Пояснительная записка к проекту Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в пункт 2 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации" (не действует)

Пояснительная записка
к проекту Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в пункт 2 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации"

Одной из самых проблем российской экономики является отсутствие необходимых долговечных кредитных ресурсов. Реальный сектор российской экономики - промышленность и сельское хозяйство - остро нуждается в долгосрочных кредитах банков. В этой связи, государство должно сделать все от него зависящее, чтобы рынок долгосрочных кредитных ресурсов развивался как можно динамичнее.

К сожалению, действующее гражданское законодательство не только не стимулирует развития рынка долгосрочных кредитов, но и наоборот, создаст все условия, чтобы банки занимались исключительно краткосрочным кредитованием.

Одной из таких проблем российского законодательства является вопрос правового регулирования договора банковского вклада, который имеет первостепенное значение для банков, поскольку именно банковские вклады позволяют банкам аккумулировать необходимые ресурсы, используемые впоследствии для кредитования экономики. По своей природе банковский вклад является разновидностью договора кредита, однако законодатель, признавая существенные отличия договора кредита от договора банковского вклада, предусматривает для последнего особые условия.

В соответствии со статьей 837 ГК РФ договор банковского вклада может заключаться на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования), либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Однако во всех случаях за вкладчиком сохраняется безусловное право потребовать досрочной выдачи всей суммы вклада (за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях). Таким образом, независимо от вида заключаемого договора банковского вклада, гражданин всегда имеет право в любой момент получить вложенные деньги. По замыслу разработчиков Кодекса указанное положение Закона должно защитить интересы вкладчиков - частных лиц. Однако это же положение существенно ущемляют интересы другой стороны договора - банка.

Заключая договор срочного вклада, банк имеет все основания полагать, что полученные от вкладчика денежные средства, он имеет возможность вложить в долгосрочные инвестиционные проекты на определенный договором о банковском вкладе срок. Именно это позволяет банку планировать свою деятельность, за что банк и платит, как правило, повышенный процент по срочным вкладам. Однако, наличие в Кодексе статьи, в соответствии с которой, вкладчик вправе без объяснения причин, отозвать свой вклад, не дает стопроцентной уверенности банку в том, что полученные средства будут находиться в его распоряжении, а, следовательно, банку невыгодно, или даже опасно, финансировать долгосрочные инвестиционные проекты, так необходимые в настоящее время государству. Таким образом, наличие указанной статьи заставляет банки ограничиваться свою кредитную деятельность только краткосрочным кредитованием торговых операций.

Кроме того, в условиях нестабильной политической, экономической и социальной обстановки, в условиях, когда одной необдуманной газетной статьи или одного поспешного заявления государственного чиновника вполне достаточно, чтобы заставить вкладчиков требовать возврата своих вкладов, и тем самым поставить перед банком трудновыполнимую задачу, наличие правовой нормы о возможности получить вкладчиком свои средства в любой момент до истечения срока договора является бомбой замедленного действия, готовой взорваться в любую минуту. В свою очередь, эта норма может быть успешно использована недобросовестными конкурентами банка, которые благодаря СМИ могут создать желаемый ажиотаж вокруг возврата банковских вкладов, а следовательно в одночасье обанкротить любую кредитную организацию.

Таким образом, мы считаем, что право досрочного расторжения договора вклада и получения своего вклада должно быть сохранено только в отношении договоров вклада до востребования. В то же время, вкладчик, заключивший договор вклада на определенный срок не должен обладать безусловным правом отзыва вклада.

На основании изложенного, полагаем необходимым внести прилагаемые изменения и дополнения в Гражданский кодекс Российской Федерации.