Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 02 марта 2021 г. по делу N 8Г-450/2021-(8Г-22571/2020)[88-2947/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда

общей юрисдикции в составе:

председательствующего ФИО7, судей Кравченко Н.Н, ФИО8, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 55RS0 N-08 по иску ФИО1 к акционерному коммерческому банку "АК ФИО3" (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя, по кассационной жалобе ПАО "АК ФИО3" БАНК на решение Куйбышевского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ, заслушав доклад судьи Кравченко Н.Н, судебная коллегия по гражданским делам ФИО2 кассационного суда общей юрисдикции, установила:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО "АК ФИО3" Банк о защите прав потребителя.

Свои требования мотивировал тем, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор N. Одновременно с кредитным договором истцом было подписано заявление, которым он выразил согласие стать застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО "АК ФИО3" БАНК и ООО "АК ФИО3 СТРАХОВАНИЕ". В установленный срок истец воспользовался своим правом на отказ от страхования, и ДД.ММ.ГГГГ ему были возвращены денежные средства в сумме 27524 руб, списанные в счёт платы за страхование. После этого истец самостоятельно заключил со СПАО "РЕСО-Гарантия" договор страхования жизни и здоровья от тех же рисков, которые были предусмотрены договором с ООО АК " ФИО3 СТРАХОВАНИЕ". Страховая сумма по новому договору установлена в размере суммы задолженности по кредитному договору, выгодоприобретателем назначен банк.

ДД.ММ.ГГГГ истец уведомил банк о заключении данного договора страхования. Несмотря на это, с апреля 2019 года банк повысил процентную ставку по кредиту с 11, 5 % до 19, 67 % в связи с неосуществлением страхования жизни и потери трудоспособности.

С ДД.ММ.ГГГГ со счета истца вместо установленной первоначальным графиком платежей суммы ежемесячного платежа 4064 руб. списывается 4850 руб.

ДД.ММ.ГГГГ банку была направлена досудебная претензия с требованием вернуть уплаченные денежные средства и изменить процентную ставку, однако данная претензия была оставлена без ответа.

Истец просил обязать ответчика установить процентную ставку по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11, 5% годовых со дня следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита при осуществлении заемщиком страхования жизни и потери трудоспособности в соответствии с требованиями к осуществлению страхования, изложенными в кредитном договоре, взыскать убытки в размере 4716 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 91, 64 руб, моральный вред в размере 20000 руб, штраф.

Решением Куйбышевский районный суд "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда ДД.ММ.ГГГГ, постановлено: обязать ПАО "АК ФИО3" БАНК установить по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ПАО "АК ФИО3" БАНК, процентную ставку в размере 11, 5 %, действующую со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита при осуществлении заемщиком страхования жизни и потери трудоспособности в соответствии с требованиями к осуществлению страхования, изложенными в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита; взыскать с ПАО "АК ФИО3" БАНК в пользу ФИО1 убытки размере 4716 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 91 рубль 64 копейки, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф за неудовлетворение требований в добровольном порядке в размере 3903 рубля 82 копейки, также в доход местного бюджета госпошлину в размере 700 рублей.

В кассационной жалобе ПАО "АК ФИО3" БАНК поставлен вопрос об отмене судебных постановлений суда первой и апелляционной инстанции и о принятии решения об отказе в удовлетворении требований истца.

В возражениях на кассационную жалобу истец ФИО6 просит судебные акты оставить без изменения, кассационную жалобу ответчика - без удовлетворения.

В судебное заседание судебной коллегии по гражданским делам ФИО2 кассационного суда общей юрисдикции лица, участвующие в деле, надлежаще извещё ФИО4 о времени и месте рассмотрения дела в суде кассационной инстанции, не явились, сведений о причинах неявки не представили.

На основании части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия по гражданским делам ФИО2 кассационного суда общей юрисдикции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив законность судебных постановлений, правильность применения и толкования судом норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемых судебных постановлений, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам ФИО2 кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений.

В соответствии с частью первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей, юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений не допущено, в связи с чем предусмотренных законом оснований для отмены решения суда первой инстанции и апелляционного определения не имеется.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "АК ФИО3" БАНК и ФИО1 заключен кредитный договор N, по условиям которого заемщику был представлен кредит в размере 184800 рублей на срок 60 мес.

Согласно п.4 договора процентная ставка по кредиту составляет 11, 5% годовых при условии осуществления заемщиком страхования жизни и потери трудоспособности в соответствии с требованиями к осуществлению страхования, изложенными в Индивидуальных условиях.

Процентная ставка по кредиту составляет 19, 67 % годовых при неосуществлении заемщиком страхования жизни и потери трудоспособности в соответствии с требованиями к осуществлению страхования, изложенными в Индивидуальных условиях. В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию данная процентная ставка применяется, начиная с первого календарного дня, следующего за месяцем неисполнения заемщиком указанной обязанности.

