Апелляционное определение СК по гражданским делам Свердловского областного суда от 24 сентября 2019 г. по делу N 33-16193/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Локтина А.А., судей Лоскутовой Н.С. и Мазановой Т.П., при помощнике судьи Лукояновой М.А., рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жагина Дмитрия Игоревича к Публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе истца Жагина Д.И. на заочное решение Кировского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 17.06.2019.

Заслушав доклад судьи Лоскутовой Н.С, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Жагин Д.И. обратился в суд с иском к ПАО "Банк ВТБ" о признании действий незаконными, о возложении обязанности изменить Тарифы, взыскании неосновательного обогащения, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование исковых требований Жагин Д.И. указал, что 20.11.2017 между ПАО "Банк ВТБ 24" и Жагиным Д.И. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты от 20.11.2017 N N, в рамках которого ПАО "Банк ВТБ 24" выдало Жагину Д.И. банковскую карту N сроком действия до N с лимитом овердрафта... рублей, открыло на имя Жагина Д.И. счет для осуществления расходных операций N N, а Жагин Д.И. обязался погашать задолженность по счету в пределах лимита овердрафта, производить уплату процентов за пользование овердрафтом, неустойки за нарушение срока возврата овердрафта, в размере и в порядке, установленных Тарифами Банка, иными условиями договора о предоставлении и обслуживании карты от 20.11.2017 N N.

В соответствии с п. 2.2, 5.1.1.2, 5.2.1.1.2, 6.2.2.2 Тарифов по кредитным картам ПАО "Банк ВТБ 24" в период пользования Жагиным Д.И. банковской картой N Банк произвел списание со счета Жагина Д.И. комиссии за обслуживание счета кредитной карты, комиссии за выдачу наличных денежных средств через банкомат и в пунктах выдачи наличных, комиссии за безналичные переводы денежных средств с использованием банковской карты за счет лимита кредита, всего на общую сумму 16375 рублей.

Считаю, что действия, за которые Банк производил списание нельзя рассматривать как самостоятельные возмездные услуги, поскольку они связаны с услугой по кредитованию заемщика, должны предоставляться заемщику бесплатно, взимание перечисленных комиссий законом не предусмотрено взимание, 22.02.2019 Жагин Д.И. обратился в ПАО "Банк ВТБ" с претензией об исключении из тарифов Банка п. 2.2, 5.1.1.2, 5.2.1.1.2, 6.2.2.2 о взимании этих комиссий, о заключении дополнительного соглашения к договору о предоставлении и обслуживании карты от 20.11.2017 N N, о возврате денежных средств в размере 16405 рублей, удержанных в счет оплаты спорных комиссий, которая в добровольном порядке Банком не удовлетворена.

С учетом увеличения размера исковых требований в ходе производства по делу Жагин Д.И. просил суд признать действия Банка по включению в Тарифы по кредитным картам ПАО "Банк ВТБ 24" пунктов 2.2, 5.1.1.2, 5.2.1.1.2, 6.2.2.2, предусматривающих взимание комиссии за обслуживание счета кредитной карты, за выдачу наличных денежных средств через банкомат и в пунктах выдачи наличных, за безналичные переводы денежных средств с использованием банковской карты за счет лимита кредита, и действия по списанию со счета Жагина Д.И. денежных средств в размере 19225 рублей в счет оплаты указанных комиссий незаконными, возложить на ПАО "Банк ВТБ" обязанность исключить из Тарифов по кредитным картам ПАО "Банк ВТБ 24" пункты 2.2, 5.1.1.2, 5.2.1.1.2, 6.2.2.2, взыскать с ПАО "Банк ВТБ" в пользу Жагина Д.И. неосновательное обогащение в размере 19225 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от присужденной судом денежной суммы.

Заочным решением Кировского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 17.06.2019 в удовлетворении исковых требований Жагина Д.И. было отказано.

В апелляционной жалобе истец Жагин Д.И. просит заочное решение отменить ввиду неправильного применения судом норм материального права, принять по делу новое решение, которым исковые требования Жагина Д.И. удовлетворить в размере предъявленного.

Истец Жагин Д.И. и представитель ответчика ПАО "Банк ВТБ", в заседание суда апелляционной инстанции не явились, были извещены о времени и месте судебного заседания в соответствии с ч.1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации телефонограммой, посредством направления СМС-извещения, извещения по электронной почте и посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте Свердловского областного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд, что подтверждается представленными в материалах дела сведениями, при этом об уважительных причинах неявки до начала судебного заседания не сообщили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали, представители сторон ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие истца и ответчика, поэтому судебная коллегия определиларассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Частью 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" определено, что кредитная организация вправе по соглашению с клиентами установить комиссионное вознаграждение по операциям, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каждая самостоятельная услуга, оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что не противоречит п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

В соответствии с п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается представленными по делу материалами, что 20.11.2017 между ПАО "Банк ВТБ 24" и Жагиным Д.И. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты от 20.11.2017 N N, в рамках которого ПАО "Банк ВТБ 24" выдало Жагину Д.И. банковскую карту N с лимитом овердрафта... рублей, открыло на имя Жагина Д.И. счет для осуществления расходных операций N N, а Жагин Д.И. обязался погашать задолженность по счету в пределах лимита овердрафта, производить уплату процентов за пользование овердрафтом, неустойки за нарушение срока возврата овердрафта, в размере и в порядке, установленных Тарифами Банка, условиями договора о предоставлении и обслуживании карты от 20.11.2017 N N.

