Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 20 августа 2020 г. по делу N 33-7979/2020

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего А. Н.А, судей Валиуллина И.И, Латыповой З.Г, при секретаре Латыповой Р.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Саватеева В.С. к публичному акционерному обществу Банк "Финансовая корпорация Открытие" о взыскании суммы вклада и процентов по апелляционной жалобе ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" на решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата.

Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г, судебная коллегия

установила:

Саватеев В.С. обратился с иском к ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" о взыскании суммы вклада с процентами по состоянию на дата в размере 97987, 27 рублей, процентов исходя из ставки 17% годовых за период с дата по дата в размере 197211, 49 рублей, компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, штрафа.

В обоснование иска указано, что дата между ООО Инновационным строительным банком "Башинвест" (Банк) и Саватеевым С.П. (Вкладчик) был заключен договор вклада физического лица N... "Пенсионный" с капитализацией процентов в валюте Российский рубль, в соответствии с которым вкладчик вносит, а Банк принимает во вклад денежные средства в сумме 68 121, 68 (Шестьдесят восемь тысяч сто двадцать один рубль 68 копеек) на срок 365 дней. Начисление процентов на сумму вклада производится Банком в размере 17% годовых.

Как следует из выписки по фактическим операциям по договору N... на дата - остаток по вкладу составляет 97987, 27 рублей. Согласно прилагаемому расчету, проценты (из расчета 17% годовых) за период с 18. 12.2012 по дата составят 197211, 49 руб.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от дата наследником Саватеева С.П, умершего дата, является сын - Саватеев В.С.

Письмом N... от дата, ПАО Банк "ФК Открытие" сообщило, что на имя Саватеева С.П, банковские ячейки, лицевые, депозитные, ссудные и иные счета отсутствуют. Завещательное распоряжение не оформлялось.

Решением Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата постановлено: "исковые требования Саватеева В. С. удовлетворить частично. Взыскать с ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" в пользу Саватеева В. С. сумму вклада с процентами по состоянию на дата в размере 97987, 27 рублей, проценты за период с дата по дата в сумме 197211, 49 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 148599, 38 рублей.

Взыскать с ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6151, 99 рублей."

В апелляционной жалобе ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" указывает, что выводы суда первой инстанции о расчете процентов по Договору вклада по ставке 17% годовых на срок с дата по дата, исходя из условий автоматической пролонгации незаконные и необоснованные. Судом первой инстанции не приняты во внимание условия договора вклада о том, что он пролонгируется по ставке, действующей в банке на момент пролонгации. Окончание срока действия договора и невостребованные вкладчиком причитающихся ему сумм являются теми предусмотренными федеральным законом основаниями, при наличии которых банком в одностороннем порядке может быть изменен (уменьшен) размер процентов, выплачиваемых вкладчику на сумму вклада при пролонгации договора на новый срок. Изменение Банком процентной ставки после продления договора вклада (автоматической пролонгации) законом не запрещено, так как вкладчик, зная, что конкретный срок на который им с банком заключен договор, истек, не требует возврата суммы вклада, а инициатива продления договора по вкладу принадлежит банку. Учитывая, что на момент очередного окончания договора - дата такой продукт Банка, как вклад физического лица "Пенсионный" ООО "Башинвестбанк" уже не существовал в связи с реорганизацией в ОАО "Бинбанк", у Банка отсутствовали возможность и основания для пролонгации данного договора на условиях данного продукта. Поскольку правовых оснований для закрытия вклада у Банка не имелось в связи с чем с дата Банк продлил договора на условиях вклада "До востребования". Судом первой инстанции не приняты во внимание доводы ответчика о наличии у истца возможности получить денежные средства со счета вклада во внесудебном порядке. Истцом не представлено доказательств, подтверждающих совершение Банком действий, которые нарушают его личные неимущественные права либо другие нематериальные блага, а также не представил доказательств причинения ему физических или нравственных страданий действиями Банка.

Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте проведения судебного заседания судебной коллегии заблаговременно и надлежащим образом.

На основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив решение в соответствии с нормами части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционных жалоб, выслушав представителя ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" Зотова Н.С, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя Саватеева В.С. - Ахметова И.С, полагавшего решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Оспариваемое решение указанным требованиям в полном объеме не отвечает.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что дата между ООО Инновационным строительным банком "Башинвест" (Банк) и Саватеевым С.П. (вкладчик) заключен договор вклада физического лица N... "Пенсионный", согласно которому вкладчик вносит, а банк принимает во вклад денежные средства в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Согласно пункту 2.1 договора, денежные средства в размере 68121, 68 рублей размещаются во вклад на срок 365 дней. Из пункта 2.2 договора следует, что начисление процентов на сумму вклада производится банком в размере 17% годовых.

Согласно выписке по фактическим операциям, по состоянию на дата размер процентов составил 97 978, 27 рублей.

Сведений об изменении условий договора материалы дела не содержат.

дата вкладчик Саватеев С.П. умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии IV-AP N... от дата.

Истец Саватеев В.С. является единственным наследником после смерти Саватеева С.П, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от дата.

Как следует из ответа Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России от дата NЦ0/362404, дата завершилась процедура реорганизации ЗАО "Башинвестбанк" в форме присоединения к ОАО "БИНБАНК". ЗАО "Башинвестбанк" дата в составе всех его структурных подразделений перешел в статус филиала ПАО "БИНБАНК" в Уфе. дата проведена реорганизация АО "БИНБАНК Диджитал" и ПАО "БИНБАНК" в форме их присоединения к ПАО Банк "ФК Открытие" (далее - Банк). Банк сообщает, что в автоматизированной системе Банка (далее - АБС Банка) не обнаружены банковские счета, оформленные на имя Саватеева С.П.

В соответствии с информацией, имеющейся в АБС Банка, дата с ЗАО "Башинвестбанк" был заключен договор банковского вклада N... **49 (счет N... ****0212) (далее - Договор). В связи с процедурой реорганизации ЗАО "Башинвестбанк" дата остаток со счета N... *****0212 перенесен на баланс ПАО "БИНБАНК". Договор автоматически был пролонгирован на новый срок, договору присвоен счет N... ****0212. Банк сообщает, что дата по распоряжению клиента Договор расторгнут. Однако, в архивном подразделении Банка, копия заявления на расторжение банковского вклада не обнаружена, о чем в Банке составлен акт от дата.

На основании решения Общего собрания акционеров Публичного акционерного общества Банк "Финансовая Корпорация Открытие" (далее - ПАО Банк "ФК Открытие") от дата (протокол от дата N...) ПАО Банк "ФК Открытие" реорганизован в форме присоединения к нему ПАО "БИНБАНК" / АО "БИНБАНК Диджитал".

С дата (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации ПАО Банк "ФК Открытие" путем присоединения к нему АО "БИНБАНК" / АО "БИНБАНК Диджитал", ПАО Банк "ФК Открытие" стал правопреемником ПАО "БИНБАНК" / АО "БИНБАНК Диджитал" по обязательствам в отношении третьих лиц.

Письмом N... от дата, ПАО Банк "ФК Открытие" сообщило, что на имя Саватеева С.П. банковские ячейки, лицевые, депозитные, ссудные и иные счета отсутствуют. Завещательное распоряжение не оформлялось.

дата истцом в адрес ПАО "Банк "ФК Открытие" была направлена претензия с требованием выплатить сумму вклада с процентами, которая осталась без удовлетворения по расчету истца, в соответствии с которым проценты по вкладу из расчета 17% годовых за период с дата по дата составляют 197 211, 49 рублей.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь нормами и положениями ст.ст.310, 401, 834, 849 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что вопреки позиции ответчика о несогласии с размером процентов, исходя из условий договора в связи с тем, что вкладчиком по истечении срока действия договора не были истребовании денежные средства, договор вклада автоматически пролонгируется, следовательно, начисление процентов производится исходя из ставки в 17% годовых.

При этом, суд первой инстанции указал, что ответчик не предоставил истцу банковскую услугу в соответствии с условиями договора, допустил нарушение права клиента банка на получение наличных денежных средств, при этом не доказал отсутствие своей вины в ненадлежащем исполнении обязательства, в связи с чем требования Саватеева В.С. о взыскании суммы вклада с процентами по состоянию на дата в размере 97987, 27 рублей и суммы процентов из расчета 17% годовых за период с дата по дата в сумме 197211, 49 рублей являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Довод представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд признал несостоятельным, поскольку все права требования к истцу по указанному договору перешли со дня принятия наследства - дата, в пределах установленного срока исковой давности.

С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается в части обоснованности пролонгации денежных средств и начисления процентов, однако сумма вклада с процентами, подлежащая взысканию, а также расчет пролонгированных процентов на дата произведены неверно.

Как следует из пункта 2.3 договора N... вклада физического лица "Пенсионный" от дата проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем внесения наличных средств в кассу Банка или перечисления средств с другого счета в Банке, по день окончания срока вклада включительно, а именно: с дата по дата.

Согласно п.2.5 договора вклада в случае, когда вкладчик не требует возврата вклада по истечении срока действия договора последний автоматически пролонгируется на срок, предусмотренный пунктом 2.1. Договора, по ставке, действующей в банке по данному типу вклада и сумме вклада на момент пролонгации на условиях, предусмотренных настоящим договором. При этом новый срок вклада, предусмотренный пунктом 2.1. Договора, устанавливается заново со дня, следующего за днем окончания срока Договора (срока последней пролонгации).

Как следует из информации, предоставленной ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" от дата и материалов дела, в связи не востребованием вклада Саватеевым С.П. за период с дата по дата процентная ставка по договору вклада начислялась в размере 17% годовых в связи с чем на дату дата сумма вклада для истребования составила 115 2333, 07 рублей. дата ЗАО "Башинвестбанк" реорганизовано в связи с санацией, путем присоединения к ОАО "Бинбанк".

На дату дата сумма переноса остатков по счетам ЗАО "Башинвестбанк" на баланс ОАО "Бинбанк" в связи с присоединением ЗАО "Башинвестбанк" к ОАО "Бинбанк" составила 107934, 64 рублей. На дату дата сумма пролонгации по Договору вклада составила 115 333, 07 рублей. Указанные факты подтверждаются выписками по операциям на счете ЗАО "Башинвестбанк" за период дата по дата и выпиской по операциям на счета филиала ОАО "Бинбанк" в адрес" Башинвест" за период с дата по дата (л.д.55-65).

Таким образом, с учетом пролонгированной суммы вклада подлежит взысканию сумма вклада с процентами по ДоговоруN от 95849 от дата по состоянию на дата в размере 115 333, 07 рублей.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от дата N... -О указано, что правило о продлении договора банковского вклада в тех случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы вклада по истечении срока договора и определение величины процентов, которые должны начисляться на сумму вклада при таком продлении (в размере не меньшем, чем проценты по вкладу до востребования), в целях защиты интересов вкладчика как экономически более слабой стороны соответствующих правоотношений предусмотрено законодателем в пункте 4 статьи 83 ГК Российской Федерации (в редакции от дата). Это не исключает право сторон договора срочного банковского вклада предусмотреть в нем условие о начислении процентов на сумму вклада в случае продления договора по окончании срока его действия в том же размере, как и ранее, или же больше прежнего.

Окончание срока хранения вклада и невостребование вкладчиком причитающихся ему сумм являются теми предусмотренными законом основаниями, при наличии которых банком в одностороннем порядке может быть изменен (уменьшен) размер процентов, выплачиваемых вкладчику на сумму вклада при пролонгации договора на новый срок.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции в части расчетов процентов по вкладу с дата по дата в размере 17 процентов годовых, поскольку дата ЗАО "Башинвестбанк" реорганизовано в связи с санацией путем присоединения к ОАО "Бинбанк", в связи с чем условия по вкладу "Пенсионный" изменены.

Из буквального толкования Договора N... от дата следует, что пролонгация производится на условиях и под процентную ставку, действующей в банке по данному типу вклада и сумме вклада на момент пролонгации со дня следующего за днем внесения наличных средств или перечисления средств с другого счета в Банке по день окончания срока вклада, то есть с дата по дата; с дата по дата; с дата по дата; с дата по дата; с дата по дата.

При этом, судебная коллегия не может согласиться с расчетом ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" в соответствии с которым, за период с 2014 года по 2020 годы условиям, процентная ставка в ПАО "Бинбанк" по вкладу "Пенсионный" составила 9, 15% годовых и действовала в период с 2014 года по 2015 годы. Согласно представленному Сборнику Тарифов ПАО "Бинбанк" от дата, действовавшему в период пролонгации Договора вклада в 2016 году, процентная ставка при автоматической пролонгации по окончании срока хранения вклада установлена в размере 0, 001% годовых.

К расчету от дата ответчиком ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" приложены Сборники Тарифов по пролонгируемым Вкладам "Пенсионный" частных клиентов (физических лиц ОАО "Бинбанк", действующих с дата, подтверждающих расчеты Банка.

Однако, в материалы дела также ответчиком были ранее до вынесения решения представлены заверенные надлежащим образом Сборники Тарифов по вкладам частных клиентов (физических лиц) ПАО "Бинбанк", действующим с дата и действующий с дата.

Согласно указанных Тарифов с 2012 года по дата процентная ставка по вкладу "Пенсионный" составлял 9, 48%, с дата составляла процентная ставка 9, 50%, при этом указано об автоматической пролонгации по окончании срока хранения вклада на тот же срок по ставке, действующей по вкладу на момент пролонгации.

Судебная коллегия полагает необходимым при производстве расчетов процентов за период с дата по дата применить сборник Тарифов по вкладам частных клиентов (физических ли) ПАО "Бинбанк", действующих с дата и с дата.

Поскольку с дата ПАО Банк "ФК Открытие" стал правопреемником ПАО "Бинбанк" и согласно Сборника Тарифов по пролонгируемым вкладам частных клиентов, действующего с дата вклад "Пенсионный" отсутствует, следует расчет процентов произвести за период с дата по дата по процентной ставке вклада "До востребования" - 0, 001 процентов.

Таким образом, подлежат взысканию проценты с суммы вклада с процентами на дата 115 333, 07 рублей:

За период с дата по дата по процентной ставке 9, 48% -10 933, 58 руб.- всего 126 266, 65 руб.;

За период с дата по дата по процентной ставке 9, 48%-11983, 34 руб.- всего 138 249, 99 руб.;

За период с дата по дата по процентной ставке 9, 48% -13091, 58 руб.- всего 151 341, 57 руб.;

За период с дата по дата по процентной ставке 9, 48% -14 347, 18 руб.- всего 165 688, 75 руб.;

За период с дата по дата по процентной ставке 9, 48% - 6 368, 98 руб.- всего 172 057, 73 руб.;

За период с дата по дата по процентной ставке 0, 001% - 1, 58 руб.- всего 172 059, 31 руб.;

Подлежит взысканию проценты по вкладу за период дата по дата в размере 56 726, 24 рублей (172059, 31 - 115 333, 07 руб.).

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от дата за N... "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Суд первой инстанции, учитывая обстоятельства дела, последствия нарушения обязательства, обоснованно пришел к выводу о том, что подлежит взысканию компенсация морального в размере 2000 рублей, что соответствует принципу разумности и справедливости.

При этом доводы апелляционной жалобы, о том, что не представлены доказательства подтверждающие совершение Банком действий, которые нарушают его личные неимущественные права либо другие нем материальные блага, а также не представлены доказательства причинения физических или нравственных страданий действиями Банка не состоятельны, поскольку направленная в адрес ответчика претензия о добровольной выплате суммы вклада от дата оставлена ответчиком без удовлетворения, при этом сообщено на запрос нотариальной палаты, о том, что на имя Саватеева С.П. отсутствуют банковские ячейки, лицевые, депозитные, ссудные и иные счета.

Как указано в обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утверждённого Президиумом Верховного Суда РФ дата если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениями возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, к указанными выше правоотношениям распространяется Закона о защите прав потребителей, в том числе о взыскании штрафа и компенсации морального вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от дата за N... "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

В связи с изменением суммы, подлежащих к взысканию процентов, подлежит взысканию штраф в размере 87 029, 65 рублей (115 333, 07 руб.+ 56 726, 24 руб.+2000 руб./2).

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию госпошлина доход местного бюджета в размере 4941, 18 рублей.

При таких обстоятельствах решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит изменению в части взыскания суммы вклада с процентами по состоянию на дата, процентов за период с дата по дата, штрафа, госпошлины в доход местного бюджета.

В остальной части решение суда подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь статьями 328, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата изменить в части взыскания суммы вклада с процентами по состоянию на дата, процентов за период с дата по дата, штрафа, госпошлины в доход местного бюджета.

Взыскать с ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" в пользу Саватеева В. С. сумму вклада с процентами по состоянию на дата в размере 115 333, 07 рублей, проценты за период с дата по дата в размере 56 726, 24 рублей, штраф в размере 87 029, 65 рублей.

Взыскать с ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" госпошлину в доход местного бюджета в размере 4941, 18 рублей.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий Н.А. А.

Судьи И.И. Валиуллин

З.Г. Латыпова

справка: судья Ибрагимов А.Р.