Приложение N 14. Подпрограмма "Развитие ипотечного жилищного кредитования"

Информация об изменениях:

Постановлением администрации Тамбовской области от 31 марта 2015 г. N 321 настоящее приложение изложено в новой редакции

См. текст приложения в предыдущей редакции

Приложение N 14
к Государственной программе
Тамбовской области
"Обеспечение доступным и
комфортным жильем и
коммунальными услугами
граждан области"
на 2014 - 2020 годы

Подпрограмма
"Развитие ипотечного жилищного кредитования"
(далее - подпрограмма)

С изменениями и дополнениями от:

30 апреля 2014 г., 31 марта 2015 г.

Паспорт подпрограммы

Ответственный исполнитель подпрограммы	Управление инвестиций области
Соисполнитель подпрограммы	Управление строительства и архитектуры области
Цель подпрограммы	Формирование у участников рынка ипотечного жилищного кредитования единых ориентиров в отношении принципов, ожиданий и долгосрочных перспектив развития этого рынка. Определение основных долгосрочных целей и задач государственной политики по развитию ипотечного жилищного кредитования до 2020 года. Определение первоочередных мер и мероприятий, направленных на развитие ипотечного жилищного кредитования
Задачи подпрограммы	Повышение доступности ипотечных жилищных кредитов с учетом баланса интересов кредиторов и заемщиков, в том числе снижение процентных ставок по ипотечным жилищным кредитам и повышение доступности ипотечных жилищных кредитов без наращивания рисков в системе ипотечного жилищного кредитования; формирование устойчивой системы привлечения на рынок ипотечного жилищного кредитования долгосрочных ресурсов; создание надежной и эффективной инфраструктуры рынка ипотечного жилищного кредитования
Целевые индикаторы и показатели подпрограммы, их значения на последний год реализации	Доля семей, имеющих возможность приобрести жилье, соответствующее стандартам обеспечения жилыми помещениями, с помощью собственных и заемных средств. Промежуточный итог предполагается подвести в конце 2017 года - 37 %, к 2020 году - 50 % в условиях ограниченных возможностей бюджетной поддержки и внешних заимствований
Сроки реализации подпрограммы	Подпрограмма реализуется в 2014 - 2020 годы
Объемы и источники финансирования подпрограммы	Общий объем финансирования - 82 821 800,0 тыс. руб., в том числе: внебюджетные источники - 82 821 800,0 тыс. руб., в том числе: 2014 год - 11 652 200,0 тыс. рублей; 2015 год - 4 660 900,0 тыс. рублей; 2016 год - 10894000,0 тыс. рублей; 2017 год - 11983400,0 тыс. рублей; 2018 год - 13181700,0 тыс. рублей; 2019 год - 14499800,0 тыс. рублей; 2020 год - 15949800,0 тыс. рублей

1. Общая характеристика сферы реализации подпрограммы

Ипотека в России является одним из самых востребованных кредитных инструментов и наиболее эффективным способом привлечения инвестиций в жилищную сферу. Она позволяет согласовывать интересы населения - в улучшении жилищных условий, банков - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства, государства - в устойчивом экономическом росте. Проводимые реформы в жилищной сфере обеспечили поворот к рыночным механизмам при соблюдении принципов обеспечения социальных гарантий в области жилищных прав.

До начала экономического кризиса рынок ипотеки в России активно развивался. В 2006 году в Тамбовской области образован региональный оператор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (далее - АИЖК) - Открытое Акционерное Общество "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию Тамбовской области" (далее - ОАО "АИЖК Тамбовской области") со 100% уставным капиталом администрации Тамбовской области. Целью создания ОАО "АИЖК Тамбовской области" явилось внедрение на территории области системы ипотечного кредитования, обеспечивающей доступность жилья для граждан.

ОАО "АИЖК Тамбовской области" поставляет участникам рынка определенные технологии по выдаче ипотечного кредита, выступает гарантом сохранения ликвидности, рефинансирующей организацией, сопровождающей и внедряющей все новые ипотечные продукты в рамках федеральной ипотечной программы с целью расширения участников рынка и увеличения доступности ипотечного кредитования для граждан на территории Тамбовской области.

