Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 03 февраля 2021 г. по делу N 8Г-31966/2020[88-1868/2021-(88-30734/2020)]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Веркошанской Т.А.

судей Зюзюкина А.Н, Омаровой А.С, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Матвеева Б.А. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя, признании недействительным в части кредитного договора, возложении обязанности по перерасчету платежей по кредитному договору, принятию денежных средств и удалении информации из кредитной истории, взыскании компенсации морального вреда, штрафа

по кассационной жалобе Матвеева Б.А.

на решение Ленинского районного суда г. Саратова от 5 марта 2020 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда от 29 июля 2020 г.

Заслушав доклад судьи Зюзюкина А.Н, судебная коллегия

установила:

Матвеев Б.А. обратился в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу "ВТБ" (далее- ПАО "ВТБ") о защите прав потребителя, оспаривании условий договора, возложении обязанности по перерасчету задолженности, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование требований истец указал на то, что 18 ноября 2017 г. между ним и публичным акционерным обществом "ВТБ24", реорганизованном в дальнейшем в ПАО "ВТБ", заключен договор N на предмет предоставления ему кредита в сумме 530 377, 64 руб. сроком на 36 месяцев и открытия банковского счета, посредством которого он получает возможность погашать кредитную задолженность путем внесения на данный счет денежных средств. Положения кредитного договора сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без страхования жизни заемщика кредит не выдавался, получение кредита и регулирование процентной ставки по нему было напрямую обусловлено заключением договора страхования. Он не был свободен в заключении договора и не мог отказаться от заключения договора страхования, был лишен права выбирать страховую компанию и при этом получить кредит. Сумма, подлежащая оплате по договору страхования, была включена в сумму выдаваемого кредита, на эту сумму были необоснованно начислены проценты. Страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика не относятся к предмету кредита и не могут влиять на существенные условия договора. С июля 2018 года им неоднократно предпринимались попытки внести денежные средства в счет погашения очередного платежа путем внесения наличных денежных средств в кассу банка, в этом ему было отказано. Вследствие отказа банка принять денежные средства образовалась задолженность и банк разместил отрицательную информацию об истце в Бюро кредитных историй. Включение банком в условия кредитного договора положений о подсудности споров в случае нарушения прав потребителя, ущемляет установленные законом его права. Условия кредитного договора, устанавливающие подсудность споров не по месту жительства потребителя, следует считать недействительными.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Матвеев Б.А. просил: признать недействительным пункт 4.2 кредитного договора N N от 18 ноября 2017 г, в соответствии с которым 10% годовых применяется в соответствии с пунктом 2.1.1 Общих условий договора в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору; обязать ответчика пересчитать суммы погашения кредита и уплаты процентов исходя из пункта 4.1 договора N N от 18 ноября 2017 г. по ставке 8% годовых, удалить негативную информацию в отношении него, касающуюся просрочек погашения в рамках указанного кредитного договора из всех Бюро кредитных историй, в которые банком подавалась такая информация; взыскать с ПАО "ВТБ" в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.; обязать ПАО "ВТБ" принять денежные средства путем их внесения через кассу банка в любом дополнительном офисе ПАО "ВТБ", где есть касса.

Решением Ленинского районного суда г. Саратова от 5 марта 2020 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда от 29 июля 2020 г, в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе Матвеев Б.А. ставит вопрос об отмене состоявшихся по делу судебных постановлений, ссылаясь на нарушения норм материального и процессуального права.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Изучив принятые по делу судебные акты, изложенные в жалобе доводы, судебная коллегия приходит к выводу, что таких нарушений при рассмотрении дела допущено не было.

Как установлено судами нижестоящих инстанций и следует из материалов дела, 18 ноября 2017 г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Матвеевым Б.А. заключен договор N N, по условиям которого банк предоставил заемщику Матвееву Б.А. кредит в размере 530 377, 64 руб. на срок 36 мес.

Договор состоит из Индивидуальных и Общих условий договора.

В Индивидуальных условиях договора указан размер полной стоимости кредита на дату расчета (% годовых)- 7, 998 % годовых. В расчет полной стоимости кредита включены погашение основного долга- 530 377, 64 руб, уплата процентов по кредиту- 69 347, 04 руб, расходы на услуги по страхованию жизни- 42 005, 91 руб.

Пунктом 4.1 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что процентная ставка по кредиту на дату заключения договора составляет 8%. Она определена как разница между процентной ставкой, определенной на дату заключения договора по кредиту банка на приобретение легкового автомобиля (14, 7 % годовых) и скидкой в размере 6, 7 % годовых.

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка 10 % годовых применяется в соответствии с пунктом 2.1.1 общих условий договора в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

В соответствии с пунктом 2.1.1 Общих условий договора, поскольку при оформлении анкеты- заявления на получение кредита заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора, со дня предоставления заемщиком банку документов, подтверждающих осуществление заемщиком страхования жизни. В случае невыполнения заемщиком обязанности по осуществлению страхования жизни свыше 30 календарных дней процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора, но не выше процентной ставки, действующей для кредитных договоров, заключаемых на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях (без осуществления страхования жизни) на дату изменения процентной ставки по договору. Новая процентная ставка устанавливается со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором банку стало достоверно известно о прекращении страхования жизни.

Согласно пункту 6.1 Общих условий договора в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заемщик ранее сообщает банку наименование страховой компании. Страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Кредитный договор подписан истцом лично на каждой странице.

В анкете- заявлении на получение кредита в Банке ВТБ 24 (ПАО) от 18 ноября 2017 года, Матвеевым Б.А. указаны параметры кредита: сумма кредита- 530 377, 64 руб.; страхование автомобиля за первый год (с включением в сумму кредита); страховой взнос по полису страхования жизни (с включением в сумму кредита (страхование жизни заемщиком производится добровольно)).

Как следует из приложения к анкете-заявлению на получение кредита в Банке ВТБ 24 (ПАО) для программ кредитования, по которым согласно параметрам продукта предусмотрена пониженная процентная ставка при обязательной покупке одной из серии услуг, Матвеев Б.А. выбрал программу кредитования на приобретение автомобиля со следующими характеристиками: процентная ставка- 8 %, дополнительные услуги, приобретение которых заемщиком влияет на процентную ставку по кредиту: добровольное личное страхование путем заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией ООО СК "ВТБ Страхование", стоимостью 42 005, 91 руб.

При предоставлении Матвееву Б.А. кредита в размере 530 377, 64 руб. банк на основании заявления Матвеева Б.А. от 18 ноября 2017 г. и поручения истца, содержащегося в пункте 25 договора от 18 ноября 2017 г, перечислил продавцу приобретаемого истцом с использованием кредитных средств автомобиля ООО "АвтоФорум" 467 075 руб.; оплату по договору страхования транспортного средства в ЗАО "Макс" в размере 21 296, 73 руб.; оплату по договору страхования жизни заемщика в ООО СК "ВТБ Страхование" в размере 42 005, 91 руб.

На основании заявления Матвеева Б.А. от 21 ноября 2017 г. расторгнут договор страхования жизни заемщика с ООО СК "ВТБ Страхование", истцу 4 декабря 2017 г. осуществлен возврат страховой премии в размере 42 005, 91 руб.

С отказом Матвеева Б.А. от договора личного страхования процентная ставка по договору установлена банком в размере 10% годовых.

Согласно пункту 8 Индивидуальных условий кредитного договора способами исполнения заемщиком обязательств по договору являются размещение денежных средств в очередную дату ежемесячного платежа на счетах заемщика, указанных в Индивидуальных условиях, в том числе на счете для расчетов с использованием банковской карты, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств на указанную дату: через банкомат Банка ВТБ 24 (ПАО) с функцией приема наличных денежных средств; переводом из филиала Банка ВТБ 24 (ПАО) или другого банка; путем безналичного перевода через платежные системы - партнеры Банка; в почтовом отделении "Почты России" путем перевода без открытия счета; наличными деньгами в любом дополнительном офисе/филиале Банка ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора бесплатным способом погашения обязательств является внесение денежных средств в счет погашения кредитного обязательства посредством платежной банковской карты через банкомат Банка ВТБ 24 (ПАО) с функцией приема наличных денежных средств.

18 ноября 2017 г. Банк ВТБ (ПАО) и Матвеев Б.А. заключили договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ПАО), банковская карта была получена истцом.

18 июля 2018 г. Матвеев Б.А. обратился в банк с жалобой на то, что ему было отказано в принятии суммы 20 000 руб. для их размещения на счете для погашения кредита. Обращение Матвеева Б.А. рассмотрено, ему разъяснено о возможности пополнения текущего счета при помощи кассового узла только в регионе открытия счета и возможности пополнить счет путем перевода денежных средств как внутрибанковским переводом, так и при помощи сторонней кредитной организации.

Рассматривая дело и разрешая спор, суд первой инстанции, с которым согласился суд апелляционной инстанции, руководствовался положениями статьи 421, пункта 1 статьи 422, пункта 1 статьи 934, пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, частей 9, 12 статьи 5, части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и исходил из того, что кредитный договор от 18 ноября 2017 г. заключен истцом в соответствии с его волеизъявлением, заключение договора не было обусловлено приобретением дополнительных услуг страхования; положение пункта 4.2 Индивидуальных условий (кредитного договора) не противоречит нормам материального права, которыми регулируются спорные правоотношения; действиями ответчика, отказавшему истцу 18 июля 2018 г. в пополнении текущего счета при помощи кассового узла, права истца не нарушены, т.к. истец имел возможность иным бесплатным способом исполнить обязанность по пополнению счета к дате очередного платежа по кредиту. Поскольку судом установлены обстоятельства нарушения истцом обязательств по погашению суммы долга и уплате процентов, суд не нашел оснований для удовлетворения требований о возложении на ответчика обязанности удалить негативную информацию в отношении Матвеева Б.А. из всех Бюро кредитных историй, в которые банком подавалась такая информация.

Оснований не согласиться с выводами и суждениями судов нижестоящих инстанций по доводам кассационной жалобы у судебной коллегии не имеется.

Доводы кассационной жалобы о том, что при обращении в банк за получением кредита истцу не было разъяснено право выбора программы страхования и страховой организации, о навязывании услуги страхования, нарушении права на исполнение обязательств по кредитному договору посредством пополнения текущего счета при помощи кассового узла, выражают несогласие истца с выводами нижестоящих судов, направлены на их переоценку, а также на переоценку собранных по делу доказательств, между тем в соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими и определять, какое судебное постановление должно быть принято при новом рассмотрении дела.

Материальный закон при рассмотрении настоящего дела судом применен верно, указаний на нарушения норм процессуального права, которые могли бы явиться основанием к отмене обжалуемых судебных актов, кассационная жалоба не содержит.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Ленинского районного суда г. Саратова от 5 марта 2020 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда от 29 июля2020 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Матвеева Б.А. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи