Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 22 июля 2020 г. по делу N 33-11686/2020

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего

Яшиной И.В.

судей

Грибиненко Н.Н, Князевой О.Е.

при секретаре

Шалаевой Н.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании 22 июля 2020 года гражданское дело N 2-4519/2019 по апелляционной жалобе ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" на решение Красносельского районного суда Санкт-Петербурга от 21 октября 2019 года по иску Петренко Олега Ивановича к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Заслушав доклад судьи Яшиной И.В, выслушав объяснения представителя истца Петренко О.И. - Урякина Д.А, возражавшего относительно удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Петренко О.И. обратился в суд с иском к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", в котором просил взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 80 136 руб, неустойку за период с 06.05.2019 по 10.06.2019 в размере 80 136 руб, компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб, штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", распределить судебные расходы.

В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что 22.11.2018 заключил с ООО СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N... сроком действия 57 месяцев; сумма страховой премии составила 86 184 руб. 22.03.2019 истцом был досрочно погашен кредит. 16.04.2019 истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Истец указывает, что период, в течении которого действовало страхование, составляет 4 месяца (с 22.11.2018 по 21.08.2023), размер страховой премии за неиспользованный период 53 месяца составляет 80 136 руб. 21.05.2019 ООО СК "Ренессанс Жизнь" отказано в возврате части страховой премии, со ссылкой на то, что договор страхования продолжает действовать.

Решением Красносельского районного суда Санкт-Петербурга от 21 октября 2019 года исковые требования удовлетворены частично.

Постановлено взыскать с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Петренко О.И. часть страховой премии в размере 80 136 руб, неустойку в размере 595 руб. 53 коп, компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб, штраф в размере 47 865 руб. 76 коп, расходы по уплате госпошлины в размере 2 621 руб. 95 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

Не согласившись с решением суда, ответчик ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Истец Петренко О.И, ответчик ООО "СК "Ренессанс Жизнь", третье лицо ООО КБ "Ренессанс Кредит" на рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом; ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, доказательств уважительности причин неявки в судебную коллегию не представили, при таких обстоятельствах, в соответствии со статьей 167, частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, выслушав явившегося участника процесса, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений относительно жалобы, не находит оснований к отмене решения суда.

Как установлено судом и из материалов дела усматривается, что 22.11.2018 между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Петренко О.И. был заключен кредитный договор N.., в соответствии с которым банком предоставлен кредит в размере 690 984 руб. из которых 600 000 руб. переведено на карту истца, 4 800 руб. перечислено в счет оплаты услуг по смс-оповещению и сервисному обслуживанию, 86 184 руб. перечислено в счет оплаты страховой премии по договору N... от 22.11.2018. Согласно условиям кредитного договора N... от 22.11.2018, возвращение кредита осуществляется равными ежемесячными платежами, срок действия кредитного договора - до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок кредита - 57 месяцев.

22.11.2018 между ООО СК "Ренессанс Жизнь" (страховщик) и Петренко О.И. (страхователь) был заключен договор N... страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита по кредитному договору N... Указанный договор заключен на основании полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (Полисные условия).

Согласно условиям договора N... от 22.11.2018, страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая. Срок действия договора страхования 57 месяцев.

В силу п. 7.1 Полисных условий, утвержденных Приказом N 180712-02-од от 12.07.2018, страховая сумма определяется по соглашению между страховщиком и страхователем и указывается в договоре страхования.

В соответствии с п. 7.2.10 Полисных условий, страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия Договора страхования, и на дату наступления страхового случая определяется по формуле: ССтек=ССнач*(1-МП/МВ), где ССтек - размер страховой суммы, ССнач - размер страховой суммы на дату заключения договора страхования (дату выдачи полиса), указанную в договоре страхования, МП - количество месяцев, прошедшее со дня заключения договора страхования (со дня выдачи полиса), МВ - количество месяцев срока действия договора страхования.

Из условий договора N... от 22.11.2018, следует, что страховая сумма определена в соответствии с п. 7.2.10 Полисных условий, равна размеру первоначальной суммы кредит по кредитному договору N... от 22.11.2018 на момент его заключения 604 800 руб, за минусом средств направленных для оплаты страховой премии в размере 86 184 руб, и ежемесячно уменьшается.

По условиям договора страхования страховая премия составила 86 184 руб. Выпиской по счету N... подтверждается и в ходе рассмотрения дела не оспаривалось, что истцом произведена оплата страховой премии за счет кредитных средств.

В соответствии с п. 11.1 Полисных условий, действие договора страхования прекращается: в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в случае истечения срока действия кредитного договора.

При этом согласно п. 11.3 Полисных условий, в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении страхователя (застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

Административные расходы страховщика составляют до 99 % от оплаченной страховой премии (п. 11.5).

Согласно выписке по счету N... (л.д. 51), 22.03.2019 истец полностью погасил задолженность по кредитному договору N... от 22.11.2018.

16.04.2019 Петренко О.И. обратился с заявлением к ответчику о возвращении части страховой премии по договору страхования N... от 22.11.2018 в связи с полным досрочным погашением кредита с приложением справки об отсутствии задолженности по кредитному договору (л.д. 13-15, 25).

Ответом ООО СК "Ренессанс Жизнь" от 21.05.2019, в удовлетворении заявления Петренко О.И, поступившего ответчику 06.05.2019 (л.д. 26), было отказано. Ответчиком указано, что досрочное погашение обязательства по кредитному договору не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. Кроме того, ООО СК "Ренессанс Жизнь" указано, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае если это было предусмотрено договором страхования. Также ответчик обращает внимание на то, что в соответствии с Полисными условиями договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требованию) страхователя, однако в случае досрочного расторжения договора страхования возврат суммы страховой премии или ее части не предусмотрен.

Разрешая заявленные истцом требования, суд первой инстанции, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, обстоятельства дела, установив, что договор страхования прекратил свое действие, п.п. 11.3, 11.5 Полисных условий о том, что при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям п. 3 ст. 958 ГК РФ, учитывая, что ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих административные расходы и их размер, а также доказательств возврата Петренко О.И. части страховой премии, пришел к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования. Проверив представленный истцом расчет и признав его арифметически правильным, суд взыскал с ответчика часть страховой премии в размере 80 136 руб.

Разрешая требования о взыскании неустойки, установив, что оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате неустойки, предусмотренной ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", не имеется, руководствуясь положениями ст. 395 ГК РФ, суд взыскал проценты за пользование чужими денежными средствами за заявленный период с 06.05.2019 по 10.06.2019 в размере 595 руб. 53 коп.

Поскольку ответчиком нарушены права истца как потребителя, согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", с ответчика в пользу истца взыскана компенсация морального вреда, размер которой суд в соответствии с требованиям разумности и справедливости, обстоятельствами дела определилв 15 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца взыскан штраф в размере 50% от присужденной суммы, что составило 47 865 руб. 76 коп.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца суд взыскал госпошлину в сумме 2 621 руб. 95 коп, пропорционально объему удовлетворенных требований.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права, правильной оценке представленных доказательств и подтверждаются материалами дела.

В апелляционной жалобе ответчик ссылается на незаконность и необоснованность решения суда, поскольку судом неправильно применены нормы материального и процессуального права. По мнению заявителя, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, у суда не имелось оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования ни в силу закона и ст. 958 ГК РФ, ни в силу Полисных условий к договору страхования.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными доводами по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу требований п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно ст. 9 Закон РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела усматривается, что 22.03.2019 истец полностью погасил задолженность по кредитному договору N... от 22.11.2018, условиями кредитного договора предусмотрено, что срок действия кредитного договора - до полного исполнения сторонами своих обязательств, отсюда следует, что срок действия кредитного договора N... от 22.11.2018 истек 22.03.2019.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, что договор страхования прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен, в связи с исполнением Петренко О.И. всех обязательств по кредитному договору, поскольку в соответствии с п. 11.1 Полисных условий стороны определили, что действие договора прекращается в случае истечения срока действия кредитного договора (л.д. 24).

Доводы ответчика в апелляционной жалобе о том, что спорный договор страхования был заключен в соответствии с Полисными условиями от 01.06.2018, согласно которым досрочное погашение кредита не является самостоятельным основанием для прекращения договора страхования, кроме того, в соответствии с п. 11.4 указанных условий в таком случае возврат страховой премии не предусмотрен, судебной коллегией отклоняются.

В материалы дела не представлены доказательства того, что договор страхования N... от 22.11.2018 был заключен именно на основании Полисных условий от 01.06.2018, что страхователь был с ними ознакомлен и согласился с их условиями. В страховом полисе соответствующее указание отсутствует.

Кроме того, полисные условия, на которые ссылается ответчик, не были представлены в суде первой инстанции.

Таким образом, договор страхования прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен, в том числе и в силу Полисных условий.

При таком положении, суд первой инстанции правильно взыскал часть страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, что соответствует положениям п. 11.3 Полисных условий от 12.07.2018, с учетом того обстоятельства, что п.п. 11.3, 11.5 Полисных условий о том, что при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям п. 3 ст. 958 ГК РФ.

В целом доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку выводов суда, не содержат фактов, которые имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали изложенные выводы суда первой инстанции, в связи с чем не могут служить основанием для отмены или изменения решения суда.

При таком положении судебная коллегия полагает, что решение суда первой инстанции является законным, обоснованным, оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Красносельского районного суда Санкт-Петербурга от 21 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: