Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 10 марта 2020 г. по делу N 33-3252/2020

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего судьи -Мищенко О.А, судей -Куприенко С.Г, Чубаровой Н.В, при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Культюгиной А.Т, рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Мищенко О.А. гражданское дело Нагатинскогорайонного суда г. Москвы N 2-2979/2019 по апелляционной жалобе ответчика Грязнова П.Н. на решение Нагатинскогорайонного суда г. Москвы от17 сентября 2019 года, которым постановлено:

Исковые требования ООО КБ "АйМаниБанк", в лице ГК "Агентство по страхованию вкладов", к Грязнову **** о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Грязнова Павла Николаевича в пользу ООО КБ "АйМаниБанк", в лице ГК "Агентство по страхованию вкладов" задолженность в размере 347 765 руб. 60 коп, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 678 руб. 00 коп.

УСТАНОВИЛА:

Конкурсный управляющий ООО КБ "АйМанибанк" в лице ГК "Агентство по страхованию вкладов" обратился с иском к Грязнову П.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указав, что 28.07.2011 года между ООО КБ "АйМаниБанк" (бывший ООО КБ "Алтайэнергобанк") и ответчиком был заключен кредитный договор ********, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 117640, 00 руб. на срок 36 месяцев с взиманием за пользование кредитом 33.4 % годовых. В соответствии с решением внеочередного общего собрания участников от 26 ноября 2012 года (протокол N1/2611-2012) наименование банка ООО КБ "Алтайэнергобанк" изменено наОбщество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "АйМаниБанк" - ООО КБ "АйМаниБанк". 27.11.2015 г..Банк, пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с заемщика и действуя в его интересах, изменил условия кредитного договора N МД1096110728/3086 от 28.07.2011 г, а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что подтверждается уведомлением об изменении условий кредитного договора от 27.11.2015 г..После проведения реструктуризации, согласно уведомлению, сумма кредита составила 255847 руб. 65 коп, проценты за пользование кредитом - 17.8 % годовых, срок - до 29.06.2020 года, включительно. Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора.

Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично. В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0.055% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с условиями предоставления кредита, заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении. Сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена до настоящего времени. Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 14.12.2017 г..составляет 347 765 руб. 60 коп.

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 347 765 руб. 60 коп, расходы по уплате госпошлины в размере 6 678 руб. 00 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Грязнов П.Н. и его представитель в судебном заседании исковые требования не признали по доводам, изложенным в возражениях, указывали на то, что банк в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора и предъявил ко взысканию задолженность исходя из новых условий кредитного договора, однако изменение условий кредитного договора ухудшило положение должника, в связи с чем банк не имел права на одностороннее изменение условий договора. Ответчик не отрицал наличие долга, однако готов его выплачивать исходя из первоначальных условий кредитного договора.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которогопросит ответчик Грязнов П.Н. по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на неправильное применение судом первой инстанции норм материального права, неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела.

Ответчик Грязнов П.Н, его представитель Окунев В.А. в судебное заседание апелляционной инстанции явились, доводы апелляционной жалобы поддержали.

Представитель истца - конкурсного управляющего ООО КБ "АйМаниБанк" - Романова К.С. в судебное заседание суда апелляционной инстанции явилась, решение суда первой инстанции полагала законным и обоснованным.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу требований ст.ст. 309-311 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Кредитор вправе не принимать исполнение обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из существа обязательства.

Как следует из материалов дела, 28.07.2011 года между ООО КБ "АйМаниБанк" (бывший ООО КБ "Алтайэнергобанк") и ответчиком был заключен кредитный договор N ****, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 117640, 00 руб. на срок 36 месяцев с взиманием за пользование кредитом 33.4 % годовых.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания участников от 26 ноября 2012 года (протокол N1/2611-2012) наименование банка ООО КБ "Алтайэнергобанк" изменено на Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "АйМаниБанк" - ООО КБ "АйМаниБанк".

27 ноября 2015 года Банк, пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с заемщика и действуя в его интересах, изменил условия кредитного договора N ***** от 28.07.2011 г, а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что подтверждается уведомлением об изменении условий кредитного договора от 27.11.2015 г.

При этом размер основного долга ответчика перед истцом был увеличен с суммы 117640 рублей до *** рублей 65 копеек.

После проведения реструктуризации, согласно уведомлению, сумма кредита составила 255847 руб. 65 коп, проценты за пользование кредитом - 17.8 % годовых, срок исполнения обязательств до 29.06.2020 года, включительно.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0, 055% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору с учетом измененных в одностороннем порядке условий.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по кредитному договору с учетом измененных в одностороннем порядке условий по состоянию на 14.12.2017 г. составляет 347 765 руб. 60 коп, из них: задолженность по основному долгу 255847 руб. 65 коп, задолженность по уплате процентов 80150 руб. 72 коп, неустойки за несвоевременную оплату кредита 5601 руб. 84 коп, неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту 6165 руб. 39 коп.

Ответчик, оспаривая размер предъявленной ко взысканию задолженности, указывал, что задолженность, рассчитанная на основании измененных в одностороннем порядке условий кредитного договора, не подлежит взысканию, поскольку изменение условий кредитного договора ухудшило его положение, следовательно истец не имел права на изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке, а соглашения об изменении условий кредитного договора между сторонами подписано не было.

Суд первой инстанции, отклоняя указанные доводы ответчика, пришел к выводу, что условия кредитного договора, измененные банком в одностороннем порядке, ответчиком не были оспорены в суде, не были признаны недействительными, в связи чем оснований для освобождения ответчика от выплаты образовавшейся задолженности не имеется.

С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.

Согласно п. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на следующих условиях: размер предоставляемого кредита - 117640 рублей, проценты за пользование кредитом - 33, 4%, срок исполнения обязательств 36 месяцев, то есть до 23 июля 2014 года, размер подлежащей начислению неустойки - 0, 5% за каждый день просрочки.

27 ноября 2015 года истец изменил в одностороннем порядке условия кредитного договора следующим образом: размер кредита составил - 255847 рублей 65 копеек, проценты за пользование кредитом - 17, 8%, срок исполнения обязательств до 20 июня 2020 года, размер подлежащей начислению неустойки - 0, 055% за каждый день просрочки.

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность ответчика, исходя из измененных в одностороннем порядке условий договора, составляет по состоянию 14 декабря 2017 года 347765 рублей 60 копеек, из которых: сумма основного долга 255847 рублей 65 копеек, сумма процентов по договору 80157 рублей 72 копейки, неустойка - 11767 рублей 23 копейки.

Как следует из представленного в суд апелляционной инстанции расчета задолженности по кредитному договору на первоначальных условиях, указанная задолженность составляет по состоянию на 14 декабря 2017 года: сумма основного долга - 100478 рублей 83 копейки, сумма процентов по кредитному договору - 17670 рублей 55 копеек, неустойка - 799807 рублей 40 копеек по основному долгу и 269003 рубля 53 копейки по процентам.

Согласно п. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор в одностороннем порядке вправе изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Однако из представленных в суд и исследованных судебной коллегией расчетов следует, что при одностороннем изменении условий кредитного договора истцом у ответчика увеличилась сумма основного долга и размер подлежащих взысканию процентов, несмотря на уменьшение процентной ставки, что свидетельствует не об уменьшении ответственности должника, а об ее увеличении.

При этом судебная коллегия отмечает, что истцом, в том числе был увеличен срок, на который предоставлен кредит, при этом изменение условий кредитного договора, в том числе и срока на который предоставлен кредит, произведено истцом за пределами срока действия кредитного договора, заключенного на первоначальных условиях.

Учитывая изложенное, судебная коллегия полагает, что взыскание задолженности с ответчика, исходя из измененных истцом в одностороннем порядке условий договора, необоснованно, поскольку указанные условия увеличивают ответственность должника, следовательно изменение условий договора могло быть произведено только по согласованию сторон, однако такого соглашения между сторонами достигнуто не было.

Таким образом, судебная коллегия, приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, исходя из условий, определенных истцом 27 ноября 2015 года в одностороннем порядке, не имеется, в связи счем в удовлетворении исковых требований истца надлежит отказать.

При этом судебная коллегия отмечает, что истец не лишен права обратиться в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности на условиях определенных в заключенном между сторонами кредитном договоре от 28.07.2011 года N МД1096110728/3086.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

РешениеНагатинского районного суда г. Москвы от 17 сентября 2019 года отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований ООО КБ "АйМаниБанк" к Грязнову ***о взыскании задолженности по кредитному договору на условиях, определенных истцом 27 ноября 2015 года в одностороннем порядке - отказать.

Председательствующий

Судьи