Приложение 2. Положение о порядке и условиях предоставления ипотечных кредитов и субсидий молодым семьям на приобретение жилья

Приложение 2
к постановлению администрации
Оренбургской области
от 2 декабря 2003 г. N 212-п

Положение
"О порядке и условиях предоставления ипотечных кредитов
и субсидий молодым семьям на приобретение жилья"

О развитии ипотечного кредитования в Оренбургской области см. Закон Оренбургской области от 12 сентября 2000 г. N 667/192-ОЗ

Положение о порядке и условиях предоставления ипотечных кредитов и субсидий молодым семьям на приобретение жилья (далее именуется - Положение) устанавливает порядок предоставления ОАО "Оренбургская ипотечно-жилищная корпорация" (далее именуется - Исполнитель) и ООО "Оренбургский ипотечный коммерческий банк "Русь" (далее именуется - Банк) ипотечных кредитов, а также предоставление фондом субсидирования ипотечного жилищного кредитования (далее именуется - Фонд) субсидий молодым семьям, проживающим на территории Оренбургской области, на приобретение жилого помещения за счет внебюджетных источников и целевых средств областного бюджета.

Положение распространяется также на органы местного самоуправления Оренбургской области в случае участия их в реализации целевой областной программы "Обеспечение жильем молодых семей в Оренбургской области на 2003-2010 годы" (далее именуется - Программа).

1. Основные понятия

В Положении используются следующие основные понятия:

небюджетные средства - средства, привлеченные Банком, в том числе через механизм рефинансирования ипотечных жилищных кредитов;

жилые помещения - имеющие местонахождение на территории Оренбургской области жилые дома, квартиры в жилом многоквартирном доме, иные жилые помещения в жилых домах (включая многоквартирные) и других строениях, пригодные для постоянного проживания, благоустроенные применительно к условиям данного населенного пункта на территории Оренбургской области и отвечающие установленным санитарным и техническим требованиям;

заемщик - член молодой семьи, заключивший с Банком кредитный договор на приобретение жилого помещения;

залогодатель - заемщик и члены его семьи, передающие в залог жилое помещение, приобретаемое за счет ипотечного кредита и принадлежащее им на праве собственности, в обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору;

залогодержатель - юридическое лицо, являющееся кредитором по обеспеченному залогом жилого помещения кредитному договору и имеющее право в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение из стоимости заложенного жилого помещения путем обращения на него взыскания и реализации в установленном законом порядке;

ипотечный жилищный кредит (далее именуется - ипотечный кредит) - денежные средства, предоставляемые кредитором заемщику с условием их использования для приобретения жилого помещения, при этом обеспечением возврата кредита является залог приобретаемого жилого помещения;

коммерческая процентная ставка - процентная ставка по ипотечному жилищному кредиту, которая устанавливается Банком самостоятельно;

молодая семья - семья, отвечающая следующим требованиям:

постоянно проживает на территории Оренбургской области;

возраст каждого из супругов не превышает 30 лет;

брак зарегистрирован в установленном законом порядке;

нуждается в улучшении жилищных условий на момент подачи заявления на участие в Программе или будет нуждаться после рождения ребенка, которого ожидают родить.

К молодым семьям относятся неполные семьи (мужчина или женщина в возрасте не более 30 лет), имеющие одного и более детей, постоянно проживающие на территории Оренбургской области и нуждающиеся в улучшении жилищных условий;

молодая семья, ожидающая рождение ребенка (одного и более) - молодая семья, в которой срок беременности супруги не менее четырех месяцев;

приобретение жилого помещения - покупка, строительство или завершение строительства жилого помещения, приобретение имущественного права на строящееся жилое помещение, в том числе квартиру в многоквартирном доме;

рыночная стоимость жилого помещения - подтвержденная независимым оценщиком наиболее вероятная цена, по которой данное жилое помещение может быть отчуждено при условии, что стороны, участвующие в отчуждении, действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, и на величине цены не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства;

субсидия на приобретение жилья - безвозмездно предоставляемые молодой семье средства на приобретение жилого помещения;

субсидия при рождении ребенка - средства, предоставляемые молодой семье на компенсацию части стоимости построенного (строящегося) или приобретенного жилья в случае рождения (усыновления) ребенка (детей);

участники программы "Обеспечение жильем молодых семей в Оренбургской области на 2003-2010 годы" (далее именуются - участники программы) - молодые семьи, впервые подавшие заявления на участие в этой программе, а также уже получившие льготные ипотечные кредиты за счет средств бюджета Оренбургской области в 1997-2003 годах и изъявившие желание участвовать в ней.

2. Основные положения

2.1. Ипотечные жилищные кредиты на приобретение жилья предоставляются молодым семьям, нуждающимся в улучшении жилищных условий, с соблюдением требований нормативных правовых актов Российской Федерации, Оренбургской области и в соответствии с основными принципами кредитования: целевое использование, обеспеченность, срочность, платность и возвратность.

Подтверждением целевого использования ипотечного жилищного кредита является представление заемщиком свидетельства на право собственности на жилое помещение после его приобретения.

Обеспечением ипотечного жилищного кредита является залог жилого помещения, приобретаемого за счет ипотечного жилищного кредита.

При предоставлении кредита на приобретение строящейся квартиры в многоквартирном доме и/или на завершение ее строительства (чистовую отделку) обеспечением ипотечного жилищного кредита до введения дома в эксплуатацию является залог имущественного права на эту квартиру и/или поручительство Исполнителя.

При предоставлении ипотечного жилищного кредита на завершение строительства индивидуального дома обеспечением кредита до введения дома в эксплуатацию является залог незавершенного строительством дома. После введения дома в эксплуатацию обеспечением кредита является залог этого дома.

Подтверждением возвратности ипотечного жилищного кредита является представление заемщиком документов о его платежеспособности. При недостаточной платежеспособности заемщик может предоставить Банку поручительство родителей членов молодой семьи. К поручителям предъявляются требования, аналогичные требованиям к заемщикам, за исключением возраста.

2.2. Ипотечные жилищные кредиты предоставляются на приобретение жилья на следующих условиях:

молодым семьям, имеющим трех и более детей, а также ожидающим рождение детей, при условии, что после рождения количество детей составит три и более - под 7 процентов годовых за счет средств областного бюджета;

молодым семьям, имеющим двух детей, а также ожидающим рождение детей, при условии, что после рождения в семье будет два ребенка - под 8 процентов годовых за счет средств областного бюджета;

остальным молодым семьям - по коммерческой процентной ставке за счет небюджетных средств.

Если в семьях, получивших кредит за счет бюджетных средств в рамках Программы, количество детей увеличится (за счет рождения или усыновления) и таким семьям по условиям настоящего Положения будет полагаться меньший процент по кредиту, Банк производит уменьшение процентной ставки.

2.3. Срок кредита - до двадцати лет.

2.4. Доля ипотечного жилищного кредита не должна превышать 70 процентов рыночной стоимости приобретаемого жилого помещения.

2.5. Сумма и срок ипотечного жилищного кредита определяются исходя из среднемесячного дохода молодой семьи. При этом доля ежемесячного платежа в доходе семьи не должна превышать 35 процентов. При наличии поручительства родителей эта доля может быть увеличена до 50 процентов.

2.6. Возврат основного долга ипотечного жилищного кредита и уплата процентов за пользование им производится заемщиком ежемесячно.

В течение первых двенадцати месяцев уплачиваются только проценты по кредиту. В каждый последующий год (не календарный) ежемесячный платеж предыдущего года увеличивается на постоянный коэффициент, определяемый исходя из условий обязательной выплаты основного долга и процентов по кредиту.

2.7. При досрочном частичном погашении ипотечного жилищного кредита в размере более 20 процентов от суммы задолженности, в том числе средствами, получаемыми в качестве субсидий при рождении ребенка, по заявлению заемщика ежемесячные платежи могут быть пересчитаны в сторону уменьшения. При этом срок кредита не меняется.

2.8. Молодым семьям, доход которых не позволяет обслуживать кредит по коммерческой процентной ставке, ставка может быть установлена в соответствии с действующим на тот момент нормативным правовым актом, определяющим размеры ставок по ипотечным кредитам на территории Оренбургской области. Источником кредитования в таких случаях будут бюджетные средства. Субсидии на приобретение жилья за счет средств областного бюджета таким семьям не предоставляются.

2.9. Заемщик обязан после заключения кредитного договора и до получения кредита заключить договор личного страхования жизни и здоровья. Страховая сумма должна быть не менее суммы предоставленного кредита. При этом срок действия договора личного страхования должен быть не менее срока возврата ипотечного жилищного кредита. Допускается заключение договора личного страхования на год с обязательным ежегодным перезаключением договора на сумму не менее величины оставшегося долга. Выбор страховой компании осуществляется по согласованию с Банком.

2.10. Заемщик обязан в течение семи дней после государственной регистрации за заемщиком права собственности на жилое помещение, приобретенное за счет средств ипотечного кредита, заключить договор имущественного страхования риска утраты (гибели) или повреждения этого жилого помещения. При этом срок действия договора имущественного страхования должен быть не менее срока возврата ипотечного жилищного кредита. Допускается заключение договора имущественного страхования на год с обязательным ежегодным перезаключением договора на сумму не менее величины оставшегося долга. Выбор страховой компании осуществляется по согласованию с Банком.

2.11. Условия выдачи ипотечных кредитов по коммерческой процентной ставке устанавливаются Банком.

2.12. Субсидии на приобретение жилья молодым семьям предоставляются за счет средств областного бюджета. Муниципальные образования, организации и предприятия имеют право за счет собственных средств предоставлять дополнительные субсидии. При определении платежеспособности заемщика все субсидии учитываются как собственные средства молодой семьи.

2.13. Размеры субсидий на приобретение жилья, предоставляемые молодым семьям за счет средств областного бюджета, составляют:

молодым семьям, имеющим трех и более детей, а также ожидающим рождение детей, при условии, что после рождения количество детей составит три и более - 30 процентов от рыночной стоимости жилья;

молодым семьям, имеющим двух детей, а также ожидающим рождение детей, при условии, что после рождения в семье будет два ребенка - 20 процентов от рыночной стоимости жилья;

остальным молодым семьям - 10 процентов от рыночной стоимости жилья.

В случае, если молодая семья строит или приобретает строящееся жилье в сельской местности, размер субсидии может быть определен исходя из стоимости жилья, рассчитанной затратным методом.

2.14. Молодые семьи, получившие субсидии на приобретение жилья, имеют право на получение таких субсидий в дальнейшем. В этом случае при определении величины субсидии принимаются во внимание только те дети, которые не учитывались при предоставлении предыдущих субсидий.

3. Порядок предоставления субсидий на приобретение
жилого помещения

3.1. Молодые семьи, получающие ипотечные жилищные кредиты в соответствии с настоящим Положением, имеют право на получение субсидии на приобретение жилого помещения, за исключением случая, указанного в пункте 2.8.

3.2. Величина субсидии определяется исходя из рыночной стоимости приобретаемого жилого помещения. В случае, если размер приобретаемого жилого помещения выше социальной нормы (42 квадратных метра общей площади на семью из двух человек и по 18 квадратных метров общей площади на каждого члена семьи при численности семьи три и более человек), величина субсидии определяется исходя из произведения социальной нормы на рыночную стоимость одного квадратного метра общей площади приобретаемого жилого помещения. При этом в качестве членов семьи учитываются ожидаемые дети.

Например:

1. Молодая семья, ожидающая рождение первого ребенка, приобретает однокомнатную квартиру общей площадью 35 кв.м рыночной стоимостью 350 тыс.рублей. В этом случае социальная норма на семью составит 18 х 3 = 54 кв.м, что больше площади приобретаемой квартиры. Величина субсидии на приобретение жилого помещения составит 10% х 350000 = 35000 рублей.

2. Молодая семья, ожидающая рождение второго ребенка, строит индивидуальный дом общей площадью 90 кв.м. Рыночная стоимость дома после завершения строительства оценена в 540 тыс.рублей (6000 рублей за 1 кв.м). В этом случае социальная норма на семью составит 18 x 4 = 72 кв.м, что меньше площади строящегося дома. Величина субсидии составит 20% х 72 кв.м х 6000 рублей = 86400 рублей.

3.3. Субсидии на приобретение жилья предоставляет Фонд.

3.4. Субсидии предоставляются заемщикам, имеющим ходатайство на предоставление субсидии от администрации муниципального образования, на территории которого проживает молодая семья, согласованное с комитетом администрации области по делам молодежи.

Заявление о предоставлении субсидии молодая семья представляет в Фонд. К заявлению прилагаются:

ходатайство администрации муниципального образования;

копии паспорта или иных документов, удостоверяющих личность каждого члена семьи; копии свидетельства о рождении детей либо документы, подтверждающие усыновление детей; копия свидетельства о браке;

копия решения кредитного комитета Банка о предоставлении ипотечного кредита; документы, подтверждающие нуждаемость молодой семьи в улучшении жилищных условий (справка с местожительства о составе семьи и документ, подтверждающий наличие или отсутствие у молодой семьи жилых помещений); документ, подтверждающий срок беременности и количество ожидаемых детей; иные документы по требованию Фонда.

3.5. Субсидия зачисляется на блокированный лицевой счет заемщика только после внесения им на этот счет собственных средств, если они предусматриваются.

4. Предоставление ипотечных кредитов для приобретения
жилых помещений

4.1. Для получения ипотечного жилищного кредита на приобретение жилого помещения молодая семья представляет Исполнителю заявление, а также иные документы, перечень которых определяет Исполнитель.

4.2. Исполнитель в срок не более двух недель после получения всех необходимых документов рассматривает их, принимает решение о возможности предоставления ипотечного кредита и извещает о своем решении молодую семью.

4.3. Банк осуществляет комплексный анализ кредитоспособности молодой семьи, ее финансовую устойчивость, оценивает условия приобретения жилого помещения, принимает решение о выдаче заемщику ипотечного жилищного кредита или об отказе в такой выдаче и извещает о своем решении молодую семью.

4.4. Условия выдачи ипотечного жилищного кредита устанавливаются в кредитном договоре, заключаемом Банком и заемщиком.

4.5. Кредит Банком предоставляется только после внесения заемщиком собственных денежных средств, если это предусмотрено кредитным договором, и после зачисления Фондом субсидии на его лицевой блокированный счет.

4.6. Заемщик помимо документов, необходимых для регистрации права собственности на приобретаемое жилое помещение, представляет в учреждение юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним Оренбургской области или в его территориальный орган кредитный договор для оформления залога в силу закона.