Апелляционное определение СК по гражданским делам Суда Ханты-Мансийского автономного округа от 20 февраля 2018 г. по делу N 33-918/2018

Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего Гудожникова Д.Н.

судей Гавриленко Е.В, Кузнецова М.В.

при секретаре Гладышевой А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.Р.Э. к Публичному акционерному обществу СК "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения по договору индивидуального страхования от несчастных случает (номер), штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе Публичного акционерного общества СК "Росгосстрах" на решение Нефтеюганского районного суда от 17 октября 2017 года, которым постановлено:

"Исковые требования С.Р.Э, удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества СК "Росгосстрах" в пользу С.Р.Э. страховое возмещение в размере 46 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 28 000 рублей, представительские расходы в размере 15 000 рублей, всего 99 000 рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества СК "Росгосстрах" в доход бюджета г. Нефтеюганска государственную пошлину в размере 1 880 рублей".

Заслушав доклад судьи Кузнецова М.В, судебная коллегия

установила:

С.Р.Э. обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ответчику, указав в обоснование требований, что 31.10.2014 года, между истцом и ответчиком был заключен договор индивидуального страхования от несчастных случаев (номер) в редакции, действующей на момент заключения договора страхования. Предметом договора выступали следующие страховые случаи: травма, явившаяся следствием несчастного случая; случайное острое отравление химическими веществами, произошедшие в результате ДТП; установление инвалидности, явившейся следствием несчастного случая; смерть. Выгодоприобретателем по договору является брат истца С.Е.Э... Срок действия договора определен с 06.11.2014 года по 05.11.2015 года. В период действия договора наступил страховой случай, а именно, 02.08.2015 года, в 02 часа произошло дорожно-транспортное происшествие на перекрестке улиц Сургутская-Энергетиков г. Нефтеюганска. В результате ДТП истец получил травму - закрытый оскольчатый перелом правого бедра в средней трети со смещением, и проведена хирургическая операция - интрамедулярный остеосинтез правого бедра стержнем с дистальным блокированием, как следствие травмы была установлена 3 группа инвалидности. 03.06.2016 года истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором, приложив все необходимые документы. Ответчик произвел выплату возмещения только по страховому случаю: травма, в размере 34 000 рублей, что составляет 17% от страховой суммы.

22.08.2016 года истец обратился к ответчику с повторным обращением о выплате страхового возмещения по страховому случаю - инвалидность 3 группы, первично установленная застрахованному лицу в следствии травмы, явившейся следствием несчастного случая. 29.08.2016 года ответчик отказал в выплате страхового возмещения мотивируя свой отказ тем, что по условиям договора страхования к страховым событиям, с наступлением которых возникает ответственность страховщика произвести страховую выплату, относится, в частности, следующие события: "... инвалидность 1,2,3 группы или категории "ребенок-инвалид", первично установленная застрахованному лицу вследствие травмы, явившейся следствием несчастного случая, произошедшего в результате ДТП в период действия договора страхования и послуживший причиной установления инвалидности в период действия договора страхования. Ответчиком в обоснование отказа указано, что инвалидность 3 группы установлена 15.08.2016 года - после окончания срока действия договора страхования и, следовательно, оснований для выплаты страховой выплаты в размере 40% страховой суммы в связи с установлением группы инвалидности не имеется. С данным отказом истец не согласен и просил суд взыскать с ответчика в его пользу страховое возмещение в размере 80 000 рублей - 40% от страховой суммы; штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 40 000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 250 000 рублей; представительские расходы в размере 30 000 рублей.

В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель истца - С.Е.Г. исковые требования С.Р.Э. поддержала, просила их удовлетворить, обосновав их доводами, изложенными в иске.

Представитель ПАО СК "Росгосстрах" будучи надлежаще извещенным в судебное заседание не явился, представил возражения, из которых следует, что предъявленные истцом требования не подлежат удовлетворению, поскольку ДТП произошло 02.08.2015 года, а инвалидность установлена по истечении более чем 12 месяцев с момента дорожно-транспортного происшествия. Так же в возражениях представитель ответчика в случае удовлетворения требований С.Р.Э, просил уменьшить размер штрафа, морального вреда и представительских расходов.

Суд постановилвышеуказанное решение, об отмене которого с принятием нового судебного акта с учетом изложенных обстоятельств, просит в апелляционной жалобе ПАО СК "Росгосстрах". В обоснование жалобы указывает, что страховой случай (установление инвалидности) наступил не в период действия договора страхования. Так, по мнению апеллянта, учитывая дату дорожно-транспортного происшествия - 02.08.2015 года и наступившую по истечении более чем 12 месяцев инвалидность не возможно признать страховым случаем по договору страхования, поскольку инвалидность в соответствии с п. 3.3. Правил страхования (номер) должна быть установлена не позднее 01.08.2016 года.

В судебное заседание апелляционной инстанции стороны будучи извещенными не явились. Руководствуясь статьями 327, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции при принятии решения установлено, и подтверждается материалами дела, что 31.10.2014 года между С.Р.Э. и ОАО СК "Росгосстрах" был заключен договор индивидуального страхования от несчастных случаев (номер).Предметом договора определены следующие страховые случаи: травма, явившаяся следствием несчастного случая; случайное острое отравление химическими веществами, произошедшие в результате ДТП; установление инвалидности, явившейся следствием несчастного случая; смерть. С.Р.Э. 31.10.2014 года ответчиком был выдан полис серии (номер). Страховая сумма по договору составила 200 000 рублей, страховая премия оплачена истцом полностью в размере 2 000 рублей, страховой полис был активирован истцом, то есть договор страхования вступил в силу. Страховая сумма была установлена единой по всем рискам. Срок действия договора определен с 06.11.2014 года по 05.11.2015 года.

Истец был застрахован на условиях Программы Фортуна "Авто", разработанной на основании Правил индивидуального страхования от несчастных случаев (номер). Согласно Правил индивидуального страхования от несчастных случаев (номер) в редакции, действующей на момент заключения договора страхования следует: п.2.1. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица. п.3.1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. п.3.2. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 3.3. Страховыми рисками по настоящим Правилам страхования, с учетом ограничений, установленных Разделом 10 Правил страхования, являются: п.3.3.1. травма 1, явившаяся следствием несчастного случая 2 или неправильных медицинских манипуляций, случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий заболевание ботулизмом), а также заболевание гематогенным остеомиелитом. Указанные события признаются страховыми случаями, если они произошли в период действия договора страхования и сопровождались причинением вреда здоровью Застрахованного лица, предусмотренного выбранным при заключении договора страхования вариантом "Таблицы размеров страховых выплат" (Приложение 2); п.3.3.2. инвалидность I, II, 111 группы или категория "ребенок-инвалид", первично установленная Застрахованному лицу вследствие травмы, явившейся следствием несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций, случайного острого отравления химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий заболевание ботулизмом), а также заболевания гематогенным остеомиелитом, полученных или развившихся в период действия договора страхования и послуживших причиной установления инвалидности в период действия договора страхования либо до истечения времени со дня этих событий, равного сроку страхования, но не менее 3-х и не более 12 месяцев; п.3.3.3. инвалидность I, II, III группы или категория "ребенок инвалид", первично установленная Застрахованному лицу вследствие травмы, явившейся следствием несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций, случайного острого отравления химическими веществами и ядами биологического происхождения, а также вследствие заболевания, полученных или развившихся в период действия договора страхования и послуживших причиной установления инвалидности в период действия договора страхования либо до истечения времени со дня этих событий или развития заболевания, равного сроку страхования, но не менее 3-х и не более 12 месяцев. п.8.2.3. при наступлении страхового случая, предусмотренного п.3.3. Правил страхования, в течение двух месяцев, письменно сообщить о нем Страховщику и представить все необходимые документы, предусмотренные п. 9.2. Правил страхования для установления факта и обстоятельств наступления заявленного события. п.9.1. Страховая выплата - денежная сумма, в пределах установленной договором страхования страховой суммы, которую Страховщик в соответствии с договором страхования должен выплатить Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю или иным третьим лицам при наступлении страхового случая.

п.9.8. При установлении Застрахованному лицу группы (категории) инвалидности (подпункты 3.3.2. и 3.3.3. настоящих Правил страхования) страховая выплата производится в следующих размерах от страховой суммы: п.9.8.1. лицу, не являвшемуся инвалидом до заключения договора страхования: - 100% при установлении I группы инвалидности; - 70 % при установлении II группы инвалидности; - 40 % при установлении 111 группы инвалидности; - 30 % при установлении категории "ребенок - инвалид".

п.9.9. В связи с установлением группы (категории) инвалидности Застрахованному лицу страховая выплата производится: - за вычетом суммы ранее произведенной выплаты, если она была произведена в связи с причинением вреда здоровью Застрахованного лица (подпункт 3.3.1. настоящих Правил страхования), послужившим причиной (одной из причин) установления инвалидности, при условии, что страховая сумма была установлена единой по всем рискам; - независимо от суммы выплат, ранее произведенных в связи со страховыми случаями, предусмотренными иными рисками, при условии, что страховые суммы были установлены раздельно для каждого риска. В том случае, если страховая сумма была установлена единой по всем рискам, общий размер страховых выплат в связи с событием, предусмотренным п.п. 3.3.1. настоящих Правил страхования и установленной Застрахованному лицу в связи с этим событием группой (категорией) инвалидности не может превышать размера страховой выплаты, предусмотренного на случай установления соответствующей группы (категории) инвалидности.

Размер страховой выплаты, застрахованного лица определяется в процентах от страховой суммы и составляет 40 % при установлении III группы инвалидности.

В период действия договора, 02.08.2015 года, в 02 часа произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого истец получил травму-закрытый оскольчатый перелом правого бедра в средней трети со смещением и проведена хирургическая операция - интрамедулярный остеосинтез правого бедра стержнем с дистальным блокированием, как следствие травмы была установлена 3 группа инвалидности, что подтверждается выпиской из медицинской карты (номер) Травматологического отделения Бюджетного учреждения ХМАО-Югры "Нефтеюганская окружная клиническая больница имени Я.В.И.", выпиской из медицинской карты (амбулаторного, стационарного больного) от 07.10.2016 года, справкой Бюро N7 - филиала ФКУ "ГБ МСЭ по ХМАО-Югре" Минтруда России от 15.08.2016 года серии (номер), справкой о дорожно-транспортном происшествии от 02.08.2015 года.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что ответчик незаконно отказал в выплате страхового возмещения, поскольку факт наступления страхового случая, произошедшего 02.08.2015 года был подтвержден материалами дела, следовательно, в связи с наступлением указанного страхового случая - инвалидности, ответчик не исполнил свои обязательства по договору страхования и обязал выплатить страховое возмещение в размере 46 000 рублей, компенсацию морального вреда, штраф, и судебные расходы

Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда первой инстанции, ввиду следующего.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ч. 1 ст. 9 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 2 ст. 9 Закона).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора в первую очередь должно приниматься во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Согласно Правил индивидуального страхования от несчастных случаев (номер) в редакции, действующей на момент заключения договора страхования следует: п.3.3.3. инвалидность I, II, III группы или категория "ребенок инвалид", первично установленная Застрахованному лицу вследствие травмы, явившейся следствием несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций, случайного острого отравления химическими веществами и ядами биологического происхождения, а также вследствие заболевания, полученных или развившихся в период действия договора страхования и послуживших причиной установления инвалидности в период действия договора страхования либо до истечения времени со дня этих событий или развития заболевания, равного сроку страхования, но не менее 3-х и не более 12 месяцев.

Из материалов дела и дополнительно истребованных в порядке ст. 327 ГПК РФ судебной коллегией документов, следует, что направление на медико-социальную экспертизу выдано С.Р.А. 27.07.2016 года, однако с заявлением на проведение медико-социальной экспертизы истец обратился по истечении одного года после дорожно-транспортного происшествия, а именно 15.08.2016 года и 16.08.2016 года истцу установлена инвалидность III группы.

По договору страхования между истцом и ответчиком были определены застрахованные риски, в том числе инвалидность 3 группы, при этом наступление последней, определено не более чем в течении 12 месяцев с момента наступления страхового случая. Указанные обстоятельства не противоречат положениям ст. 421 ГК РФ, устанавливающей свободу договора. Законом либо иным правовым актом запрета на заключение договора страхования на указанных выше условиях не установлено.

Учитывая срок действия и условия заключенного договора страхования, получение истцом травмы в результате дорожно-транспортного происшествия 02.08.2015 года, и присвоение инвалидности 16.08.2016 года в связи с получением данной травмы, судебная коллегия приходит к твердому убеждению об отсутствии у страховщика обязанностей по выплате страхового возмещения, так как инвалидность хоть и является следствием полученной травмы, однако была документально установлена по истечении срока предусмотренного договором а равно как и заявление истца на проведение медико-социальной экспертизы было подано по истечении данного срока.

При данных обстоятельствах, судебная коллегия соглашается с доводами апелляционной жалобы о необоснованности выводов суда о наступлении страхового случая - инвалидность, в связи с чем, решение суда первой инстанции подлежит отмене, с принятием нового, об отказе в удовлетворении исковых требований С.Р.Э, так как инвалидность истцу установлена за пределами годичного срока, когда последний утратил статус застрахованного лица по договору индивидуального страхования от несчастных случаев.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Нефтеюганского районного суда от 17 октября 2017 отменить. Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований С.Р.Э. к Публичному акционерному обществу СК "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Председательствующий Гудожников Д.Н.

Судьи Гавриленко Е.В.

Кузнецов М.В.