Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 17 марта 2021 г. по делу N 8Г-3471/2021[88-5562/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Бочкова Л.Б, судей Данилина Е.М, Емелина А.В, рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу Коноплева Александра Дмитриевича на решение Ленинского районного суда г. Кирова от 31августа 2020 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда от 17 ноября 2020 года по гражданскому делу N 2-3629/2020 по иску Коноплева Александра Дмитриевича к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Данилина Е.М, проверив доводы кассационной жалобы, выслушав объяснения представителя истца Смирнова Д.М. (доверенность от 3августа 2020года), изучив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Коноплев А.Д. обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк о взыскании страховой премии в размере 54484, 38 руб, пени за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 54484, 38 руб, компенсацию морального вреда в размере 20000 руб, штраф, указав, что 17сентября 2019года между ним и Банком был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 504 485 руб. та срок 36 месяцев под 15, 9% годовых. Он подписал в типовой форме заявление на включение его в число участников Программы добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика на условиях договора страхования, заключенного между Банком и ООО СК "Сбербанк страхование жизни", сроком на 36 месяцев, согласно которому страховая премия составила 54484, 38 руб. и была удержана Банком из заемных денежных средств без согласия заемщика. Услуга страхования навязана Банком, он стороной по договору страхования не являлся он выплачивать сумму страховой премии не обязан.

Решением Ленинского районного суда г. Кирова от 31августа 2020 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда от 17 ноября 2020 года, в удовлетворении иска отказано.

В кассационной жалобе истцом ставится вопрос об отмене судебных постановлений судов первой и апелляционной инстанций и принятии нового решения об удовлетворении иска, приводятся доводы, лежащие в основании иска.

Проверив доводы кассационной жалобы, выслушав объяснения представителя истца Смирнова Д.М, поддержавшего жалобу, изучив материалы дела, судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции находит жалобу не подлежащей удовлетворению.

В силу части первой статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

Судами установлено и следует из материалов дела, что 17сентября 2019года между ПАО Сбербанк и Коноплевым А.Д. заключен кредитный договор N, по условиям которого Коноплеву А.Д. предоставлен кредит в размере 504485 руб. сроком на 36 месяцев под 15, 9% годовых. В тот же день Коноплевым А.Д. подписано заявление о присоединении его Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика на условиях договора страхования, заключенного между Банком как страхователем и ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни". Срок действия договора страхования в отношении Коноплева А.Д. 36 месяцев (с 7сентября 2019года по 16сентября 2022года), страховая сумма по договору составляет 504485 руб, страховая премия - 54484, 38 руб. Выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков "Временная нетрудоспособность" и Дистанционная медицинская консультация" ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица то потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Согласно пунктам 4.1, 4.2, 4.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического таболевания заемщика участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении застрахованного лица. При этом, возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком при отказе физического лица от страхования в случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Если заявление о досрочном прекращении участия в программе страхования подается в Банк после истечения 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе и после заключения договора страхования в отношении такого лица, то плата за участие возврату не подлежит.

Данная информация указана, кроме того, в Памятке к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, с которой ознакомлен Коноплев А.Д.

Согласно справке ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 4августа 2020года Коноплев А.Д. подключен к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

19декабря 2019года Коноплев А.Д. исполнил обязательства по кредитному договору от 17сентября 2019года. Заявлением от 19декабря 2019года, направленным в адрес Банка, истец отказался от участия в Программе страхования, а также просил возвратить денежные средства, уплаченные за подключение к Программе страхования. ПАО Сбербанк отказал Коноплеву А.Д. в возврате названной выплаты с указанием на истечение 14 календарных дней со дня оформления услуги.

Установив указанные обстоятельства, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 420, 421, 432, 819, 927, 934, 935, 942, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указанием Банка России от 20ноября 2015года N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", пришел к выводам, с которыми согласился суд апелляционной инстанции, что сторонами согласованы все существенные условия договора личного страхования, договор заключен истцом добровольно, не противоречит требованиям закона и не ущемляет прав истца, как потребителя; Коноплев А.Д. имел возможность отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, однако соответствующим правом не воспользовался, обратился с заявлением об отказе от договора страхования только 19декабря 2019года, то есть по истечении "периода охлаждения"; положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита договор страхования не содержит.

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции согласна с выводами судов первой и апелляционной инстанций, подробно мотивированными в решении и апелляционном определении.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закон об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно статье 1 Федерального закона от 2декабря 1990года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк осуществляет размещение средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

При таких обстоятельствах страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21декабря 2013года N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу положений статьи 7 Федерального закона от 21декабря 2013года N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (часть 2).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (часть 3).

Судами установлено, что заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, поданное Коноплевым А.Д, содержит согласие быть застрахованным по договору страхования в ООО СК "Сбербанк Страхование жизни - на условиях, указанных в заявлении на страхование, и Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случаи диагностирования критического заболевания заемщика, своей подписью подтвердил, что услуга по страхованию выбрана им добровольно, по его желанию и с его согласия, и что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, полученным истцом, кредитный договор не содержит условия об обязательном заключении заемщиком договора личного страхования.

В пункте 15 Индивидуальных условий потребительского кредита указано, что обязанность заключать иные договоры у Коноплева А.Д. отсутствует, заключение отдельных договоров не требуется.

С учетом изложенного, выводы судов о том, что положительное решение о выдаче кредита не было доставлено в зависимость от заключения договора страхования, являются правильными. Коноплев А.Д. осведомлен о том, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, при этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится только, если заявитель обратился в течение 14 дней после подачи заявления на подключение к программе, вне зависимости от того, был ли заключен договор, и после истечения 14 дней, если договор не был заключен.

Доводы кассационной жалобы повторяют позицию истца, занимаемую в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции и при апелляционном обжаловании решения, и направлены на иную оценку обстоятельств дела. Данным доводам судами первой и апелляционной инстанций дана надлежащая оценка, соответствующая фактическим обстоятельствам дела и нормам действующего законодательства.

В соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими и определять, какое судебное постановление должно быть принято при новом рассмотрении дела.

Исходя из вышеизложенного, судебная коллегия считает, что выводы судов первой и апелляционной инстанций соответствуют установленным фактическим обстоятельствам дела, судами правильно применен материальный закон, нарушения норм процессуального права, приведших к принятию неправильных судебных постановлений, судами не допущено.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не усматривает оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г. Кирова от 31августа 2020 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда от 17 ноября 2020 года оставить без изменения, кассационную жалобу Коноплева Александра Дмитриевича - без удовлетворения.

Председательствующий Л.Б. Бочков

Судьи Е.М. Данилин

А.В. Емелин