Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 09 августа 2018 г. по делу N 33-1443/2018

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе:

председательствующего Пужаева В.А,

судей Середы Л.И, Смелковой Г.Ф,

при секретаре Раскиной А.В,

рассмотрела в открытом судебном заседании 09 августа 2018 г. в г. Саранске гражданское дело по иску Умряковой Н. В. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Райффайзен Лайф" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе истца Умряковой Н.В. на решение Пролетарского районного суда "адрес" Республики Мордовия от 10 мая 2018 г.

Заслушав доклад судьи Середы Л.И, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

установила:

Умрякова Н.В. обратилась в суд с вышеуказанным иском, в обоснование требований указала, что "дата" между ней и АО "Райффайзенбанк" заключен кредитный договор, индивидуальными условиями которого было участие в Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк" с ООО "СК "Райффайзен Лайф". Сумма кредита составила 334 000 рублей. Плата за участие в программе страхования составила 40 748 рублей, данная сумма была списана с ее текущего счета в банке. В качестве выгодоприобретателя по договору указано АО "Райффайзенбанк" по страховым рискам "Смерть по любой причине", "Инвалидность I или II группы" до полного исполнения ею обязательств по кредитному договору.

В период действия договора "дата" ей была установлена "данные изъяты" группа инвалидности, в связи с чем она "дата" обратилась в ООО "СК "Райффайзен Лайф" с заявлением о наступлении страхового случая и выплате выгодоприобретателю страхового возмещения в размере задолженности по кредитному договору, в выплате которого было отказано со ссылкой на то, что в соответствии с условиями договора страхования и Полисными условиями установление ей "данные изъяты" группы инвалидности не является страховым случаем, так как указанное событие не обладает признаками вероятности и случайности его наступления, а также является последствием заболевания, возникшего до даты оформления договора.

Считает, что отказ в выплате страхового возмещения противоречит договору и действующему законодательству, регулирующему вопросы организации страхового дела и оказания услуг.

Указывает, что установление ей "данные изъяты" группы инвалидности явилось следствием перенесенного ею лечения в период с "дата" в лечебных учреждениях Республики Мордовия и Республики Татарстан, направления ее на медико-социальную экспертизу от "дата" В момент подписания заявлений на страхование она не являлась инвалидом "данные изъяты" группы, направления на МСЭ не имела.

Считает, что поскольку правом на оценку страхового риска страховщик ООО "СК "Райффайзен Лайф" не воспользовался, должную степень добросовестности и осмотрительности при заключении договора страхования не проявил, ответственность за ненадлежащую оценку страховщиком степени страхового риска на застрахованное лицо или выгодоприобретателя возложена быть не может.

В связи с недобросовестным исполнением страховой компанией своих обязательств по договору она претерпела нравственные страдания. Причиненный ей моральный вред она оценивает в 10 000 рублей.

Истец просила суд взыскать с ответчика страховую сумму в размере 334 000 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей.

Решением Пролетарского районного суда г.Саранска Республики Мордовия от 10 мая 2018 г. в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истец Умрякова Н.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении иска, считает ошибочным вывод суда о том, что заболевание у нее развилось до вступления в Программу страхования, поскольку в момент подписания заявлений на страхование она не являлась инвалидом "данные изъяты" группы, направления на МСЭ не имела; инвалидность "данные изъяты" группы в отношении нее, как застрахованного лица, произошла не вследствие ее прямого умысла; в ее действиях отсутствует факт сокрытия информации о возможном получении инвалидности по общему заболеванию.

В заседании судебной коллегии истец Умрякова Н.В. и ее представитель Куканов О.Ю. доводы апелляционной жалобы поддержали.

Представитель ответчика ООО "СК "Раффайзен Лайф", представитель третьего лица АО "Райффайзенбанк" в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания указанные лица извещены заблаговременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известили, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представили и отложить разбирательство по делу не просили.

При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

Проверив законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов апелляционной жалобы, в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно части 2 статьи 957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что "дата" между Умряковой Н.В. и АО "Райффайзенбанк" был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 334 000 рублей на срок 60 месяцев под 14,90% годовых.

Заключив кредитный договор, Умрякова Н.В. выразила согласие участвовать в Программе страхования рисков "Смерть по любой причине", "Инвалидность I или II группы" и "Дожитие застрахованного лица до события потери работы" до полного исполнения ею обязательств по кредитному договору.

При заключении кредитного договора истец дала согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы (далее -Программа страхования) в рамках договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов, заключенного "дата" между АО "Райффайзенбанк", являющимся страхователем, и ООО "СК "Райффайзен Лайф", являющимся страховщиком (далее - Договор страхования).Размер страховой платы за участие в Программе страхования составил 40 748 рублей, указанная сумма по условиям договора была списана с текущего счета заемщика в банке, что сторонами не оспаривалось.

Умрякова Н.В. была включена в список застрахованных лиц по договору добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов "N" от "дата", заключенного между АО "Райффайзенбанк" и ООО "СК "Райффайзен Лайф".

