Раздел 1. Характеристика проблемы

Раздел 1. Характеристика проблемы

Проблема жилья является наиболее актуальной в современном обществе. Одним из способов ее решения может стать ипотечное жилищное кредитование.

Формирование в Российской Федерации действенной системы ипотечного жилищного кредитования определено Президентом Российской Федерации и Правительством Российской Федерации в числе приоритетных направлений государственной жилищной политики.

Президентом РФ инициирован общенациональный проект "Доступное и комфортное жилье - гражданам России", одним из основных направлений которого является развитие ипотечного жилищного кредитования и рынка жилья.

В Бюджетном послании Президента Российской Федерации Федеральному Собранию "О бюджетной политике в 2010-2012 годах" указано, что возможность улучшения жилищных условий не должна быть привилегией лишь немногочисленной группы лиц с очень высокими доходами.

Кризисные явления в экономике в 2008-2009 годах привели к сокращению рабочих мест и доходов населения, увеличению безработицы. Все это негативно сказалось на платежеспособности заемщиков и рынке ипотечного кредитования.

Данные о количестве выданных кредитов с 2006 года по первое полугодие 2010 года по России приведены в таблице 1.

Таблица 1.

Год	2006	2007	2008	2009	1 п. 2010
Количество (тыс. шт.)	204,1	214,2	349,5	130,1	107,3

Стоимость кредитов на приобретение жилья на вторичном рынке при первоначальном взносе в 20 - 30% не менее чем на 10 лет у ведущих банков составляет около 14,5% годовых, что не позволяет большей части населения города улучшить жилищные условия. В связи с этим жилищная проблема в городе Калуге остается одной из самых острых и решается с большим напряжением.

В 2010 году в муниципальном образовании "Город Калуга" на учете на получение жилья и улучшение жилищных условий состоит 9234 семьи, из которых 3,3% проживают в общежитиях, 37,6% - в коммунальных квартирах, 7,1% - в ветхом и аварийном жилье. Первые очередники на учете в качестве нуждающихся в жилых помещения состоят с 1967 года. Каждая пятая семья ожидает своей очереди 10 лет и более.

Существенная помощь в улучшении жилищных условий оказана в рамках Программы улучшения жилищных условий жителей г. Калуги с использованием механизма ипотечного жилищного кредитования на 2002-2010 годы, утвержденной постановлением Городской Думы г. Калуги от 26.11.2002 N 286. С 2003 года по 2010 год включительно улучшили свои жилищные условия 128 семей. Принять участие в Программе смогли жители Калуги со средним и низким уровнем дохода, большая часть которых - работники бюджетной сферы. 50% участников состояли на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий в администрациях округов города Калуги еще с 80-х и 90-х годов. При этом вложенные в жилищное строительство средства не только возвращаются в бюджет, но и приносят прибыль в виде процентов по рассрочке.

В 2006 году был разработан и утвержден постановлением Городской Думы г. Калуги от 28.06.2006 N 84 "Порядок субсидирования части платежа по ипотечным кредитам, привлеченным работниками бюджетной сферы, нуждающимися в улучшении жилищных условий". Благодаря ежемесячным субсидиям процентная ставка по банковским ипотечным кредитам для бюджетников снижается на 5% годовых. В настоящее время получателями субсидии являются 182 работника бюджетной сферы, среди которых сотрудники образовательных учреждений, учреждений здравоохранения, органов внутренних дел, а также работники учреждений социальной защиты, культуры и спорта.

В связи с востребованностью данных услуг среди жителей города предлагается Программа улучшения жилищных условий населения муниципального образования "Город Калуга" с использованием механизма ипотечного жилищного кредитования, для которой определен период реализации с использованием бюджетных средств с 2011 года по 2013 год.

Расчеты доказывают выгодность использования бюджетных источников. Практика ипотечного кредитования свидетельствует о том, что на 1 рубль кредита покупатель вкладывает в реальный сектор экономики свои 4 рубля. При этих условиях 1 рубль, выведенный из бюджета в пользу ипотеки, возвращается в бюджеты всех уровней в удвоенном размере. Этот эффект мультипликатора происходит в связи с оживлением реального сектора экономики за счет денежных средств граждан, участвующих в ипотечной программе. Бюджетные средства послужат катализатором финансового потока, основой которого будут личные средства граждан, состоящие из денежной массы и приватизированного жилья. Финансовый поток порождает налогооблагаемую базу и генерирует налоги в бюджеты всех уровней, что компенсирует часть затрат бюджета.

Программа представляет собой план действий по созданию благоприятных условий для дальнейшего развития ипотечного кредитования в городе и тесно взаимодействует с созданной инфраструктурой ипотечного кредитования.

Программа дает возможность жителям муниципального образования "Город Калуга", желающим улучшить жилищные условия и имеющим постоянный источник доходов, приобрести в собственность жилье на условиях покупки жилья с рассрочкой платежа с залогом этого недвижимого имущества.

Программа носит социально-ориентированный характер и рассчитана на граждан, имеющих в собственности (в пользовании по договору социального найма) жилые помещения, где общей площади приходится:

- не более 33 кв.м на одиноко проживающих граждан;

- не более 42 кв.м на семью, состоящую из двух человек;

- не более 18 кв.м на одного члена семьи, состоящей из трех и более человек.

Граждане, жилищные условия которых подходят под эти требования, имеют право на приобретение с рассрочкой платежа как нового жилья, так и с вторичного рынка.

Управлением и реализацией Программы занимается муниципальное учреждение "Фонд развития ипотечного жилищного кредитования г. Калуги" (далее по тексту - Фонд), учредителем которого является управление экономики и имущественных отношений.

Фонд является инвестором жилищного строительства (в части строительства жилья по Программе) и переуступает права требования на построенное или приобретенное на вторичном рынке жилье гражданам - участникам Программы, Списки участников Программы формируются на основании заявлений граждан в соответствии с социально-экономическими приоритетами, утвержденными в Положении о порядке и условиях предоставления рассрочки гражданам на строительство или приобретение жилья, и согласовываются с Попечительским Советом Фонда.

Уступка права требования на жилье гражданам осуществляется с рассрочкой платежа на срок до 25 лет.

При расчете размера предоставляемой рассрочки из стоимости приобретаемого жилья вычитается стоимость сдаваемого старого жилья и первоначального денежного взноса.

Размер предоставленной рассрочки не может превышать 90% стоимости приобретаемого жилья.

Платежи по рассрочке выплачиваются ежемесячно равными долями в сроки, установленные Положением о порядке и условиях предоставления рассрочки гражданам на строительство или приобретение жилья.

Размер обязательного ежемесячного платежа в погашение рассрочки не должен превышать 50% совокупного семейного дохода (за вычетом налоговых удержаний).

Размер процентной ставки по предоставленной рассрочке рассчитывается исходя из 7% годовых.

Сумма первоначального денежного взноса за приобретаемое жилье должна составлять не менее 10% от его стоимости и уплачивается гражданином в пятидневный срок со дня заключения договора.

Цена на недвижимость устанавливается Фондом, исходя из ее рыночной стоимости, величины и срока предоставляемой рассрочки. Часть стоимости приобретаемого жилья может быть оплачена за счет продажи Фонду или гражданам - участникам Программы принадлежащего гражданину недвижимого имущества с зачетом стоимости этого имущества. В случае продажи жилья третьим лицам, не участвующим в Программе, полученные средства гражданин может внести в виде первоначального взноса.

Погашение рассрочки обеспечивается залогом приобретенной недвижимости и гарантиями поручителей (физических или юридических лиц). Фонд также вправе требовать от гражданина обеспечения исполнения обязательств по договору залогом принадлежащего гражданину иного движимого и недвижимого имущества, поручительством третьих лиц, страхованием жизни и имущества, а также другими способами.

Работникам бюджетной сферы г. Калуги, привлекающим ипотечные кредиты в российских кредитных организациях, возможно предоставление ежемесячной компенсации в соответствии с Порядком компенсации части платежа по ипотечным кредитам, привлеченным работниками бюджетной сферы, нуждающимися в улучшении жилищных условий, утвержденным постановлением Городской Думы городского округа "Город Калуга" от 28.06.2006 N 84.

Реализация Программы улучшения жилищных условий жителей г. Калуги на условиях льготного кредитования имеет высокую социальную значимость в решении жилищного вопроса для населения г. Калуги.