Апелляционное определение СК по гражданским делам Красноярского краевого суда от 02 сентября 2020 г. по делу N 33-4799/2020

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Провалинской Т.Б.

судей Рагулиной О.А, Крятова А.Н.

при ведении протокола помощником судьи Васильевой Е.А.

заслушала в открытом судебном заседании по докладу Провалинской Т.Б.

дело по иску КРОО "Общество защиты прав потребителя "Искра" в интересах Коваль Елены Александровны к ПАО СК "Росгосстрах" о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе представителя КРОО ОЗПП "Искра" - Долиденок Е.В, на решение Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 22 июля 2019, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований иску КРОО "Общество защиты прав потребителя "Искра" в интересах Коваль Елены Александровны к ПАО СК "Росгосстрах" о защите прав потребителя - отказать".

Заслушав докладчика, Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

КРОО "Общество защиты прав потребителей "Искра" в интересах Коваль Е.А. обратилось в суд с иском к ПАО СК "Росгосстрах" о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 07.02.2019 между Коваль Е.А. и ПАО Банк "ФК Открытие" заключен кредитный договор N2528037-ДО-МПЦ-19, во исполнение которого в этот же день между истцом и ответчиком был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж со страховой суммой по страхованию от несчастных случаев в размере 755 894 руб, сроком страхования 60 месяцев, и со страховой суммой по страхованию выезжающих за рубеж в размере 9 977 901 руб, сроком страхования 365 дней. Страховая премия заемщиком была оплачена в полном объеме в размере 113 384 руб. 18.02.2019 Коваль Е.А. обратилась в страховую компанию с заявлением об отказе от страхования и расторжении договора страхования, возврате страховой премии, которое оставлено ответчиком без ответа.

Просили взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 113 384 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами - 1 950, 05 руб, неустойку - 115 651, 68 руб, компенсацию морального вреда - 10 000 руб, штраф в размере 50% от взысканной суммы, судебные расходы, связанные с оформлением нотариальной доверенности, в размере 1500 руб.

Судом постановлено решение вышеприведенного содержания.

В апелляционной жалобе представитель КРОО ОЗПП "Искра" - Долиденок Е.В. просит решение суда отменить, удовлетворить исковые требования в полном объеме, ссылаясь на ошибочность выводов суда о том, что предусмотренный договором случай страхования - медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации входит в перечень исключений, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России от 20.11.2015 года N3854-У, в связи с чем на данные правоотношения не распространяются требования названного Указания, предусматривающие возврат страховой премии при отказе страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения. Указывает, что Коваль Е.А. не находилась за пределами территории РФ, а также не получала ранее какую-либо медицинскую помощь, подлежащую оплате. Считает, что судом не учтено то обстоятельство, что заключенный сторонами договор является договором комбинированного страхования, предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования.

Определением Судебной коллегии по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 10.03.2020 апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 09.10.2019 по настоящему делу отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явились, о причинах своего отсутствия суд не уведомили, в соответствии с Указом Губернатора Красноярского края от 31.03.2020 N 73-уг (ред. от 03.06.2020, 09.07.2020) "Об ограничении посещения общественных мест гражданами (самоизоляции) на территории Красноярского края" режим самоизоляции для граждан на территории края с 03.06.2020 носит рекомендательный характер и не распространяется на случаи посещения гражданами организаций, деятельность которых не приостановлена в соответствии с федеральными и краевыми правовыми актами, направленными на предупреждение распространения коронавирусной инфекции, к которым относятся суды общей юрисдикции, в силу положений ч.3 ст. 167 ГПК РФ, Судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие. Не явившиеся лица не заявили о невозможности явки в суд в связи с необходимостью соблюдения режима самоизоляции, либо по иным причинам, препятствующим явке в суд.

Проверив материалы дела, решение суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 07.02.2019 между Коваль Е.А. и ПАО Банк "ФК Открытие" заключен кредитный договор N2528037-ДО-МПЦ-19 о предоставлении кредита в сумме 755 894 руб. под 12% годовых сроком на 60 месяцев.

В тот же день между истцом и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N2528037-ДО-МПЦ-19 на основании письменного заявления страхователя, Правил страхования от несчастных случаев N81 и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N174 ПАО СК "Росгосстрах", на условиях Программы страхования защита кредита Стандарт для кредитозаемщиков ПАО Банк "ФК Открытие", являющейся неотъемлемой частью настоящего договора страхования.

Страховыми рисками в соответствии с договором являются: по страхованию от несчастных случаев: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (пункты 1.1 -1.3).

Страховым риском по страхованию выезжающих за рубеж установлена медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации (пункт 2.1).

Выгодоприобретателем указано застрахованное лицо. Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев установлена в размере 755 894 руб, по событиям пункта 2.1 - в размере 9 977 801 руб.

Страховая премия определена в размере 113 384 руб, включая премию по страхованию выезжающих за рубеж 107 715 руб, и страховую премию по страхованию от несчастных случаев - 5 669 руб, срок действия договора страхования по рискам п.п. 1.1 -1.3 установлен 60 месяцев с даты заключения договора страхования, по риску п. 2.1 - 12 месяцев со дня заключения договора страхования при условии оплаты страховой премии.

Согласно п. 7.2.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N174, при отказе страхователя от договора страхования при условии оплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, после начала срока страхования по всем рискам кроме риска "отмена поездки", уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случав отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а так же случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

18.02.2019 Коваль Е.А. обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 113 384 руб.

18.03.2018 ответчик вернул истцу страховую премию в части страхования от несчастных случаев в сумме 5 669 руб.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что предусмотренный договором случай страхования - медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации входит в перечень исключений, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России от 20.11.2015 года N3854-У, на который не распространяются требования названного Указания, предусматривающие возврат страховой премии при отказе страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на неправильном толковании норм материального права.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст.450.1 ГК РФ предоставленное Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (ст. 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Указанием Центрального банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У (далее Указания ЦБ РФ) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно п. 1 данного Указания ЦБ РФ при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10 Указания ЦБ РФ).

В силу пункта 5 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 данного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Таким образом, по общему правилу все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 4 Указания ЦБ РФ его требования не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;

осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Между тем в соответствии с п. 3 Указания ЦБ РФ условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием ЦБ РФ, применяется, в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном п. 8 ст.4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно п.8 ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 - 3 данной статьи (комбинированное страхование). К их числу относятся, в том числе объекты страхования от несчастных случаев и болезней и объекты медицинского страхования.

Таким образом, условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном Указанием ЦБ РФ, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование).

Такая же позиция изложена в Информационном письме Банка России от 02.04.2019 N ИН-015-45/30 "О применении отдельных положений Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которое действовало на момент рассмотрения дела в суде первой инстанции.

Из материалов дела видно, что 07.02.2019 между Коваль Е.А. и Страховой компанией был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж.

По условиям договора страховыми рисками по страхованию от несчастного случая являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая.

Страховыми рисками по страхованию выезжающих за рубеж являются: расходы по оказанию медицинской и экстренной помощи за пределами Российской Федерации (п.2.1 договора страхования), которые включают в себя базовый перечень расходов (п.2.1.1) и расширенный перечень расходов (к базовому перечню) (п.2.1.2).

Базовым перечнем расходов предусмотрены: амбулаторное лечение (1), пребывание и лечение в стационаре (2), экстренная стоматология (3), транспортировка к врачу или в медицинское учреждение на территории иностранного государства (4), транспортировка в РФ из иностранного государства при условии отсутствия возможностей для предоставления экстренной медицинской помощи на территории страхования (5), транспортировка в РФ из иностранного государства при условии отсутствия возможности у застрахованного по медицинским показаниям самостоятельно вернуться к месту проживания по причине страхового случая (6), организация возвращения тела (останков) или урны с прахом (7), телефонные звонки страховщику/ в сервисную компанию (8).

Расширенным перечнем расходов (к базовому перечню) предусмотрены: наблюдение в стационаре за состоянием здоровья (1), проезд до места жительства после стационарного лечения (2), проживание до отъезда после стационарного лечения (3), организация передачи и оплата экстренных сообщений при стационарном лечении (4), проезд до места жительства по причине наличия медицинских противопоказаний к перелету (5), визит третьего лица (6), возвращение несовершеннолетних детей (7), предоставление и оплата переводчика в стационаре (8), расходы на проезд лица, находящегося в одной поездке с застрахованным (9), досрочное возвращение близких родственников застрахованного в случае ДТП (10), получение юридической помощи (11), организация административной помощи (12), организация и проведение поисково-спасательных мероприятий (13).

Коваль Е.А... обратилась в страховую компанию с заявлением об отказе от договора комбинированного страхования в течение четырнадцати календарных дней с момента его заключения, реализовав предоставленное Указанием ЦБ РФ право потребовать возврата уплаченной страховой премии в размере 113 384 руб рублей.

Поскольку договор комбинированного страхования заключен сторонами 07.02.2019, то соответственно условия договора страхования, должны соответствовать Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, то есть предусматривать возможность возврата страховой премии в случае отказа от страхования в четырнадцатидневный срок.