ОАО "АИЖК Тамбовской области" участвует в реализации программ повышения доступности ипотеки для граждан по стандартам АИЖК:

программа "Военная ипотека" - программа по ипотечному кредитованию военнослужащих - участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих;

программа "Новостройка" - выдача ипотечных займов физическим лицам на цели приобретения жилья во вновь возводимых/возведенных многоквартирных домах по специальным условиям;

программа "Материнский капитал" - выдача ипотечных займов на приобретение квартир семьями, имеющими двух и более детей и получающими дополнительные меры государственной поддержки;

программа "Молодые учителя" предполагает предоставление ипотечных займов молодым учителям в рамках подпрограммы "Государственная поддержка молодых учителей общеобразовательных учреждений при ипотечном жилищном кредитовании";

программа "Молодые ученые" - ипотечное кредитование молодых специалистов, занятых в сфере научных разработок;

программа "Переезд" - выдача ипотечных займов на приобретение нового жилья под залог имеющегося без срочной его продажи и средств на первоначальный взнос;

программа "Социальная ипотека" - предоставление ипотечных займов социальным категориям граждан.

С июля 2006 года по декабрь 2014 года в АО "АИЖК Тамбовской области" обратились более 10 тыс. семей.

Выдано ипотечных займов на сумму 946,1 млн. руб. - 1272 семьям.

Выдача кредитов в объеме 796,5 млн. рублей позволила привлечь 858,3 млн. руб. собственных средств населения.

Рынок ипотечных кредитов достаточно широко представлен филиалами и представительствами банков страны, среди которых Сбербанк России, ВТБ-24, Росбанк, ОАО Россельхозбанк, Тамбов АКБ "Мособлбанк", АО "АИЖК Тамбовской области".

Таблица 1.

Итоги
реализации системы ипотечного жилищного кредитования в Тамбовской области за 2006 - 2014 годы

Показатели	2006 год	2007 год	2008 год	2009 год	2010 год	2011 год	2012 год	2013 год	2014 год
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
Объем выдачи ипотечных кредитов (млн. руб.), в т.ч. на территории области	185,3	478,9	1 802,4	515,0	1 217,4	2 858,54	4 440,8	6 459,6	8 963,2
	185,3	478,9	911,3	398,8	1 056,6	1 672,84	2 617,6	3 713,2	5 437,2
Количество семей, улучшивших жилищные условия посредством выдачи ипотечных кредитов (займов) (шт.), в т.ч. на территории области	356	628	1367	572	1 327	2 639	3 766	4 803	6 206
	356	628	1030	501	1231	2111	3023	3 772	4 793
Доля семей, имеющих возможность приобрести жилье, соответствующее стандартам, с помощью собственных и заемных средств (%)	10,9	14,1	17,5	18,0	18,9	20,0	22,0	24,1	26,0

Таблица 2.

Информация
по предоставлению жилищных ипотечных кредитов (займов) под залог приобретаемого объекта недвижимости за январь - декабрь 2014 года

Наименование кредитных организаций	Ипотечные кредиты		в % к 2013 году кол-во	Средняя процентная ставка	Средний срок кредитования (лет)
	Количество (шт.)	сумма (млн. руб.)
1	2	3	4	5	6
Всего с учетом Тамбовской регистрации	6 206	8 963,2	129,2 %	12,5
Итого на территории области	4 793	5 437,2	127,0 %	12,6
ОАО "АИЖК Тамбовской области"	165	148,2	179,3 %	9,8	18
Тамбовское отделение N 8594 филиала Сбербанка Российской Федерации	3 435	3 627,0	117,1 %	12,6	15
Тамбовский филиал ОАО акционерный коммерческий банк "Росбанк"	88	112,8	131,1 %	13,5	12
Операционный офис "Тамбовский" филиала N 3652 Банка ВТБ 24 (ЗАО) в г. Воронеже	626	926,0	118,7 %	12,9	15
Филиал ОАО "АКБсвязьбанк"	107	206,6	118,8 %	10,5	7,5
Акционерный коммерческий банк МОСОБЛБАНК (ОАО)	4	6,9	50,0%	10,5,0	13,8
Акционерный коммерческий банк "Тамбовкредитпромбанк" (ОАО)	24	12,8	61,6	19,0	1,5
Россельхозбанк	344	396,9		14,5	25
Прочие по России	1 413	3 526

Россияне решают свой квартирный вопрос с помощью заемных средств. В 2014 году было выдано более миллиона ипотечных кредитов на общую сумму в 1,76 трлн. рублей. Это в 1,23 раза превышает уровень 2013 года в количественном и в 1,3 раза - в денежном выражении.

