Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 30 января 2019 г. по делу N 33-1919/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Кривцовой О.Ю,

судей Куловой Г.Р. и Смирновой О.В.

при секретаре Гильмановой Д.Т.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "УралСиб Жизнь" (далее - АО "УралСиб Жизнь") к публичному акционерному обществу "Банк УралСиб" (далее - ПАО "Банк УралСиб"), Файзрахманову Р.Х. о признании договоров страхования недействительными по апелляционной жалобе АО "УралСиб Жизнь" на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 17 октября 2018 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Смирновой О.В, объяснения представителя АО "УралСиб Жизнь" Башаровой Я.Г, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя ПАО "Банк УралСиб" Гайсина М.А, возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам

установила:

АО "УралСиб Жизнь" обратилось в суд с иском к ПАО "Банк УралСиб", Файзрахманову Р.Х. о признании договоров страхования недействительными.

В обоснование иска указало, что дата между ЗАО СК "Уралсиб Жизнь" (ныне АО "УралСиб Жизнь") и банком ОАО "УралСиб" (ныне ПАО "Банк УралСиб") заключен договор N... добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков потребительского кредита (далее - договор от дата N...

Согласно списку застрахованных лиц от дата N... за застрахованную ФИО1 страхователем ПАО "Банк УралСиб" уплачена страховая премия в размере 9 605,26 руб. за весь период страхования со дата по дата

В пункте 3 заявления застрахованного лица ФИО1 указала в размере остатка кредитной задолженности на дату наступления страхового случая выгодоприобретателем ОАО "УралСиб", а в части, превышающей сумму задолженности, себя или своих наследников.

Согласно пунктам 10, 10.10 Условий страхования по договору от дата N... (Приложение N... к заявлению на присоединение) (далее - Условия страхования по договору от дата N... ) не являются страховыми случаями события, указанные в пункте 8 настоящих Условий, а страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай произошел до даты начала срока страхования и (или) вследствие заболеваний сердечно-сосудистой системы (аневризмы сердца и сосудов, ишемическая болезнь сердца, порок сердца, гипертония).., если по поводу одного из указанных заболеваний, явившегося причиной смерти, застрахованное лицо в течение года, предшествовавшего заключению договора страхования, обращалось за врачебной помощью или состояло на диспансерном учёте в соответствующем лечебном учреждении.

дата в заявлении на присоединение ФИО1, среди прочего, указала, что не страдает заболеваниями сердечно-сосудистой системы.

дата между АО "УралСиб Жизнь" и ФИО1 заключен договор N... добровольного страхования жизни и здоровья "Защита заемщика" Программа страхования "2.53" (далее - договор от дата N... ) на срок с дата по дата с уплатой страховой премии в размере 31 642,33 руб, что подтверждается страховым полисом и приложениями к нему: декларацией, таблицей изменения значения страховых сумм, условий договора добровольного страхования жизни и здоровья "Защита заемщика", утвержденными приказом от дата

Во исполнение пункта 11.1 Условий договора ФИО1, подписав договор от дата N.., в котором содержится Декларация застрахованного лица, сообщила и подтвердила: "Я, застрахованное лицо, подписывая Договор страхования, подтверждаю, что: мой возраст в настоящее время превышает 18 и будет составлять менее 65 лет на момент окончания договора страхования; я не являюсь инвалидом, мне никогда ранее не назначалась группа инвалидности, не имею оснований (в том числе оформленных соответствующим документом - направлением на МСЭ) для назначения группы инвалидности; мне никогда ранее не диагностировались и в настоящее время я не имею следующие заболевания: сердечно-сосудистой системы (в том числе инсульт, инфаркт, стенокардия, кардиомиопатия, ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь, нарушение сердечного ритма, ревмокардит, тромбоз, сердечно-сосудистая недостаточность), онкологические заболевания, злокачественные или доброкачественные опухоли, злокачественные заболевания крови и кроветворных органов, цирроз печени, язвенная болезнь, почечная недостаточность, сахарный диабет, бронхиальная астма, туберкулез, паралич, гепатит С, заболевания опорно-двигательного аппарата, ограничивающие движение, близорукость или дальнозоркость свыше 6 диоптрий, заболевания глаз (катаракта, глаукома); в настоящее время моя трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью; я не страдаю ожирением (вес в кг - (рост в см - 100) не превышает 20).

Параметры моего артериального давления не ниже 90/60 мм рт.ст. и не превышают 130/95 мм рт.ст.; я не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и мне неизвестно, что я являюсь носителем ВИЧ; я не состою на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, кожно-венерологическом диспансере; не нахожусь под следствием и не осужден к лишению свободы; моя профессиональная деятельность не связана с повышенным риском (работа на высоте 15 м и выше, на воде, под водой, под землей, с горючими, взрывчатыми, химическими, радиоактивными веществами, с источниками электрического тока высотного напряжения, с использованием огнестрельного оружия)".

дата от выгодоприобретателей Файзрахманова Р.Х. (супруг застрахованного лица), ПАО "Банк УралСиб" по договорам страхования на рассмотрение в АО "УралСиб Жизнь" поступило заявление о выплате страхового возмещения в связи с тем, что дата застрахованная ФИО1 умерла.

Из представленных документов следовало, что ФИО1 диагностированы такие заболевания, как гипертоническая болезнь, ишемическая болезнь сердца (ИБС), стенокардия, атеросклероз сосудов, тромбофлебит, артроз, артрит, остеохондроз, хроническая обструктивная болезнь легких, бронхиальная астма. Она регулярно получала лечение и врачебную помощь по указанным заболеваниям. Указанные сведения доказывают, что по состоянию на дата и дата ФИО1 уже были диагностированы заболевания сердечно-сосудистой системы.

Согласно заключению эксперта от дата N... установлен следующий судебно-медицинский диагноз. Ишемическая болезнь сердца: стенозирующий коронаросклероз, диффузный мелко-очаговый и межуточный кардиосклероз, склероз клапанов сердца и крупных сосудов, увеличение массы и размеров сердца. Неравномерное кровенаполнение миокарда, венозное полнокровие внутренних органов. Дистрофические изменения внутренних органов. Острая коронарная недостаточность. Причина смерти - ишемическая болезнь сердца. 124.8.

Считает, что ФИО1, ознакомившись и подписав дата заявление на присоединение к коллективному договору страхования, договор от дата N... и все его приложения, включая Декларацию и Условия договора, знала о последствиях сообщения страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Ответчик Файзрахманов Р.Х. с дата состоял в зарегистрированном браке с ФИО1, является наследником первой очереди после смерти ФИО1, фактически принял наследство после ее смерти, поскольку проживал совместно, вел общее хозяйство и имеет совместно нажитое имущество. Следовательно, является выгоприобретателем по договору страхования от дата N... и договору от дата N... в части, превышающей задолженность по кредиту.

До настоящего времени ни один из кредитов не погашен.

Просило признать заключенный между АО "УралСиб Жизнь" и ПАО "Банк УралСиб" договор от дата N... добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита в отношении застрахованного по нему лица ФИО1, дата года рождения, по заявлению о присоединении от дата недействительным; признать заключенный между АО "УралСиб Жизнь" и ФИО1 договор от дата N... добровольного страхования жизни и здоровья "Защита заемщика" Программа страхования "2.53" недействительным; применить последствия недействительности сделок; взыскать с ответчиков в пользу АО "УралСиб Жизнь" государственную пошлину в размере 6 000 руб. путем зачёта требований.

Судом постановлено решение, которым в удовлетворении исковых требований АО "УралСиб Жизнь" к ПАО "Банк УралСиб", Файзрахманову Р.Х. отказано.

В апелляционной жалобе АО "УралСиб Жизнь" ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, не соответствующего нормам материального права.

На апелляционную жалобу поступили возражения от ПАО "Банк УралСиб", Файзрахманова Р.Х.

В судебное заседание Файзрахманов Р.Х. не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, посредством почтовой связи. По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объём своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по собственному усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лиц, извещённых в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив её доводы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - Гражданский процессуальный кодекс) основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса решение суда должно быть законным и обоснованным.

В подпунктах 2, 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 Гражданского процессуального кодекса), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Однако указанным требованиям обжалуемое решение не соответствует.

Отказывая в удовлетворении исковых требований АО "УралСиб Жизнь", суд первой инстанции, руководствуясь частью 2 статьи 1, частью 1 статьи 432, частями 2, 4 статьи 179, статьями 421, 927, 934, 935, 939, 944, 945 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Гражданский кодекс), статьями 4, 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), пришёл к выводу о том, что истцом не доказано, что застрахованное лицо ФИО1 знала и сообщила заведомо ложные сведения об имеющихся заболеваниях, а также не доказана существенность сведений о наличии на момент заключения договора у ФИО1 заболеваний, установленных медицинскими документами. Следовательно, требования истца о признании сделок недействительными и применении последствий недействительности сделки являются необоснованными.

Судебная коллегия считает выводы суда незаконными, несоответствующими обстоятельствам, изложенным в материалах дела.

Из содержания статей 939, 944 Гражданского кодекса следует, что основанием для признания договора страхования недействительным может служить сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении этого договора при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, при этом заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При заключении договорных отношений застрахованное лицо было ознакомлено с Условиями и Правилами страхования, в том числе, в части исключения событий, которые не могут быть признаны страховым случаем.

Согласно пунктов 3.3, дата договора от дата N.., пунктов 10, 10.10 Условий страхования по договору от дата N... к таким событиям относится смерть застрахованного лица, наступившая вследствие заболеваний сердечно-сосудистой системы (аневризмы сердца и сосудов, ишемическая болезнь сердца, порок сердца, гипертония).., если по поводу одного из указанных заболеваний, явившегося причиной смерти, застрахованное лицо в течение года, предшествовавшего заключению договора страхования, обращалось за врачебной помощью или состояло на диспансерном учёте в соответствующем лечебном учреждении.

Пунктами 6, 6.5 Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья "Защита заёмщика" (Приложение N... к Полису от дата N N... ) к таким событиям отнесена смерть застрахованного лица, наступившая вследствие заболеваний (болезней) или их последствий, диагностированных у застрахованного лица на дату заключения договора страхования.

Страховщик имеет право потребовать признания договора страхования недействительным и применить последствия недействительности сделки, предусмотренных частью 4 статьи 179 Гражданского кодекса, в случае установления после заключения договора страхования, что страховщику были сообщены заведомо ложные сведения, указанные в Полисе, и имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая (пункты 10, 10.2).

Следовательно, к заведомо ложным сведениям, касающимся обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по договору от дата N.., может быть отнесено умышленное сокрытие ФИО1 информации о наличии заболеваний сердечно-сосудистой системы, ставшей известной ей за год до подписания дата заявления на присоединение к договору от дата N... / N...

Как следует из медицинской карты пациента ФИО1, справки из сводной базы данных реестров медицинских услуг ГУ ТФОМС РБ (л.д. 106-108), первое обращение застрахованного лица в лечебно-профилактическое учреждение, в результате которого поставлен диагноз гипертоническая болезнь, зафиксировано дата

При таких обстоятельствах не может быть установлен факт умышленного введения ФИО1 другой стороны в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения договора страхования путем присоединения к нему по заявлению от дата, и, как следствие, не имеется оснований для признания договора от дата N... /К/УС2012СТ-4 недействительным.

В тоже время ФИО1 при заключении договора от дата N... достоверно знала о наличии у неё диагностированных заболеваний уже по состоянию на дата, что усматривается из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях N.., обозревавшейся в суде апелляционной инстанции. Между тем, осознанно скрыла данные обстоятельства от страхователя, что влечёт правовые последствия в виде признания договора от дата N... недействительным и применении последствий недействительности сделки.

В силу части 2 статьи 167 Гражданского кодекса АО "УралСиб Жизнь" обязано возвратить Файзрахманову Р.Х, являющемуся наследником ФИО1 и выгодоприобретателем, уплаченную страховую премию в размере 31 642,33 руб, не оспариваемую представителем истца как сумму, подлежащую возврату при применении последствий недействительности сделки.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Файзрахманова Р.Х. в пользу АО "УралСиб Жизнь" подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 000 руб.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 17 октября 2018 г. отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковые требования акционерного общества "УралСиб Жизнь" удовлетворить частично.

Признать недействительным договор от дата N... добровольного страхования жизни и здоровья "Защита заемщика" Программа страхования "2.53", заключённый между акционерным обществом "УралСиб Жизнь" и ФИО1.

Обязать акционерное общество "УралСиб Жизнь" возвратить Файзрахманову Р.Х. 31 642 (тридцать одну тысячу шестьсот сорок два) рубля 33 копейки.

Взыскать с Файзрахманова Р.Х. в пользу акционерного общества "УралСиб Жизнь" государственную пошлину в размере 3 000 (три тысячи) рублей.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества "УралСиб Жизнь" к публичному акционерному обществу "Банк УралСиб", Файзрахманову Р.Х. о признании недействительным договора от дата N... добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита в части присоединения к договору ФИО1 по заявлению на присоединение от дата отказать.

Председательствующий

Судьи

Справка: судья Оленичева Е.А.