Апелляционное определение СК по гражданским делам Липецкого областного суда от 12 февраля 2018 г. по делу N 33-483/2018

судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:

Председательствующего: Москалевой Е.В.

Судей: Малыка В.Н. и Варнавской Э.А.

При секретаре: Сутягине Д.Е.

Рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Липецке дело по апелляционной жалобе ответчика

ПАО Национальный Банк "ТРАСТ" на решение Правобережного районного суда г. Липецка от 24 июля 2017 года, которым постановлено:

" считать исполненным в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГг, заключенный между заемщиком Боровских М.Г. и кредитором ПАО Национальный Банк "ТРАСТ" ".

Заслушав доклад судьи Малыка В.Н, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА

Боровских М.Г. обратилась в суд с иском к ПАО Национальный Банк "ТРАСТ" о признании кредитного договора исполненным.

В обоснование исковых требований указала, ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ПАО НБ "Траст" заключён кредитный договор N на сумму "данные изъяты", сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 55% годовых, сумма ежемесячного платежа составляет "данные изъяты".

Согласно условиям указанного договора Боровских М.Г. имела возможность досрочно погасить данный кредит. Для того, чтобы уточнить размер необходимого платежа, она ДД.ММ.ГГГГ. проконсультировалась с сотрудником банка, который ей сообщил, что необходимо позвонить по горячей линии для уточнения суммы задолженности, после чего, Боровских М.Г. внесла на расчётный счёт "данные изъяты". После внесения денег в кассу компании, спустя некоторое время она обратилась в Банк за получением справки о закрытии счета, в результате чего выяснилось, что счет к кредитному договору не закрыт. Со слов сотрудницы банка задолженность составила "данные изъяты", которая образовалась в результате того, что для полного досрочного погашения кредитного договора помимо внесённых "данные изъяты" необходимо было внести еще "данные изъяты". Истец разместила на счёте сумму достаточную для полного досрочного погашения, согласно озвученной сотрудником Банка при обращении истца в Центр обслуживания клиентов ДД.ММ.ГГГГ. Досрочное погашение было осуществлено в соответствии с п. 3.2.4 условий. Банк также неправомерно в нарушение условий договора списал штраф в размере "данные изъяты". за просрочку платежа. Полагала, что ПАО НБ "Траст" необоснованно возложил на Боровских М.Г. обязанность на внесение дополнительной суммы в размере "данные изъяты". и необоснованно не признал факт досрочного погашения. Просила суд признать условия кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ. прекращенными с ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании истец Боровских М.Ю, представитель истца по доверенности Кургузова В.В. поддержали заявленный иск, ссылаясь на недобросовестность действий ответчика.

Представитель ответчика ПАО Национальный Банк "ТРАСТ" в судебное заседание не явился, в письменных возражениях на иск просил в удовлетворении исковых требований отказать, указывая, что для полного досрочного погашения кредита по договору N N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного сторонами, истец должна была разместить на счете "данные изъяты", тогда как ДД.ММ.ГГГГ истец внесла "данные изъяты", что на "данные изъяты" меньше, чем необходимо для полного досрочного погашения кредита на ДД.ММ.ГГГГ В дополнениях к возражениям на иск представитель ответчика указал, что задолженность по договору N N от ДД.ММ.ГГГГ для полного досрочного погашения задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляла "данные изъяты", в том числе основной долг "данные изъяты" и штраф "данные изъяты".

Суд постановилрешение, резолютивная часть которого приведена выше.

В апелляционной жалобе ответчик ПАО НБ "Траст" просит отменить решение суда, указывая на его незаконность и необоснованность. Указывает, что на основании п. 3.2.4. Условий досрочное погашение не могло быть осуществлено, поскольку истец разместила на счету недостаточное количество денежных средств.

Выслушав истца Боровских М.Г, возражавшую против жалобы, проверив законность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного решения.