Месячные темпы роста выдачи на протяжении года снижались - от 52 % в январе до 13% в ноябре. При этом в декабре спрос на ипотечные кредиты и жилье был подогрет в результате девальвации рубля и решением Банка России о повышении ключевой ставки до 17%.

Основными причинами замедления рынка ипотеки стали рост ставок по ипотеке и ужесточение банками требований к заемщикам. С другой стороны, спрос на ипотеку в 2014 году поддерживался за счет инвестиционной активности населения из-за девальвации рубля и ожиданий будущего роста цен на квартиры.

Доля сделок с ипотеки на рынке жилья в 2014 году составила 26,7 %, средневзвешенная ставка по ипотечному кредиту - 12,5%.

Большинство участников пересмотрело в конце 2014 года основные условия выдачи ипотечных кредитов: повысило минимальный первоначальный взнос, отменило возможность получения кредита по двум документам или со справкой о доходах в свободной форме.

В январе 2015 года минимальные ставки по ипотечным программам уже выросли до 14,5 - 16% (за исключением отдельных совместных акций с застройщиками на приобретение жилья в конкретных жилых комплексах). Эти действия в сочетании с ростом ставок по кредитам ведут к охлаждению рынка, но насколько сильным будет эффект для рынка ипотеки в 2015 году зависит, в первую очередь, от продолжительности периода повышенной волатильности на финансовых рынках, в том числе на рынке межбанковского кредитования и кредитования под залог активов.

По данным Росреестра, 26,7% всех прав собственности, зарегистрированных в сделках с жильем в 2014 году, приобретались с использованием ипотечного кредита. В целом рынок жилья по итогам года вырос на 10%, причем во многом этому способствовал декабрьский спрос.

Устойчивый рост выдачи ипотечных кредитов на протяжении пяти лет привел к росту объемов строительства нового жилья, не менее 40 - 50% сделок с жильем на первичном рынке совершалось при помощи ипотеки, ее развитие становится одним из определяющих факторов для сектора жилищного строительства и вносит ощутимый вклад в рост ВВП. В этих условиях замедление темпов роста рынка ипотеки может оказать сейчас гораздо более ощутимое влияние на экономику по сравнению с ситуацией 2008 - 2009 годов.

Совершенствование форм поддержки строительства жилья должно произойти в основном за счет реального внедрения практики кредитования граждан, некоммерческих объединений граждан, юридических лиц под залог недвижимости (ипотеки), мобилизации бюджетных и внебюджетных источников финансирования и направления их в кредитно-финансовую сферу долгосрочного кредитования.

В целях повышения доступности жилья для населения необходимо обеспечить условия для дальнейшего развития системы ипотечного жилищного кредитования и других механизмов расширения платежеспособного спроса, системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, а также развивать новые формы кредитования, заложенные в Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 08 ноября 2014 г. N 2242-р.

2. Приоритеты региональной государственной политики в сфере реализации подпрограммы, цель, задачи

Целью подпрограммы является реализация и финансирование мероприятий:

Указа Президента Российской Федерации от 07.05.2012 N 600 "О мерах по обеспечению граждан РФ доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг;

Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 08.11.2014 N 2242-р;

Государственной программы Российской Федерации "Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации", утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 15.04.2014 N 323, по следующим направлениям:

обеспечение жилищного строительства объектами инженерно-технической инфраструктуры для реализации Программы "Жилье для российской семьи" с целью снижения стоимости одного квадратного метра жилья на 20 процентов;

предоставление специальных ипотечных кредитов для социальных категорий граждан по ставке не выше инфляции на 2,2 п.п. к 2018 году;

развитие рынка наемного жилья.

Задачами являются:

координация взаимодействия с участниками ипотечного жилищного кредитования при реализации взаимодействия государственной программы "Жилье для российской семьи" в рамках государственной программы Российской Федерации "Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации";

осуществление сотрудничества сторон в целях повышения доступности жилья отдельным категориям граждан Российской Федерации, которые имеют право на поддержку государства в форме социальных выплат и/или специальных условий (программ) при приобретении жилья на территории области, путем предоставления разработанных социальных ипотечных кредитов (займов) по льготной процентной ставке.

создание условий для развития ипотечного жилищного кредитования и деятельности участников рынка ипотечного жилищного кредитования;

обеспечение роста доступности жилья в соответствии с платежеспособным спросом граждан и стандартами обеспечения жилыми помещениями;

увеличение объемов финансирования жилищного строительства за счет привлечения средств инвесторов (банки, инвестиционные компании, строительные организации).

Внедрение новых механизмов жилищного финансирования позволит достичь баланса между спросом и предложением на рынке жилья, что будет поддерживать его рост. В этот период важнейшей задачей является формирование устойчивой и надежной системы ипотечного жилищного кредитования и других форм жилищного финансирования.

На рынке будет обеспечена дифференциация ипотечных и других видов ипотечных жилищных кредитов:

гражданам - на приобретение первого жилья для постоянного проживания, для предоставления внаем;

застройщикам - на жилищное строительство для целей продажи жилья или предоставления внаем.

Особого внимания требует реализация специальных ипотечных программ для отдельных групп населения, которые, с одной стороны, должны повысить доступность ипотечных жилищных кредитов для таких граждан, а с другой стороны - должны быть реализованы с использованием механизмов, которые не приведут к повышению рисков кредитования таких граждан. При этом приоритетом является использование рыночных механизмов и минимизация бюджетных расходов.

Социальная ипотека - это жилищный кредит, предусматривающий определенные льготные условия. Они могут заключаться в более низкой ставке по кредиту или учете субсидий при расчете кредита, более интересных условиях приобретения, оплаты жилья, условиях погашения, предполагающих более выгодную и удобную для заемщика схему. Социальная ипотека подразумевает несколько механизмов, которые можно комбинировать между собой в зависимости от конкретных потребностей заемщика.

В декабре 2014 года АИЖК утвердило единый социальный стандарт ипотечного жилищного кредитования социально приоритетных категорий населения. Основное его назначение - зафиксировать лучшую практику социальных ипотечных продуктов, наработанную АИЖК за все время. Социальные ипотечные программы АИЖК сейчас в приоритетном порядке направлены на реализацию программы "Жилье для российской семьи".

3. Показатели (индикаторы) достижения цели и решения задач, основные ожидаемые конечные результаты подпрограммы

Реализация Стратегии будет проходить в условиях влияния ряда непредвиденных факторов, включая ухудшения геополитической ситуации и связанного с ним ослаблением рубля, введением внешнеторговых ограничений, неблагоприятной конъюнктуры на рынках отдельных товаров.

Существенными условиями являются: высокая волатильность финансовых рынков, ограничение возможности внешних заимствований, введение моратория на перечисление накопительной части пенсии, рост доли привлеченных кредитными организациями средств от Банка России, а также пересмотр прогнозов социально-экономического развития Российской Федерации.

Конечные результаты сосредоточатся на реализации финансирования мероприятий Указа N 600, Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года и Государственной программы Российской Федерации "Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации" по следующим направлениям:

обеспечение жилищного строительства объектами инженерно- технической инфраструктуры для реализации Программы;

предоставление специальных ипотечных кредитов для социальных категорий граждан по ставке не выше инфляции на 2,2 п.п. к 2018 году (социальная ипотека);

развитие рынка наемного жилья.

К концу 2020 года доля семей, которым будет доступен ипотечный кредит, достигнет 50 процентов, увеличится средний срок кредитов до 30 лет.

АО "АИЖК Тамбовской области" в 2014 - 2020 годах планируется:

выдача ипотечных займов на сумму 2 222 300 тыс. рублей;

предоставление ипотечных жилищных займов (кредитов) с последующим рефинансированием на сумму 1 541 154 тыс. рублей;

привлечение средств населения в размере 698 498 тыс. рублей.

Таблица 3.

Мероприятия,
осуществляемые ОАО "АИЖК Тамбовской области" в 2014 - 2020 годах

	Всего:	2014 год	2015 год	2016 год	2017 год	2018 год	2019 год	2020 год
1	2	3	4	5	6	7	8	9
Выдача ипотечных займов, всего (тыс. руб.)	2 222 300	148 200	74 100	200000	300000	400000	500000	600000
в том числе: предоставление ипотечных жилищных займов (кредитов) с последующим рефинансированием (тыс. руб.)	1 541 154	64 154	67 000	150000	210000	280000	350000	420000
внебюджетные источники (сумма собственных средств граждан) (тыс. руб.)	698 498	146628	51 870	50000	75000	100000	125000	150000

4. Обобщенная характеристика мероприятий подпрограммы

Среди программных мероприятий наиболее важными являются сохранение сформированной надежной инфраструктуры рынка ипотеки и ее дальнейшее развитие, поддержание конкуренции на рынке и обеспечение условий для продолжения выдачи и обслуживания ипотечных кредитов региональными банками.

Реализация системы программных мероприятий осуществляется по следующим направлениям:

создание эффективных механизмов, позволяющих повысить доступность ипотечных жилищных кредитов для социально приоритетных категорий населения;

развитие конкуренции на рынке ипотечного жилищного кредитования;

разработка новых форм финансирования для развития жилищного фонда, сдаваемого внаем, и сектора жилищно-строительной кооперации, а также финансирования жилищного строительства;

учет региональных и локальных особенностей развития рынков жилья и ипотечного жилищного кредитования;

создание условий для предотвращения или смягчения возможных будущих кризисных явлений.

Учитывая реальную экономическую ситуацию, сложившуюся в конце 2014 года, АО "АИЖК по Тамбовской области" продолжает реализацию ипотечных продуктов, направленных на строительство жилья эконом-класса - программа "Стандарт: квартира", "Социальная ипотека: квартира".

5. Обоснование объема финансовых ресурсов, необходимых для реализации подпрограммы

Всего на реализацию подпрограммы намечается привлечь 82 821,8 млн. рублей, в том числе:

средства из внебюджетных источников - 82 821,8 млн. рублей.

Таблица 4

Ресурсное обеспечение подпрограммы

Источник финансирования	Всего (млн. руб.)	в том числе по годам
		2014	2015	2016	2017	2018	2019	2020
Внебюджетные источники, всего	82 821,8	11 652,2	4 660,9	10894,0	11983,4	13181,7	14499,8	15949,8
из них:
объем предоставляемых ипотечных кредитов банками и прочими организациями	63 709,1	8 963,2	3 585,3	8380,0	9218,0	10139,8	11153,7	12269,1
средства населения	19 112,7	2 689,0	1 075,6	2514,0	2765,4	3041,9	3346,1	3680,7

6. Механизм реализации подпрограммы

Для достижения целей настоящей подпрограммы и решения поставленных задач предусматривается механизм реализации мер, обеспечивающих развитие ипотечного жилищного кредитования и других форм жилищного финансирования.

6.1 Меры по повышению эффективности первичного рынка ипотечного жилищного кредитования, обеспечивающего баланс интересов кредиторов и заемщиков

Интенсивное и инновационное развитие рынка ипотечного жилищного кредитования невозможно без повышения качества взаимодействия участников первичного рынка. Основными проблемами текущего состояния первичного рынка являются: ограниченность конкуренции, высокие процентные ставки, несбалансированность прав заемщиков и кредиторов, низкая финансовая грамотность заемщиков, недостаток общей и специализированной информации как у заемщиков, так и у кредиторов, низкий уровень качества оценки недвижимости, а также недостаточность инструментов проверки информации, предоставляемой заемщиком.

Для решения задачи по повышению эффективности первичного рынка ипотечного жилищного кредитования необходимо совершенствовать нормативную правовую и исполнительную системы защиты прав кредиторов и заемщиков, в том числе реализовать меры, направленные на повышение информационной открытости рынка ипотечного жилищного кредитования и повышение качества оценки рисков, а также на унификацию процедуры оценки платежеспособности заемщика, выдачи и сопровождения ипотечных жилищных кредитов, разрабатывать и внедрять новые механизмы распределения и страхования рисков. Для решения задачи по повышению эффективности первичного рынка ипотечного жилищного кредитования необходимо реализовать следующие мероприятия:

разработка и внедрение различных механизмов повышения доступности ипотечных жилищных кредитов за счет дифференциации условий ипотечного жилищного кредитования в зависимости от потребностей заемщиков;

кредитной истории и платежеспособности заемщика, включая развитие различных форм оказания поддержки отдельным категориям заемщиков;

повышение доступности ипотечного жилищного кредита для заемщиков путем снижения величины первоначального взноса за счет ипотечного страхования;

доработка нормативной правовой базы для развития ипотечного страхования и формирования системы целевых жилищных накоплений;

унификация и стандартизация процедур оценки платежеспособности заемщика, выдачи и обслуживания ипотечных жилищных кредитов, а также документации и методологии по операциям с закладной для упрощения действий органов государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, включая внедрение в оборот электронной закладной;

сокращение сроков обращения взыскания