Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 25 июля 2019 г. по делу N 33-13994/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Портянова А.Г.

судей Алешиной С.Н.

Гильмановой О.В.

при секретаре Рахматуллиной А.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Давлетбакова А.Ш. к ПАО СК "Росгосстрах" о защите прав потребителя и взыскании денежных средств

по апелляционной жалобе ПАО СК "Росгосстрах" на решение Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан от 23 мая 2019 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Портянова А.Г, судебная коллегия

установила:

Давлетбаков А.Ш. обратился в суд с иском к ПАО СК "Росгосстрах" о защите прав потребителя и взыскании денежных средств.

Требования мотивировал тем, что 27 ноября 2018 года между ним и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, по которому уплачена страховая премия в размере 40792 руб.

Между тем, посчитав, что услуга страхования навязана, истец 04 декабря 2018 года направил страховщику заявление об отказе от страхования и возврате уплаченной за страхование денежной суммы.

08 февраля 2019 года страховая компания частично удовлетворила заявление, перечислив денежную сумму в размере 2039 руб. 60 коп.

Истец просил суд расторгнуть договор комбинированного страхования, взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" страховую премию в размере 38752 руб. 40 коп, неустойку в размере 40792 руб, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. и штраф.

Решением Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан от 23 мая 2019 года исковые требования Давлетбакова А.Ш. удовлетворены частично; с ПАО СК "Росгосстрах" в его пользу взысканы страховая премия в размере 38752 руб. 40 коп, компенсация морального вреда в размере 2000 руб. и штраф в размере 20376 руб. 20 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

Не соглашаясь с решением суда, представитель ПАО СК "Росгосстрах" в частной жалобе просит его отменить и принять новое об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы указывает, что положения Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У не распространятся на случаи добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию. Считает, что у суда первой инстанции не имелось оснований для удовлетворения предъявленных требований.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с

ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив и обсудив ее доводы, судебная коллегия считает необходимым оставить решение суда без изменения.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что 27 ноября 2018 года между Давлетбаковым А.Ш. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор комбинированного страхования, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного лиц в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате страхового случая, а также медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации.

Сторонами не оспаривается, что Давлетбаков А.Ш. уплатил предусмотренную договором страховую премию в полном объеме в размере 40792 руб, включая премию по страхованию выезжающих за рубеж в размере 38752 руб. 40 коп. и премию по страхованию от несчастных случаев в размере 2039 руб. 60 коп.

04 декабря 2018 года истец направил страховщику заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Однако вышеуказанное заявление страховой компанией удовлетворено лишь частично с возвратом страховой премии в размере 2039 руб. 60 коп.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался тем, что страховая компания допустила нарушение прав истца на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, в связи с чем частично удовлетворил заявленные исковые требования.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда и оценкой исследованных им доказательств, поскольку при разрешении спора суд правильно определилхарактер спорных правоотношений, закон, которым следует руководствоваться при разрешении спора, и обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда мотивированы, соответствуют требованиям материального закона и установленным обстоятельствам дела.

Доводы апелляционной жалобы о том, что у страховой компании не имеется обязанности возвращать страховую премию в случае отказа страхования от договора страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину за пределами территории Российской Федерации медицинской помощи, судебная коллегия не может признать состоятельными, поскольку они основаны на неверном толковании норм материального права.

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (ст. 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Указанием Центрального банка Российской Федерации N 3854-У от 20 ноября 2015 года в редакции от 21 августа 2017 года, действующей на момент заключения договора страхования между сторонами, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 4 вышеуказанного Указания его требования не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;

осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Между тем при реализации страхователем его права на односторонний отказ от договора добровольного страхования должна осуществляться путем направления страховщику в установленные Указанием сроки письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования полностью, а не от его части.

В соответствии с п. 3 Указания N 3854-У условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием N 3854-У, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования.

В соответствии с п.п. 5 и 6 Указания N 3854-У страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случая, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Иных случаев возврата части страховой премии Указанием N 3854-У не предусмотрено.

Учитывая изложенное, в целях исполнения требований Указания

N 3854-У, при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в п. 4 Указания N 3854-У, при отказе страхователя от такого договора страхования, производится возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, с учетом права страховщика, предусмотренного п. 6 Указания.

Вышеуказанная позиция подтверждена также информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от 02 апреля 2019 года N ИН-015-45/30, о чем обоснованно указано судом первой инстанции в мотивировочной части своего решения.

Таким образом, принимая по внимание тот факт, что с Давлетбаковым А.Ш. заключен договор комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования - от несчастных случаев и болезней, а также страхование выезжающих за рубеж, при отказе страхователя от такого договора страхования полностью, производится возврат уплаченной страховой премии, с учетом права страховщика, предусмотренного п. 6 Указания N 3854-У.

При таком положении, уведомив до истечения 14 календарных дней с момента заключения договора страхования в письменной форме страховую компанию об отказе от договора комбинированного страхования, истец реализовал соответствующее право на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме.

Данных, свидетельствующих о том, что на момент отказа от договора страхования, истец находился за пределами территории Российской Федерации и воспользовался медицинской помощью, в материалах дела не имеется и судом не установлено.

Исходя из вышеизложенного, судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции обоснованно удовлетворены исковые требования Давлетбакова А.Ш.

Нарушений, повлекших вынесение незаконного или необоснованного решения, влекущих его отмену в порядке ст. 330 ГПК РФ, по доводам апелляционной жалобы не установлено.

Руководствуясь ст. ст. 327, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

определила:

решение Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан от 23 мая 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО СК "Росгосстрах" - без удовлетворения.

Председательствующий А.Г. Портянов

Судьи С.Н. Алешина

О.В. Гильманова

Справка: судья Маликова А.И.