Приложение N 1. Концепция страхования жилищного фонда в г. Улан-Удэ

Приложение N 1
к Постановлению
Администрации г. Улан-Удэ
от 13 ноября 2001 г. N 483

Концепция
страхования жилищного фонда в г. Улан-Удэ

Правовые основы страхования жилья

Страхование жилищного фонда, призванное обеспечить защиту имущественных интересов собственников и пользователей жилья в условиях осуществляемой жилищной реформы, базируется на положениях Гражданского кодекса, Жилищного кодекса РСФСР, Законов Российской Федерации "Об организации страхового дела в РФ" и "Об основах федеральной жилищной политики".

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (статья 210 "Бремя содержания имущества" и статья 211 "Риск случайной гибели имущества") собственник несет бремя, связанное с содержанием принадлежащего ему имущества, а также риском его случайной гибели или случайного повреждения, если иное не предусмотрено законом или договором.

Учитывая указанное, обслуживание и ремонт находящихся в частной собственности жилых помещений, в том числе и приватизированных, осуществляется за счет их собственников.

При этом собственники квартир обеспечивают также частичное возмещение издержек по эксплуатации и ремонту домов.

Наниматели жилых помещений, частично оплачивая издержки по эксплуатации и ремонту домов, производят также частичное возмещение затрат наймодателя по эксплуатации и ремонту занимаемых помещений (плата за наем).

Размеры данных платежей для государственного и муниципального жилищного фонда регулируются Городским советом г. Улан-Удэ.

Таким образом, в случае повреждения в результате стихийного бедствия или чрезвычайного события жилого помещения, находящегося в частной собственности, имущественные потери должны компенсироваться самим собственником квартиры, а повреждения домов (мест общего пользования, конструктивных элементов, инженерного оборудования) и квартир занятых по договору найма - собственником дома (Администрацией города или предприятием, учреждением, в чьем полном хозяйственном ведении или оперативном управлении эти дома находятся).

В соответствии с нормами Жилищного Кодекса РСФСР (статья 37) граждане (наниматели и собственники), жилище которых в результате

стихийного бедствия (удара молнии, землетрясения и т.д.) стало непригодным для проживания (уничтожено), имеют право на внеочередное предоставление другого жилого помещения в муниципальном жилищном фонде взамен утраченного.

При этом в соответствии с действующим законодательством Администрация г. Улан-Удэ свободна от обязательств перед улан-удэнцами - собственникам н квартир по их замене в случае уничтожения в результате чрезвычайных событий (пожары, взрывы газа, используемого для бытовых нужд, залитая водой в результате неисправности водопроводных сетей и т.д.), не подпадающих под понятие "стихийного бедствия".

Несмотря на это, органы власти в связи с отсутствием рыночного механизма гарантий на случай уничтожения жилья, находящегося в собственности граждан, вынуждены принимать решения о его замене, идя на существенные бюджетные затраты, предоставляя площадь, предназначенную для очередников.

Целесообразность введения страхования

Учитывая изложенное, а также основываясь на том, что проводимая в г. Улан-Удэ жилищная политика направлена на сохранение социальных гарантий в области жилищных прав граждан, предлагается осуществить переход на единую для города Улан-Удэ систему страхования жилья.

Целесообразность использования страхования, как наиболее эффективного инструмента для возмещения имущественных потерь при повреждении или уничтожении жилья определяется следующими факторами:

- создание экономического (взамен административного) механизма обеспечения жилищных прав граждан при уничтожении или повреждении жилья в результате стихийных бедствий или чрезвычайных событий;

- гарантиями своевременного и полного возмещения имущественных потерь страхователям при повреждении или уничтожении жилья;

- возможностью привлечения средств населения и иных внебюджетных источников для возмещения ущерба жилищному фонду города при наступлении стихийных бедствий или чрезвычайных событий;

- раскладкой ущерба, нанесенного жилью отдельных его владельцев и пользователей, участвующих в страховании, между всеми страхователями, что позволяет существенно смягчить тяжесть расходов по компенсации ущерба для каждого владельца, пользователя жилья, и это смягчение будет тем более ощутимым, чем более широким окажется охват страхованием и чем эффективнее будет инвестирование временно свободных средств страхового фонда;

- возможностью инвестирования свободных средств страхового фонда в жилищную сферу на цели ремонта, реконструкции и строительства жилья;

- возможностью выделения специализированного денежного фонда, средства которого будут использоваться на предупреждение событий, могущих повлечь за собой ущерб жилищному фонду города, и на уменьшение ущерба от таких событий.

Наиболее эффективной формой организации страховой защиты жилищного фонда с учетом серьезных социально-экономических последствий отсутствия компенсации ущерба или утраты жилья в результате чрезвычайного события, является обязательная, осуществляемая на основе Закона.

Однако в настоящее время в соответствии с действующим законодательством, организация страховой защиты жилищного фонда может осуществляться только в добровольной форме.

Виды страхования

Организация страховой защиты жилищного фонда города реализуется через проведение следующих видов добровольного страхования:

1. Страхование жилищного фонда его собственником или нанимателем.

- юридические и физические лица - собственники (наниматели) домов и квартир, в том числе и приватизированных.

В целях организации страховой защиты для максимально возможной части жилищного фонда города следует начать с проведения страхования жилых помещений, находящихся в частной собственности или используемых по договору найма. Необходимо вести активную разъяснительную работу с жителями города.

Механизм организации страховой защиты

Непредвиденный характер ряда событий, ведущих к порче и уничтожению жилищного фонда, приводит к затруднению, а иногда и к невозможности выполнения его владельцем своих обязанностей за счет тех средств, которыми он располагает, и теми силами, которые находятся в его распоряжении. При этом как наниматели, так и собственники квартир вправе требовать от владельца дома возмещения ущерба, нанесенного их жилью, по его вине.

Причем такое требование сопровождается многочисленными жалобами в органы власти и может быть реализовано в судебном порядке.

В случае признания судом такого требования правомерным владелец дома обязан возместить потери в размере действительного ущерба.

Решением связанной с этим проблемы является введение страхования жилищного фонда г. Улан-Удэ.

Источником страховых взносов по этому виду страхования, будут являться средства, собираемые с населения на эти цели.

Осуществление на этих условиях страхования не приведет к значительному повышению платежей населения, поскольку, как уже отмечалось ранее, эти платежи установлены с учетом затрат на ремонт жилищного фонда, в том числе и непредвиденный, потребность в котором обусловлена чрезвычайными событиями.

Более того, эта мера обеспечит правовое урегулирование и экономический механизм защиты имущественных интересов собственника жилищного фонда - мэрии г. Улан-Удэ, а также нанимателей, арендаторов и собственников квартир от непредвиденных расходов, даст возможность собственникам, владельцам и подрядчикам с большей эффективностью сосредоточить усилия на поддающихся планированию и контролю работах, исключит многочисленные обращения и жалобы населения в органы власти по поводу нерадивых действий жилищных ремонтно-эксплуатационных организаций.

Страхование жилья, находящегося в частной собственности, проводится на принципе добровольности с учетом осуществляемых мэрией г. Улан-Удэ мер по сохранению гарантий в области жилищных прав граждан. При этих условиях в случае наступления чрезвычайного события, ведущего к необходимости приобретения нового жилья взамен уничтоженного, страхователю компенсируется полная стоимость жилья по средней балансовой стоимости. Величина страхового взноса по такому виду страхования для каждого страхователя определяется (помимо обычных факторов риска) площадью квартиры, в которой проживает гражданин.

Страхование жилья целесообразно проводить по единой схеме, предусматривающей порядок заключения договора страхования, взимания страховых платежей, инвестирования временно свободных страховых средств (управления страховыми средствами), урегулирования убытков (оценки нанесенного ущерба, порядок его компенсации).

Эффективность проведения страхования муниципального и приватизированного жилья по единой схеме обусловлена следующими возможностями:

- унификацией правил и условий страхования;

- более низкими взносами (реальными при более массовом охвате страхового поля) и формирования страховых резервов, позволяющих обеспечивать эффективную страховую защиту.