В п.15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что Банк оказывает заемщику услугу по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому заемщик будет являться застрахованным лицом, заключенному между ПАО "АК ФИО3" БАНК и ООО "АК ФИО3 Страхование".

При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на страхование, в котором он выразил согласие стать застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО "АК ФИО3" БАНК и ООО "АК ФИО3 СТРАХОВАНИЕ".

В соответствии с данным договором, страхование проводится на случай смерти в результате несчастного случая, наступления инвалидности первой, второй группы в связи с причинением вреда здоровью вследствие несчастного случая.

Выгодоприобретателем в части разницы между ФИО3 суммой и суммой неисполненного денежного обязательства по кредитному договору назначен ПАО "АК ФИО3" БАНК.

Часть кредитных средств в размере 27524 руб. была списана со счёта ФИО1 в качестве платы за присоединение к программе страхования.

Поскольку заёмщиком было соблюдено вышеназванное условие договора об осуществлении личного страхования, первоначально по заключё ФИО4 с ним кредитному договору была установлена процентная ставка в размере 11, 50 % годовых, исходя из которой банком был составлен график платежей.

Согласно графику, заёмщик должен был вносить ежемесячный платёж в размере 4 064 руб. в счёт погашения основного долга и процентов по договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением об отказе от участия в программе страхования, ссылаясь на положения Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Из материалов дела следует, что на момент обращения ФИО1 страховая премия за него перечислена ещё не была, в число застрахованных лиц ООО "АК ФИО3 СТРАХОВАНИЕ" он включён не был.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 27524 руб. были возвращены на счёт истца и были направлены в счёт погашения долга по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец самостоятельно заключил со СПАО "РЕСО-Гарантия" договор страхования от несчастных случаев или болезней на случай постоянной утраты трудоспособности с установлением первой или второй группы инвалидности в результате несчастного случая или на случай смерти в результате несчастного случая или болезни.

Согласно полису страхования ФИО1 был оплачен период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма установлена в размере имевшейся у ФИО1 на тот момент кредитной задолженности - 153700 руб, выгодоприобретателем назначен ПАО "АК ФИО3" в размере суммы кредитной задолженности на момент наступления страхового случая. Выплата страхового возмещения по каждому риску производится в размере 100 % ФИО3 суммы.

В этот же день (ДД.ММ.ГГГГ) истец уведомил кредитора ПАО "АК ФИО3" БАНК о заключении договора страхования, приложив к уведомлению полис страхования.

В ответ на данное заявление банк сообщил истцу, что в снижении процентной ставки ему отказано.

Материалами дела подтверждается, что в дальнейшем на протяжении шести месяцев (с апреля по сентябрь 2019 г.) процентная ставка по заключё ФИО4 истцом кредитному договору повышена банком до 19, 67 % годовых, что, соответственно, привело к увеличению ежемесячного платежа по договору с 4064 руб. до 4716 руб.

Удовлетворяя исковые требования ФИО1 о возложении на ПАО "АК ФИО3" БАНК обязанности установить процентную ставку по кредитному договору в размере 11, 5% годовых, суд первой инстанции, с которым согласился суд апелляционной инстанции, правильно исходил из того, что предусмотренная договором обязанность по страхованию, от исполнения которой зависит применение указанной пониженной процентной ставки, было исполнено ФИО1 надлежащим образом путём заключения договора страхования со СПАО "РЕСО-Гарантия".

Судебная коллегия по гражданским делам ФИО2 кассационного суда общей юрисдикции полагает, что выводы судов отвечают требованиям законодательства, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам.

Доводам ответчика о том, что ставка в размере 11, 5% годовых была предусмотрена только на случай присоединения заёмщика к программе страхования, реализуемой ООО "АК ФИО3 СТРАХОВАНИЕ", были правильно отклонены судом апелляционной инстанции со ссылкой на положения закона, а также разъяснения, изложенные в п.43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора".

Также правомерно были отклонены судом апелляционной инстанции доводы ПАО "АК ФИО3" БАНК о необходимости уменьшения размера штрафных санкций с подробным изложением в апелляционном определении мотивов, по которым они подлежат отклонению, что соответствует положениям ч.3 ст.329 Гражданского процессуального кодекса РФ. Доводов, которые не были бы предметом исследования суда апелляционной инстанции, кассационная жалоба не содержит.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые в соответствии со статьей 379.7 ГПК РФ являются основанием к отмене или изменению обжалуемого судебного акта, в данном случае судебной коллегией не установлено, кассационная жалоба удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями 379.6, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам ФИО2 кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Куйбышевского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, кассационную жалобу ПАО "АК ФИО3" БАНК без удовлетворения.

Председательствующий ФИО7

Судьи Н.Н. Кравченко

ФИО8