Из заявления на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы в рамках договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк" от "дата", подписанном Умряковой Н.В, следует, что она не является инвалидом любой группы инвалидности и не имеет медицинского направления на медико-социальную экспертизу, не страдает хроническими заболеваниями, требующими оказание медицинской помощи на регулярной основе; в течение последних 5 лет не страдала и/или не проходила лечение в связи со злокачественными опухолями различных органов. Она проинформирована и согласна с тем, что события не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате умственного или физического заболевания или отклонения (дефекта), которым она болела, по поводу которого консультировалась или получала медицинскую помощь до её вступления в Программу страхования; до подписания настоящего заявления была ознакомлена банком с условиями страхования, включая условия участия заемщика в Программе страхования и условия Программы страхования.

Согласно общих положений Памятки застрахованному лицу по Программе страхования, полученной на руки Умряковой Н.В. при заключении договора, страховой риск - предполагаемое событие, обладающее признаками случайности и вероятности, на случай наступления которого страховщиком осуществляется страхование. События: смерть по любой причине, инвалидность I или II группы, дожитие застрахованного лица до события потери работы не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате: умственного или физического заболевания или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого консультировалось или получало медицинскую помощь застрахованное лицо до его вступления в Программу страхования (пункт 2.1.1).

"дата" Умряковой Н.В. установлена инвалидность "данные изъяты" группы по общему заболеванию.

В страховой выплате Умряковой Н.В. страховщиком ООО "СК "Райффайзен Лайф" было отказано с указанием на то, что в соответствии с пунктом 2.8 Договора страхования и пунктом 5.2 Полисных условий заявленное событие не является страховым случаем.

В соответствии с пунктом 2.8 Договора страхования, в части страхового покрытия "Смерть по любой причине" и "Инвалидность I или II группы" не признаются страховыми случаями (далее - исключения из страхового покрытия) события, если они произошли в отношении лиц или вследствие случаев, перечисленных в пункте 5.2 Полисных условий 1.

Согласно пункту 5.2 Полисных условий страхования Программы страхования (приложение N5.1 к Договору страхования"), не признаются страховыми случаями события, если они произошли в результате: умственного или физического заболевания, или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого консультировалось или получало медицинскую помощь застрахованное лицо до его вступления в Программу страхования (пункт 5.2.1).

Данные положения Полисных условий соответствуют пунктам 2.1 и 2.1.1 памятки Застрахованному лицу по Программе страхования, врученной Умряковой Н.В. на руки.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и сомнений в достоверности не вызывают.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, установив обстоятельства дела и руководствуясь статьями 421, 929, 934, 943, 944 ГК РФ, Законом об организации страхового дела, пришел к выводу о том, что поскольку установление истцу "данные изъяты" группы инвалидности явилось следствием заболевания, которое развилось до вступления Умряковой Н.В. в Программу страхования, то данное обстоятельство, в соответствии с Договором страхования, не является страховым случаем.

Судебная коллегия соглашается с данным выводом, поскольку он соответствует материалам дела и сделан при правильном применении норм права.

Довод апелляционной жалобы истца об ошибочности вывода суда о том, что заболевание у нее развилось до вступления в Программу страхования, поскольку в момент подписания заявления на страхование она не являлась инвалидом "данные изъяты" группы, направления на МСЭ не имела, судебная коллегия находит несостоятельным.

Из материалов дела усматривается, что "дата" ГБУЗ Республики Мордовия " "данные изъяты"" Умряковой Н.В. выдано направление на медико-социальную экспертизу.

Из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы "N" от "дата" следует, что Умрякова Н.В. состоит на диспансерном учете в ГБУЗ Республики Мордовия " "данные изъяты"" с "дата" с диагнозом: "данные изъяты".

Кроме того, судом установлено, что в период с "дата" по "дата" в условиях ГБУЗ Республики Мордовия " "данные изъяты"" проведено "данные изъяты" лечение Умряковой Н.В. на "данные изъяты".

Из изложенного следует, что на момент заключения договора страхования Умрякова Н.В. знала о наличии у нее указанного заболевания, по поводу которого она консультировалась и получала лечение, но страховщика об этом не уведомила, установление инвалидности не носило характера случайности ее наступления.

Таким образом, при заключении договора страхования Умряковой Н.В. не были в полной мере выполнены требования статьи 944 ГК РФ, устанавливающей, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В связи с тем, что истец не сообщила страховщику об имеющемся у нее заболевании, которое впоследствии и явилось причиной установления ей инвалидности "данные изъяты" группы по общему заболеванию, суд правильно не усмотрел оснований для признания указанного события страховым случаем и выплаты страховой суммы по нему.

Не опровергают выводов суда и доводы жалобы истца об отсутствии у него умысла на сообщение страховщику недостоверных данных о состоянии своего здоровья, поскольку это обстоятельство опровергается сведениями, указанными Умряковой Н.В. в заявлении-анкете о том, что она каких-либо заболеваний, по поводу которых консультировалась или получала медицинскую помощь, не имела, медицинских обследований не проходила, что не соответствовало действительности.

На основании изложенного судебная коллегия полагает, что, разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определилюридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку представленным сторонами и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права.

Нарушения судом норм процессуального права, являющегося, в соответствии с положениями части четвертой статьи 330 ГПК РФ, основанием для отмены решения суда первой инстанции, вне зависимости от доводов апелляционной жалобы, не установлено.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

определила:

решение Пролетарского районного суда г.Саранска Республики Мордовия от 10 мая 2018 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Умряковой Н.В. - без удовлетворения.

Председательствующий В.А. Пужаев

Судьи Л.И. Середа

Г.Ф. Смелкова