Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 03 июня 2019 г. по делу N 33-7176/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Валишина Л.А., судей Плюшкина К.А., Камаловой Ю.Ф., при секретаре судебного заседания

Золотовой П.С,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи

Камаловой Ю.Ф. гражданское дело по апелляционной жалобе Тарасова С.Л. на решение Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 4 февраля 2019 г, которым постановлено:

исковые требования публичного акционерного общества Банк ВТБ к Сергею Леонидовичу Тарасову о взыскании долга удовлетворить.

Взыскать с Сергея Леонидовича Тарасова в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ по кредитному договору N... от 14 августа 2013 г. по состоянию на 26 октября 2016 г. задолженность по основному долгу в размере 362565 рублей 29 копеек, задолженность по процентам - 64280 рублей 92 копейки, задолженность по процентам на просроченный долг - 2674 рубля 66 копеек, задолженность по неустойке - 9869 рублей 11 копеек, судебные расходы - 7593 рубля 90 копеек.

Исковые требования Сергея Леонидовича Тарасова к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование", публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании случая страховым, прекращении обязательств по договору кредитования, обязании произвести страховую выплату оставить без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО Банк ВТБ обратилось в суд с иском к Тарасову С.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что 14 августа 2013 г. между АКБ "Банк Москвы" и Тарасовым С.Л. заключен кредитный договор N.., согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 546000 рублей со сроком возврата 14 мая 2018 г. под 22,5% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и оплатить проценты за пользование кредитом. По наступлению срока погашения кредита заемщик не выполнил свои обязательства в полном объеме, допускал ежемесячные просрочки при погашении основного долга, начисленных процентов и пени, начиная с декабря 2013 г, а с 14 января 2016 г. платежи перестали производиться. По состоянию на 26 октября 2016 г. общая сумма задолженности по кредитному договору составила 528211 рублей 95 копеек. Банк просил суд взыскать с Тарасова С.Л. в пользу ПАО Банк ВТБ задолженность по кредитному договору от 14 августа 2013 г. N... по состоянию на 26 октября 2016 г. в размере 439389 рублей 98 копеек, судебные расходы - 7593 рубля 90 копеек.

Определением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 15 октября 2018 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено

ООО СК "ВТБ Страхование".

Не согласившись с исковыми требованиями, Тарасов С.Л. подал встречное исковое заявление о признании случая страховым, прекращении обязательств по договору кредитования, обязании произвести страховую выплату. В обоснование встречных исковых требований указано, что 14 августа 2013 г..между Тарасовым С.Л. и АКБ "Банк Москвы" заключен кредитный договор на сумму 546000 рублей со сроком возврата 14 мая 2018 г..Одновременно с подписанием кредитного договора Тарасовым С.Л. подписано заявление на участие в программе коллективного страхования, и в пользу страховой компании ООО СК "ВТБ Страхование" банком перечислена страховая сумма. Таким образом, страховая сумма не частями выплачивалась Тарасовым С.Л. вместе с ежемесячными платежами, как утверждает страховая компания, а была перечислена единовременно. И если бы договор страхования был расторгнут до истечения срока его действия, то ему должны были вернуть страховую сумму за неиспользованный период, чего сделано не было. Согласно условиям участия в Программе коллективного страхования (п. 4) страховыми случаями признаются: временная утрата трудоспособности и постоянная утрата трудоспособности. С 29 декабря 2015 г..Тарасов С.Л. находится в отпуске по временной нетрудоспособности, о чем своевременно уведомил банк, направив заявление. 19 июля 2016 г..после перенесенной операции по удалению гортани Тарасову С.Л. установили инвалидность второй группы на срок 1 год. В августе 2018 г..установили инвалидность второй группы бессрочно. Таким образом, все обязанности по оплате долга должны перейти на страховую компанию ООО СК "ВТБ Страхование".

Тарасов С.Л. просил суд признать отказ ООО СК "ВТБ Страхование" в признании случая страховым в связи с болезнью заемщика незаконным; обязать ООО СК "ВТБ Страхование" произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи с болезнью заемщика Тарасова С.Л. в пользу выгодоприобретателя - ПАО Банк ВТБ для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по кредитному договору N... от 14 августа 2013 г..; признать прекращенными обязательства Тарасова С.Л. по кредитному договору N... от 14 августа 2013 г..

Представитель истца ПАО Банк ВТБ по первоначальному иску, ответчик по встречному иску в суд не явился, направил отзыв, согласно которому заявлением на участие в программе коллективного страхования установлен порядок извещения о страховом событии. Ответчик был обязан незамедлительно после наступления страхового события известить об этом банк или страховую компанию. В соответствии с п. 7.1.4 застрахованный обязан письменно сообщить в течение 30 календарных дней о наступлении страхового случая с приложением комплекта документов. Застрахованный имеет право передавать предусмотренные уведомления о страховом случае и документы по страховому случаю страховщику через банк путем обращения в отделение банка. Пунктом 8.2 установлен перечень документов для предоставления страховщику для решения вопроса о страховой выплате по риску инвалидность. Приложенное к отзыву ответчика заявление от 19 января 2016 г. содержит обращение к банку предоставить отсрочку исполнения кредитного договора. Предусмотренный порядок обращения в страховую компанию в случае наступления страхового события ответчиком не соблюден.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску Тарасов С.Л. в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.197). В отзыве сослался на те же доводы, что и во встречном исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в суд не явился, согласно возражению просил отказать Тарасову С.Л. в удовлетворении заявленных требований. В возражении на встречное исковое заявление указал, что требования Тарасова С.Л. основываются на том, что его жизнь и здоровье были застрахованы в ООО СК "ВТБ Страхование". Страховая компания оспаривает включение истца в программу страхования по состоянию на август 2018 г. вплоть до представления оригинала заявления на включение в программу коллективного страхования, а также подтверждения включения в программу коллективного страхования на дату заявленного события. В ответ на запрос, направленный в ПАО Банк ВТБ, страховая компания получила копию заявления на включение в программу страхования Тарасова С.Л. Срок страхования с 14 августа 2013 г. до 14 мая 2018 г, либо до полного погашения задолженности по кредитному договору N... от 14 августа

2013 г. Кроме того, ответчиком подготовлена справка со сроком действия программы страхования в отношении Тарасова С.Л, общим размером оплаченной страховой премии. Исходя из того, что оплата страховых премий прекратилась, окончание страхового периода приходится на 14 июня 2015 г, включение в программу коллективного страхования прекратилось с данной даты. Кроме того, программа коллективного страхования, в которую был включен Тарасов С.Л, даже теоретически не могла действовать по состоянию на август 2018 г, поскольку срок ее действия (в случае регулярной оплаты компенсации банка на оплату страховой премии) завершался в мае 2018 г. Считают, что ключевое значение имеет наличие или отсутствие факта заключения сторонами договора страхования и факта оплаты страхователем страховой премии в размере и на условиях, предусмотренных договором. Установление инвалидности Тарасову С.Л. не является страховым случаем, поскольку истцом не исполнено бремя доказывания договорных отношений с ответчиком на дату заявленного события, а ответчик опровергает факт заключения договора страхования здоровья Тарасова С.Л. по состоянию на август 2018 г. Ответчик не признает заявленные исковые требования по причине их необоснованности. Кроме того, у ответчика отсутствуют сведения об обращении страхователя в досудебном порядке (л.д.203, 205).

Суд постановилрешение в приведенной выше формулировке.

В апелляционной жалобе Тарасов С.Л. считает решение суда необоснованным, поскольку обязательства по кредитному договору должны быть прекращены и все выплаты должна произвести страховая компания. Одновременно с подписанием кредитного договора Тарасовым С.Л. было подписано заявление на участие в программе коллективного страхования и в пользу страховой компании банком единовременно была перечислена страховая сумма. Тарасов С.Л. своевременно уведомил банк о том, что он находился в отпуске по временной нетрудоспособности с 29 декабря 2015 г. и 19 июля 2016 г. после перенесенной операции и ему была установлена инвалидность "данные изъяты" на срок один год, а в августе 2018 г. ему была установлена инвалидность "данные изъяты". Просит решение суда отменить, вынести новое решение, которым исковые требования ПАО Банк ВТБ оставить без удовлетворения, встречные исковые требования - удовлетворить.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены, ходатайств не представили, в связи с чем судебная коллегия в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в их отсутствие.

В соответствии со ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.

Проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает, что оснований к его отмене не имеется.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из смысла ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела усматривается, что 14 августа 2013 г. между

ОАО АКБ "Банк Москвы" и Тарасовым С.Л. подписан кредитный договор N.., по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 546000 рублей со сроком возврата 14 мая

2018 г. под 15,75% годовых, на период с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита по дату окончания первого процентного периода (включительно). Затем в размере 22,5% годовых - на период с даты начала второго процентного периода по дату фактического возврата кредита (включительно).

На основании решения общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 14 марта 2016 г, а также решения единственного акционера ОАО "Банк Москвы" от 8 февраля 2016 г. N02 ОАО "Банка Москвы" реорганизован в форме выделения АО "БС Банк (Банк Специальный)". На основании решения общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 14 марта 2016 г, а также решения единственного акционера ОАО "Банк Москвы" от 8 февраля 2016 г. N03 АО "БС Банк (Банк Специальный)" реорганизован в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). С 10 мая 2016 г. (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему АО "БС Банк (Банк Специальный)" Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ОАО "Банк Москвы" и АО "БС Банк (Банк Специальный)" по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и ответчиков, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается передаточным актом и уставом Банка ВТБ (ПАО). Согласно передаточному акту от 14 ноября 2016 г. N... права по кредитному договору от 14 августа 2013 г. N.., заключенному между ОАО "Банк Москвы" и ответчиком Тарасовым С.Л, являются переданными из ОАО "Банк Москвы" в Банк ВТБ (ПАО) в дату реорганизации. Датой реорганизации является 10 мая 2016 г.

График погашения кредита Тарасов С.Л. получил лично, был с ним ознакомлен и согласен (л.д.13-15).

Материалы дела содержат распоряжение на выдачу кредита во вклад от 14 августа 2013 г, согласно которому Тарасову С.Л. выданы денежные средства в размере 546000 рублей (л.д.23).

14 августа 2013 г. Тарасов С.Л. выразил согласие на участие в программе добровольного страхования заемщика кредита, действующее в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенного между АКБ "Банк Москвы" и ООО СК "ВТБ Страхование". Срок страхования с 14 августа 2013 г. до 14 мая 2018 г. либо до полного погашения задолженности по кредитному договору N... от 14 августа 2013 г, страховая сумма 546000 рублей. Плата за страхование 1965 рублей 60 копеек в месяц. Ответчик Тарасов С.Л. просил включить его в число участников программы страхования по варианту "А" на следующих условиях: страховые риски "смерть" - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; "инвалидность" - постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; "временная нетрудоспособность" - временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Согласно п. 4 заявления ответчик Тарасов С.Л. уведомлен о том, что в случае возникновения ограничений, изложенных в п. 3 заявления, обязуется незамедлительно уведомить о них страхователя (л.д.134).

Согласно п. 7 заявления на участие в программе коллективного страхования ответчик Тарасов С.Л. уведомлен о том, что страхование действует и страховое возмещение по договору страхования выплачивается только при условии оплаты участия в Программе страхования. С тарифами банка и размером платы за страхование Тарасов С.Л. ознакомлен и согласен. В случае недостаточности денежных средств для списания платы за страхование и их непоступление на счет в течение 30 календарных дней Программа страхования будет отключена, страхование в отношение ответчика Тарасова С.Л. перестанет действовать со дня, следующего за последним днем оплаченного страхового периода (л.д.135).

С условиями страхования по Программе страхования, на основании которых Тарасову С.Л. будут предоставляться страховые услуги, последний был ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно (л.д.135).

График платежей за участие в программе коллективного страхования Тарасов С.Л. получил (л.д.137).

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, выдал кредит. Ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом.

5 сентября 2016 г. во исполнение п. 6.1 кредитного договора N... ПАО Банк ВТБ направил в адрес Тарасова С.Л. уведомление о досрочном истребовании задолженности.

Согласно расчету задолженности, предоставленному банком, последнее погашение задолженности по кредиту ответчиком Тарасовым С.Л. произведено в декабре 2015 г, более поступлений не было (л.д.28, 29).

22 января 2016 г. ответчик Тарасов С.Л. направил в адрес ОАО "Банк Москвы" заявление о том, что с 29 декабря 2015 г. он находится в отпуске по временной нетрудоспособности и оплачивать кредит не имеет возможности. Просил предоставить ему отсрочку на 1 год и прекратить начислять ему штрафы и неустойки (л.д.59 - 61).

Согласно выписному эпикризу ГАУЗ "Республиканский клинический онкологический диспансер" из истории болезни Тарасова С.Л, дата поступления 22 марта 2016 г, заключительный клинический диагноз - "данные изъяты" (л.д.78).

Согласно выписному эпикризу ГАУЗ " "данные изъяты"" из истории болезни Тарасова С.Л, дата поступления в "данные изъяты" отделение N... ( "данные изъяты") 25 мая 2016 г, заключительный клинический диагноз - "данные изъяты", после комбинированного лечения. 27 мая 2016 г. "данные изъяты". Нетрудоспособность с 29 декабря 2015 г. (л.д.79).

19 июля 2016 г. Тарасову С.Л. на один год установлена "данные изъяты" (л.д.80).

14 августа 2018 г. Тарасову С.Л. установлена "данные изъяты" (л.д.81).

21 сентября 2018 г. Тарасов С.Л. направил в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" заявление о том, что с 29 декабря 2015 г. он находится в отпуске по временной нетрудоспособности, о чем уведомил банк, направив заявление. 19 июля 2016 г. установлена инвалидность на год, а в августе 2018 г. инвалидность установлена бессрочно. Просил признать случай страховым и погасить кредитные обязательства по кредитному договору от 14 августа 2013 г. (л.д.88, 89).

Согласно предоставленному банком расчету задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 26 октября 2016 г. составляет 439389 рублей 98 копеек, в том числе: 362565 рублей 29 копеек - задолженность по основному долгу; 64280 рублей 92 копейки - задолженность по процентам, 2674 рубля 66 копеек - задолженность по процентам на просроченный долг, 9869 рублей 11 копеек - задолженность по неустойке (л.д.29).

Данный расчет и сумма долга ответчиком не оспорены, иной расчет суммы долга в материалы дела не представлен, доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком не приведено.

Поскольку ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, нарушает размер и сроки внесения очередных платежей, на основании

ст. ст. 309, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации Гражданского кодекса Российской Федерации суд первой инстанции правомерно удовлетворил исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору и отказал в удовлетворении встречных исковых требований.

С учетом собранных по делу доказательств судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют установленным обстоятельствам и требованиям закона.

Проверив представленный истцом расчет, суд обоснованно признал его верным, так как расчет банком произведен в соответствии с условиями и тарифами с учетом внесенных ответчиком платежей.

Доводы апелляционной жалобы о том, что страховая премия оплачена единовременно, следовательно, страховая компания обязана признать установление инвалидности второй группы страховым случаем и кредит должен быть погашен за счет страховой суммы, судебная коллегия не принимает, как противоречащие материалам дела. Согласно выписке по счету Тарасова С.Л, плата за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита в размере 1965 рублей 60 копеек производилась ежемесячно до 14 мая 2015 г. Ввиду не поступления денежных средств в течение 30 календарных дней для списания платы за страхование, Программа страхования была отключена и страхование в отношение ответчика Тарасова С.Л. перестало действовать с 15 июня 2015 г, что соответствует условиям страхования.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела по заявленным исковым требованиям, судом не допущено.

С учетом изложенного, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения суда и удовлетворения апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст. ст. 327, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 4 февраля 2019 г. по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Тарасова С.Л. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.

Председательствующий

Судьи