Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 15 января 2019 г. по делу N 33-446/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Черчага С.В.

судей Коргун Н.В.

Нурисламовой Э.Р.

при секретаре Кашапове Д.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кузьмина Е. В. к Обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование", Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей по апелляционной жалобе ПАО "Банк ВТБ" на решение Кировского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 18 октября 2018 года, которым постановлено:

"иск Кузьмина Е.В. удовлетворить частично.

Кузьмина Е. В. исключенным из программы коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Профи" по кредитному договору N...

Взыскать с ПАО "Банк ВТБ" в пользу Кузьмина Е. В. страховую премию в сумме 53 430,00 руб, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, штраф в размере 27 215,00 руб, расходы на представителя в размере 8 000 рублей.

Взыскать с ПАО "Банк ВТБ" государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 2 102,90 рублей.

В остальной части исковых требований отказать."

Заслушав доклад судьи Коргун Н.В, судебная коллегия

установила:

Кузьмин Е. В. обратился в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование", Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей. В обосновании иска указал, что дата между ним и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор N.., по условиям которого он получил кредит в размере 254 430 рублей сроком на 60 месяцев под 22% годовых. В тот же день он на основании заявления был включен в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Профи" по Договору коллективного страхования, заключенного между Банк ВТБ 24 и ООО СК "ВТБ Страхование".

дата с его счета была списана плата за страхование в размере 53 430 руб. Истец дата направил ответчикам заявление, в котором отказался от включения его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" по Договору коллективного страхования, заключенного между ПАО "ВТБ 24" и ООО СК "ВТБ Страхование" и просил вернуть плату за страхование. дата, дата ответчики получили данное заявление, однако его требование добровольно не удовлетворили. Просил признать его исключенным из программы коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Профи" по кредитному договору N.., взыскать с ответчиков в его пользу страховую премию в размере 53 430 руб, компенсацию морального вреда в сумме 3 000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, удовлетворенной в пользу потребителя, расходы на оплату услуг представителя 15 000 руб.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

Не согласившись с решением суда, представитель ПАО "Банк ВТБ" просит в апелляционной жалобе отменить его, указывая на незаконность и необоснованность судебного постановления по доводам, аналогичным позиции в ходе рассмотрения дела.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца Шангареева И.Н, полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

В силу статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

В соответствии со статьёй 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно частям 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из абзаца 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка РФ "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20 ноября 2015 года N3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 4 Указания, его требования не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с пунктами 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно части 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В силу статьи 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Установлено, что дата между Кузьминым Е.В. и ПАО Банк ВТБ 24 (в настоящее время ПАО Банк ВТБ) заключен кредитный договор N... Сумма кредита составила 254 430 руб, срок действия договора - 60 месяцев.

На основании письменного заявления от дата Кузьмин Е.В. включен в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Профи". Срок страхования составил с 00 часов 00 минут дата по 24 часов 00 минут дата Страховая сумма составила 254 430 руб. Плата за включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Профи" за весь срок страхования определена в размере 53 430 руб, которая согласно тексту заявления состоит из вознаграждение Банка в размере 10 686 руб. и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" в размере 42 744 руб.

Из суммы предоставленного Кузьмину Е.В. кредита, ПАО Банк ВТБ 24 списана плата за подключение к программе страхования в размере 53430 руб, что подтверждается выпиской по лицевому счету N... за период с дата по дата Дата операции дата, наименование операции - оплата страховой премии.

Факт заключения договора страхования и факт уплаты истцом страховой премии не оспариваются сторонами.

Также установлено, что до истечения 5 рабочих дней после присоединения к договору страхования, дата истцом в адрес ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК "ВТБ Страхование" направлены заявления об отказе от участия в программе коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Профи" (кредитный договор N... ) и возврате уплаченной суммы страховой премии (платы за страхование) на счет, с которого была списана указанная плата за страхование.

Вышеуказанные заявления ответчики получили дата, дата, однако требование истца добровольно, как банком, так и страховой компанией не удовлетворено.

Поскольку истец обратился и в банк, и к страховщику с заявлением об отказе от страхования и возврате страховой премии в установленный законодательством срок, то требование истца о признании его исключенным из программы коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Профи" судом обоснованно удовлетворены.

В соответствии с пунктом 5.7 данного договора в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью.

На основании чего судом сделан вывод о том, что по смыслу указанного пункта договора коллективного страхования основанием для решения вопроса о возврате страховой премии является заявление Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), поданное Банку.

Разделом 6 Приложения к данному договору определено, что Договор страхования в отношении конкретного застрахованного прекращается в случае заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования.

Суд, удовлетворяя требования истца в части взыскания с ПАО Банк ВТБ платы за страхование по страховому продукту "Финансовый резерв Профи" в размере 53430 руб, исходил из того, что кредитный договор и оспариваемый Договор страхования были заключены дата, а Кузьмин Е.В. обратился к ответчикам с заявлением об отказе от участия в программе страхования "Финансовый резерв Профи" в рамках Договора коллективного страхования с просьбой вернуть плату за страхование дата. При этом судом учтено, что Кузьмин Е.В. отказался от договора добровольного страхования до истечения пяти рабочих дней со дня его заключения, в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, не произошло, соответственно, истец имел право на возврат платы за страхование.

Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда, поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к программе коллективного страхования по продукту "Финансовый резерв Профи" и в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной суммы премии.

Принимая во внимание степень вины ответчика, характер и степень причиненных истцу нравственных страданий, исходя из требований разумности и справедливости, суд первой инстанции пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований Кузьмина Е.В. и взыскал с ПАО Банк ВТБ в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

С данным выводом суда судебная коллегия соглашается, поскольку действиями ответчика были нарушены права истца как потребителя.

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с банка судом обоснованно взыскан штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Доводы жалобы о том, что выдача кредита не обусловлена заключением договора страхования, с условиями которого истец ознакомился и согласился, услуга подключения к программе страхования предоставлена Кузьмину Е.В. на основании его добровольного волеизъявления, судебная коллегия признает несостоятельными, поскольку они не относятся к предмету рассматриваемого спора. Истцом условия кредитного договора и договора страхования не оспариваются.

Не могут быть основанием к отмене решения и доводы жалобы ответчика о том, что истец добровольно выбрал услугу по подключению к Программе страхования и информация о данной услуге до него была доведена в полном объеме, поскольку также правового значения для рассмотрения данного дела не имеет. В обоснование заявленных требований истец ссылался не на навязанность услуги страхования либо причинение ему убытков в связи с не предоставлением полной информации о выбранной услуге, а на то обстоятельство, что он отказался от дополнительной услуги подключения к страхованию в предусмотренный срок.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что Банк ВТБ (ПАО) не пользовался суммой страховой премии, а перечислил её в страховую компанию, в связи с чем, именно на страховщике лежит обязанность по возврату премии, не может быть принят во внимание, поскольку по условиям договора коллективного страхования предусмотрен случай отказа страхователя от договора страхования в отношении конкретного застрахованного в связи с получением в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы, с возвратом страховщиком страхователю суммы премии, уплаченной за данное застрахованное лицо.

Доводы апелляционной жалобы о невозможности применения к спорным правоотношениям Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У не влекут отмены решения суда в части удовлетворения исковых требований к Банк ВТБ (ПАО), поскольку правоотношения между кредитной организацией и заемщиком - физическим лицом и возможность их прекращения в любой момент в связи с отказом получателя от услуги с возвратом уплаченных сумм предусмотрены приведенными положениями Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Достаточные основания, для признания незаконным вывода суда о взыскании компенсации морального вреда, суд апелляционной инстанции не усматривает. Отказ от удовлетворения законного требования истца, безусловно, нарушает права последнего, как потребителя, что в свою очередь предполагает компенсацию морального вреда, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы в указанной части судебной коллегией, не могут быть признаны состоятельными.

Расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

По мнению судебной коллегии, взысканный судом размер возмещения расходов на оказание услуг, определен с учетом сложности дела, соразмерности заявленного к защите права, объема выполненной работы, времени для её выполнения, в сравнении с обычно взимаемой платой за аналогичную услугу, а потому является разумным и подлежащим взысканию в установленном судом размере. Следовательно, доводы жалобы ПАО Банк ВТБ в указанной части не могут быть признаны состоятельными.

Таким образом, обжалуемое решение следует признать законным и обоснованным, и оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

определила:

решение Кировского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 18 октября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО "Банк ВТБ" - без удовлетворения.

Председательствующий С.В. Черчага

Судьи: Н.В. Коргун

Э.Р. Нурисламова

Справка: судья Ивченкова Ю.М.