Приложение N 2. Республиканская программа "Развитие ипотечного жилищного кредитования" на 2004-2006 годы

Приложение N 2

к постановлению Правительства

Республики Алтай

от 20 апреля 2000 г. N 111

Республиканская программа
"Развитие ипотечного жилищного кредитования"
на 2004-2006 годы

Паспорт
республиканской программы "Развитие ипотечного жилищного
кредитования" на 2004-2006 годы

 Наименование        Республиканская программа "Развитие ипотечного

 Программы           жилищного кредитования" на 2004-2006 годы

                     (далее Программа)

 Государственный     Комитет по инвестиционной политике Республики Алтай

 заказчик Программы

 Государственный     Министерство промышленности, строительства,

 заказчик -          жилищно-коммунального хозяйства Республики Алтай

 координатор

 Программы

 Разработчики        Открытое акционерное общество "Агентство по

 Программы           ипотечному жилищному кредитованию"

                     (г. Горно-Алтайск)

 Цель Программы      Создание необходимых финансовых, правовых,

                     экономических и организационных условий для решения

                     жилищных проблем граждан Республики Алтай путем

                     ипотечного жилищного кредитования

 Основные задачи     Развитие финансовых механизмов, обеспечивающих

 Программы           доступность приобретения жилья для граждан

                     с достаточной платежеспособностью;

                     Организация жилищного строительства за счет средств

                     застройщика, личных средств граждан, а также

                     дополнительных средств в виде кредитных ресурсов

                     через механизм долгосрочного ипотечного кредитования

 Исполнители         Министерство промышленности, строительства,

 Программы           жилищно-коммунального хозяйства Республики Алтай,

                     Министерство имущественных отношений Республики

                     Алтай, Комитет по инвестиционной политике Республики

                     Алтай

 Предполагаемые      Открытое акционерное общество "Агентство по

 участники Программы ипотечному жилищному кредитованию"

 (по согласованию)   (г. Горно-Алтайск), кредитные организации, ОАО

                     "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

                     (г. Москва), Фонд жилищного строительства при

                     Правительстве Республики Алтай, строительные

                     организации

 Сроки реализации    2004-2006 годы

 Программы

 Основные            Формирование организационно-правовых и финансовых

 мероприятия         механизмов ипотечного жилищного кредитования.

 Программы           Отработка схемы взаимодействия всех участников

                     системы ипотечного жилищного кредитования.

                     Предоставление гражданам долгосрочных ипотечных

                     жилищных кредитов.

                     Жилищное строительство за счет средств застройщика,

                     личных средств граждан и кредитных ресурсов,

                     привлекаемых через механизм долгосрочного ипотечного

                     жилищного кредитования

 Объемы и источники  Общий объем финансирования - 55 млн. руб., в том

 финансирования      числе по источникам финансирования:

 Программы            - республиканский бюджет - 24 млн. руб.;

                      - внебюджетные источники - 31 млн. руб.,

                     в том числе:

                      - средства ОАО "Агентство по ипотечному жилищному

                     кредитованию" (г. Москва) - 30 млн. руб.;

                      - средства ОАО "Агентство по ипотечному жилищному

                     кредитованию" (г. Горно-Алтайск) - 1,0 млн. руб.

 Ожидаемые конечные  Улучшение жилищных условий граждан Республики Алтай.

 результаты          Доступность приобретения жилья.

 реализации          Привлечение внебюджетных источников и личных

 Программы           накоплений граждан для увеличения объема ипотечного

                     жилищного кредитования и строительства жилья

 Система организации Контроль осуществляют Министерство промышленности,

 контроля за         строительства, жилищно-коммунального хозяйства

 исполнением         Республики Алтай, Министерство финансов Республики

 Программы           Алтай

Введение

Республиканская Программа "Развитие ипотечного жилищного кредитования" на 2004-2006 годы разработана на основе изучения жилищной проблемы граждан, проживающих на территории Республики Алтай и опыта развития в России системы ипотечного кредитования. Программа предполагает развитие системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования на территории Республики Алтай.

