Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 25 января 2018 г. по делу N 33-940/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

Председательствующего

Утенко Р.В.

Судей

Венедиктовой Е.А.

Барминой Е.А.

при секретаре

Жиденко Д.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании 25 января 2018 года апелляционную жалобу Буруруева А. М. на решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 11 сентября 2017 года по гражданскому делу N2-3417/17 по иску Буруруева А. М. к ПАО "Сбербанк России" о признании недействительными условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании денежных средств за неиспользованный период времени страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Утенко Р.В, выслушав пояснения представителя истца Седых А.В, представителя ответчика Кирокосян Э.С, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Буруруев А.М. обратился в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" о признании недействительными условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании денежных средств за неиспользованный период времени страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Истец указал, что "дата" между ним и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор, сумма кредита составила 648 700 руб, срок кредитования 60 месяцев. Указанный кредит был истцом погашен досрочно. Одновременно с заключением кредитного договора истец подписал заявление о подключении его к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Плата за включение в программу составила 64 545 руб. 65 коп, срок страхования 60 месяцев. "дата" и "дата" истец обращался в банк с просьбой вернуть денежные средства, внесенные за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, за неиспользованный период страхования. "дата" истец получил письменный отказ о возврате денег за подключение к программе. В соответствии с п. 3.5, а также п. 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем периода или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Истец указывает, что данные условия договора противоречат ст. 329,782 ГК РФ, ст. 16, 32 Закона "О защите прав потребителей", просит признать их недействительными.

Истец просит взыскать с ответчика страховую премию за неиспользованный период в размере 55 385 руб. 47 коп, неустойку в размере 55 385 руб. 47 коп, штраф, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Решением Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 11 сентября 2017 года в удовлетворении исковых требований Буруруева А.М. отказано.

В апелляционной жалобе Буруруев А.М. просит указное решение суда отменить, вынести по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В отзыве на апелляционную жалобу представители ответчика Шорникова О.Ш. и Кирокосян Э.С. выразили согласие с решением суда.

В судебное заседание истец Буруруев А.М. не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще.

Изучив материалы дела, выслушав пояснения представителей сторон, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено судом, "дата" между ПАО "Сбербанк России" и Буруруевым A.M. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 648 700 руб. под 16,9% годовых сроком на 60 месяцев.

Как усматривается из материалов дела, истец в день заключения кредитного договора обратился в ПАО "Сбербанк России" с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик), просил ОАО "Сбербанк России" заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика".

По условиям заявления на страхования, подписанного Буруруевым A.M, срок страхования составляет 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату), при условии внесения платы за подключение к Программе страхования; страховая сумма - по риску "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая" (для застрахованных на условиях ограниченного покрытия), страховая сумма совокупно по рискам "Смерть застрахованного лица по любой причине" и "Установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы" (для застрахованных на условиях Стандартного покрытия) устанавливается единой и составляет 648 700 руб, в течение срока действия договора страховая сумма не меняется; выгодоприобретателями являются ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО "Сбербанк России". В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ОАО "Сбербанк России") выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Подписывая "дата" указанное заявление на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, истец подтвердил, что ознакомлен ПАО "Сбербанк России" с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Истец также подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК "Сбербанк страхование жизни", которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования.

Собственноручной подписью истец подтвердил, что согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 64545 рублей 65 копеек, а также то, что ему разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО "Сбербанк России".

Из заявления Буруруева A.M. на страхование от "дата" также усматривается, что второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с "дата", и Памятка при наступлении неблагоприятного события, ему вручены ПАО "Сбербанк России".

Таким образом, с Программой страхования истец был ознакомлен, согласен, возражений не имел и обязался ее выполнять. Как следует из представленной ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" справки от 03.08. 2017 года, Буруруев A.M. подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Согласно представленной выписке из страхового полиса N ДСЖ-02/1608 от "дата", ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) в соответствии с условиями Соглашения об условиях и порядке страхования N ДСЖ-02 от "дата" подтверждает заключение с ПАО "Сбербанк России" (страхователь) договора страхования жизни и здоровья в отношении физических лиц на основании Правил страхования жизни, утвержденных страховщиком на следующих условиях: срок действия договора страхования с "дата" по "дата". Страховыми случаями будут признаваться следующие события: смерть застрахованного лица по любой причине, установление 1 или 2 группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни, произошедшие с застрахованными лицами в течение установленных в отношении таких лиц сроков страхования и не относящиеся к исключениям, то есть к событиям, которые в соответствии с Правилами страхования не могут являться страховыми случаями и не влекут за собой возникновение у страховщика обязательств осуществить страховую выплату. Страховая премия, подлежащая уплате в рамках договора страхования, рассчитывается и уплачивается страховщику в порядке и сроки, определенные соглашением.

Представленной выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение N... к полису N ДСЖ-02/1608 от "дата"), подтверждается, что по кредитному договору N... от "дата" Буруруев A.M. является застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" лицом, срок действия договора страхования с "дата" по "дата", страховая сумма составляет 648700 рублей.

Таким образом, при получении согласия истца, банк подключил истца к программе страхования, осуществляемой в рамках заключенного между ПАО "Сбербанк России" и ООО СК "Сбербанк страхование" соглашения об условиях и порядке страхования от "дата", удержав из суммы кредита плату за подключение к Программе страхования.

Как следует из справки о задолженности заемщика по состоянию за "дата", задолженность по кредитному договору N... от "дата", заключенному с Буруруевым A.M, погашена в полном объеме.

"дата" и "дата" истец обращался к ответчику с требованием о возврате денежных средств, уплаченных за оформление договора страхования от "дата".

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из материалов дела усматривается, что заключенным с истцом договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

Так, пунктом 3.5 Условий участия в программе страхования установлено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 4.1 Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств при отказе физического лица от страхования производится Банком в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования, независимо от того был ли заключен Договор страхования; подачи физическим лицом в Банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Иных случаев для возврата страховой премии, отказа от договора страхования условия договора с истцом не предусматривают.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что страхование заемщика в данном случае произошло исключительно по его добровольному волеизъявлению, условия договора страхования, в том числе об отсутствии у него права на возврат страховой премии при отказе от договора страхования согласованы сторонами и подлежат исполнению. Оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате суммы страховой премии за неиспользованную часть услуги по включению в программу страховой защиты, ввиду досрочного погашения кредита, не имеется, поскольку в этом случае договор продолжил бы свое действия, а выгодоприобретателем по нему являлся истец. Само по себе досрочное исполнение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, наступление инвалидности) отпала и существование страхового риска прекратилось.

Разрешая требования истца о признании недействительными пункты 3.5 и 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, суд первой инстанции руководствуясь положениями пункту 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей", Определением Конституционного суда РФ от 23.06.2015 года N1450-0, Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", не усмотрел оснований для признания указных пунктов Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика недействительными. При этом суд указал, что заявленные требования о взыскании уплаченной денежной суммы за подключение к программе страхования за неиспользованный период в порядке ч. 1 ст. 782 ГК РФ не подлежат удовлетворению в связи с тем, что услуга ответчиком истцу была оказана в полном объеме.

Суд правомерно отказал во взыскании, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, поскольку указанные требования являются производными от основного требования.

Оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется, так как они основаны на правильно примененных нормах материального права и соответствуют фактическим обстоятельствам дела, установленным на основании представленных сторонами доказательств, оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о том, что выводы суда первой инстанции не соответствуют обстоятельствам дела, и суд первой инстанции применил закон, не подлежащий применению, судебной коллегией отклоняются, как необоснованные.

Судебная коллегия не усматривает в обжалуемом решении нарушения или неправильного применения норм как материального, так и процессуального права, доводы апелляционной жалобы, проверенные в порядке ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, не содержат обстоятельств, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали доводы суда, поскольку по существу выражают лишь несогласие с принятым решением, направлены на переоценку исследованных судом доказательств и основаны на субъективном толковании заявителем норм материального права.

Доводы жалобы о том, что ПАО "Сбербанк России" не является страховой компанией, оказывающей страховые услуги, а Буруруев А.М. уплачивал не страховую премию, а оплатил вознаграждение за предоставляемые услуги, судебной коллегий отклоняются.

В рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 ГК РФ Банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики Банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Закона о банках, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Услуга по подключению к программе страхования была оказана истцу в полном объеме, в связи с чем ссылка в апелляционной жалобе на право потребителя произвести отказ от исполнения договора противоречит положениям п.1 ст. 408 и п.4 ст. 453 ГК РФ.

Отсутствие у банков права самостоятельного страхования при предоставлении кредита рисков заемщика не препятствует банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, что прямо указано в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013.

ООО "Сбербанк Страхование жизни" подтвердил факт подключения истца к программе страхования, равно как и получение в полном объеме страховой премии от страхователя (л.д.52, 53)

Доводы апелляционной жалобы на правильность выводов суда не влияют, правовых оснований для отмены решения суда не содержат и по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки судом первой инстанции.

Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 11 сентября 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: