Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 01 августа 2019 г. по делу N 33-15818/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего

Пошурковой Е.В.

судей

Мирошниковой Е.Н.

Литвиновой И.А.

при секретаре

Большакове Д.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании 01 августа 2019 года апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни" на решение Красносельского районного суда Санкт-Петербурга от 04 марта 2019 года по гражданскому делу N 2-1113/2019 по иску Антонова Дмитрия Александровича к обществу с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о признании условий договора страхования ничтожными, расторжении договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Мирошниковой Е.Н, выслушав объяснения представителя истца Антонова Д.А. - Тюшеву Ю.Г, действующая на основании доверенности N 78 АБ 5970666 от 17.11.18, сроком на 3 года, возражавшей против жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда,

УСТАНОВИЛА:

Истец Антонов Д.А. обратился в Красносельский районный суд Санкт-Петербурга с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью (далее ООО) "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в котором, просил признать ничтожным п. 7.5.2 Правил личного страхования заемщика кредита, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе; расторгнуть договор группового личного страхования жизни и здоровья, в части застрахованного Антонова Д.А.; взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 389 739,87 рублей, неустойку в размере 303 997,20 рублей за период с 01.11.2018 по 26.11.2018, неустойку в размере 11 692,20 рублей за каждый день просрочки, начиная с 27.11.2018 по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", расходы на оплату услуг представителя в размере 50 000 рублей.

Решением Красносельского районного суда Санкт-Петербурга от 04.03.2019 признан ничтожным п. 7.5.2 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни"; расторгнут в отношении Антонова Д.А. договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита N СЖА-02 от 25.07.2011; с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в пользу Антонова Д.А. взыскано 389 739,87 рублей, неустойка - 10 138,75 рублей, компенсация морального вреда - 10 000 рублей, штраф - 130 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 25 000 рублей.

В апелляционной жалобе ответчик ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" оспаривает постановленное судом решение и просит его отменить, в иске отказать.

Представитель ответчика ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. С учетом положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия постановилао рассмотрении дела в отсутствии не явившегося без уважительных причин лица.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, выслушав участников судебного засдания, судебная коллегия приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела 25.07.2011 между ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" (страховщик) и ООО "Русфинанс Банк" (страхователь) был заключен договор N СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита.

14.10.2018 между ООО "Русфинанс Банк" и Антоновым Д.А. заключен договор потребительского кредита N 1677651-Ф, по условиям которого

заемщику предоставлен кредит в размере 1 855 904,16 рубля с уплатой 10,30 % годовых на срок 60 месяцев до 16.10.2023.

14.10.2018 Антонов Д.А. дал согласие ООО "Русфинанс Банк" в целях обеспечения по кредитному договору N 1677651-Ф от 14.10.2018 заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" (страховщик) от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица (договор страхования), на условиях согласно Правилам страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" "Правила личного страхования (страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезни) заемщика кредита", действующих на дату составления настоящего заявления.

Согласно условиям заявления от 14.10.2018, страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита и на момент заключения кредитного договора составляет 1 855 904,16 рублей, страховая премия - 389 739,87 рублей, срок страхования 60 месяцев с 14.10.2018, выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк.

В соответствии с уведомлением ООО "Русфинанс Банк" от 14.10.2018, Антонов Д.А. на основании заявления от 14.10.2018 о согласии быть застрахованным ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" является застрахованным лицом по договору группового страхования, заключенному между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита.

В соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, договор страхования прекращается в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя (п. 7.4.2).

В случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п. 7.4.2 настоящих Правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования (п. 7.5.2).

17.10.2018 Антонов Д.А. обратился в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" с заявлением расторжении договора страхования и о возврате страховой премии.

22.10.2018 ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" отказало удовлетворении заявления Антонова Д.А, со ссылкой на п. 7.4.2, 7.5.2 Правил страхования.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 названного Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 10 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание вступило в силу с 02.03.2016.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу п.76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, суд пришел к выводу о том, что условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Разрешая спор, суд первой инстанции, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, правильно применив нормы права, регулирующие спорные правоотношения, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований о признании ничтожным п. 7.5.2 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и расторжении в отношении Антонова Д.А. договора группового страхования жизни и здоровья.

Принимая во внимание, что истец обратился с заявлением (претензией) об отказе от участия в программе страхования в 5-дневный срок с даты подключения, у ответчика в силу положений Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 года N 3854-У, возникла обязанность по возврату истцу денежных средств, уплаченных в счет подключения к программе страхования в размере 389 739,87 рублей.

Суд не усмотрел оснований для взыскания неустойки на основании Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", взыскав при этом с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизнь" в пользу Антонова Д.А. проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ за период с 01.11.2018 по 04.03.2019 в размере 10 138,57 рублей.

В соответствии со ст. ст. 15, 13 Закона "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца взыскана денежная компенсация морального вреда в сумме 10 000 рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 130 000 рублей, с учетом применения положений ст. 333 ГК РФ на основании заявления ответчика.

Судебные расходы взысканы судом в соответствии с требованиями главы 7 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о необоснованном взыскании в пользу истца денежных сумм не опровергают выводы суда, не подтверждают наличие предусмотренных ст.330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке, по существу повторяют позицию ответчика в суде первой инстанции, которая была предметом исследования и получила надлежащую оценку при разрешении спора, выражают несогласие с оценкой обстоятельств дела. Оснований для иной оценки спорных правоотношений не имеется.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Красносельского районного суда Санкт-Петербурга от 04 марта 2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий: Судьи: