Приложение N 4

Приложение N 4
к постановлению
администрации области
от 11 февраля 2014 г. N 161

Приложение N 14
к Государственной программе
Тамбовской области
"Обеспечение доступным и
комфортным жильем и
коммунальными услугами
граждан области"
на 2014 - 2020 годы

Подпрограмма
"Развитие ипотечного жилищного кредитования"
(далее - подпрограмма)

Паспорт подпрограммы

Ответственный исполнитель подпрограммы	Управление инвестиций области
Соисполнитель подпрограммы	Управление строительства и архитектуры области
Цель подпрограммы	Развитие инфраструктуры рынка ипотечного жилищного кредитования
Задачи подпрограммы	Создание условий для развития ипотечного жилищного кредитования и деятельности участников рынка ипотечного жилищного кредитования; восстановление доверия к рынку ипотечного жилищного кредитования у заемщиков, кредиторов и инвесторов; обеспечение повышения доступности жилья в соответствии с платежеспособным спросом граждан и стандартами обеспечения жилыми помещениями; совершенствование унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов (займов) и обеспечение развития рынка ипотечных ценных бумаг; увеличение объемов финансирования жилищного строительства за счет привлечения средств инвесторов (банки, инвестиционные компании, строительные организации); организация информационной и рекламной компании для населения
Целевые индикаторы и показатели подпрограммы, их значения на последний год реализации	Доля семей в 2020 году, имеющих возможность приобрести жилье, соответствующее стандартам обеспечения жилыми помещениями, с помощью собственных и заемных средств - 50 процентов
Сроки реализации подпрограммы	Подпрограмма реализуется в один этап - 2014 - 2020 годы
Объемы и источники финансирования подпрограммы	Общий объем финансирования - 85415500,0 тыс. руб., в том числе: внебюджетные источники - 85415500,0 тыс. руб., в том числе 2014 год - 13450009,5 тыс. рублей; 2015 год - 13754438,0 тыс. рублей; 2016 год - 14389056,2 тыс. рублей; 2017 год - 15152739,4 тыс. рублей; 2018 год - 14744176,0 тыс. рублей; 2019 год - 16502534,3 тыс. рублей; 2020 год - 18261176,3 тыс. рублей;

1. Общая характеристика сферы реализации подпрограммы

Ипотека в России является одним из самых востребованных кредитных инструментов и наиболее эффективным способом привлечения инвестиций в жилищную сферу. Она позволяет согласовывать интересы населения - в улучшении жилищных условий, банков - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства, государства - в устойчивом экономическом росте. Проводимые реформы в жилищной сфере обеспечили поворот к рыночным механизмам при соблюдении принципов обеспечения социальных гарантий в области жилищных прав.

До начала экономического кризиса рынок ипотеки в России активно развивался. В 2006 году в Тамбовской области образован региональный оператор агентства по ипотечному жилищному кредитованию (далее - АИЖК) - открытое акционерное общество "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию Тамбовской области" (далее - ОАО "АИЖК Тамбовской области") со 100% уставным капиталом администрации Тамбовской области. Целью создания ОАО "АИЖК Тамбовской области" явилось внедрение на территории области системы ипотечного кредитования, обеспечивающей доступность жилья для граждан.

ОАО "АИЖК Тамбовской области" поставляет участникам рынка определенные технологии по выдаче ипотечного кредита, выступает гарантом сохранения ликвидности, рефинансирующей организацией, сопровождающей и внедряющей все новые ипотечные продукты в рамках федеральной ипотечной программы с целью расширения участников рынка и увеличения доступности ипотечного кредитования для граждан на территории Тамбовской области.

ОАО "АИЖК Тамбовской области" участвует в реализации программ повышения доступности ипотеки для граждан по стандартам АИЖК:

программа "Военная ипотека" - программа по ипотечному кредитованию военнослужащих - участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих;

программа "Новостройка" - выдача ипотечных займов физическим лицам на цели приобретения жилья во вновь возводимых/возведенных многоквартирных домах по специальным условиям;

программа "Материнский капитал" - выдача ипотечных займов на приобретение квартир семьями, имеющими двух и более детей и получающими дополнительные меры государственной поддержки;

программа "Молодые учителя" предполагает предоставление ипотечных займов молодым учителям в рамках подпрограммы "Государственная поддержка молодых учителей общеобразовательных учреждений при ипотечном жилищном кредитовании";

программа "Молодые ученые" - ипотечное кредитование молодых специалистов, занятых в сфере научных разработок;

программа "Переезд" - выдача ипотечных займов на приобретение нового жилья под залог имеющегося без срочной его продажи и средств на первоначальный взнос.

С июля 2006 года в ОАО "АИЖК Тамбовской области" обратились более 10 тыс. семей.

Выдано ипотечных займов на сумму 796478 тыс. рублей - 1105

семьям.

Выдача кредитов в объеме 796,5 млн. рублей позволила привлечь 711,2 млн. рублей собственных средств населения.

Рынок ипотечных кредитов достаточно широко представлен филиалами и представительствами известных банков страны, среди которых Сбербанк России, ВТБ-24, Росбанк, банк "Евротраст", Мособлбанк. Кроме того, на территории области одним из активных участников рынка ипотечного жилищного кредитования является ОАО "АИЖК Тамбовской области".

Таблица 1

Итоги
реализации системы ипотечного жилищного кредитования в Тамбовской области за 2006 - 2013 годы

Показатели	2006 год	2007 год	2008 год	2009 год	2010 год	2011 год	2012 год	2013 год (предварительно)
Объем выдачи ипотечных кредитов (млн. руб.), в т. ч. на территории области	185,3 185,3	478,9 478,9	1802,4 911,3	515,0 398,8	1217,4 1056,6	2858,54 1672,84	4440,8 2617,6	6296 3699,9
Количество семей, улучшивших жилищные условия посредством выдачи ипотечных кредитов (займов) (шт.), в т. ч. на территории области	356 356	628 628	1367 1030	572 501	1327 1231	2639 2111	3766 3023	4756 3818
Доля семей, имеющих возможность приобрести жилье, соответствующее стандартам, с помощью собственных и заемных средств (%)	10,9	14,1	17,5	18,0	18,9	20,0	22,0	24,1

Таблица 2

Информация
по предоставлению жилищных ипотечных кредитов (займов) под залог приобретаемого объекта недвижимости за январь - ноябрь 2013 года

Наименование кредитных организаций	Ипотечные кредиты		К 2012 году в %	Средняя процентная ставка	Средний срок кредитования (лет)
	Количество (шт.)	сумма (млн. руб.)
Всего с учетом Тамбовской регистрации	4244	5684,0	145,8%	12,5
Итого на территории области	3406	3269,5	140,0%	12,4
ОАО "АИЖК Тамбовской области"	80	64,3	49,4%	9,7	18
Некоммерческое Партнерство "Жилищностроительный Холдинг "Строим вместе"	1	0,75	3,7%	15	5
Главное управление Банка России по Тамбовской области (на 01.12.2013)	4163	5619,0		12,7	15
Тамбовское отделение N 8594 филиала Сбербанка Российской Федерации	2600	2396,2	166,7%	12,5	15
Тамбовский филиал ОАО акционерный коммерческий банк "Росбанк"	46	68,1	73,5%	12,2	15
Операционный офис "Тамбовский" филиала N 3652 Банка ВТБ 24 (ЗАО) в г. Воронеже	527	506,1	123,8%	12,9	15
Банк "Евротраст"	14	18,2	в 3 раза	11,0	15
Филиал ОАО "АКБсвязьбанк"	90	162,1	88,3%	10,5	15
Акционерный коммерческий банк МОСОБЛБАНК (ОАО)	7	10,5	55,8%	13,0	10
Акционерный коммерческий банк "Тамбовкредитпромбанк" (ОАО)	41	43,3	в 5 раз	16,2	3,9
Прочие по России	838	2414,5

Совершенствование форм поддержки строительства жилья должно произойти в основном за счет реального внедрения практики кредитования граждан, некоммерческих объединений граждан, юридических лиц под залог недвижимости (ипотеки), мобилизации бюджетных и внебюджетных источников финансирования и направления их в кредитно-финансовую сферу долгосрочного кредитования.

В целях повышения доступности жилья для населения необходимо обеспечить условия для дальнейшего развития системы ипотечного жилищного кредитования и других механизмов расширения платежеспособного спроса, системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, а также развивать новые формы кредитования, заложенные в Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 19 июля 2010 г. N 1201-р.

2. Приоритеты региональной государственной политики в сфере реализации подпрограммы, цель, задачи, сроки и этапы реализации подпрограммы

Целью подпрограммы является развитие инфраструктуры рынка ипотечного жилищного кредитования.

Задачами являются:

создание условий для развития ипотечного жилищного кредитования и деятельности участников рынка ипотечного жилищного кредитования;

обеспечение роста доступности жилья в соответствии с платежеспособным спросом граждан и стандартами обеспечения жилыми помещениями;

увеличение объемов финансирования жилищного строительства за счет привлечения средств инвесторов (банки, инвестиционные компании, строительные организации).

В период 2014 - 2020 гг. восстановление банковской системы после кризиса завершится, и банки будут активно предлагать ипотечные жилищные кредиты населению. Внедрение новых механизмов жилищного финансирования позволит достичь баланса между спросом и предложением на рынке жилья, что будет поддерживать его постоянный устойчивый рост при низкой волатильности цен и процентных ставок по ипотечным жилищным кредитам. В этот период важнейшей задачей является формирование устойчивой и надежной системы ипотечного жилищного кредитования и других форм жилищного финансирования.

К концу этого периода предусматривается полностью сформировать сегменты найма жилья и строительства жилья кооперативами и другими жилищными некоммерческими объединениями граждан. Соответственно, на рынке будет обеспечена дифференциация ипотечных и других видов ипотечных жилищных кредитов: гражданам - на приобретение первого жилья для постоянного проживания, на приобретение второго жилья для сезонного проживания (дача) или для предоставления внаем, на оплату паевых взносов в кооперативах, на строительство индивидуального жилья, на ремонт жилых помещений, на реконструкцию и капитальный ремонт домов;

застройщикам - на жилищное строительство для целей продажи жилья или предоставления внаем;

объединениям граждан, в том числе кооперативам, - на жилищное строительство.

К концу 2015 года доля семей, которым будет доступен ипотечный жилищный кредит, достигнет 30 процентов. Доля ипотеки в валовом внутреннем продукте составит около 7,2 процента, а средняя ставка - около 8 - 9 процентов. В 2015 году предусматривается выдать около 740 тыс. ипотечных жилищных кредитов.

3. Показатели (индикаторы) достижения цели и решения задач, основные ожидаемые конечные результаты подпрограммы

К концу 2020 года доля семей, которым будет доступен ипотечный кредит, достигнет 50 процентов. Средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам на рынке снизится до 6 процентов годовых (при условии, что уровень индекса потребительских цен составит 4 процента годовых), а также увеличится средний срок кредитов до 30 лет.

Оценка эффективности реализации подпрограммы.

Реализация данной подпрограммы позволит к 2020 году предоставить населению ипотечные жилищные кредиты на сумму 65704,4 млн. рублей и обеспечить жилыми помещениями более 49630 семей.

Доля семей, имеющих возможность приобрести жилье, соответствующее стандартам обеспечения жилыми помещениями, с помощью собственных и заемных средств к 2020 году составит 50 процентов.

Основные целевые индикаторы, отражающие степень достижения цели и задач подпрограммы приведены в приложении N 2 к программе.

ОАО "АИЖК Тамбовской области" в 2014 - 2020 годах планируется:

выдача ипотечных займов на сумму 2250000 тыс. рублей;

предоставление ипотечных жилищных займов (кредитов) с последующим рефинансированием на сумму 1560000 тыс. рублей;

привлечение средств населения в размере 563000 тыс. рублей.

Таблица 3

Мероприятия,
осуществляемые ОАО "АИЖК Тамбовской области" в 2014 - 2020 годах

	Всего:	2014 год	2015 год	2016 год	2017 год	2018 год	2019 год	2020 год
Выдача ипотечных займов, всего (тыс. руб.)	2250000	100000	150000	200000	300000	400000	500000	600000
в том числе: предоставление ипотечных жилищных займов (кредитов) с последующим рефинансированием (тыс. руб.)	1560000	50000	100000	150000	210000	280000	350000	420000
внебюджетные источники (сумма собственных средств граждан) (тыс. руб.)	563000	25000	38000	50000	75000	100000	125000	150000

4. Обобщенная характеристика мероприятий подпрограммы

Среди программных мероприятий наиболее важными являются сохранение сформированной надежной инфраструктуры рынка ипотеки и ее дальнейшее развитие, поддержание конкуренции на рынке и обеспечение условий для продолжения выдачи и обслуживания ипотечных кредитов региональными банками.

Реализация системы программных мероприятий осуществляется по следующим направлениям:

нормативное правовое и методологическое обеспечение мероприятий по развитию ипотечного жилищного кредитования;

разработка и внедрение финансовых и организационных механизмов оказания государственной поддержки развития ипотечного жилищного кредитования;

повышение доступности ипотечных кредитов и других форм жилищного строительства;

создание надежной и эффективной инфраструктуры рынка ипотеки и других форм жилищного строительства.

Перечень мероприятий подпрограммы приведен в приложении N 1 к программе.

Для сохранения эффективно работающей системы ипотечного жилищного кредитования как системы улучшения жилищных условий населения планируется выделение средств из областного бюджета, направляемых на:

участие в формировании уставного капитала регионального оператора ипотечного жилищного кредитования;

реализацию на территории области программ АИЖК.

Учитывая реальную экономическую ситуацию, ОАО "АИЖК по Тамбовской области" продолжается реализация ипотечных продуктов, направленных на строительство жилья эконом-класса - программа "Новостройка", а также начата реализация новых продуктов - "Переезд", "Молодые учителя", "Молодые ученые", "Материнский капитал".

5. Обоснование объема финансовых ресурсов, необходимых для реализации подпрограммы

Всего на реализацию подпрограммы намечается привлечь 85415,5 млн. рублей, в том числе:

средства из внебюджетных источников - 85415,5 млн. рублей.

Указанные средства позволят начать ОАО "АИЖК Тамбовской области" в 2014 - 2020 годах реализацию ряда проектов, связанных с малоэтажным строительством. Это позволит сохранить позицию агентства на рынке и влияние на развитие ипотеки в регионе.

Таблица 4

Ресурсное обеспечение подпрограммы

Источник финансирования	Всего (млн. руб.)	в том числе по годам
		2014	2015	2016	2017	2018	2019	2020
Внебюджетные источники, всего	85415,5	9003,1	9903,7	10894,0	11983,4	13181,7	14499,8	15949,8
из них:
объем предоставляемых ипотечных кредитов банками и прочими организациями	65704,4	6925,6	7618,2	8380,0	9218,0	10139,8	11153,7	12269,1
средства населения	19711,1	2077,5	2285,5	2514,0	2765,4	3041,9	3346,1	3680,7

6. Механизм реализации подпрограммы

Заказчик подпрограммы осуществляет мониторинг исполнения мероприятий, координирует взаимодействие органов исполнительной власти области по вопросам обеспечения жилыми помещениями граждан, оказывает содействие органам местного самоуправления по разработке и реализации мероприятий муниципальных программ обеспечения жилыми помещениями граждан.

Помимо классической ипотеки на рынке необходимо развивать иные механизмы жилищного кредитования под залог недвижимости. Так, в целях развития жилищного строительства, в том числе строительства жилья экономического класса, широкое распространение на рынке получат рыночные механизмы кредитования застройщиков (юридических лиц), жилищных некоммерческих объединений граждан, кредитование физических лиц для индивидуального жилищного строительства и оплаты пая в кооперативах, а также кредитование физических и юридических лиц на приобретение (строительство) жилья для дальнейшей сдачи жилья внаем.

Активное развитие проектного кредитования строительства под залог земельных участков будет способствовать развитию рынка земли и повышению ее ликвидности.

Кредитование заемщиков под залог земельных участков и строящихся на них индивидуальных жилых домов будет действенным механизмом решения жилищных проблем, особенно в районах, где основная доля жилой застройки - частные индивидуальные дома.

Кредитование некоммерческих объединений граждан на цели строительства многоквартирных домов или создания малоэтажной застройки, а также на цели реконструкции и капитального ремонта многоквартирных домов будет способствовать не только решению жилищных проблем граждан, но и повышению качества существующего жилищного фонда и снижению уровня его износа.

Кредитование юридических и физических лиц для строительства или приобретения жилья с целью дальнейшей сдачи его внаем предполагается развивать по мере формирования рынка жилищного найма.

В целях реализации мероприятий подпрограммы на ОАО "АИЖК Тамбовской области" возлагаются следующие функции:

разработка и внедрение новых ипотечных продуктов для различных социально-ориентированных групп населения;

участие в реализации программ поддержки заемщиков, оказавшихся в трудном финансовом положении;

осуществление секьюритизации ипотечных кредитов с участием ОАО "АИЖК Тамбовской области";

разработка схем привлечения долгосрочных финансовых ресурсов на рынок ипотечного жилищного кредитования;

участие в развитии рынка найма жилья;

обучение и развитие участников рынка ипотеки;

участие в разработке стандартов качества работы экспертов, оценщиков, брокеров, агентов по взысканию и других участников рынка ипотечного жилищного кредитования.

ОАО "АИЖК Тамбовской области" продолжает реализацию программы "Новостройка" - выдача ипотечных займов, предоставленных физическим лицам на цели приобретения жилья во вновь возводимых/возведенных многоквартирных домах по специальным условиям. Процентная ставка составляет от 7,9% до 11% и при этом сочетается с дополнительными вычетами из процентной ставки. Эти вычеты предусмотрены в следующих случаях:

если стоимость квадратного метра приобретаемого жилья не превышает норматива, установленного Министерством регионального развития для Тамбовской области;

для владельцев сертификатов материнского (семейного) капитала;

для участников подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей" Федеральная целевая программа "Жилище";

для владельцев государственных жилищных сертификатов;

для семей, имеющих двух и более несовершеннолетних детей, рожденных до 31.12.2006 года и не получивших средства Материнского (семейного) капитала (далее - МСК);

для сотрудников организаций, включенных в реестр организаций оборонно-промышленного комплекса, либо в список системообразующих организаций Российской Федерации, либо имеющих рейтинг не ниже минимально установленного на уровне не ниже "В" международными рейтинговыми агентствами, в которых проводится социальная корпоративная политика.

Минимально возможная ставка по данной подпрограмме составляет 6,15%.

ОАО "АИЖК Тамбовской области" проводится работа по внедрению ипотечных продуктов для разных социально-ориентированных групп населения.

Так, в настоящее время реализуется программа "Молодые учителя", которая предполагает кредитование учителей в возрасте до 35 лет, имеющих право на получение субсидий в рамках подпрограммы "Государственная поддержка молодых учителей общеобразовательных учреждений при ипотечном жилищном кредитовании" под ставку 8,5%. Начиная с августа 2012 года, ОАО "АИЖК Тамбовской области" по данной программе выдало 20 займов на сумму 19784 тыс. рублей.

Программа "Молодые ученые" дает возможность молодым специалистам, занятым в сфере научных разработок, увеличить максимально возможную сумму займа с учетом роста доходов в будущем. Процентная ставка от 10% до 10,5%.

Популярность приобрела программа "Материнский капитал", позволяющая владельцам МСК получить заем на сумму остатка лицевого счета МСК под ставку 7,9% и, таким образом, погасить заем уже через два-три месяца.

Для семей, не имеющих накоплений для первоначального взноса, но имеющих в собственности жилье, ОАО "АИЖК Тамбовской области" предлагает программу "Переезд". Эта программа позволяет приобрести квартиру в новостройке или на вторичном рынке в ипотеку с отсрочкой продажи старой квартиры до двух лет. Для этого ОАО "АИЖК Тамбовской области" оформляет собственнику жилья заем от 6 до 24 месяцев на сумму до 70% от стоимости старой квартиры под ее залог. Ставка составляет 12,1 - 13,25%. Полученные средства направляются для оплаты первоначального взноса на приобретение новой квартиры.

В отличие от стандартного ипотечного займа, который погашается ежемесячными платежами, по займу "Переезд" долг и проценты погашаются единовременным платежом после продажи имеющегося жилья.

Зам. главы администрации области

Н.В. Коновалов