1. Содержание проблемы и обоснование необходимости ее решения
программными методами

Переход к рыночным отношениям в жилищной сфере оказался длительным и трудоемким. За последние годы резко снизился объем строительства жилья, возрос износ коммунальной инфраструктуры, что привело к увеличению объема ветхого и аварийного жилья. При росте численности нуждающихся в улучшении жилищных условий это вызвало дефицит предложений на рынке жилья. Кроме того, уровень дохода граждан сегодня таков, что лишь небольшая часть населения может позволить купить себе жилье сразу, из текущих расходов, без помощи сбережений и займов.

Большинство граждан нуждается в специальных схемах приобретения жилья. Одной из таких схем является ипотечное жилищное кредитование.

В России за последние годы предприняты усилия по внедрению системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования: приняты основные законы, получен практический опыт, разработаны стандарты.

В Республике Алтай значительная часть населения может улучшить жилищные условия, оформив ипотечные кредиты на условиях, предлагаемых стандартами ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (г. Москва) (далее по тексту - ОАО "АИЖК" (г. Москва)), которое осуществляет свою деятельность в рамках федеральной целевой программы "Свой дом". Для привлечения средств ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (г. Москва) и решения части жилищной проблемы необходимо создание региональной системы ипотечного жилищного кредитования, участие региона своими бюджетными средствами.

2. Цели и задачи программы

Цели, преследуемые при реализации Программы, вытекают из общих проблем, связанных с улучшением жилищных условий граждан Республики Алтай, и заключаются в образовании правового поля для развертывания ипотечного жилищного кредитования, создания экономических условий и конкретного механизма реализации ипотечной Программы.

Для достижения вышеуказанных целей и поставленных задач необходимо осуществить следующие мероприятия:

- разработать и рассмотреть на сессии Государственного Собрания - Эл Курултай Республики Алтай документы законодательного характера, а также на заседании Правительства Республики Алтай необходимые нормативные документы по ипотечному жилищному кредитованию;

- для внедрения системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Алтай учредить организацию на коммерческой основе с необходимым уставным капиталом и обеспечить государственный контроль за ее деятельностью;

- обеспечить доступность ипотечных кредитов для широких слоев населения с участием Учреждения юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним на территории Республики Алтай, кредитных организаций, нотариусов, страховых, оценочных и риэлтерских компаний;

- создать возможность рефинансирования для ипотечных кредитов;

- обеспечить формирование рынка ипотечных ценных бумаг.

3. Общие условия и механизм реализации программы

Реализация Программы осуществляется государственным заказчиком с участием заинтересованных исполнительных органов государственной власти Республики Алтай и Фонда жилищного строительства при Правительстве Республики Алтай. Непосредственно предоставление ипотечных жилищных кредитов и займов гражданам, постоянно проживающим на территории Республики Алтай, осуществляют кредитные организации Республики Алтай.

Государственный заказчик Программы осуществляет:

- разработку правовых, финансовых и организационных механизмов;

- организацию информационной и разъяснительной работы, направленной на содействие эффективной реализации подпрограммы;

- мониторинг реализации подпрограммы с целью изучения ситуации, обобщения и анализа полученной информации.

Исполнитель Программы - ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (г. Горно-Алтайск) (далее ОАО "АИЖК") консультирует граждан по вопросам ипотечного кредитования, осуществляет сбор документов, андеррайтинг (анализ) граждан и жилых помещений, организует кредитование и выделение займов гражданам, прошедшим андеррайтинг.

Система ипотечного кредитования характеризуется определенными принципами:

- долгосрочностью выдаваемых кредитов;

- обеспечением кредитов залогом недвижимого имущества - жилья, приобретаемого на кредитные средства;

- относительно низкими процентными ставками по ипотечным кредитам;

- низкой доходностью и высокой надежностью ипотечных ценных бумаг;

- наличием государственного контроля за операциями и государственной поддержкой заемщиков и кредитных организаций.

В России наиболее прогрессивным является схема рефинансирования ипотечных кредитов и займов с помощью специализированного оператора ипотечного рынка по принципу двухуровневой ипотечной схемы, в которой в наибольшей степени отражены основные принципы ипотечного кредитования.

Основным оператором ипотечного рынка на территории Республики Алтай выступает ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (г. Горно-Алтайск), которое осуществляет организацию кредитования граждан, руководствуясь стандартами ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (г. Москва).

Заемщиком ипотечного жилищного кредита может быть любое дееспособное физическое лицо в возрасте от 18 лет и до 60 лет (60 лет - предельный возраст окончания срока выплаты кредита), постоянно проживающее на территории Республики Алтай.

Заемщиков, то есть лиц, обязанных по одному кредитному договору, может быть несколько, в том числе и не состоящих между собой в родственных отношениях.

Расчет максимальной суммы кредита, которая может быть выдана Заемщику, производится на основе стабильного дохода, подтвержденного официальными документами. В совокупный доход Заемщика включаются доходы тех лиц, которые являются солидарными заемщиками по кредитному договору (договору займа).

Обеспечением по кредитному договору (договору займа) выступает залог жилого помещения, на приобретение (строительство) которого предоставляется ипотечный кредит (заем) и на которое в установленном законом порядке оформлено право собственности. Право на получение исполнения по кредитному договору (договору займа), обеспеченному ипотекой, и право залога на жилое помещение, обремененное ипотекой, удостоверяется Закладной.

Дополнительным обеспечением ипотечных кредитов является страхование. Страховая программа, реализуемая при ипотечном кредитовании, должна обеспечивать снижение кредитного риска и защищать интересы Кредитора и залогодержателя. В этих целях она включает в себя:

- страхование жизни и потери трудоспособности всех лиц, являющихся Заемщиками по кредитному договору, так как они несут солидарную ответственность за исполнение взятых на себя обязательств по погашению ипотечного кредита (займа) в полном объеме;

- страхование риска утраты и повреждения жилого помещения - предмета ипотеки;

- страхование титула собственности (риска утраты права собственности). Сумма страхового обеспечения должна покрывать сумму задолженности по обеспеченным ипотекой обязательствам, увеличенную на десять процентов. Срок страхового обеспечения должен быть более срока кредитования на один день.

Порядок предоставления ипотечного жилищного кредита (займа) определяется Положением о порядке долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в Республики Алтай, утвержденным постановлением Правительства Республики Алтай от 20 апреля 2000 г. N 111.

4. Мероприятия по реализации программы

N п/п	Наименование мероприятий	Исполнитель	Срок исполнения
1. 2. 3.	Довести размер доли Республики Алтай в уставном капитале Регионального оператора (ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию") до 4-5 млн. руб. Провести совещание с руководителями муниципальных образований районов и города по вопросам ипотечного жилищного кредитования Внести на рассмотрение Государственного Собрания - Эл Курултай Республики Алтай проект закона Республики Алтай "О фонде жилья для временного поселения граждан, утративших жилье в результате обращения взыскания на жилое помещение, которое приобретено за счет кредита банка или иной организации либо средств целевого займа, предоставленного юридическим лицом на приобретение жилого дома или квартиры, и заложено в обеспечение возврата кредита или целевого займа, и не имеющих иного пригодного для проживания помещения"	Министерство имущественных отношений Республики Алтай Министерство строительства, промышленности, жилищно-коммуналь- ного хозяйства Республики Алтай, Комитет по инвестиционной политике Республики Алтай Комитет по инвестиционной политике Республики Алтай, ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (г. Горно-Алтайск) (по согласованию)	2005 год II квартал 2005 года II квартал 2006 года

5. Ресурсное обеспечение программы

Годы	Объемы финансирования (млн. руб.)
	Целевые кредиты республиканского бюджета	Средства ОАО "ЛИЖК" (г. Москва)	Средства ОАО "АИЖК" (г. Горно-Алтайск)
2004 г. 2005 г. 2006 г.	4,0 10,0 10,0	5,0 10,0 15,0	1,0
Итого	24,0	30,0	1,0

Средства республиканского бюджета предоставляются путем выделения кредитов за счет средств целевого бюджетного фонда "Республиканский фонд развития Республики Алтай". Сроки и процентная ставка бюджетного кредита утверждаются законом Республики Алтай на соответствующий финансовый год.

6. Контроль за исполнением программы

Контроль за исполнением Программы возлагается на Министерство промышленности, строительства, жилищно-коммунального хозяйства Республики Алтай и Министерство финансов Республики Алтай.

Контроль ведется на основе:

- периодической отчетности исполнителя Программы о программных мероприятиях;

- контроля за целевым и эффективным использованием выделенных средств.