Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 24 ноября 2020 г. по делу N 33-417015/2020

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Павловой И.П, судей Смоловой Н.Л, Анашкина А.А, при помощнике судьи Михайловой С.О, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе представителя Швецовой Е.В, Швецовой Е.В. по доверенности Брагинского А.Д. на решение Перовского районного суда г. Москвы от 06 августа 2020 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Швецовой Е.В, Швецовой Е. В. к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения - отказать.

УСТАНОВИЛА:

Истцы обратились в суд с иском к ответчику о взыскании страховой выплаты в размере 720 000 руб, 54 432 руб. неустойки по Закону " О защите прав потребителей", штрафа в размере 50 % от суммы присуждённой судом, компенсации морального вреда 200 000 руб, компенсации расходов на представителя 30 000 руб, расходов по изготовлению доверенности 1 700 руб.

В обоснования иска указывают, что 14.07.2015г. Швецова Л.А. получила в ОАО "Банк Москвы" (с 03.07.2015 - Банк ВТБ (ПАО) кредит на сумму 720 000 руб. Одновременно с заключением кредитного договора Швецова Л.А. подала в банк заявление об участии в программе коллективного страхования и просила включить ее в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов N 69-185/53/77-14/011813261 от 30.07.2014, заключенного между банком и ООО "Страховая группа МСК" (с 02.11.2016 ? ООО СК "ВТБ Страхование). Данный факт подтверждается заявлением от 14.07.2015, подписанным Швецовой Л.А. Срок страхования указан в п. 2.2 заявления ? с 14.07.2015 до 25.07.2022. До подписания данного заявления сотрудниками банка были разъяснены Швецовой Л.А. все варианты, по которым можно застраховаться: варианты "А", "Б" и "С", и отличие условий страхования в каждом варианте страхования. Условия страхования и расшифровка программ страхования содержались в приложении к заявлению на страхование, данный документ называется "Условия участия в Программе коллективного страхования Клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО "Банк Москвы". Условия страхования были вручены Швецовой Л.А. Получив разъяснения от сотрудников банка о вариантах страхования, Швецова Л.А. выбрала вариант "А", что подтверждается пунктом 2 заявления от 14.07.2015, в котором указано: "Прошу включить меня в число участников Программы страхования по варианту А на следующих условиях: 2.1. Страховые риски (с учетом исключений, указанных в Условиях страхования) в зависимости от варианта страхования... ". Таким образом, в заявлении указан вариант страхования "А", а условия страхования по данному варианту содержатся в приложении - Условиях страхования. 27 марта 2017 года застрахованная Швецова Л.А. умерла в результате болезни, что подтверждается медицинским свидетельством о смерти N...

Наследниками Швецовой Л.А. являются дочери ? Швецова Е. В.а и Швецова Е. В, в 1/2 доле каждая. 07 апреля 2017 года выгодоприобретатели (истцы и банк) обратились в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая ? смерть застрахованного в результате болезни. Письмом от 12.04.2017 N 07/02-18/49-01-02/24180 ответчик отказал в выплате страхового возмещения. Основанием для отказа было то, что, по мнению ответчика, страховым случаем по договору страхования, заключенному в отношении Швецовой Л.А, является смерть в результате только лишь несчастного случая. А смерть в результате болезни - это уже не страховой случай. При этом, страховая компания сослалась на п. 2.1 заявления и раздел 4 Условий страхования. С отказом в выплате истцы не согласны по следующим причинам. Швецова Л.А. выбрала программу "А", о чем отмечено в п. 2.1 заявления. Расшифровка условий страхования по варианту "А" содержится в Условиях страхования. Ссылка на приложение - Условия страхования - также имеется в п. 2.1 заявления. Тот факт, что ниже по тексту банковский работник вписал расшифровку страховых рисков, не относящихся к выбранному варианту страхования "А", не свидетельствует о страховании по какому-то другому варианту и, тем более, не может являться основанием для односторонней смены варианта страхования и условий страхования страховой компанией. Согласно п. 2.3. заявления от 14.07.2015, страховая сумма составляет 720 000 руб. Пунктом 2.4. заявления и п. 6.1 Условий страхования предусмотрено, что страховая сумма при погашении кредита не изменяется. Следовательно, ответчик должен осуществить страховую выплату в размере страховой суммы, составляющей 720 000 руб. Заявление о страховом случае подано страховщику 07.04.2017. Срок выплаты страхового возмещения?до 28.04.2017.

Согласно ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Цена услуги указана в п. 2.5 заявления и составляет 54 432 руб. По состоянию на 05.02.2020 просрочка выплаты составляет с 29.04.2017 - 1013 дней. Поскольку неустойка превышает цену услуги, то в силу п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" она составляет 54 432 руб. Принимая во внимание, что Ответчик на протяжении длительного времени не исполняет обязанность по выплате страхового возмещения по такому страховому событию, как смерть матери истцов, а банк настойчиво требует деньги по кредиту от самих истцов, истцы постоянно из-за этого плачут, пребывают в стрессе и испытывают нравственные страдания (страх, переживания, тревогу, подавленность), в связи с чем, просили взыскать моральный вред в размере 200 000 руб, а также штраф по Закону "Защите прав потребителей". Кроме того истцы понесли судебные расходы на представителя в размере 30 000 руб. и расходы по оформлению доверенности в размере 1 700 руб, которые просят взыскать с ответчика.

Истцы в судебное заседание не явились, обеспечили явку своего представителя по доверенности Брагинского А.Д, который поддержал исковые требования.

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" Ковайкин А.Ю. в судебное заседание явился, исковые требования не признал.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, и звещен.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель Швецовой Е.В, Швецовой Е.В. по доверенности Брагинский А.Д, по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что судом неверно оценены представленные доказательства по делу.

Представитель Швецовой Е.В, Швецовой Е.В. по доверенности Брагинский А.Д. в заседание судебной коллегии явился, доводы жалобы поддержал.

Представитель ответчика ООО "СК ВТБ страхование" по доверенности Ковайкин А.Ю. в заседание судебной коллегии явился, доводы жалобы не признал.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в заседание судебной коллегии не явился, извещен.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ дело коллегией рассмотрено в пределах доводов жалобы.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, выслушав представителя Швецовой Е.В, Швецовой Е.В. по доверенности Брагинского А.Д, представителя ответчика ООО "СК ВТБ страхование" по доверенности Ковайкина А.Ю, изучив доводы жалобы, находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Как следует из материалов дела, 14.07.2015 г. между Швецовой Л.А и ОАО "Банк Москвы" (Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N 00217/15/00447-15. Одновременно с заключением кредитного договора Швецовой Л.А. был заключен договор коллективного страхования.

Срок страхования установлен с 14.07.2015 г. по 25.07.2022 г.

Страховая сумма составляет 720 000 рублей 00 коп. Она является постоянной в любой день действия Договора страхования (п. 2.3. Заявления на страхование).

Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования установлена в размере 54 432, 00 руб.

Швецова Л.А. своей подписью подтвердила, что уведомлена о том, плата за участие в Программе страхования состоит из комиссии Банка и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии (п. 1.4. Заявления на страхование).

27 марта 2017 года застрахованная Швецова Л.А. скончалась в результате болезни, что подтверждается медицинским свидетельством о смерти N... Швецова Л.А.

03.11.2017 года истцами получено свидетельство о праве на наследство по закону.

Истец Швецова Е.В. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о страховом случае.

17.04.2017г. ООО СК "ВТБ Страхование" отказал в выплате страхового возмещения по делу.

06.12.2019г. истцы обратились к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" с претензией.

Согласно п. 3.1. Договора страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор, обладающее признаками вероятности и случайности. Страховым случаем является свершившееся в течение событие, предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Выгодоприобретателю.

Дополнительным соглашением N1 от 16.09.2014 г. дополнен п. 3.2. Договора страхования, введен вариант страхования "Финансовая защита Классик" (Вариант С) с застрахованными рисками: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

Согласно п. 2.1. Заявления на оказание услуги "Подключение к программе страховой защиты" на страхование приняты следующие риски: "Смерть" (смерть застрахованного в результате несчастного случая), "Инвалидность" (постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая). "Временная нетрудоспособность" (временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая).

Указанные страховые риски соответствуют программе "Финансовая защита Классик" (Вариант С) (п. 1 Дополнительного соглашения N1 от 16.09.2014 г. к Договору страхования).

Страховая премия в отношении Швецовой Л.А. уплачена Банком также в сумме 13 608 руб, предусмотренной программой "Финансовая защита Классик", что подтверждено справкой N 07/02-07/34-10-06/48855 от 07.06.2018 г.

В соответствии с п. 4.2. Договора страхования страховая премия в отношении каждого Застрахованного оплачивается единовременно за весь срок страхования, и определяется исходя из страховой суммы, ежемесячного тарифа и количества месяцев в сроке страхования.

Из п. 1 Дополнительного соглашения N 2 от 02.02.2015 г. к Договору страхования следует, что ежемесячный тариф в отношении каждого Застрахованного по программе "Финансовая защита Классик" (Вариант С) составляет 0, 0225% от страховой суммы.

Согласно п. 5 Дополнительного соглашения N1 от 16.09.2014 г. к Договору страхования страховая премия за срок страхования в отношении конкретного Застрахованного рассчитывается следующим образом: Вариант С - Финансовая защита Классик = Страховая сумма для данного Застрахованного * ежемесячный тариф * количество месяцев в сроке страхования. Сумма страховой премии по программе "Финансовая защита Классик" (Вариант С) составляет: 720 000, 00 руб. * 0, 0225% * 84 мес. = 13 608 рублей 00 коп.

Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку Швецова Л.А. присоединилась к программе страхования вариант "Смерть" смерть застрахованного лица от несчастного случая, а скончалась страхователь от болезни, в связи с чем страховой случай не наступил.

Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.

Доводы жалобы о том, что Швецовой Л.А. ответчиком не была доведена полная информация при заключении договора страхования, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку опровергается материалами дела, так как подписывая договор страхования Швецова Л.А. согласилась со всеми условия договора которые ей были ей разъяснены и понятны, о чем свидетельствует ее подпись в договоре.

Доводы апелляционной жалобы о том, что, по мнению истцов, суд проигнорировал и не дал никакой оценки некоторым доказательствам по делу, не могут служить основанием к отмене или изменению судебного постановления, поскольку, согласно положениям ст. ст. 56, 59, 67 ГПК РФ, суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Перовского районного суда г. Москвы от 06 августа 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Швецовой Е.В, Швецовой Е.В. по доверенности Брагинского А.Д.- без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: