Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 27 августа 2019 г. по делу N 33-16837/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Пономаревой Л.Х.

судей Алексеенко О.В. и Голубевой И.В,

при секретаре Ганиевой А.Ф.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО СК "ВТБ Страхование" на решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 22 апреля 2019 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Голубевой И.В, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Вахрушин А.Ф. (в порядке уточнения исковых требований) обратился в суд с иском к банку ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии в размере 98 863,33 руб, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб, штрафа, расходов на оказание юридических услуг и услуг представителя в размере 20 000 руб, почтовых расходов в сумме 102 руб. В обоснование иска указал, что 01 марта 2017 года между Вахрушиным А.Ф. и ПАО Банк "ВТБ 24" был заключен кредитный договор N.., по условиям которого банк предоставляет кредит в сумме 944 483,77 руб. сроком на 60 месяцев, 14,896% годовых. При оформлении заявления на получение кредита в целях снижения процентной ставки был заключен Полис страхования по программе "Защита заёмщика АВТОКРЕДИТа" N... от 28 февраля 2017 года. Указанный выше кредит был выплачен досрочно 19 декабря 2018 года, срок пользования кредитом составил 22 месяца. 24 декабря 2018 года истец обратился с заявлением- претензией в банк и страховую компанию для расторжения полиса-оферты N... от 28 февраля 2017 года и возврата части страховой премии в размере 98 863,33 руб. Ответ от ответчиков не поступал. Страховая сумма рассчитана пропорционально первоначальному графику платежей по кредиту. В случае наступления страхового события после досрочного погашения кредита потребитель не может получить страховую выплату, поскольку размер реальной задолженности платежа, меньше первоначальных платежей по кредиту согласно графику. Устанавливая зависимость страховой суммы от задолженности по кредиту, организация финансовым способом определиластрахование услугой кредитования, поскольку при данных условиях договора страхования потребителю невыгодно досрочно погашать кредит, т.к. он лишится возможности получить страховую выплату. В связи с указанными обстоятельствами истец просил удовлетворить его требования.

Обжалуемым решением суда исковые требования Вахрушина А.Ф. удовлетворены частично. Договор страхования N... от 28 февраля 2017 года, заключенный между Вахрушиным А.Ф. и ООО СК "ВТБ страхование", расторгнут. С ООО СК "ВТБ страхование" в пользу Вахрушина А.Ф. взыскана часть страховой премии в размере 98 863,33 руб, компенсация морального вреда в размере 1 000 руб, штраф в размере 49 931,66 руб, расходы на оказание юридических услуг и услуг представителя в размере 14 000 руб, почтовые расходы 102 руб. С ООО СК "ВТБ страхование" в муниципальный бюджет Ишимбайского района Республики Башкортостан взыскана государственная пошлина в размере 3 465,90 руб.

В апелляционной жалобе представитель ООО СК "ВТБ Страхование" Николаева А.Ш. просит решение суда отменить ввиду его незаконности и необоснованности.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела. Судебная коллегия, руководствуясь ст.ст.167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Информация о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы ООО СК "ВТБ Страхование" на решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 22 апреля 2019 года заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом установлено, что 01 марта 2017 года между Вахрушиным А.Ф. и ПАО Банк "ВТБ 24" был заключен кредитный договор N.., во исполнение условий которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 944 483,77 руб. на срок 60 мес, ПСК 14,896%.

В тот же день истец заключил договор личного страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" по программе "Защита заёмщика АВТОКРЕДИТа" N.., согласно которому страховая премия составила в общей сумме 156 099,99 руб. (п. 4) и в день подписания договора перечислена банком на счет страховой компании единовременным взносом, за счет кредитных средств, за весь срок страхования - 60 мес.

В полисе предусмотрены 4 страховых риска. В разделе 6 полиса предусмотрена страховая выплата при наступлении страховых случаев по рискам: 6.1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. 6.2. Полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни. 6.3. Критическое заболевание 7 (смертельное опасное заболевание) застрахованного. 6.4. Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

Страховая сумма на дату заключения настоящего полиса составляет 867 222,16 руб, начиная со 2-го месяца страхования страховая премия устанавливается равной 110 % задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы (п.3).

19 декабря 2018 года истец досрочно погасил кредит, что подтверждается справкой банка.

24 декабря 2018 года истец обратился с заявлением- претензией в банк и страховую компанию за расторжением полиса-оферты N... от 28 февраля 2017 года и возврате части страховой премии в размере 98 863,33 руб. ввиду того, что страховые риски в связи с досрочной выплатой кредита отпали. Однако, требования истца оставлены без удовлетворении.

В соответствии с пунктом 6.5 Условий страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса) в любое время. Договор страхования (полис) прекращает свое действие: с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (полиса), поданного непосредственного в офис страховщика; с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования (полиса) в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика (пункт 6.5.4 Условий страхования).

Согласно пункту 6.6 Условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, с учетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью от любых причин, что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также пункту 6.6 Условий страхования действие договора страхования от несчастных случаев от 01 марта 2017 года прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Поскольку между истцом и страховой компанией заключен отдельный договор страхования, страховая премия получена самим страховщиком, то часть страховой премии за неиспользованный период страхования подлежит возврату страховой компанией.

Оценив представленные по делу доказательства, руководствуясь вышеуказанными нормами права, суд первой инстанции пришел к выводу об обоснованности заявленных требований и частичном их удовлетворении, так как страховая сумма по договору страхования уменьшается вместе с погашением задолженности по кредитному договору, а поскольку истец погасил кредит в полном размере, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу частей 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

В соответствии с п. 6 ст. 13 указанного Закона РФ "О защите прав потребителей" принимая во внимание то, что требование истца о возврате денежных средств в добровольном порядке ответчиком удовлетворено не было, в связи с чем, права истца как потребителя были нарушены, судом первой инстанции правомерно взыскан штраф.

На основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд с учетом требований разумности и справедливости взыскал с ответчика компенсацию морального вреда.

Судебные расходы распределены между сторонами в соответствии с требованиями ст. ст. 98, 100, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, документально подтверждены представленными в дело доказательствами.

Оснований не согласиться с выводами суда у судебной коллегии не имеется.

Доводы апелляционной жалобы ООО СК "ВТБ Страхование" о том, что договор страхования не прекращает свое действие в связи с прекращением кредитных обязательств, не могут служить основанием к отмене решения суда, поскольку после досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана не только с наступлением смерти или инвалидности страхователя, но и с наличием у страхователя задолженности по кредитному договору перед выгодоприобретателем, а размер страховой выплаты равен остатку задолженности по кредитному договору.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования - имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине, критическом заболевании.

Досрочное прекращение договора страхования является основанием для взыскания в пользу истца части страховой премии за неиспользованный период страхования.

Поскольку при принятии решения судом первой инстанции правильно применены нормы права, то оснований к отмене судебного решения по доводам жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 22 апреля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО СК "ВТБ Страхование" - без удовлетворения.

Председательствующий Л.Х. Пономарева

Судьи О.В. Алексеенко

И.В. Голубева

Справка: Шагизиганова Х.Н.