При таких обстоятельствах Судебная коллегия приходит к выводу о том, что в связи с принятым ответчиком отказом истца от договора, в пользу последней подлежала возврату страховая премия, в связи с чем решение суда об отказе в иске не может быть признано законным и подлежит отмене с принятием нового решения о частичном удовлетворении требований КРОО "Общество защиты прав потребителя "Искра" в интересах Коваль Е.А.

Принимая во внимание вышеизложенное, в пользу истца подлежит взысканию страховая премия, за вычетом фактически выплаченной 18.03.2018 суммы 5 669 руб. (в части страхования от несчастных случаев), в размере 107 715 руб.

Учитывая, что заявление Коваль Е.А. об отказе от договора страхования и возврате страховой премии было получено ответчиком 04.03.2019 и в силу пункта 8 Указаний ЦБ РФ подлежало исполнению в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, то есть по 19.03.2018 но было исполнено лишь частично, пользу истца на основании статьи 395 ГК РФ подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, исчисленные от недоплаченной суммы за заявленный истцом период с 20.03.2019 по 08.06.2019 в размере 1 852, 55 руб, исходя из расчета (107 715 * 7.75% / 365 дней * 81 день).

Поскольку заявление истца о возврате уплаченной страховой премии было исполнено ответчиком лишь частично без достаточных к этому оснований, что свидетельствует о нарушении ответчиком прав истца как потребителя, с ответчика в пользу Коваль Е.А. на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой с учетом фактических обстоятельств, при которых истцу был причинен моральный вред, длительности нарушения её прав, характера и степени причиненных нравственных страданий, степени вины ответчика, а также требований разумности и справедливости, определяется Судебной коллегией в сумме 1 000 руб.

Судебная коллегия не усматривает оснований для взыскания в пользу истца предусмотренной ст. ст. 28, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" неустойки, поскольку она подлежит начислению за нарушение сроков возврата уплаченных за услугу денежных средств в связи с отказом от исполнения договора по причине наличия недостатков оказанной услуги.

В данном случае требования потребителя Коваль Е.А. о возврате страховой премии не было связано с какими-либо недостатками оказанной услуги, а вызвано отказом страхователя от договора страхования. Отказ истца от исполнения договора основан на положениях ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", которая не содержит такой меры ответственности исполнителя как неустойка за просрочку возврата уплаченной по договору суммы при добровольном отказе потребителя от исполнения договора.

Также с ответчика на основании статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит взысканию штраф, расчетный размер которого составляет 55 283, 76 руб.: (107 715 + 1852, 55 + 1000)/2, однако с учетом заявленного ответчиком в суде первой инстанции ходатайства о снижении размера штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ и необходимости сохранения баланса интересов сторон, Судебная коллегия полагает необходимым уменьшить размер подлежащего взысканию штрафа до 20 000 рублей, из которых 50% взыскать в пользу Коваль Е.А, 50% - в пользу КРОО "Искра".

Судебная коллегия, учитывая разъяснения, изложенные в абз. 3 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", не усматривает оснований для взыскания в пользу истца расходов по нотариальному удостоверению доверенности, поскольку, как следует из представленной в материалы дела копии доверенности 24 АА 341 7092 от 21.02.2019, представитель уполномочен представлять интересы истца не только при рассмотрении настоящего спора в порядке гражданского судопроизводства, но и по иным делам, а так же перед органами, деятельность которых не связана с предметом настоящего спора.

Учитывая размер удовлетворенных исковых требований, Судебная коллегия, руководствуясь ст.103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 3 654, 30 руб. ((3200 руб. + (2% х 7715 руб.) + 300 руб.).

В связи с изложенным с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Коваль Е.А. подлежит взысканию страховая премия - 107 715 руб, компенсация морального вреда - 1000 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами - 1 852, 55 руб, штраф - 10 000 руб.

С ПАО СК "Росгосстрах" в пользу КРОО "Искра" подлежит взысканию штраф в сумме 10 000 рублей.

С ПАО СК "Росгосстрах" в доход местного бюджета подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в сумме 3654, 30 руб.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, Судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 22 июля 2019 отменить.

Постановить по делу новое решение, которым исковые требования КРОО "Общество защиты прав потребителей "Искра" в интересах Коваль Елены Александровны к ПАО СК "Росгосстрах" удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Коваль Елены Александровны страховую премию в размере 107 715 руб, компенсацию морального вреда 1000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 1852, 55 руб, штраф 10 000 руб.

В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки отказать.

Во взыскании судебных расходов по нотариальному удостоверению доверенности отказать.

Взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу КРОО "Искра" штраф в размере 10 000 рублей.

Взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 654, 30 руб.

Председательствующий:

Судьи: