Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 25 марта 2021 г. по делу N 33-5531/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего

Мирошниковой Е.Н.

судей

Осининой Н.А, Быстровой Г.В.

при секретаре

Верещагиной А.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании 25 марта 2021 года гражданское дело N 2-1891/2020 по апелляционной жалобе Викуловой Е. С. на решение Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 04 сентября 2020 года по иску Викуловой Е. С. к обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" о взыскании части страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Мирошниковой Е.Н, выслушав представителя ответчика общества с ограниченной ответственностью "ВТБ Страхование" - Соломатина А.Е, действующего на основании доверенности N... от 28.05.2020, сроком действия по 04.12.2020, представителя истца Викуловой Е.С. - Саргсяна А.К, действующего на основании доверенности N... от 26.02.2021, сроком действия три года, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Истец Викулова Е.С. в сентябре 2019 года обратилась в Приморский районный суд Санкт-Петербурга с иском к обществу с ограниченной ответственностью (далее ООО) СК "ВТБ Страхование", в котором, уточнив исковые требования в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), просила взыскать с ответчика излишне уплаченную в рамках договора страхования "Защита заемщика автокредита" N... от 24.12.2018 страховую премию в размере 101 056, 13 рублей, излишне уплаченную в рамках договора страхования "ВместоКАСКО Лайт" N... от 24.12.2018 страховую премию в размере 109 756, 08 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканных в судебном порядке сумм.

В обоснование требований истец указывала, что 24.12.2018 между сторонами был заключен кредитный договор на сумму 878 104, 98 рублей, с условиями оплаты процентов в размере 10, 892% годовых для оплаты транспортного средства БМВ хDrive10d, 2011 года; задолженность по кредитному договору полностью погашена 15.05.2019; 21.05.2019 в соответствии с договором купли-продажи транспортное средство продано другому лицу; 30.05.2019 написано заявление об отказе от договора страхования (полиса) с просьбой возврата оставшейся страховой премии; 31.05.2019 в ответе ВТБ Страхование отказало в возврате страховой премии и не произвело расторжение договора страхования (л.д.3).

Ответчик против иска возражал, указав, что в период охлаждения истец от договора страхования не отказался, заключение договора для истца носило добровольный характер, досрочное погашение кредита не является основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, на что прямо указано в п.7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникших из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 (л.д.76-83).

Решением Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 04.09.2020 в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе Викулова Е.С. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, удовлетворить исковые требования. Заявитель указывает, что в связи с продажей автомобиля, принимая во внимание положения п.4.7 Особых условий договора, она имеет право в любое время отказаться от договора страхования ТС. Также податель жалобы указывает, что изменение страховой суммы в рамках договора страхования (заемщика) находится в прямой зависимости от размера аннуитетного платежа по кредитному договору, заключенному между истцом и ПАО "Банк ВТБ", а следовательно, договор страхования имеет прямую связи с кредитным договором, ввиду чего погашение кредитного договора влияет на договор страхования (л.д.116-118).

Ответчик представил письменные возражения на жалобу, указывает, что между сторонами заключено два договора страхования: "Защита заемщика автокредита" (личное страхование) и "ВместоКАСКО Лайт" (страхование ТС). Размер страховой суммы (личное страхование) на день наступления страхового случая рассчитывается исходя из графика изменения страховой суммы, а не исходя из остатка ссудной задолженности. По договору "ВместоКАСКО Лайт" (раздел 6 полиса страхования) страховая сумма в день заключения договора страхования составляет "сумма кредитной задолженности", далее страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком изменения страховой суммы (содержащем информацию из графика платежей по кредитному договору, действующем на день заключения договора страхования); в случае досрочного полного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности страхователя на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком изменения страховой суммы. Выгодоприобретателем, в соответствии с особыми условиями страхования, является истец. Ответчик полагает, что в обоих договорах отсутствует зависимость страховой суммы от размера кредитной задолженности истца. Досрочное исполнение кредитного договора не обнуляет страховую сумму, поскольку последняя не привязана к сумме кредита, поэтому при возникновении страхового случая, предусмотренного договором страхования истец не лишается возможности получения страховой выплаты по условиям договора страхования (л.д.131-138).

Истец Викулова В.С. в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, воспользовалась правом, предоставленным ей ч.1 ст.48 ГПК РФ на ведение дел через представителя.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения лиц, явившихся в судебное заседание, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, что 22.12.2018 Викуловой Е.С. приобретен автомобиль BMW X1, VIN N... (л.д. 4-6).

Денежные средства на покупку автомобиля были предоставлены ПАО Банком ВТБ по кредитному договору N... от 24.12.2018, заключенному на сумму 878 104, 98 рублей, сроком на 60 месяцев, дата возврата кредита - "дата".

Кредитным договором (п.4) предусмотрено, что процентная ставка составляет 10, 95 годовых (п.4.1) и 12, 9% годовых (п.4.2) в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. До фактического предоставления кредита заемщик обязан застраховать ТС от рисков угона/утраты (гибели) на страховую сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования (п.9). Заемщик обязан предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору; ТС передается в залог банку (п.10). Из полученных кредитных средств сумма в размере 137 195, 12 рублей - сумма для оплаты по договору страхования ТС, сумма 115 909, 86 рублей - сумма для оплаты по договору страхования жизни заемщика (п.25) (л.д. 11-18).

Согласно дополнительному соглашению N... от 24.12.2018 к кредитному договору от 24.12.2018 N... предусмотрено, что заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы кредита в течение срока действия договора, а также осуществляет страхование ТС на страховую сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, в эквиваленте валюты кредита по договору страхования, заключенному на весь срок действия кредита со страховой компанией (п.1.4).

Также в соглашении указано, что заключение данных договоров не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком Дисконта, предусмотренного п. 4.1 Индивидуальных условий договора.

Дополнительным соглашением п.2.1.1 Общих условий договора изложен в следующей редакции: "2.1.1 Поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни страхования ТС на весь срок действия договора, имея при этом возможность получить кредит на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг, а также осуществить страхование ТС сроком до 1 года, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом соответствующих дисконтов, применяемых в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование жизни и страхование ТС на весь срок действия договора).

Также в дополнительном соглашении, подписанном сторонами, указано, что в случае прекращения заемщиком страхования жизни с страхования ТС (на весь срок действия договора) соответствующие дисконты перестают учитываться при расчете процентной ставки. С процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором страхование жизни и страхование ТС на весь срок действия договора прекращено, ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора.

24.12.2018 между Викуловой Е.С. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключены договор личного страхования "Защита заемщика автокредита" N... сроком действия с 25.12.2018 по 24.12.2023, и договор страхования имущества "ВместоКАСКО Лайт" N... в отношении автомобиля BMW X1, VIN N.., сроком действия с 24.12.2018 по 23.12.2023 (л.д. 43-47, 36-40).

Страховые премии по договору "Защита заемщика автокредита" в сумме 115 909, 86 рублей и по договору "ВместоКАСКО Лайт" в сумме 137 195, 12 рублей уплачены за счет кредитных средств истцом в полном объеме, данное обстоятельство сторонами признавалось.

Согласно справке ПАО Банка ВТБ задолженность Викуловой Е.С. полностью погашена 15.05.2019 (л.д. 23).

21.05.2019 Викулова Е.С. продала транспортное средство BMW X1, VIN N... (л.д. 9).

30.05.2019 Викулова Е.С. обратилась к ответчику с заявлениями об отказе от договоров страхования и возврате уплаченных страховых премий по договорам "Защита заемщика автокредита" и "ВместоКАСКО Лайт" (л.д. 10, 34).

Рассмотрев заявления Викуловой Е.С, ООО СК "ВТБ Страхование" отказало в возврате страховых премий, ссылаясь на то, что после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового случая не отпала и существование риска не прекратилось, отказ от договора страхования может быть осуществлен без возврата страховой премии (л.д. 21, 35).

Заявляя требования о возврате страховой премии по договору страхования "Защита заемщика автокредита", истец ссылается на положения п. 1 ст. 958 ГК РФ и те обстоятельства, что после погашения кредита отпала возможность наступления страхового случая. Заявляя о возврате страховой премии по договору "ВместоКАСКО Лайт", истец указывает, что автомобиль продан, от договора она, согласно условий (п.4.7 Особых условий) вправе отказаться в любое время от договора страхования. Полагает, что принимая во внимание условия договора, которые следует толковать по правилам ст.431 ГК РФ, учитывая буквальное их значение, в том числе сопоставляя с другими условиями и смысла договора в целом, она вправе отказаться от данного договора и получить часть страховой премии пропорционально времени действия договора.

Из представленного в материалы дела полиса "Защита заемщика автокредита" N... от 24.12.2018, следует, что страховая сумма на дату заключения договора составляет 878 104, 98 рубля, начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы (л.д. 43-47).

Пунктом 10.2 указанного договора предусмотрено, что страхователь имеете право отказаться от договора страхования в любое время. При этом подробно описаны варианты при отказе от договора в период охлаждения и после него. Так, указано, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ.

В п.12.2 Полиса страхования указано, что страхователю известно и понятно положение п.3 ст.958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Как следует из полиса N... от "дата", подтверждающем заключение договора страхования "Защита заемщика автокредита", договор заключен сторонами на "Условиях страхования "Защита заемщика автокредита", с которыми истец был ознакомлен, согласен, они ему вручены, о чем свидетельствует его подпись в полисе страхования.

Сторонами определены страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности и I или II группы в результате несчастного случая или болезни (л.д. 43-49).

Согласно п. 2.4 условий страхования объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также со смертью в результате страхового случая.

Пунктом 6.3 условий страхования по программе "Защита заемщика автокредита" установлено, что договор страхования (полис) прекращает свое действие в случаях:

- истечения срока действия договора страхования (полиса);

- исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) по договору страхования (полису) в полном объеме;

- смерти страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования (полису);

- в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (п. 6.4 условий).

Договор страхования (Полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.6.5 Условий страхования).

Как следует из полиса N... от 24.12.2018 ("ВместоКАСКО Лайт"), он заключен на условиях, содержащихся в тексте настоящего полиса и особых условиях страхования, являющихся его неотъемлемой частью, срок договора страхования - 24.12.2018 по 23.12.2023 (л.д. 36-42).

Сторонами установлены страховые случаи, на случай наступления которых осуществляется страхование: "Хищение (Угон) - Стандарт" и "Ущерб-Мультидрайв".

Пунктом 6 (полиса) по сервисной программе "Лайт" предусмотрено, что страховая сумма в день заключения договора составляет: "Сумма кредитной задолженности", далее страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком изменения страховой суммы (содержащем информацию из графика платежей по кредитному договору, заключенному страхователем и Банком ВТБ ПАО) (Приложение N 1 к настоящему полису), действующим на день заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности на дату наступления страхового случае в соответствии с графиком изменения страховой суммы.

В пункте 11 договора указано на то, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в период охлаждения - 14 дней и страховая премия в таком случае подлежит возврату в полном объеме.

В пункте 11 договора также указано на то, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ (л.д.37).

Согласно п. 4.6 Особых условий страхования (л.д.41, 42), договор страхования прекращается в случаях:

- истечения срока действия договора страхования;

- исполнения Страховщиком обязательств по Договору в полном объеме - в 24 часа 00 минут даты наступления события, повлекшего такую выплату;

- смерти Страхователя;

- расторжения договора страхования по инициативе Страховщика в соответствии с настоящими Особыми условиями;

- расторжения Договора по соглашению между Страхователем и Страховщиком;

- утраты или гибели застрахованного транспортного средства по причинам иным, чем наступления страхового случая;

- расторжения договора страхования в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Пунктом 4.11 условий предусмотрен возврат страховой премии в случае утраты или гибели застрахованного с по причинам иным, чем наступления страхового случая.

Пунктом 4.7 Особых условий предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

В случае расторжения договора страхования, по которому есть заявленные и/или урегулированные убытки, неиспользованная страховая премия возврату не подлежит (п.4.8 Особых условий).

В соответствии с п.5.5 Особых условий страховая премия исчисляется по каждому ТС по каждому страховому случаю исходя из страховых сумм, ставок страховых тарифов и поправочных коэффициентов к ним, а также сроков страхования.

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании излишне уплаченной в рамках договора страхования "Защита заемщика автокредита" N... от 24.12.2018 страховой премии, суд, руководствуясь ст.ст. 934, 943, 958 ГК РФ, ст. ст. 4, 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", пришел к выводу, что указанные требования удовлетворению не подлежат, поскольку в случае полного погашения кредита действие договора сохраняется, по нему предусмотрена выплата страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата, таким образом, обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Кроме того, судом указано, что условия договора страхования не предоставляют страхователю право при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии.

Отказывая также в удовлетворении требований о взыскании излишне уплаченной в рамках договора страхования "ВместоКАСКО Лайт" N А34278-621/0006-070370 страховой премии, суд руководствовался ст.ст. 929, 930, 960 ГК РФ, п.25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" и исходил из того, что продажа транспортного средства другому лицу не является основанием для досрочного прекращения договора страхования "ВместоКАСКО Лайт" и, как следствие, не влечет обязанность ответчика по выплате истцу неиспользованной части страховой премии.

Кроме того, суд не усмотрел оснований для удовлетворения исковых требований в данной части по основаниям п. 2 ст. 958 ГК РФ, поскольку положения названной статьи не предусматривает право страхователя на возврат страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, договором такого права также не установлено.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя услуг страхования судом установлен не был, судом отклонены требования о взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Соглашаясь с вышеуказанными выводами суда подробно мотивированными судом, судебная коллегия отклоняет приведенные в опровержение этих выводов доводы апелляционной жалобы, как несостоятельные, а также считает необходимым указать следующее.

В апелляционной жалобе истец ссылается на то, что договор личного страхования "Защита заемщика автокредита" N А05678-621/0006-070370 имеет прямую связь с кредитным договором, ввиду чего погашение кредитного договора влияет на договор страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Граждане и юридические лица свободы в заключение договора (ст. 421 ГК РФ).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Одновременно в п. 3 ст. 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В п. 7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) разъяснено, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Таким образом, страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и о порядке страхования, заключенного между страховщиком и банком.

По условиям договора страхования страховая сумма по рискам смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, на дату заключения договора страхования составляет 878 104, 98 рубля, а начиная со 2 месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Срок страхования установлен с 25.12.2018 по 24.12.2023.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 8 Обзора).

В данном конкретном случае, при полном досрочном погашении кредита, страхования сумма не равна "0" (График уменьшения страховой суммы л.д.45-47), страховой риск не отпал, по указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, т.к. страховые риски сопряжены с жизнью и здоровьем застрахованного лица.

В настоящем случае договором страхования размер страховой суммы устанавливается уменьшающимся в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы, изложен в приложении N 1 к полису. Данный График (приложение N 1 к Полису) истцу выдан при заключении договора, она с нею ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в нем.

Из данного графика следует, что размер страховой суммы по договору уменьшается в течение срока действия договора и может быть определен на дату наступления страхового случая.

Из Условий же договора добровольного страхования не следует, что выплата страхового возмещения обусловлена наличием задолженности по кредитному договору либо что размер страховой суммы зависит от размера задолженности по кредитному договору. Условиями не предусмотрено досрочное прекращение действия договора страхования при досрочном исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита, а также право на получение заемщиком части страховой премии при досрочном прекращении кредитного договора.

При таких обстоятельствах, учитывая риски, застрахованные по договору страхования (смерть застрахованного лица, установление ему инвалидности, обращение за медицинской помощью), определение условиями договора страховой суммы, не зависящей от досрочного погашения задолженности по кредитному договору, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не является предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ основанием для возврата части страховой суммы, поскольку не исключает возможность наступления страхового случая.

Таким образом, вопреки доводам истца, право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования по правилам ст. 958 ГК РФ у истца не возникло, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось, выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту.

В апелляционной жалобе истец также выражает несогласие с выводом суда об отказе в удовлетворении исковых требований в части взыскания страховой премии в рамках договора страхования имущества, полагает, что договором страхования предусмотрена возможность отказа страхователя от договора страхования в любое время, при этом, по условиям договора, если страховые случае за период действия договора страхования отсутствовали, то страховщик обязан возвратить страхователю страховую премию за неиспользованные периоду действия договора страхования.

Однако, указанные доводы судебной коллегией отклоняются как несостоятельные, поскольку основаны на неверном толковании условий договора и понимании норм права.

Между тем, в данном случае договором страхования с учетом Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У возврат страховой премии либо ее части предусмотрен только при отказе страхователя от договора страхования в течение первых 14 дней с момента заключения договора страхования (п.11 договора).

При этом, в данном пункте указано, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Доводы апелляционной жалобы о том, что в соответствии с п.4.7 Особых условий страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, по мнению коллегии, не свидетельствует о том, что в таком случае подлежит возврату страховая премия (зе неистекший период страхования), поскольку из совокупности всех условий договора страхования (ТС) следует, что страховая премия подлежит возврату только в случае отказа от договора в период охлаждения, в остальных же случаях досрочное прекращение договора осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ (п.11 договора, л.д.37).

Довод истца о том, что поскольку п. 4.8 Особых условий предусмотрено, что в случае расторжения договора страхования, по которому есть заявленные и/или урегулированные убытки, неиспользованная страховая премия возврату не подлежит, то это свидетельствует о том, что в другом случае (в случае отказа страхователя от договора) страховая премия подлежит возврату пропорционально не истекшему периоду страхования, коллегией отклоняется, поскольку основан на ошибочном толковании условий настоящего договора. Данный пункт договора относится именно к случаю, когда имеются страховой случай и/или урегулированный убыток.

Исходя из положений ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (п. 43).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (абз. 5 п. 43 Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 г. N 49).

Выявление судом такой согласованной воли сторон договора путем судебного толкования условий конкретного договора осуществляется последовательно, то есть сначала используются правила, установленные частью 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации (выяснение содержания условий договора путем их буквального и системного толкования), а при невозможности с их помощью установить действительную общую волю сторон договора применяются правила части 2 названной статьи (выявление содержания условий договора исходя из цели договора и с учетом предшествовавших договору переговоров и переписки, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, последующего поведения сторон).

Из содержания условий настоящего договора страхования ТС путем их буквального и системного толкования следует, что отказ от договора страхования, с возвратом страховой премии, возможет в период охлаждения (14 дней со дня заключения договора), а при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении данного времени (периода охлаждения), досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ.

Таким образом, вопреки доводам апелляционной жалобы, положениями договора не предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страхования за пределами установленного периода охлаждения, ему подлежит возврату уплаченная страховая премия за неистекший период страхования.

Обращение истца с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии последовало по истечении указанного периода охлаждения, в связи с чем оснований для возврата страховой премии не имеется.

То обстоятельство, что истец продала ТС, также не является основанием для удовлетворения требований, поскольку согласно п.1 стю.960 ГК РФ при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п.2 ст.235 настоящего Кодекса, и отказа от права собственности (ст.236). При этом, в соответствии с ч. 2 ст. 960 ГК РФ лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика. Коллегия отмечает, что наличие либо отсутствие такого уведомления, в настоящем деле правового значения не имеет, учитывая предмет и основания настоящего иска.

Иных доводов, которые имели бы существенное значение для рассмотрения дела, влияли бы на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергали изложенные в нем выводы, в апелляционной жалобе не содержится. Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции правильно определилюридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

С учетом изложенных обстоятельств, судебная коллегия приходит к выводу, что доводы жалобы не содержат правовых оснований к изменению или отмене решения суда, по существу сводятся к выражению несогласия с выводами суда, и не могут быть удовлетворены.

Оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ для отмены или изменения решения суда не имеется, решение суда является законным и обоснованным.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 04 сентября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий: Судьи: