Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 18 ноября 2020 г. по делу N 8Г-24718/2020[88-23831/2020]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Костюниной Н.В, судей Данилина Е.М, Лещенко Л.А, рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 14 июля 2020 года по гражданскому делу N 2-10/2020 по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Нигматзянова Ильдара Фаритовича к Публичному акционерному обществу страховая компания "Росгосстрах", Публичному акционерному обществу Банк "ФК Открытие" о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Данилина Е.М, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан (далее POO ЗИП "Форт-Юст" РБ) в интересах Нигматзянова И.Ф. обратилась в суд с иском к ПАО СК "Росгосстрах" о признании прекратившим действие договор страхования от 23 января 2019 года, заключенный между Нигматзяновым И.Ф. и ПАО СК "Росгосстрах"; признании прекратившим действие договор страхования от 03мая 2018 года, заключенный между Нигматзяновым И.Ф. и ПАО СК "Росгосстрах"; взыскании в пользу Нигматзянова И.Ф. страховой премии в размере 85 265 рублей, уплаченной по договору страхования от 23 января 2019года и страховой премии в размере 55 333 рубля, уплаченной по договору страхования от 03 мая 2018 года, неустойки в размере 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 140598 рублей, судебных расходов на оплату почтовой корреспонденции в размере 372 рубля, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа.

Требования мотивированы тем, что 3 мая 2018 года и 23 января 2019года Нигматзянов И.Ф. заключил с ПАО СК "Росгосстрах" договоры личного страхования, оплатил страховые премии в размере 59946 рублей и 89752 рубля соответственно. Договоры заключены в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев N 81 и Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N 174 ПАО СК "Росгосстрах", являющихся неотъемлемой частью договора страхования. 1 августа 2019 года истец направил заявления об отказе от договоров страхования и возврате страховой премии в течение 10 дней наличными деньгами по месту его жительства.

Страхователь полагал, что договором предусмотрено иное начало его действия, а именно момент выезда страхователя за пределы Российской Федерации, то есть истец обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования до вступления его в силу, поэтому имеются основания для возврата истцу уплаченной им суммы страховой премии.

Решением Благоварского межрайонного суда Республики Башкортостан от 30 января 2020 года указанные исковые требования удовлетворены частично. Действие договора страхования N от 23 января 2019 года и договора страхования N от 3 мая 2019 года, заключенных между Публичным акционерным обществом Страховая компания "Росгосстрах" и Нигматзяновым Ильдаром Фаритовичем, признаны прекратившими. Взысканы с Публичного акционерного общества Страховая компания "Росгосстрах" в пользу Нигматзянова И.Ф. страховая премия в размере 85265 рублей, уплаченная по договору страхования от 23 января 2019 года, страховая премия в размере 55333 рубля, уплаченная по договору страхования N от 3 мая 2018 года, компенсация морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 35149, 75 рублей, судебные расходы в размере 372 рубля; в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан - штраф в размере 35 149, 75 рублей; в доход местного бюджета - расходы по уплате госпошлины в размере 4311, 96 рублей.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 14 июля 2020 года решение суда первой инстанции отменено, принято новое решение об отказе в удовлетворении иска.

В кассационной жалобе POO ЗИП "Форт-Юст" РБ ставится вопрос об отмене судебного постановления суда апелляционной инстанции и оставлении в силе решения суда первой инстанции, указывается, что суд пришел к ошибочным выводам о том, что договор страхования по риску выезд за рубеж начал действовать, поскольку истец не выезжал и не планировал выезжать за пределы страны, а согласно пункту 5.9 Правило страхования N 174 срок страхования устанавливается с момента первого пересечения границы территории страхования. Также суд сделал неправильный вывод, что истец обращался к ответчику по телефону о наступлении страхового случая, но не учел, что обращение было по страхованию жизни и здоровья, а не по страхованию выезжающих за рубеж.

Проверив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции находит жалобу не подлежащей удовлетворению.

В силу части первой статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судами первой и апелляционной инстанций установлено и следует из материалов дела, что 3 мая 2018 между Нигматзяновым И.Ф. и ПАО Банк "ФК Открытие" заключен кредитный договор N на сумму 615 000 рублей, под 11 % годовых, сроком на 60 месяцев. Также 3 мая 2018года, на основании заявления истца, между ним и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор страхования от несчастных случаев N. Данный договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев N 81. Страховая премия составила 59 946 рублей, которая списана со счета истца.

23 января 2019 между Нигматзяновым И.Ф. и ПАО Банк "ФК Открытие" заключен кредитный договор на сумму 1 150 665 рублей, под 8, 9% годовых, сроком на 60 месяцев. Также 23 января 2019 года, на основании заявления истца, между ним и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж N. Данный договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев N 81 и Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N 174. Страховая премия составила 89 752 рубля, которая списана со счета истца.

