Апелляционное определение СК по гражданским делам Саратовского областного суда от 09 марта 2021 г. по делу N 33-1260/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Кудаковой В.В, судей Смородиновой Н.С, Балабашиной Н.Г, при секретаре Положенковой М.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Халитову А.В. о взыскании суммы задолженности на решение Кировского районного суда города Саратова от 16 декабря 2019 года, которым исковые требования удовлетворены.

Заслушав доклад судьи Кудаковой В.В, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и поступивших относительно нее возражений, судебная коллегия

установила:

акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее - АО "Банк Русский Стандарт", Банк) обратилось в суд с иском к Халитову А.В. о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору N в размере 244 343 рублей 07 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 643 рублей 43 копеек.

Требования мотивированы тем, что 10 апреля 2013 года между сторонами был заключен договор N о предоставлении и обслуживании карты. В рамках заключенного договора о карте Банк выпустил на имя клиента банковскую карту и открыл счет, кроме того предоставлял кредит для совершения операций по счету при отсутствии либо недостаточности на нем денежных средств для совершения расходных операций. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме. В соответствии с заключенным договором ответчик обязался своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, а также неустойку, при ее наличии, начисленные в соответствии с индивидуальными условиями и условиями кредитования счета, а также оплачивать комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифами по картам. Исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности определен моментом ее востребования банком - выставлением заключительного счета - выписки.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, а также погашению задолженности по начисленным платам и комиссиям, истец потребовал исполнения обязательств по договору N в полном объеме и возврата суммы задолженности в размере 244 343 рублей 07 копеек. Поскольку вышеуказанные требования ответчиком добровольно удовлетворены не были, Банк вынужден обратиться в суд.

Решением Кировского районного суда города Саратова от 16 декабря 2019 года исковые требования удовлетворены. С Халитова А.В. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" взыскана задолженность по кредитному оговору N от 10 апреля 2013 года в размере 244 343 рублей 07 копеек, расходы по оплате государственной пошлины на сумму 5 643 рублей 43 копеек.

В апелляционной жалобе Халитов А.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение в связи с нарушением норм материального и процессуального права. Указывает, что не был извещен о рассмотрении дела судом первой инстанции. Кроме того, истцом не соблюден приказной порядок урегулирования спора. Также автор жалобы полагает, что Банком пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.

В письменных возражениях Банк просил решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Согласно п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае являются: рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

В связи с неизвещением судом первой инстанции ответчика Халитова А.В. о времени и месте судебного заседания, назначенного на 16 декабря 2019 года, по результатам которого было вынесено обжалуемое решение, судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда 30 июня 2020 года перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, в связи с чем решение Кировского районного суда города Саратова от 16 декабря 2019 года подлежит безусловной отмене.

В ходе рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, Банк в порядке ст. 39 ГПК РФ заявил ходатайство об уменьшении исковых требований, исключив из расчета задолженности комиссию за участие в программе по организации страхования в размере 28 018 рублей 67 копеек и комиссию в размере 90 рублей, в этой связи просил взыскать задолженность в размере 216 234 рублей 40 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 362 рублей 34 копеек.

Поскольку судебная коллегия перешла к рассмотрению настоящего дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, данное уточнение было принято судом апелляционной инстанции.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда от 28 июля 2020 года решение Кировского районного суда города Саратова от 16 декабря 2019 года отменено. Принято по делу новое решение, которым исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" к Халитову А.В. о взыскании суммы задолженности удовлетворены. С Халитова А.В. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" взыскана задолженность по кредитному договору от 10 апреля 2013 года N N в размере 216 234 рублей 40 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 362 рублей 34 копеек.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 16 декабря 2020 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда от 28 июля 2020 года отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела размещена на официальном сайте Саратовского областного суда (http://oblsud.sar.sudrf.ru) (раздел судебное делопроизводство).

Лица, участвующие в деле, на заседание судебной коллегии не явились, извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представили, о причинах неявки не сообщили, в связи с чем, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как предусмотрено п.п. 1, 2 ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из материалов дела, 10 апреля 2013 года Халитов А.В. обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт" (далее - Условия), тарифах по банковским картам "Русский стандарт" (далее - Тарифы), договора о предоставлении и обслуживании карты, выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета.

В заявлении ответчик также указал на то, что понимает и соглашается с тем, что Банк в рамках договора откроет ему банковский счет, все операции по банковскому счету будут осуществляться бесплатно, Банк вправе без его дополнительных распоряжений списывать денежные средства с банковского счета в счет погашения задолженности, кроме того, клиент ознакомлен и дал свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте.

Согласно указанному заявлению Халитов А.В. принял условие о том, что размер лимита будет определен Банком самостоятельно, при этом размер лимита, установленного Банком в дату отражения на счете первой расходной операции, не будет превышать 750 000 рублей, составными и неотъемлемы частями договора о карте будут являться Условия и Тарифы, к которым ответчик присоединился в полном объеме и положения которых обязался неукоснительно соблюдать.

Также Халитов А.В. подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакцией Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, понимает их содержание, выразил согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договорами о карте.

АО "Банк Русский Стандарт" акцептовало оферту ответчика (ст. 438 ГК РФ), выпустив на имя Халитова А.В. банковскую карту.

В соответствии с п. 2.15 Условий предоставления и обслуживания карт (далее - Условия), являющихся неотъемлемой частью договора, в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит на основании информации, предоставленной клиентом в анкете.Банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит (как в сторону увеличения, так и уменьшения (вплоть до нуля)), уведомляя клиента о новом размере лимита в счете-выписке (п. 2.15.4 Условий).

Пунктом. 6.1 Условий установлено, что задолженность клиента перед Банком возникает в результате предоставления кредита, начисления процентов за его использование, начисления Банком плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и Тарифами.

Кредит предоставляется Банком клиенту, в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций, оплаты начисленных банком плат и комиссий за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями, иных операций если они определены в дополнительных Условиях (п. 6.2 Условий).

Согласно п. 6.3 Условий кредит считается предоставленным со дня отражения сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита.

В случае превышения сумм операций, списанных в соответствии с п. 6.2 Условий, над платежным лимитом банк взимает дополнительно к начисленным на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссию за сверхлимитную задолженность в соответствии с тарифами (п. 6.4 Условий).

В соответствии с п. 6.23 Условий срок погашения задолженности по договору, включая срок возврата кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день формирования и направления простым почтовым отправлением клиенту.

Из материалов дела также следует, что ответчику был определен Тарифный план ТП 236/1, с условиями которого, а также с информацией о полной стоимости кредита и примерным графиком погашения задолженности, Халитов А.В. ознакомлен под роспись.

Согласно тарифному плану ТП 236/1 минимальный платеж составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (не менее 750 рублей, но не более суммы задолженности на конец расчетного периода); размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями - 28% годовых; на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств - 28% годовых; плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые - 300 рублей, второй раз подряд - 500 рублей, третий раз подряд - 1 000 рублей, четвертый раз подряд - 2 000 рублей; неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке - 0, 2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки.

Клиент осуществляет погашение задолженности в течение срока действия карты (60 месяцев) минимальными платежами, за исключением последнего платежа, который вносится в размере оставшейся задолженности, размещая соответствующую сумму денежных средств на счете в последний день каждого расчетного периода.

Пунктом 1.30 Условий предусмотрено, что минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Расчетный период - период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен одному месяцу (п. 1.38 Условий).

Счет-выписка - документ, формируемый по окончании расчетного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отраженных на счете, сумме и дате оплаты минимального платежа.

Таким образом, минимальный платеж не является фиксированной суммой, ответчик должен был вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального.

При наличии сверхлимитной задолженности и/или при наличии у клиента пропущенного минимального платежа очередной минимальный платеж увеличивается на сумму такой сверхлимитной задолженности и/или пропущенного минимального платежа (п. 6.19 Условий).

Согласно п. 9.11 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, установленном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской.

В силу п. 10.20 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями.

В соответствии с Условиями сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и состоит из суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки, суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность, начисленных со дня, следующего за днем выставления заключительного счета-выписки по день оплаты заключительного счета-выписки, суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате клиентом, не списанных со счета.

Таким образом, согласно перечисленным условиям договора, Банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности в полном объеме должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом.

Указанные Условия соответствуют требованиям ст. 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Таким образом, в спорных правоотношениях имеет место обязательства, срок исполнения которых, определен моментом востребования, соответственно в силу ст. 200 ГК РФ срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Истец сформировал и направил в адрес ответчика заключительный счет со сроком оплаты до 09 декабря 2017 года, в соответствии с которым у Халитова А.В. образовалась задолженность в размере 244 343 рублей 07 копеек, требования которого не были удовлетворены.

30 марта 2018 года по гражданскому делу N 2-1130/2018 мировым судьей судебного участка N 1 ЗАТО Шиханы Саратовской области по заявлению АО "Банк Русский Стандарт", поданному 06 февраля 2018 года, вынесен судебный приказ о взыскании с Халитова А.В. задолженности по кредитному договору N за период с 19 апреля 2013 года по 09 декабря 2017 года.

Определением мирового судьи судебного участка N 2 Вольского района Саратовской области, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка N 1 Вольского района Саратовской области, от 23 апреля 2018 года по заявлению взыскателя судебный приказ был отменен.

С настоящим исковым заявлением АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд 22 ноября 2019 года.

Судебная коллегия, проверяя расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом и оценивая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд, исходит из того, что представленный Банком расчет выполнен с учетом условий договора, действующего законодательства, ответчиком не оспорен, доказательств надлежащего исполнения обязательств ответчиком по договору в материалы дела не представлено. Учитывая, что Банком был направлен заключительный счет-выписка, судебная коллегия исходит из того, что истец обратился с иском в пределах срока исковой давности.

Факт получения карты и пользования предоставленными Банком денежными средствами ответчиком Халитовым А.В. не оспаривался. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору образовалась задолженность, не погашенная на момент рассмотрения настоящего дела.

В целях проверки доводов жалобы, судебной коллегией к материалам дела приобщена выписка из лицевого счета N за период с 10 апреля 2013 года по 26 октября 2019 года по договору N.

Указанное доказательство является относимым и допустимым. Из выписки следует, что Халитовым А.В. за период с 10 апреля 2013 года по 10 июня 2017 года совершались расходные и приходные операции.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу Банка задолженности по кредитному договору N в размере 216 234 рублей 40 копеек.

Вопреки доводам жалобы, до подачи искового заявления истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, который был отменен по заявлению Халитова А.В. В связи с чем у суда первой инстанции имелись основания для рассмотрения настоящего дела в порядке искового производства в Кировском районом суде города Саратова.

Исходя из положений ст. ст. 94, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ответчика подлежит взысканию в пользу Банка государственная пошлина в размере 5 362 рублей 34 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Кировского районного суда города Саратова от 16 декабря 2019 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым исковые требования акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Халитову А.В. о взыскании суммы задолженности удовлетворить.

Взыскать с Халитова А.В. в пользу акционерного общества "Банк Русский Стандарт" задолженность по кредитному договору N в размере 216 234 рублей 40 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 362 рублей 34 копеек.

Председательствующий

Судьи