Согласно п. 5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между истцом Боровских М.Г. и ответчиком НБ "ТРАСТ" (ОАО) заключен кредитный договор N (кредитный продукт "AR Ваши деньги экспресс OP 55 v8.12" на сумму "данные изъяты" сроком на 60 месяцев с уплатой 55% процентов годовых. Полная сумма, подлежащая выплате клиентом: "данные изъяты". Полная стоимость кредита - 73,47% годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются: платежи по возврату основного долга ( "данные изъяты") и проценты по кредиту ( "данные изъяты"), комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента ( "данные изъяты"). Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность истца погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами до ДД.ММ.ГГГГ числа каждого месяца в размере "данные изъяты"

Согласно п. 3.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов НБ "ТРАСТ" допускается досрочное погашение Задолженности в полном объеме или досрочное погашение части Кредита (в последнем случае сумма определяется на усмотрение Клиента).

Досрочное погашение Задолженности осуществляется в следующем порядке:

при желании Клиента осуществить частичное досрочное погашение Задолженности в любую дату Клиент предоставляет в офис Кредитору (за исключением случая, указанного в п. 5.6 настоящих Условий) письменное заявление по форме Кредитора (далее Заявление на ЧДП) не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до предполагаемой даты осуществления частичного досрочного погашения или Клиент обращается в Центр обслуживания Клиентов по телефону "данные изъяты" (для звонков из Москвы и Московской области) и "данные изъяты" (для звонков с мобильных телефонов и стационарных телефонов, зарегистрированных в регионах). При этом в случае обращения в офис Кредитора. Клиенту необходимо предоставить паспорт либо иной документ удостоверяющий личность (для иностранных граждан и лиц без гражданства - также документы, дающие право пребывания (проживания) на территории РФ). При обращении по телефону в Центр обслуживания Клиентов, Клиенту необходимо назвать фамилию, имя, отчество, дату рождения, кодовое слово, указанное в Заявлении (или данные своего паспорта) и выразить соответствующее Уведомление о ЧДП. Далее к предполагаемой дате осуществления частичного досрочного погашения, указанной в Заявлении на ЧДП / Уведомлении на ЧДП Клиент обеспечивает наличие на Счете или на ином счете (включая, без ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления Ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора, суммы указанных ниже денежных средств:

суммы, достаточной для погашения Задолженности, указанной в п. 3.1.3.1-3.1.3.4 настоящих Условий;

Представитель ответчика в суде не оспаривал, что истец обращалась в Банк по вопросу досрочного погашения кредита N от ДД.ММ.ГГГГ.

Так, из объяснений истца следует, что ДД.ММ.ГГГГ. она позвонила на горячую линию Банка для получения информации по вопросу досрочного погашения кредита, сотрудники назвали сумму для досрочного погашения кредита равную "данные изъяты", которую она и внесла на банковский счет.

Банк в письменных возражениях на иск указывал, что для полного погашения кредита, Боровских М.Г. следовало разместить на счете денежные средства в размере "данные изъяты", недостаток средств составил "данные изъяты". ( "данные изъяты").

Из имеющейся в материалах дела выписки о движении по счету N владельца Боровских М.Г. следует, что ДД.ММ.ГГГГ Боровских М.Г. был осуществлен перевод денежных средств в размере 193 891 рубль в погашение кредита, из которых в тот же день Банком "данные изъяты" были учтены в качестве уплаты истцом штрафа за пропуск очередного платежа по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ

Штраф Банком взыскан с истца за пропуск очередного платежа, допущенного впервые.

Суд правильно пришел к выводу, что Банк необоснованно начислил штраф в размере "данные изъяты", ссылаясь на приказ N от ДД.ММ.ГГГГ о внесении изменения в Тарифы по продукту AR Ваши деньги экспресс OP 55 v8.12 (приложение N), которыми увеличены размеры штрафов за пропуск очередного платежа для действующих и вновь оформляемых кредитных договоров; согласно названному приказу штраф "данные изъяты" увеличен до "данные изъяты".

Однако Боровских М.Г. заключала договор с Банком ДД.ММ.ГГГГ, и тогда же она была ознакомлена и согласилась с Тарифами НБ "ТРАСТ" (ОАО) по продукту "Ваши деньги экспресс (AR Ваши деньги OP 55 v8.12"), которыми предусмотрен штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые, в размере "данные изъяты". В данных Тарифах, подписанных истцом ДД.ММ.ГГГГ, указано, что именно эти тарифы действуют во всех объектах сети НБ "ТРАСТ" (ОАО).

Ни условия заявления о предоставлении кредита, ни условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) не предусматривают право Банка в одностороннем порядке увеличить штрафные санкции за пропуск очередного платежа. Тем более, что изменение Тарифа, на которое ссылается Банк (увеличение штрафа за пропуск очередного платежа, допущенного впервые, до "данные изъяты"), произошло ДД.ММ.ГГГГ, то есть до заключения сторонами договора ДД.ММ.ГГГГ, одной из составных и неотъемлемых частью которого являются подписанные истцом Тарифы, в которых указан штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые, в размере "данные изъяты", и на согласие с которым в размере "данные изъяты" дала согласие истец, заключая договор с ответчиком именно на таких условиях.

Из изложенного следует, что Банк необоснованно увеличил штраф на "данные изъяты". и неправомерно потребовал от Боровских М.Г. доплаты в размере "данные изъяты".

Ответчиком не было принято досрочное погашение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и в последующем продолжалось ежемесячное списание денежных средств со счета истца в погашение обязательств по кредитному договору.

В соответствии со статьей 311 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев или существа обязательства.

Пунктом 2 статьи 810 названного кодекса прямо предусмотрено право заемщика-гражданина досрочно возвратить сумму займа, как полностью, так и в части.

В п. постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

По смыслу приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в незначительно меньшем размере, как утверждает Банк, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга, поскольку в данном случае истцом вносятся денежные суммы, о которых банк был предупрежден как о возврате займа.

Таким образом Банк, необоснованно отказал истцу в зачислении денежных средств в счет досрочного погашения кредита.

Суд первой инстанции на основе тщательного анализа представленных доказательств пришел к правильному и обоснованному выводу о том, что истцом в установленном порядке была выражена воля на досрочное полное погашение кредитной задолженности, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на счетах истца имелось достаточно денежных средств для погашения кредитной задолженности по кредитному договору.

Разрешая спор по существу и удовлетворяя исковые требования о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. исполненным, суд руководствовался приведенными выше нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, а также условиями заключенного между сторонами кредитного договора.

Доводы апелляционной жалобы о том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец не обеспечила на счету достаточных средств для полного погашения кредита, а недоплата составила "данные изъяты", не могут повлечь отмены решения суда.

В ходе судебного разбирательства ответчик указывал на различные суммы недоплаты для полного погашения кредита по состоянию за ДД.ММ.ГГГГ, в частности "данные изъяты", затем "данные изъяты", затем "данные изъяты", при этом каких либо расчетов по этим суммам суду не представил, как не представил и аудиозаписи телефонных переговоров между заемщиком и Банком по суммам "данные изъяты". и "данные изъяты".

Иные доводы апелляционной жалобы фактически повторяют доводы возражений на исковое заявление, основаны на иной оценке представленных доказательств и не являются основаниями к отмене постановленного решения суда, поскольку были предметом подробного изучения и оценки суда первой инстанции. Оснований к переоценке исследованных судом доказательств у судебной коллегии не имеется.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, в том числе и тех, на которые имеется ссылка в апелляционной жалобе, судом не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 328- 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА

Решение Правобережного районного суда г. Липецка от 24 июля 2017 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ПАО Национальный Банк "ТРАСТ" - без удовлетворения.

Председательствующий: (подпись)

Судьи: (подписи)

Копия верна:

Судья:

Секретарь: