Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 20 марта 2018 г. по делу N 33-0697/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе:

председательствующего судьи Самохиной Н.А,

и судей Вишняковой Н.Е, Ефимовой И.Е,

при секретаре Геворкове И.С,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Ефимовой И.Е. гражданское дело по апелляционной жалобе Чаловой Г.Ф. на решение Черемушкинского районного суда г. Москвы от 20 сентября 2017 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Чаловой * к КБ "Камский горизонт" в лице конкурсного управляющего - ГК "Агентство по страхованию вкладов" о включении требований кредитора в реестр обязательств банка перед вкладчиками, установлении размера страхового возмещения, компенсации морального вреда - отказать.

Взыскать с Чаловой * в пользу АНО Центр экспертных исследований и судебных экспертиз "Альфа" 50000 рублей 00 коп. в счет оплаты услуг эксперта.

УСТАНОВИЛА:

Истец Чалова Г.Ф. обратилась в суд с иском к ответчику и просит обязать Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Камский горизонт", в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов", включить ее требования по договору банковского вклада N 644 депозит "Супер вклад+" на счет N*** номер накопительного счета по вкладу N*** от 20.06.2016 г, в размере 1 371 404,50 руб. в реестр обязательств Банка перед вкладчиками; установить размер страхового возмещения Чаловой Г.Ф. по вышеуказанному вкладу в размере вклада и причитающихся процентов на общую сумму 1 371 404,50 руб.; взыскать с ответчика моральный вред в размере 50 000 рублей; взыскать с ответчика судебные издержки на оплату услуг представителя в размере 30 000 рублей.

В обоснование своих исковых требований истец указала, что 20.06.2016 г. заключила ООО КБ "Камский горизонт", в кредитно-кассовом офисе N1, расположенном в г. Москве, договор банковского вклада *** депозит "Супер вклад+" на счет N*** номер накопительного счета по вкладу N***. В соответствии с п.1.1 данного Договора, истец передает ответчику во вклад, а ответчик принимает денежные средства в сумме 1 300 001 руб. Согласно п. 1.3. Договора срок размещения вклада - 370 дней, без пролонгации. Дата внесения вклада 20.06.2016 г, дата возврата 25.06.2017 г.

В тот же день в соответствии с условиями данного договоров вкладчиком были внесены денежные средства, непосредственно через кассу банка. Так, 20.06.2016 г. на расчетный счет N ***, открытый по Договору от Чаловой Галины Федоровны поступили денежные средства в размере 1 300 001 рубль - приходный кассовый ордер N 45 от 20.06.2016 г.

В этот же день на расчетный счет N ***, также открытый в соответствии с условиями договора от истца поступили денежные средства в размере 10 (десяти) рублей - приходный кассовый ордер N 46 от 20.06.2016 г.

Таким образом, сумма вклада по договору банковского вклада *** депозит "Супер вклад+" на счет N*** номер накопительного счета по вкладу N***, составила 1 300 011 (один миллион триста тысяч одиннадцать) рублей.

Операций по снятию денежных средств со счета вклада, а также начисленных процентов Истцом не производилось.

Приказом Банка России от 03.11.2016 N ОД-3776 у кредитной организации ООО КБ "Камский горизонт" была отозвана лицензия на осуществление банковских операций с 03.11.2016 года.

В соответствии с Приказом Банка России от 3 ноября 2016 г. N ОД-3777 ООО КБ "Камский горизонт" (Республика Татарстан, г. Набережные Челны) назначена временная администрация.

Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" опубликовало сообщение о наступлении страхового случая 01.12.2016 года.

Истец обратилась за получением страхового возмещения в банк-агент, действующий от имени АСВ и за его счет и была уведомлена об отказе в выплате возмещения по вкладам, в связи с отсутствием в реестре обязательств КБ "Камский горизонт" сведений об истце.

Не согласившись с данным отказом, 01.12.2016 г. истец обратилась в ГК "Агентство по страхованию вкладов" с заявлением о несогласии, с приложением первичных документов вкладчика.

08.02.2017 года истец обратилась в ГК "АСВ" с заявлением о предоставлении информации о движении денежных средств по всем счетам открытых либо закрытых на её имя в КБ "Камский горизонт".

10.02.2017 года истец, повторно обратилась в ГК "АСВ", с заявлением о признании факта отражения её вклада в документах бухгалтерского учета. ГК "АСВ" в свою очередь, ответа на вышеуказанные заявления не дало, каких либо сведений не предоставило.

Таким образом, на текущий момент, у вкладчика отсутствует возможность получить страховое возмещение по своим вкладам. По состоянию на 03.11.2016 года остаток денежных средств, находящихся на счетах истца, с учетом процентов, составил:

- по счету N *** - 1 371 394,50 руб.;

- по счету N *** - 10 руб.

Представитель истца в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен.

Третьи лица в суд не явились.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит истец Чалова Г.Ф. по доводам, указанным в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя истца Чаловой Г.Ф. по доверенности Жданову Е.В, представителя ООО КБ "Камский горизонт" в лице КУ ГК "АСВ" по доверенности Турухина Н.П, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда подлежит отмене, как постановленное при неправильном определении юридически значимых обстоятельств по делу, неверном применении норм материального права.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что истцом не представлено достоверных и достаточных доказательств, свидетельствующих о том, что денежные средства в размере и 1 300 001 руб, указанные в приходно-кассовом ордере N 45 от 20.06.2016 года и 10 руб. в приходно-кассовом ордере N 46 от 20.06.2016 года были внесены истцом на банковский счет N***, и N***, в связи с чем отсутствуют основания полагать, что между сторонами был заключен договор банковского вклада, и, как следствие, у ГК "АСВ" возникла обязанность по включению требований Чаловой Г.Ф. в реестр обязательств банка перед вкладчиками, установлении размера страхового возмещения, компенсации морального вреда.

Отказ в иске суд обосновывал заключением судебной почерковедческой экспертизы АНО "Центр экспертных исследований "Альфа", в соответствии с которым подпись в приходно-кассовых ордерахN 45 и N 46 в получении денежных средств не принадлежит ***ой Д.В. - начальнику Московского ККО N 1 ООО КБ "Камский горизонт".

Судебная коллегия с данным выводом суда первой инстанции согласиться не может в силу следующего.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Согласно ст.330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В силу ст. 834, 836 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426),

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Согласно ст. 838, 839 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере" определяемом договором банковского вклада.

При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено но иным основаниям, до дня списания включительно.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

Согласно толкованию ч. 5 ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федераций", определяющей правило определения даты, на которую производится расчет остатка денежных средств по вкладу, начисление процентов по вкладу в случае отзыва (аннулирования) лицензии" введения моратория осуществляется до дня, предшествующего дате отзыва (аннулирования) лицензии, введения моратория, поскольку в день наступления страхового случая прекращаются все операции по счету.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать а зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведений других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В силу ст. 8 Федерального закона от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

- отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операции в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", если не реализован план участия Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)";

- введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Федеральный закон от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов, далее также - Агентство), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством. Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Согласно ч. 1 ст. 5 названного Федерального закона N 177-ФЗ подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

Под вкладом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (пункт 2 статьи 2 Закона).

В силу положений статей 6-11 приведенного Закона участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона, признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается, вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

Согласно п. 10 ст. 12 Закона "О страховании вкладов" при несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Материалами дела установлено, что 20 июня 2016 года между истцом Чаловой Г.Ф. и КБ "Камский Горизонт" (ООО) был заключен договор банковского вклада *** Депозит "Супер вклад +" в соответствии с условиями которого вкладчик передал во вклад, а банк принял денежные средства в размере 1 300 001 руб. в день заключения данного договора. Договор был заключен между сторонами на 370 календарных дней, т.е. по 25.06.2017 года под 10 % годовых.

В соответствии с условиями договора Чаловой Г.Ф. было открыто два банковских счета: N *** и N ***

Согласно приходно-кассовому ордеру N 45 от 20.06 2016 года истцом на банковский счет N *** были внесены денежные средства во вклад в размере 1 300 001 руб, и на банковский счет N *** денежные средства в размере 10 руб, согласно приходно-кассовому ордеру N 46 (л.д. 13, 14)

03 ноября 2016 года Приказом Банка России N ОД-3776 у КБ "Камский горизонт" (ООО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д. 88 т. 2)

Из ответа КУ ООО КБ "Камский горизонт" следует, что сведения о Чаловой Г.Ф. заведены в АБС банка как о контрагенте, однако открытых или закрытых счетов не имеется (л.д.99-114 т. 2).

Далее материалами дела установлено, что 15.12.2016 года было возбуждено уголовное дело в отношении неустановленных лиц по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 160 УК РФ, а именно в том, что неустановленные лица из числа сотрудников ООО КБ "Камский горизонт", имея умысел на хищение денежных средств вверенных последним путем присвоения, используя свое служебное положение, являясь материально-ответственным лицами, не намереваясь исполнить обязательства по возврату вкладов физических лиц, находясь в кредитно-кассовых офисах банка в период с 31 марта 2016 года по 28.09.2016 года, заключали от имени банка договоры банковского вклада с физическими лицами, после чего получали от клиентов банка денежные средства, которые впоследствии обращали в свою пользу и распоряжались ими по своему усмотрению (л.д.117 т. 2)

28.09.2017 года ООО КБ "Камский горизонт" признан потерпевшим по уголовному делу, возбужденному 15.12.2016 года (л.д.115).

Из ответа, полученного из СУ УВД по СВАО г. Москвы (л.д. 127 т. 2) следует, что в ходе предварительного расследования у Чаловой Г.Ф. был изъяты документы, подтверждающие открытие банковского вклада. Согласно заключению эксперта ЭКЦ УВД по СВАО ГУ МВД России по Москве N *** от 25.01.2018 года установлено, что подпись от имени ***ой Д.В, расположенные в договоре банковского вклада *** от 20.06.2016 года, приходно-кассовом ордере N 45 от 20.06.2016 года, приходно-кассовом ордере N 46 от 20.06.2016 года выполнены ***ой Д.В.

Согласно ответа ИФНС N 24 (л.д.130-144 т.2) следует, что Чалова Г.Ф. зарегистрирована в качестве индивидуального предпринимателя, доход за 2016 года составил 2 160 000 руб.

Поскольку из представленных в суд материалов дела установлено, что между сторонами был подписан договор банковского вклада *** от 20.06.2016 года, а Чаловой Г.Ф, являющейся экономически слабой стороной при заключении договора банковского вклада *** от 20.06.2016 года выполнена надлежащим образом обязанность по внесению денежных средств на вклад в общей сумме 1 300 011 руб, что подтверждено приходно-кассовыми ордерами N 45, N 46, которые в соответствии п. 3.1 и 3.4 Положения ЦБ РФ от 24.04.2008 года "О порядке введения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории РФ" являются единственным основанием подтверждающими прием наличных денежных средств кассовым работником от физических лиц для зачисления на банковские счета, счета по вкладам, то вывод суда первой инстанции о том, что между сторонами договор банковского счета *** заключен не был, в связи с его безденежностью, неверен.

Проведенное по делу заключение судебной почерковедческой экспертизы АНО Центр экспертных исследований и судебных экспертиз "Альфа", указывающей на то, что подпись от имени ***ой Д.В. в приходно-кассовых ордерах N 45 и N 46 от 20.06.2016 года на имя Чаловой Г.Ф выполнены не ***ой Д.В. основанием для отказа в иске являться не может, поскольку не отвечает требованиям ст. 59 ГПК РФ, т.е не свидетельствует о том, что Чалова Г.Ф денежные средства в общей сумме в размере 1 300 011 руб. в ООО КБ "Камский горизонт" не вносила.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене, с вынесением по делу нового решения о частичном удовлетворении исковых требований.

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение как факт заключения между Чаловой Г.Ф. и ООО КБ "Камский горизонт" договора банковского вклада *** от 20.06.2016 года, равно как и внесение истцом по договорам банковского счета денежных средств в размере 1 300 011 руб, то требования истца об установлении размера страхового возмещения (размер вклада и причитающихся процентов) на общую сумму 1 371 404, 50 руб, так же как и требования о понуждении ответчика включить требования истца на указанную выше сумму в реестр обязательств банка перед вкладчиками подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, судебная коллегия считает, что требования истца о компенсации морального вреда в размере 50 000 руб. удовлетворены быть не могут, поскольку правоотношения между ГК "АСВ" и Чаловой Г.Ф. Законом РФ "О защите прав потребителей" не регулируются, а в соответствии со ст. 1099, 1100 ГК РФ компенсация морального вреда предусмотрена в строго определенных законом случаях, к которым данные правоотношения не относятся.

Поскольку требования истца подлежат удовлетворению частично, то в соответствии со ст. ст. 98, 100 ГПК РФ с учетом принципа разумности и справедливости с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы на представителя в размере 15 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Черемушкинского районного суда г. Москвы от 20 сентября 2017 года - отменить.

Иск Чаловой * к КБ "Камский горизонт" в лице конкурсного управляющего - ГК "Агентство по страхованию вкладов" о включении требований кредитора в реестр обязательств банка перед вкладчиками, установлении размера страхового возмещения, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Обязать ООО КБ "Камский горизонт" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" включить требования Чаловой * по договору банковского вклада *** депозит "Супер вклад +" на счет N *** номер накопительного счета по вкладу N *** от 20.06.2016 г в размере 1 371 404, 50 руб. в реестр обязательств ООО КБ "Камский горизонт" перед вкладчиками.

Установить размер страхового возмещения Чаловой * по договору банковского вклада *** депозит "Супер вклад +" на счет N *** номер накопительного счета по вкладу N *** от 20.06.2016 года на общую сумму в размере 1 371 404, 50 руб.

Взыскать с ГК "Агентство по страхованию вкладов" в пользу Чаловой * судебные расходы в размере 15 000 руб.

В остальной части требований отказать.

Председательствующий:

Судьи: