Приложение. Республиканская целевая программа "Развитие ипотечного жилищного кредитования в Карачаево-Черкесской Республике на 2009-2012 годы"

Приложение

к постановлению Правительства

Карачаево-Черкесской Республики

от 6 мая 2009 г. N 147

Республиканская целевая программа
"Развитие ипотечного жилищного кредитования в Карачаево-Черкесской
Республике на 2009-2012 годы"
2009 год

С изменениями и дополнениями от:

11 декабря 2009 г.

ГАРАНТ:

Законом Карачаево-Черкесской Республики от 18 декабря 2008 г. N 87-РЗ (в редакции Закона Карачаево-Черкесской Республики от 11 декабря 2009 г. N 82-РЗ) действие настоящей Программы приостановлено с 1 января по 31 декабря 2009 г.

Паспорт Программы

Наименование Программы - Республиканская целевая программа "Развитие ипотечного жилищного кредитования в Карачаево-Черкесской Республике на 2009 - 2012 годы".

Основания для разработки Программы - Федеральный закон от 16.07.98 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", постановления Правительства Российской Федерации: от 11.01.2000 N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации"; от 31.12.2005 N 865 "О дополнительных мерах по реализации федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы"

Государственный заказчик Программы - Министерство строительства, энергетики и жилищно-коммунального хозяйства Карачаево-Черкесской Республики

Разработчик Программы - Министерство строительства, энергетики и жилищно-коммунального хозяйства Карачаево-Черкесской Республики

Цели Программы - Повышение доступности приобретения жилья гражданами с различным уровнем доходов за счет получения ипотечных жилищных кредитов; создание условий для развития системы долгосрочного жилищного кредитования, позволяющей гражданам, имеющим соответствующие доходы, получить ипотечный жилищный кредит

Задачи Программы - Совершенствование форм и методов государственной поддержки граждан в решении жилищных проблем; обеспечение устойчивого и эффективного функционирования системы жилищного кредитования с привлечением внебюджетных источников финансирования

Сроки реализации Программы - 2009-2012 годы

Исполнители Программы - Министерство строительства, энергетики и жилищно-коммунального хозяйства Карачаево-Черкесской Республики, Министерство финансов Карачаево-Черкесской Республики, открытое акционерное общество "Карачаево-Черкесское агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

Основные мероприятия Программы - Нормативное правовое обеспечение эффективного функционирования механизмов ипотеки; выделение бюджетных ассигнований для отдельных категорий граждан при привлечении ими ипотечных жилищных кредитов путем предоставления субсидий на первоначальный взнос

Объемы и источники финансирования Программы - Общий объем финансирования Программы составляет 261,5 млн. рублей, из них: средства республиканского бюджета Карачаево-Черкесской Республики - 16,5 млн. рублей, в том числе: 2009 год - 2,0 млн. рублей; 2010 год - 6,0 млн. рублей; 2011 год - 3,0 млн. рублей; 2012 год - 5,5 млн. рублей; средства кредитных организаций - 196,0 млн. рублей, в том числе: 2009 год - 20,0 млн. рублей; 2010 год - 30,0 млн. рублей; 2011 год - 70,0 млн. рублей; 2012 год - 76,0 млн. рублей; средства населения - 49,0 млн. рублей, в том числе: 2009 год - 7,0 млн. рублей; 2010 год - 8,0 млн. рублей; 2011 год - 16,0 млн. рублей; 2012 год - 18,0 млн. рублей

Ожидаемые конечные результаты реализации Программы - Создание эффективных финансовых механизмов ипотечного жилищного кредитования граждан для приобретения жилья, привлечение долгосрочных ресурсов в эту сферу и развитие инфраструктуры ипотечного кредитования в Карачаево-Черкесской Республике; выдача ипотечных жилищных кредитов и займов гражданам на сумму 196,0 млн. рублей; улучшение жилищных условий 174 семьи#

1. Характеристика проблемы

Реформирование в жилищной сфере обеспечило коренной поворот от планово-административных методов регулирования к рыночным механизмам при соблюдении принципов обеспечения социальных гарантий в области жилищных прав малоимущих граждан и иных категорий населения, установленных законодательством Российской Федерации. Право собственности на жилье, а также рынок жилья стали неотъемлемой частью отношений в жилищной сфере.

ГАРАНТ:

О перечне основных категорий лиц, нуждающихся в улучшении жилищных условий и имеющих право на первоочередное предоставление жилого помещения, см. справку

Кардинальным образом изменилась структура вводимых в эксплуатацию жилых домов в Карачаево-Черкесской Республике по формам собственности и источникам финансирования, сформирован новый слой собственников жилья как социальная база жилищной реформы. Значительно увеличилась доля частного сектора, снизились объемы государственного бюджетного финансирования жилищного строительства. Возрос объем вводимого в эксплуатацию жилья на территории Карачаево-Черкесской Республики (таблица 1).

