Апелляционное определение СК по гражданским делам Саратовского областного суда от 12 января 2021 г. по делу N 33-155/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Гладченко А.Н, судей Климовой С.В, Постникова Н.С, при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Цаплиной Е.Н, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Осипянц И.В. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс кредит" о признании недействительными условий кредитного договора, возврате денежных средств, взыскании штрафа, судебных расходов по апелляционной жалобе Осипянц И.В. на решение Кировского районного суда г. Саратова от 17 сентября 2020 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Климовой С.В, объяснения истца Осипянц И.В. и ее представителя Колесникова Е.В, поддержавших доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Осипянц И.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс кредит" (далее - ООО КБ "Ренессанс кредит") о признании недействительными условий кредитного договора, возврате денежных средств, взыскании штрафа, судебных расходов, мотивировав требования тем, что 7 августа 2019 года между нею и ответчиком был заключен кредитный договор N. По условиям кредитного договора истцу был предоставлен кредит в размере 505900 руб. сроком на 57 месяцев. При заключении кредитного договора ответчик необоснованно дополнительно включил в сумму предоставляемого кредита оплату банку за SMS-оповещение по кредиту (на весь срок) в размере 1800 руб. и оплату банку за Сервис-Пакет "Финансовая защита" в размере 72347 руб. 25 коп. При этом общая сумма кредита, указанная в п. 1 договора, составила 580047 руб. 25 коп.

Кредит истцом погашен в полном объеме.

Истец полагает, что действия ответчика, обязывающие истца при заключении кредитного договора уплатить услуги "SMS-оповещение" и Сервис-Пакет "Финансовая защита", а также условия кредитного договора, предусматривающие обязанность истца по уплате этой комиссии, противоречат действующему законодательству.

Положение кредитного договора, предусматривающее взимание с клиента комиссии за услуги "SMS-оповещение" и Сервис-Пакет "Финансовая защита", является недействительным. Условия кредитного договора, законность которых оспаривается, не связаны с созданием кредитного правоотношения между банком и заемщиком. Оспариваемые условия навязаны Банком с целью незаконного повышения платы за кредит.

Недействительность оспариваемых условий, касающихся комиссии за услуги "SMS-оповещение" и Сервис-Пакет "Финансовая защита", необоснованно взимаемой с заемщика, не влечет недействительности кредитного обязательства.

В адрес ответчика была направлена соответствующая претензия, которая оставлена без удовлетворения.

Посчитав свои права нарушенными, истец просил признать недействительными п. 2.1.1 и п. 2.1.2 кредитного договора от 7 августа 2019 года N, применить последствия недействительности условий п. 2.1.1 и п. 2.1.2 кредитного договора от 7 августа 2019 года N, обязав ответчика возвратить истцу неосновательно полученные (списанные) денежные средства в сумме 74147 руб. 25 коп, взыскать с ответчика в пользу истца штраф, судебные расходы в размере 17000 руб.

Решением Кировского районного суда г. Саратова от 17 сентября 2020 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе Осипянц И.В. просит решение суда отменить, принять новое решение, которым исковые требования удовлетворить. Автор жалобы полагает решение необоснованным, противоречащим действующему законодательству, принятым с нарушением норм материального права, кроме того, истец не представил относимые и допустимые доказательства оказания услуг "SMS-оповещение" и "Финансовая защита".

Иные лица, участвующие в деле, на заседание судебной коллегии не явились, извещены о заседании надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела ходатайств в апелляционную инстанцию не представили, о причинах неявки не сообщили. Информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела размещена на официальном сайте Саратовского областного суда (http://oblsud.sar.sudrf.ru) (раздел судебное делопроизводство).

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения районного суда согласно требованиям ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 7 августа 2019 года между Осипянц И.В. и ООО КБ "Ренессанс кредит" на основании заявления заемщика был заключен кредитный договор N, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 580047 руб. 25 коп. сроком на 57 месяцев под 19, 70% годовых.

Согласно заявлению Осипянц И.В. о заключении кредитного договора и условий кредитного договора, истец выразила согласие на подключение дополнительных услуг Банка и проинформирована о размере платы за их подключение, уведомлена о возможности оплатить каждую услугу путем внесения собственных средств или включив стоимость в сумму кредита, в том числе подключения к услуге Сервис-Пакет "Финансовая защита" - 72347 руб. 25 коп, к услуге "SMS-оповещение" - 1800 руб. единовременно.

В соответствии с заявлением о подключении к Сервис-пакету "Финансовая защита", данная услуга является дополнительной, подключается исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-пакету "Финансовая защита" в течение 10 календарных дней со дня подписания кредитного договора, в этом случае подключение Сервис-пакета "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссия подлежит возврату в полном объеме. Нежелание подключения Сервис-пакета "Финансовая защита", способ оплаты комиссии (в случае подключения) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс кредит", иных условий, связанных с подключением и использованием Сервис-пакета "Финансовая защита", рекомендуется воздержаться от его подключения. При нежелании подключиться к Сервис-пакету "Финансовая защита" указано не подписывать данное заявление. Также в данном заявлении указано, что Осипянц И.В. изъявляет желание и выражает согласие на подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита", с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс кредит" ознакомлена, возражений не имеет, обязуется их выполнять, уведомлена о размере комиссии за его подключение в размере 72347 руб. 25 коп. и просит банк выдать ей кредит для оплаты указанной комиссии. Кроме того, в тексте заявления указано, что Осипянц И.В. подтверждает, что дополнительная услуга подключения к Сервис-пакету "Финансовая защита" ей не навязана, выбрана ею добровольно.

Согласно п.2.1.1 кредитного договора, по желанию клиента Банк предоставляет клиенту услугу "SMS-оповещение" сроком до полного погашения кредита. Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к данной услуге. Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 1800 руб. в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего кредитного договора и договора счета.

Банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги Сервис - пакет "Финансовая защита", а истец обязался уплатить банку комиссию за подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита" в размере 72347 руб. 25 коп. (п. 2.1.2 кредитного договора).

Согласно выписке по лицевому счету Осипянц И.В. N за период с 7 августа 2019 года по 20 августа 2020 года с ее счета 7 августа 2019 года списаны денежные средства в счет оплаты Сервис-пакета "Финансовая защита" в размере 72347 руб. 25 коп, оплата за "SMS-оповещение" по кредиту (за весь срок) в размере 1800 руб. по договору N.

Порядок подключения и предоставления услуги "SMS-оповещение" описан в главе 7 Общих условий.

В соответствии с п.8.1.17 Условий клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита", предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10-ти календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30-ти календарных дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету "Финансовая защита" до истечения 10-ти календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции "Изменение даты платежа", в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом Сервис-пакета "Финансовая защита"). В случае возврата товара в течение 14-ти календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" Банк отключает клиента от Сервис-Пакета "Финансовая защита" и считает услугу неоказанной, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30-ти календарных дней с даты получения Банком заявления.

Клиент вправе отказаться от использования Сервис-пакета "Финансовая защита", предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-Пакета "Финансовая защита" не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме (п.8.1.18 Условий).

Согласно заявлению о подключении к Сервис-пакету "Финансовая защита" от 7 августа 2019 года Осипянц И.В. вправе отказаться от подключения к Сервис-пакету "Финансовая защита" в течение 10-ти календарных дней со дня подписания кредитного договора, в этом случае подключение Сервис-пакета "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссия подлежит возврату в полном объеме.

Истец обратилась к ООО КБ "Ренессанс кредит" с заявлением об отказе от услуги, датированным ею собственноручно 28 июля 2020 года, то есть после пропуска установленного договором 10-тидневного срока для отказа от подключения услуги, на момент написания которого данная услуга уже была оказана.

В заявлении Осипянц И.В. от 28 июля 2020 года указано, что она просит возвратить ей денежную сумму в размере 74147 руб. 25 куб, уплаченную ею за навязанные и не оказанные банком услуги Сервис-пакет "Финансовая защита", "СМС-оповещение".

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 1, 421, 422, 432, 434, 435, 438, 819 ГК РФ, исходил из того, что Осипянц И.В. при заключении кредитного договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, от оформления договора не отказалась, возражений против условий договора в обусловленные договором сроки не предъявила. При этом достоверных доказательств навязывания услуги подключения к услуге "SMS-оповещение" и Сервис-пакету "Финансовая защита" и невозможности заключения кредитного договора на иных условиях истцом не представлено.

Судебная коллегия, проанализировав обстоятельства рассматриваемого дела, и представленные в их подтверждение доказательства, соглашается с выводами суда первой инстанции о наличии оснований для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку данные выводы не противоречат нормам материального права и фактическим обстоятельствам дела.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Вопреки доводам жалобы из выше приведенного заявления Осипянц И.В. 7 июля 2020 года о подключении к Сервис-пакету "Финансовая защита", а также положений Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковский карт физическим лицам КБ "Ренессанс кредит" следует, что размер платы за подключение указанной услуги в сумме 72347 руб. 25 коп. представляет собой единовременную комиссию, оплачиваемую заемщиком путем внесения собственных средств или посредством включения названной суммы в стоимость кредита, и может быть возвращена только в полном объеме и только при отказе заемщика от подключения к Сервис-пакету "Финансовая защита" в течение 10-ти календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение, поскольку только при таких обстоятельствах подключение Сервис-пакета "Финансовая защита" аннулируется.

В силу указанного выше Осипянц И.В. при заключении кредитного договора была ознакомлена в полном объеме с информацией о предложенной ей услуге, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором и Общими условиями, изъявила желание о подключении к услуге "SMS-оповещение" и Сервис-пакету "Финансовая защита" и включении в сумму кредита комиссии за подключение к данной услуге. А поскольку заявление об отказе от данных услуг поступило от Осипянц И.В. по истечении предусмотренного Общими условиями 10-тидневного срока с даты оплаты комиссии за подключение и согласно материалам дела на момент подачи истцом указанного заявления (претензии) дополнительные услуги в соответствии с условиями заключенного договора уже были подключены, то есть оказаны полностью, судебная коллегия считает правильными выводы суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о нарушении судом норм материального или процессуального права, которые привели к неправильному рассмотрению дела, не содержат каких-либо обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали бы выводы судебного решения, а по существу сводятся к иному толкованию норм материального права и иной субъективной оценке исследованных судом доказательств и установленных обстоятельств, в связи с чем на законность и обоснованность решения суда не влияют и оснований для его отмены по правилам ст. 330 ГПК РФ по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Кировского районного суда г. Саратова от 17 сентября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи