ином порядке по усмотрению Управляющей организации.