1 августа 2019 года истцом в адрес ПАО СК "Росгосстрах" были направлены заявления об отказе от договоров страхования от 3 мая 2018 года и от 23 января 2019 года и возврате страховой премии, которые получены ответчиком 7 августа 2019 года, требования истца не удовлетворены.

Установив указанные обстоятельства, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статьи 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей", пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса РФ, пришел к выводу, что страховые премии по страхованию выезжающих за рубеж по каждому договору страхования подлежат возврату в полном объеме, поскольку страховщик не обосновал фактические понесенные по ним расходы на момент отказа страхователя от этих договоров.

Суд апелляционной инстанции не согласился с выводами суда первой инстанции, указав, что к правоотношениям между сторонами в части урегулирования последствий отказа страхователя от договора страхования применяются положения главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования, в частности, статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, и положения Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", а не положения статьи 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей" и части 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации. Заявления истца об отказе от договоров страхования поданы за пределами периода, предусмотренного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". Отказ истца от договора страхования от несчастных случаев N от 3 мая 2018 года и от договора N от 23 января 2019 года в части страхования от несчастных случаев не влечет возврат ему страховой премии.

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции согласна с выводами суда апелляционной инстанции, подробно мотивированными в апелляционном определении.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (статья 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно положениям статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Кассатор приводит доводы, что договор страхования по риску выезд за рубеж не начал действовать, поскольку истец не выезжал и не планировал выезжать за пределы страны, а согласно пункту 5.9 Правило страхования N174 срок страхования устанавливается с момента первого пересечения границы территории страхования.

Статьей 943 Гражданского кодекса РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Как следует из текста Договоров страхования (страховых полисов) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж от 23января 2019года и 03мая 2018года, по рискам страхования от несчастных случаев территория страхования весь мир, по рискам страхования выезжающих за рубеж - весь мир, кроме РФ.

В полисах прямо указано на применение Правил страхования от несчастных случаев N 81 и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N 174.

Пунктом 5.9 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N 174 предусмотрено, что срок страхования по рискам "медицинская и экстренная помощь", "Несчастный случай", "Багаж", "Гражданская ответственность" устанавливается с момента первого пересечения застрахованным границы территории страхования при въезде на территорию страхования, но не ранее даты начала срока страхования, указанной в страховом полисе, и до момента пересечения застрахованным границы территории страхования при выезде с территории страхования, но не позднее даты окончания срока страхования, указанной в страховом полисе, по времени территории страхования.

Согласно пункту 7.2.1 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N 174, до начала срока страхования по всем рискам, кроме "Отмена поездки", уплаченная страховщику страховая премии подлежит возврату страхователю в течение 10-ти рабочих дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора страхования. При этом страховщик удерживает 35% от уплаченной страховой премии, но не менее 100 рублей.

Согласно пункту 7.2.2 указанных Правил, после начала срока страхования по всем рискам, кроме риска "отмена поездки" уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ.

На основании абзаца третьего пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20ноября 2015года N3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование) (далее - Указание Банка России).

Согласно пункту 4 Указания Банка России требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктами 5, 6 Указания Банка России предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с пунктом 3 Указания ЦБ РФ условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием ЦБ РФ, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно пункту 8 статьи 4 указанного выше Закона, если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 - 3 настоящей статьи (комбинированное страхование). К их числу относятся в том числе объекты страхования от несчастных случаев и болезней и объекты медицинского страхования.

Таким образом, условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном Указанием Банка России, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование).

Такая же позиция изложена в Информационном письме Банка России от 2 апреля 2019 года NИН-015-45/30 "О применении отдельных положений Указания Банка России от 20ноября 2015года N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

С учетом изложенного, принимая во внимание, что договор страхования является комбинированным договором страхования, по которому истец застраховал разные риски, правильными являются выводы суда апелляционной инстанции о том, что срок страхования по такому договору начинает исчисляться одновременно по всем застрахованным рискам. Изложенное давало истцу возможность отказаться от договора страхования в целом в течение 14 дней, что им сделано не было.

Доводы кассационной жалобы повторяют позицию заявителя, занимаемую в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции и при апелляционном обжаловании решения, и направлены на иную оценку обстоятельств дела.

В соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими и определять, какое судебное постановление должно быть принято при новом рассмотрении дела.

Исходя из вышеизложенного, судебная коллегия считает, что выводы суда апелляционной инстанции соответствуют установленным фактическим обстоятельствам дела. Судом апелляционной инстанции правильно применен материальный закон, нарушения норм процессуального права, приведших к принятию неправильных судебных постановлений, судом не допущено.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не усматривает оснований для отмены обжалуемого судебного постановления.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 14 июля 2020 года оставить без изменения, кассационную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан - без удовлетворения.

Председательствующий Н.В. Костюнина

Судьи Е.М. Данилин

Л.А. Лещенко