Таблица 1

Динамика ввода жилья в эксплуатацию на территории
Карачаево-Черкесской Республики

	2003 год	2004 год	2005 год	2006 год	2007 год
Всего по республике (тыс. кв. м)	68,478	63,18	62,002	80,60	89,10
в том числе индивидуального жилья (%)	91,7	80,4	75,4	70,8	68,7

Несмотря на создание основ функционирования рынка жилья, приобретение и строительство жилья с использованием рыночных механизмов на практике пока доступны лишь ограниченному кругу семей с высокими доходами.

Острота жилищной проблемы является одним из факторов, сдерживающих социально-экономическое развитие республики.

Не могут быть признаны удовлетворительными и темпы обеспечения жильем граждан, принятых органами местного самоуправления на учет в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий.

ГАРАНТ:

См. Приказ Министерства регионального развития РФ от 25 февраля 2005 г. N 18 "Об утверждении Методических рекомендаций для субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления по определению порядка ведения органами местного самоуправления учета граждан в качестве нуждающихся в жилых помещениях, предоставляемых по договорам социального найма, и по предоставлению таким гражданам жилых помещений по договору социального найма"

Средняя продолжительность ожидания предоставления жилых помещений составляет 15 - 20 лет.

Результаты обследования показывают, что жилищная проблема стоит не только перед гражданами, состоящими на учете в целях улучшения жилищных условий. Половина семей в республике в той или иной степени не удовлетворена имеющимися жилищными условиями.

Для того, чтобы удовлетворить потребности современного российского общества, необходимо обеспечить ежегодный рост объемов вводимого в эксплуатацию жилья в Карачаево-Черкесской Республике, позволяющего сбалансировать спрос и предложение на рынке, и увеличить объемы вводимого жилья ежегодно до 20 тыс. квадратных метров.

Чтобы увеличить интенсивность обновления жилищного фонда, необходимо на данном этапе вовлечь средства тех слоев населения, уровень дохода и объем накоплений которых не достигли уровня, достаточного для оплаты полной стоимости жилья, однако могут в течение ряда лет покрыть стоимость приобретаемой жилплощади.

ГАРАНТ:

См. также Справку о средней рыночной стоимости 1 кв.метра общей площади жилья и нормативе стоимости 1 кв.метра общей площади жилья

Принимая во внимание недостаток собственных средств у большей части населения, представляется необходимым привлечение ресурсов как для финансирования строительства, так и для повышения платежеспособного спроса. В настоящее время приобрести квартиру в собственность в состоянии менее 10 процентов граждан.

Применение схемы ипотечного кредитования позволит активизировать инвестиции в жилищное строительство и задействовать средства населения в финансировании новых жилищных программ.

В настоящее время имеются все предпосылки для дальнейшего совершенствования системы ипотечного жилищного кредитования в Карачаево-Черкесской Республике. В частности:

1. Федеральными законами от 21.07.97 N 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" и от 16.07.98 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" заложена законодательная база для функционирования системы ипотечного кредитования. Законодательно и нормативно оформлена деятельность всех профессиональных субъектов ипотечного рынка (оценочных, риэлторских, страховых компаний). Постановлением Правительства Российской Федерации от 26.08.96 N 1010 "Об агентстве по ипотечному жилищному кредитованию" создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

ГАРАНТ:

См. также постановление Правительства РФ от 25 августа 2001 г. N 628 "Об утверждении Правил предоставления государственных гарантий Российской Федерации по заимствованиям открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

2. Постановлением Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" (с изменениями, внесенными от 12.04.2001 N 291) утверждена Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, на основе которой разрабатываются и принимаются региональные ипотечные программы.

3. Создано открытое акционерное общество "Карачаево-Черкесское агентство по ипотечному жилищному кредитованию". За этот период выдано 12 ипотечных кредитов на сумму 9,1 млн. рублей.

В целях повышения доступности жилья для граждан с различным уровнем доходов необходимо обеспечить условия для развития системы ипотечного жилищного кредитования и других механизмов расширения платежеспособного спроса, системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, рыночной и административной государственной инфраструктуры, а также оказать бюджетную поддержку отдельным категориям граждан в приобретении жилья. Однако даже ограниченный платежеспособный спрос населения на жилье превышает предложение на рынке, что приводит к постоянному росту цен в отрасли.

В связи с этим необходимо отметить основные проблемы, сдерживающие развитие ипотеки в республике:

низкая доступность ипотечных кредитов, обусловленная высокой стоимостью кредитных ресурсов и ограниченным платежеспособным спросом населения, нестабильностью трудоустройства; сложность процедуры кредитования; отсутствие дешевых и долгосрочных ресурсов в экономике; неразвитость рынка ипотечных ценных бумаг; отсутствие необходимого объема предложения жилья, а также сложность и долговременность процедуры совершения ипотечных сделок. На вторичном рынке жилья скорость оборота недвижимости достаточно высока, в результате чего заемщики не имеют возможности "закрепить" за собой выбранный объект недвижимости до момента совершения ипотечной сделки.

В условиях сокращения бюджетных расходов в жилищном секторе государство сосредоточило внимание в основном на проблемах отдельных категорий и групп населения, которые не в состоянии самостоятельно решить свои жилищные проблемы. Основная же часть населения, имеющая относительно стабильные доходы и желающая приобрести жилье в собственность, оказалась не в состоянии это сделать из-за отсутствия достаточных накоплений и долгосрочных кредитов.

Задача государства в новых условиях заключается в поддержании платежеспособного спроса различных слоев населения на рынке жилья за счет создания условий для развития рыночных механизмов мобилизации внебюджетных ресурсов общества и направления их в строительство посредством развития системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования, перехода к решению населением жилищных проблем за счет собственных и кредитных средств.

Указанные проблемы и факторы, сдерживающие развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Карачаево-Черкесской Республике, на текущем этапе требуют программного метода решения, предопределяют цели и задачи настоящей Программы, а также систему программных мероприятий.

2. Основные цели и задачи Программы

Цели настоящей Программы:

повышение доступности приобретения жилья населением с различным уровнем доходов за счет получения ипотечных жилищных кредитов;

создание условий для развития системы долгосрочного жилищного кредитования, позволяющей гражданам, имеющим соответствующие доходы, получить ипотечный жилищный кредит.

Для достижения этих целей в рамках Программы должны быть решены следующие задачи:

совершенствование форм и методов государственной поддержки граждан в решении жилищных проблем;

создание организационно-финансового механизма, стимулирующего развитие жилищного строительства;

обеспечение устойчивого и эффективного функционирования системы жилищного кредитования с привлечением внебюджетных источников финансирования.

3. Сроки реализации и перечень мероприятий Программы

Программа рассчитана на 2009-2012 годы для реализации следующих мероприятий:

совершенствование нормативной правовой базы в сфере ипотечного кредитования, в том числе для обеспечения адресной поддержки граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий;

увеличение уставного капитала открытого акционерного общества "Карачаево-Черкесское агентство по ипотечному жилищному кредитованию";

формирование маневренного фонда жилья для временного поселения граждан в случае обращения взыскания на жилое помещение, обремененное ипотекой;

формирование источников финансирования ипотечного кредитования за счет бюджетных и внебюджетных источников;

привлечение внебюджетных источников финансирования Программы (средств кредитных организаций);

проведение организационных мероприятий по повышению эффективности механизмов ипотечного финансирования строительства и приобретения жилья;

выделение бюджетных ассигнований для отдельных категорий граждан при привлечении ими ипотечных жилищных кредитов путем предоставления субсидий на первоначальный взнос;

формирование эффективной системы рефинансирования ипотечных кредитов с целью создания долгосрочных источников финансирования для первичных ипотечных кредиторов;

государственная поддержка открытого акционерного общества "Карачаево-Черкесское агентство по ипотечному жилищному кредитованию" в связи с изменением кредитного договора и рефинансирования, закладных с применением механизма дисконтирования для защиты интересов граждан.

3.1. Создание эффективной системы ипотечного жилищного кредитования и рефинансирования ипотечных кредитов

Основным препятствием для выхода банков на рынок ипотечного кредитования, особенно для региональных банков, является дефицит оборотных средств. Доля долгосрочных депозитов в структуре региональных банковских ресурсов не превышает 5 процентов.

Подавляющее большинство кредитных организаций не могут привлекать долгосрочные ресурсы с фондового рынка по ставкам, позволяющим сегодня осуществлять долгосрочное ипотечное кредитование, сохраняя приемлемую маржу. Эффективным решением данной проблемы служит рефинансирование выдаваемых банками кредитов специализированной организацией. Суть рефинансирования заключается в выкупе такой организацией у банков выданных ими ипотечных кредитов. Банку возвращается полная сумма выданных заемщикам средств, которые могут быть направлены на дальнейшее осуществление ипотечного кредитования. Важным условием устойчивости системы рефинансирования является кредитование в соответствии с определенными правилами (стандартами), устанавливаемыми рефинансирующей организацией. В настоящее время основным оператором, выкупающим ипотечные кредиты у банков, выступает открытое акционерное общество "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", которым сформирована унифицированная система рефинансирования ипотечных жилищных кредитов. В рамках этой системы банки (первичные кредиторы) выдают кредиты населению в соответствии со стандартами кредитования и сопровождения ипотечных кредитов и рефинансируют их через регионального оператора - открытое акционерного общество "Карачаево-Черкесское агентство по ипотечному жилищному кредитованию".

В Программе предусмотрены меры по развитию системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов. Эти меры позволят привлечь федеральные средства в ипотечное кредитование в объеме, сопоставимом с объемом кредитования по стандартам открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", а также ресурсы долгосрочных инвесторов. Возможность продажи банковских активов (рефинансирование ипотечных жилищных кредитов) позволяет банкам выдавать новые кредиты, что в целом способствует увеличению объемов ипотечного жилищного кредитования. Покупка операторами вторичного рынка прав требований по выданным кредитам в дальнейшем могут осуществляться за счет выпуска ипотечных ценных бумаг, обеспечивающих секьюритизацию данных активов и размещаемых среди широкого круга инвесторов. Чем более развит рынок таких инструментов и его инфраструктура, тем быстрее возможен оборот ипотечных активов через их рефинансирование. При этом скорость такого оборота напрямую влияет на темпы наращивания банками объемов ипотечного жилищного кредитования.

3.2. Государственная поддержка

Учитывая, что система долгосрочного жилищного кредитования в Карачаево-Черкесской Республике находится в стадии становления, исполнительные органы государственной власти Карачаево-Черкесской Республики для создания определенных стимулирующих условий для ее развития должны взять на себя часть рисков.

С этой целью необходимо применять следующие формы и методы:

предоставление льгот по налогам и сборам, а также по налогу на прибыль организаций в части, зачисляемой в республиканский бюджет Карачаево-Черкесской Республики, в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах и законами Карачаево-Черкесской Республики о налогах;

выделение бюджетных ассигнований для отдельных категорий граждан при привлечении ими ипотечных жилищных кредитов путем предоставления кредитов на первоначальный взнос.

При этом в целях развития жилищного строительства участие в долевом строительстве считать приоритетным направлением при предоставлении государственной поддержки.

В связи с тем, что схема ипотечного жилищного кредитования предусматривает возможность наложения взыскания на заложенное жилое помещение в случае неисполнения обязательств по кредитному договору, необходимо формирование маневренного фонда специализированного жилищного фонда Карачаево-Черкесской Республики в муниципальных образованиях. В соответствии с нормами Жилищного кодекса Российской Федерации жилые помещения маневренного фонда предназначены для временного проживания граждан, утративших жилые помещения в результате обращения взыскания на эти жилые помещения, которые были приобретены за счет кредита банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного юридическим лицом на приобретение жилого помещения, и заложены в обеспечение возврата кредита или целевого займа, если на момент обращения взыскания такие жилые помещения являются для них единственными. При этом договор найма жилого помещения маневренного фонда заключается на срок до завершения расчетов после продажи жилых помещений, являющихся предметом залога.

ГАРАНТ:

См. также Закон Карачаево-Черкесской Республики от 19 июля 2007 г. N 57-РЗ "О порядке предоставления жилых помещений специализированного государственного жилищного фонда Карачаево-Черкесской Республики"

4. Ресурсное обеспечение Программы

Основными источниками финансирования Программы являются: средства республиканского бюджета Карачаево-Черкесской Республики;

средства кредитных организаций, предоставляющих гражданам ипотечные жилищные кредиты и займы на приобретение или строительство жилья;

средства граждан, используемые для частичной оплаты стоимости приобретаемого жилья или строящегося жилья.

Объемы и источники финансирования Программы

Общий объем финансирования Программы составляет 261,5 млн. рублей, из них:

средства республиканского бюджета Карачаево-Черкесской Республики - 16,5 млн. рублей, в том числе: 2009 год - 2,0 млн. рублей; 2010 год - 6,0 млн. рублей; 2011 год - 3,0 млн. рублей; 2012 год - 5,5 млн. рублей; средства кредитных организаций - 196,0 млн. рублей, в том числе: 2009 год - 20.0 млн. рублей; 2010 год - 30,0 млн. рублей; 2011 год - 70,0 млн. рублей; 2012 год - 76,0 млн. рублей; средства населения - 49,0 млн. рублей, в том числе: 2009 год - 7,0 млн. рублей; 2010 год - 8,0 млн. рублей; 2011 год - 16,0 млн. рублей; 2012 год - 18,0 млн. рублей#

Объем финансирования Программы подлежит ежегодному уточнению.

5. Механизм реализации Программы

Реализация Программы осуществляется государственным заказчиком - Министерством строительства, энергетики и жилищно-комму-нального# хозяйства Карачаево-Черкесской Республики, Министерством финансов Карачаево-Черкесской Республики, открытым акционерным обществом "Карачаево-Черкесское агентство по ипотечному жилищному кредитованию".

Задачи государственного заказчика Программы:

разработка нормативно-правовой и методологической базы для формирования организационных и финансовых механизмов, обеспечивающих доступность ипотечных жилищных кредитов и займов для граждан, совершенствование форм и методов государственной поддержки граждан в улучшении жилищных условии, обеспечение устойчивого и эффективного функционирования системы жилищного кредитования с привлечением внебюджетных источников финансирования;

эффективное использование средств республиканского бюджета Карачаево-Черкесской Республики для достижения целей Программы;

контроль за целевым использованием бюджетных средств;

организация информационной и разъяснительной работы среди населения, направленной на освещение целей и задач Программы.

Задачи открытого акционерного общества "Карачаево-Черкесское агентство по ипотечному жилищному кредитованию":

информационное и организационное обеспечение первичного рынка ипотечных кредитов;

интеграция региональной системы ипотечного жилищного кредитования в общероссийскую;

развитие эффективного рынка долгосрочного жилищного ипотечного кредитования в Карачаево-Черкесской Республике;

повышение доступности кредитных ресурсов для граждан.

Основные функции открытого акционерного общества "Карачаево-Черкесское агентство по ипотечному жилищному кредитованию":

прием населения и оказание услуг потенциальным заемщикам, в том числе по заключению кредитных договоров и договоров ипотеки, договоров страхования;

участие в пределах своей компетенции в разработке совместно с соответствующими исполнительными органами государственной власти Карачаево-Черкесской Республики и организациями республиканских программ и проектов;

ГАРАНТ:

См. постановление Правительства Карачаево-Черкесской Республики от 25 декабря 2008 г. N 495 "Об утверждении Порядка принятия решений о разработке, формировании и реализации долгосрочных республиканских целевых программ"

привлечение для выполнения отдельных мероприятий и работ экспертно-аналитических и научно-исследовательских организаций, в том числе на договорной основе;

выдача займов;

выкуп закладных у банков (инвесторов);

осуществление иных функций.

6. Ожидаемые результаты реализации Программы

Успешная реализация Программы позволит обеспечить достижение в 2012 году следующих результатов (таблица 2):

будет полностью сформирована организационная и финансовая структура системы ипотечного жилищного кредитования;

объем выдаваемых в год гражданам ипотечных кредитов и займов к 2012 году составит 196,0 млн. рублей;

улучшат жилищные условия 174 семьи, в том числе за счет долевого участия в строительстве жилья с применением ипотечного кредитования, из них:

а) количество обеспеченных жильем семей по социальным программам с привлечением средств республиканского бюджета Карачаево-Черкесской Республики и федерального бюджета - 40 семей;

б) количество обеспеченных жильем семей без привлечения средств бюджетов всех уровней - не менее 134 семьи.

Таблица 2

Индикаторы эффективности реализации Программы

	Единица измерения	2009- 2012 годы	Годы
			2009	2010	2011	2012
Объем выдаваемых ипотечных жилищных кредитов и займов	млн. рублей	196,0	20,0	30,0	70,0	76,0
Улучшение жилищных условий с применением ипотечного кредитования	семей	174	18	27	58	71

7. Организация управления Программой

Текущее управление реализацией Программы осуществляет Министерство строительства, энергетики и жилищно-коммунального хозяйства Карачаево-Черкесской Республики.

Открытое акционерное общество "Карачаево-Черкесское агентство по ипотечному жилищному кредитованию" ежегодно до 15 февраля представляет информацию о ходе реализации Программы в Министерство строительства, энергетики и жилищно-коммунального хозяйства Карачаево-Черкесской Республики.

Министерство строительства, энергетики и жилищно-коммунального хозяйства Карачаево-Черкесской Республики представляет в Министерство экономического развития Карачаево-Черкесской Республики и Министерство финансов Карачаево-Черкесской Республики по запросам необходимую информацию о подготовке и реализации Программы и ежегодно до 1 марта года, следующего за отчетным, отчет о ходе реализации Программы и использовании финансовых средств.