Из материалов дела следует, что при заключении договора о карте от 20.11.2017 N N сторонами в индивидуальном порядке были согласованы условия о взимании комиссии за обслуживание счета кредитной карты в размере 850 рублей за каждый месяц обслуживания при недостижении порогового оборота в размере 65000 рублей (п. 2.2 Тарифов Банка), комиссии за выдачу наличных денежных средств через банкомат за счет лимита кредита в размере 5,5% от суммы снятия, но не менее, чем 300 рублей (п. 5.1.1.2 Тарифов Банка), комиссии за выдачу наличных денежных средств до 100000 рублей за счет лимита кредита в пунктах выдачи наличных в размере 1000 рублей + 5,5 % от суммы снятия (п. 5.2.1.1.2 Тарифов Банка), комиссии за безналичные переводы денежных средств с использованием банковской карты за счет лимита кредита в размере 5,5 % от суммы перевода, но не менее, чем 300 рублей (п. 6.2.2.2 Тарифов Банка).

Таким образом, договором установлена платность услуг по операциям на банковском счете, предусмотрен порядок определения размера оплаты услуг, который в период действия договора не изменялся.

При заключении договора о карте от 20.11.2017 N N Жагин Д.И. был ознакомлен и полностью согласен с условиями договора о предоставлении и обслуживании карты от 20.11.2017 N N и тарифами Банка, принял на себя все права и обязанности, определенные договором о карте от 20.11.2017 N N, возражений относительно предложенных Банком Общих условий кредитования не заявил.

Доказательств злоупотребления со стороны банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, в материалы дела не представлено.

Напротив, представленные по делу документы свидетельствуют о том, что заключая договор потребительского кредита в письменной форме, подписывая его и иные документы, заемщик ознакомился с условиями договора, которые ему были ясны и понятны, согласился на подписание кредитного договора и получение кредита на указанных условиях.

В соответствии с Положением Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", выпуск и обслуживание расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, является отдельной самостоятельной банковской услугой.

Заключая с Банком договор, заемщик Жагин Д.И. действовал добровольно, выбирая определенный вид банковской услуги - предоставление кредита путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты, которая предоставляет заемщику ряд преимуществ и дополнительных возможностей по сравнению с другими кредитными продуктами, обеспечивает возможность пользования кредитными средствами в безналичной форме без оформления дополнительных документов и в отсутствие необходимости посещения офиса банка, без контроля банком целевого использования кредитных средств, позволяет пользоваться кредитными средствами тогда, когда это необходимо клиенту в размере по выбору клиента, но в пределах установленного банком лимита.

Поскольку тарифы на указанные услуги кредитных организаций не подлежат государственному регулированию, коммерческие банки вправе самостоятельно устанавливать цены на такие услуги.

Вопреки доводам апелляционной жалобы истца Жагина Д.И, в силу специфики ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях и норм главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, банковские счета отличаются от ссудных счетов, используемых для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Комиссия за снятие наличных денежных средств имеет то же правовое основание, что и комиссия за обслуживание счета карты, и прямо предусмотрена положениями выше приведенного законодательства.

Согласно "Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденному Банком России от 24.12.2004 N 266-П, кредитная карта является электронным средством платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат и через кассу Банка является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая Банком по счету клиента исключительно по волеизъявлению последнего

В случае, если держатель карты не имеет намерения нести расходы по оплате указанной услуги, он имеет возможность иным образом использовать банковскую карту, например, при совершении расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг, данная комиссия с Клиента не взимается.

Услуга по переводу денежных средств со счета по поручению клиента в другие кредитные организации была согласована сторонами при заключении договора, является самостоятельной банковской услугой, поэтому за ее оказание Банк вправе взимать вознаграждение.

Учитывая, что банк осуществляет выпуск и техническую поддержку кредитной карты, предоставляет клиенту услуги, связанные с использованием этого электронного средства платежа и обслуживанием счета, открытого для совершения операций по кредитной карте, не имеется оснований полагать, что согласованные с истцом условия договора, предусматривающие вышеназванные комиссию за снятие наличных денежных средств и плату за обслуживание кредитной карты и счета, ущемляют права истицы как потребителя и противоречат приведенным положениям закона и иным нормативным актам.

Размер указанных комиссий определен Банком в соответствии с тарифами, согласованными сторонами при заключении договора о предоставлении и обслуживании карты от 20.11.2017 N N, в связи с чем у суда первой инстанции не имелось оснований для удовлетворения исковых требований Жагина Д.И. о признании действий Банка по включению в Тарифы по кредитным картам ПАО "Банк ВТБ 24" п. 2.2, 5.1.1.2, 5.2.1.1.2, 6.2.2.2, предусматривающих взимание комиссии за обслуживание счета кредитной карты, за выдачу наличных денежных средств через банкомат за счет лимита кредита, за выдачу наличных денежных средств за счет лимита кредита в пунктах выдачи наличных, за безналичные переводы денежных средств с использованием банковской карты за счет лимита кредита, по списанию со счета Жагина Д.И. денежных средств в счет оплаты указанных комиссий незаконными, возложении на ПАО "Банк ВТБ" обязанность исключить из Тарифов по кредитным картам ПАО "Банк ВТБ 24" п. 2.2, 5.1.1.2, 5.2.1.1.2, 6.2.2.2, взыскании с ПАО "Банк ВТБ" неосновательного обогащения, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Доводы апелляционной жалобы по существу являются позициями Жагина Д.И, изложенными в ходе разбирательства в суде первой инстанции, сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.

С учетом указанного решение суда является законным и обоснованным, отмене или изменению по доводам апелляционной жалобы истца Жагина Д.И. не подлежит.

Оснований для отмены решения суда первой инстанции, предусмотренных ч. 4 ст.330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по делу не усматривается.

руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

заочное решение Кировского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 17.06.2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу Жагина Дмитрия Игоревича - без удовлетворения.

Председательствующий

Локтин А.А.

Судьи

Лоскутова Н.С.

Мазанова Т.П.