Проект федерального закона "О внесении изменений и дополнений в главу 48 Гражданского кодекса Российской Федерации" (внесен депутатами ГД Головковым А.Л., Жуковым А.Д., Решульским С.Н., Пузановским А. Г., Тарачевым В.А., Тягуновым А.А.) (не действует)

Проект федерального закона
"О внесении изменений и дополнений в главу 48 Гражданского кодекса
Российской Федерации"

 Досье на проект федерального закона

 См.: пояснительную записку к проекту закона,

      финансово-экономическое обоснование проекта закона,

      предложения о разработке нормативных правовых актов,

      перечень законов и иных нормативных правовых актов

Статья 1. Заменить текст главы 48 Гражданского кодекса (Собрание законодательства РФ, 1996, N 5, ст.410) на следующий:

"Глава 48. Страхование

§ 1. Общие положения о страховании

Статья 927. Договор страхования

1. По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором денежную плату (страховой взнос) при наступлении 73 5 Статья 927. Договор страхования

1. По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором денежную плату (страховой взнос) при наступлении предусмотренного в договоре события (страховом случае) осуществить другой стороне (страхователю) или третьему лицу, в пользу которого заключен договор, выплату обусловленной договором суммы (страховую выплату).

2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов, социальному страхованию, взаимному страхованию и обязательному государственному страхованию постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

Статья 928. Право на осуществление страховой деятельности

1. Право на осуществление страховой деятельности в качестве страховщиков предоставляется юридическим лицам в соответствии с разрешением (лицензией), выданной в порядке, установленном в соответствии с законом.

2. В случае заключения договора страхования в качестве страховщика лицом, не имеющим на это права, договор является недействительным (статья 168).

Гражданин, заключивший такой договор страхования в качестве страхователя, может потребовать от лица, заключившего такой договор в качестве страховщика, немедленного возврата уплаченной по этому договору суммы страхового взноса, а также уплаты на эту сумму процентов, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов причиненных страхователю убытков.

Статья 929. Интересы, страхование которых не допускается

1. Не допускается страхование:

а) противоправных интересов;

б) интересов, связанных с участием в играх, лотереях и пари;

в) интересов, связанных с процентами по ценным бумагам, а также с доходами или убытками от инвестиций и от участия в хозяйственных товариществах и обществах;

г) интересов, связанных с расходами, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

2. Условия договоров страхования, противоречащие пункту 1 настоящей статьи, ничтожны.

Статья 930. Форма договора страхования

1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами и (или) путем вручения страхователю на основании его заявления подписанного страховщиком страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции).

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

2. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования, если законом не установлено иное.

3. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его ничтожность.

Статья 931. Страховой взнос

1. Страховой взнос (страховая премия) является платой за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

2. Если иное не предусмотрено законом, страховщик при определении размера страхового взноса, подлежащего уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие сумму взноса с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера события, на случай наступления которого производится страхование.

3. Если страховой случай наступил до уплаты очередной части страхового взноса, внесение которой просрочено, страховщик вправе при определении размера суммы страховой выплаты зачесть сумму просроченной части страхового взноса, если иные последствия неуплаты в установленные сроки очередной части страхового взноса не предусмотрены в договоре страхования.

Статья 932. Обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты

1. Условие договора страхования, содержащее обязательство страховщика при наступлении предусмотренного договором страхования события произвести страховую выплату страхователю либо третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты страхователем страхового взноса или его первой части. Договором страхования может быть предусмотрен иной срок вступления в силу такого условия.

Обязанности страховщика по осуществлению страховой выплаты возникают, если страховой случай произошел после вступления в силу предусмотренного предыдущим абзацем условия договора страхования и до истечения срока действия договора, если договором страхования не установлен иной период страхования.

2. Взыскание на средства страховых резервов, сформированных страховщиком в соответствии с законодательством для обеспечения обязательств по договорам страхования перед страхователями, может быть обращено только по решению суда и только для исполнения обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Статья 933. Страховой случай

1. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

2. Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками возможности и случайности его наступления.

3. Договор страхования, заключенный после наступления страхового случая, является недействительным, если иное не предусмотрено договором страхования и если при этом не будет доказано, что страхователь, страховщик и третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования, не знали о страховом случае.

Статья 934. Существенные условия договора страхования

1. При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

а) об определенном имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

б) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховом случае);

в) о размере или о порядке расчета страховой выплаты, в частности, о страховой сумме при имущественном страховании;

г) о периоде страхования.

2. Договор страхования, не позволяющий установить содержание условий, перечисленных в пункте 1 настоящей статьи, не считается заключенным.

Статья 935. Правила страхования

1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в правилах страхования соответствующего вида, утвержденных страховщиком (правилах страхования).

2. Если в договоре страхования (страховом полисе) прямо указывается на применение правил страхования, то страховщик обязан включить условия, содержащиеся в правилах страхования в текст договора страхования (страхового полиса), либо вручить страхователю такие правила. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (страховом полисе).

Если правила страхования не вручены страхователю, то условия, содержащиеся в них и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), необязательны для страхователя.

3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении из договора отдельных положений правил страхования, применяемых в отношении этого договора, а также о его дополнении новыми условиями. Законом или иными правовыми актами могут устанавливаться пределы, в которых могут быть произведены такие изменения, исключения и дополнения.

4. Страхователь вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу пункта 2 настоящей статьи для него необязательны.

Статья 936. Сведения, которые сообщаются страхователем страховщику при заключении договора страхования и в период страхования

1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, определенно оговоренные в договоре страхования или в письменном запросе страховщика и имеющие существенное значение для определения размера возможных убытков при наступлении предусмотренного договором страхования события, а также для определения вероятности такого события.

2. В период страхования страхователь обязан сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных им в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи, если такие изменения влекут увеличение им в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи, если такие изменения влекут увеличение размера возможных убытков при наступлении предусмотренного договором страхования события и (или) вероятности такого события. При неисполнении страхователем данной обязанности, страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (пункт 5 статьи 453).

Страховщик, которому стало известно об изменениях, вправе потребовать от страхователя уплаты соразмерного дополнительного страхового взноса или изменения других условий договора страхования. Отказ страхователя против от исполнения такого требования является основанием для расторжения договора страхования по требованию страховщика.

3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику недостоверные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, чем ввел его в заблуждение, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 178 настоящего Кодекса. Данное правило применяется, в частности, если страховщик не воспользовался до начала периода страхования своим правом на оценку объекта страхования (статья 937).

4. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

5. Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно сообщить об этом страховщику. Если договором страхования предусмотрен срок и способ такого уведомления, оно должно быть сделано страхователем в установленный срок и указанным способом. Неисполнение страхователем данной обязанности является основанием для отказа страховщиком в страховой выплате (пункт 2 статьи 940).

6. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным или его расторжения по основаниям, указанным в пунктах 2 и 3 настоящей статьи, если обстоятельства, о которых страхователь умолчал, уже отпали.

Статья 937. Право страховщика на оценку объекта страхования

1. При заключении договора страхования, а также в период страхования, страховщик вправе за свой счет произвести оценку объекта страхования. В частности, страховщик имеет право:

провести осмотр имущества, с которым связано страхование, и при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости;

назначить медицинское обследование застрахованного лица для оценки фактического состояния его здоровья.

2. Данные, полученные страховщиком в результате оценки объекта страхования, необязательны для страхователя, который вправе доказывать иное.

Статья 938. Тайна страхования

1. Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о состоянии здоровья, а также об имущественном положении страхователя, застрахованного лица и третьего лица, в пользу которого заключен договор страхования.

2. Указанные в пункте 1 настоящей статьи сведения об указанных лицах могут быть предоставлены страховщиком только самим этим лицам или их представителям. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренном законом.

3. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 настоящего Кодекса.

Статья 939. Замена страхователя или третьего лица, в пользу которого заключен договор страхования

1. Замена страхователя в договоре страхования допускается с согласия страховщика, если договором страхования или законом не предусмотрено иное.

2. К третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, выполнившему какую-либо из обязанностей страхователя, либо предъявившему к страховщику требование о страховой выплате, переходят права и обязанности страхователя.

В случае предъявления третьим лицом, в пользу которого заключен договор страхования, требования о страховой выплате, оно несет риск неисполнения обязанностей по договору страхования, лежащих на страхователе, но не исполненных им. Страховщик вправе требовать от этого третьего лица выполнения таких обязанностей.

3. Страхователь вправе заменить указанное в договоре страхования третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

4. Третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования, выполнившее какую-либо из обязанностей страхователя или предъявившее страховщику требование о страховой выплате, не может быть заменено другим лицом.

Статья 940. Основания освобождения страховщика от страховой выплаты

1. Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, застрахованного лица или третьего лица, в пользу которого заключен договор страхования.

В случае страхования ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине страхователя или застрахованного лица, договором, а если страхование является обязательным, от и законом, может быть установлено иное.

2. Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страхователь не сообщил страховщику о страховом случае в установленный срок и установленным способом (пункт 5 статьи 936) и если при этом не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие сведений об этом не могло сказаться на его обязанности осуществить страховую выплату.

3. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от страховой выплаты, когда страховой случай наступил вследствие:

а) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

б) военных действий, маневров или иных военных мероприятий;

в) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

г) иных причин, предусмотренных законом.

4. Если иное не установлено законом, страховщик освобождается от страховой выплаты или ее соответствующей части, если возникшие в результате страхового случая и подлежащие возмещению страховщиком убытки уже возмещены страхователю (третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования) лицом, ответственным за причинение вреда.

Статья 941. Порядок осуществления страховой выплаты

1. Страховая выплата осуществляется страховщиком по заявлению лица, в пользу которого заключен договор страхования, если иное не установлено законом или договором.

2. Страховщик имеет право запрашивать сведения, имеющие отношение к страховому случаю, у государственных органов, предприятий и учреждений, а также у банков, медицинских, образовательных учреждений и других лиц, располагающих необходимой информацией, в том числе у граждан.

Перечисленные лица обязаны сообщать страховщикам запрашиваемую информацию, в том числе составляющую коммерческую тайну. Государственные органы, предприятия и учреждения предоставляют такую информацию бесплатно.

3. За разглашение предоставленных сведений, составляющих коммерческую тайну, страховщик несет ответственность в соответствии с правилами, установленными пунктом 3 статьи 938 настоящего Кодекса.

4. Если в законе или в договоре страхования не указано иное, страховая выплата должна быть произведена не позднее 7 дней со дня принятия страховщиком заявления о страховой выплате и иных определенно оговоренных в договоре документов от страхователя.

Статья 942. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования может быть досрочно прекращен по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, а также в иных случаях, указанным в настоящей статье.

2. Договор страхования прекращается до окончания периода страхования, если возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

3. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время.

4. При досрочном прекращении договора по обстоятельствам, указанным в пункте 2 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страхового взноса пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченный страховщику страховой взнос не подлежит возврату, если договором или законом не предусмотрено иное.

Статья 943. Взаимное страхование

1. Граждане и юридические лица могут осуществлять страхование своих имущественных интересов на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.

2. Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями. Статья 928 настоящего Кодекса не применяется к обществам взаимного страхования, если они не перерегистрированы в установленном законом порядке с целью осуществления страховой деятельности в качестве страховщиков.

Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с настоящим Кодексом законом о взаимном страховании.

3. Страхование в обществах взаимного страхования осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования между обществом взаимного страхования и его членами.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами соответствующего общества или установленными им правилами страхования.

4. Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, не запрещенных законом.

Статья 944. Сострахование

Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (лицом, в пользу которого заключен договор страхования) за осуществление страховой выплаты.

Статья 945. Обязательное страхование

1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

2. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, события, на случай наступления которых должно производиться страхование и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном пунктом 4 настоящей статьи, законом или в установленном им порядке.

3. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

4. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

5. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 946 настоящего Кодекса.

Статья 946. Последствия нарушения правил об обязательном страховании

1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

2. Лицо, не исполнившее или исполнившее ненадлежащим образом обязанность по страхованию, обязано возместить лицу, в пользу которого должно было быть осуществлено страхование, все причиненные убытки с начислением на сумму убытков процентов в порядке, предусмотренном статьей 395 настоящего Кодекса. Такие убытки, в частности, включают страховую выплату или ее часть, не оплаченную страховщиком в связи с заключением договора страхования на условиях, ухудшающих положение лица, в пользу которого должен быть заключен такой договор, по сравнению с предусмотренными в законе.

3. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 настоящего Кодекса. Законом могут устанавливаться и иные последствия нарушений правил об обязательном страховании.

Статья 947. Обязательное государственное страхование

1. В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

2. Обязательное государственное страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с законами и иными правовыми актами о таком страховании страховщиками и страхователями.

Законами и иными правовыми актами об обязательном государственном страховании может предусматриваться, что указанные в этих актах страховщики, являющиеся государственными унитарными предприятиями, осуществляют такое страхование непосредственно не основании этих актов.

3. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании.

§ 2. Имущественное страхование

Статья 948. Договор имущественного страхования

1. По договору имущественного страхования страховщик обязуется за плату при наступлении страхового случая возместить страхователю или третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, причиненные вследствие этого события убытки в определенном имуществе, или в связи с иными объектами гражданских прав в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования может быть застрахован риск убытков страхователя или третьего лица, в пользу которого заключен договор страхования, не связанный с риском ответственности по договорам или по обстоятельствам, возникающим вследствие причинения вреда.

В частности, объектами имущественного страхования могут быть:

а) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (страхование имущества);

б) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Статья 949. Лица, в пользу которых осуществляется имущественное страхование

1. Договор имущественного страхования может быть заключен только в пользу лица, которое несет риск, являющийся объектом страхования, либо имеет иной основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении страхуемого имущества (страховой интерес).

2. При страховании предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

3. При страховании имущества договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица без указания его имени или наименования с выдачей страхователю полиса на предъявителя. Предоставление такого полиса страховщику является необходимым условием для осуществления предъявителем прав по договору страхования.

4. Если при страховании имущества права на это имущество перешли от лица, в пользу которого был заключен договор страхования, к иному лицу, права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в пункте 2 статьи 235 настоящего Кодекса, и отказа от права собственности (статья 236). Лицо, к которому перешли права на имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

5. Договор имущественного страхования, заключенный в пользу третьего лица, при отсутствии у этого лица страхового интереса, считается заключенным в пользу страхователя.

В случае нарушения положения пункта 1 настоящей статьи, договор имущественного страхования, заключенный в пользу страхователя, недействителен.

6. Договором имущественного страхования, заключенным в пользу третьего лица, может быть предусмотрено, что такой договор страхования может быть расторгнут только с согласия этого третьего лица.

Статья 950. Страховая сумма и страховая стоимость

1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату (выплатить страховое возмещение) по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

3. Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Статья 951. Неполное и дополнительное имущественное страхование

1. Если в договоре имущественного страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

2. В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь или иные лица вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

3. Несоблюдение положений пункта 2 настоящей статьи влечет последствия, предусмотренные пунктом 4 статьи 952 настоящего Кодекса.

Статья 952. Последствия страхования сверх страховой стоимости

1. Если страховая сумма, указанная в договоре имущественного страхования, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Уплаченная излишне часть возврату в этом случае не подлежит.

2. Если в соответствии с договором страхования страховой взнос уплачивается в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, он внесен не полностью, оставшаяся часть страхового взноса должна быть уплачена в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученного им от страхователя страхового взноса.

4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной суммы по соответствующему договору страхования.

Статья 953. Имущественное страхование от разных страховых рисков

1. Разные риски при имущественном страховании могут быть застрахованы как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.

В этих случаях допускается превышение размера общей суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

2. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные пунктом 4 статьи 952 настоящего Кодекса.

Статья 954. Страхование по генеральному полису

1. Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществлятбся на основании одного договора страхования - генерального полиса.

2. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

3. По требованию страхователя страховщик обязан выдать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.

В случае не соответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

Статья 955. Уменьшение убытков от страхового случая

1. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.

2. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Такие расходы, произведенные в соответствии с указаниями страховщика, возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

3. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь не принял мер, чтобы уменьшить возможные убытки, хотя мог и должен был их предпринять.

Статья 956. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация).

1. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, включая право на предъявление претензий по договорам перевозки и иным договорам, которое страхователь (третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

2. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (третьим лицом, в пользу которого заключен договор страхования) и лицом, ответственным за убытки.

3. Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

4. Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Статья 957. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием

Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет.

Статья 958. Страховое возмещение за убытки, возникшие по неосторожности и вследствие законных действий государственных органов

1. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения имущества по распоряжению государственных органов.

2. Законом или договором могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или третьего лица, в пользу которого заключен договор страхования.

§ 3. Личное страхование

Статья 959. Договор личного страхования

1. По договору личного страхования страховщик за плату обязуется в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (страхователя или другого названного в договоре гражданина), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события выплатить обусловленную договором сумму (страховое обеспечение).

2. По договору личного страхования могут быть, в частности, застрахованы:

а) риск убытков в связи с повреждением здоровья застрахованного лица, в том числе при несчастном случае или в случае болезни (страхование от несчастного случая и болезней);

б) имущественные интересы, связанные с достижением застрахованным лицом пенсионного или иного возраста, его смертью или наступлением в его жизни иного события (страхование жизни).

3. При страховании от несчастного случая страховщик возмещает застрахованному лицу убытки, понесенные им в связи с повреждением здоровья. Договором страхования может предусматриваться предельный размер возмещаемых убытков.

4. При страховании жизни страховщик в случае смерти застрахованного лица, при достижении им определенного возраста либо при наступлении иного события в его жизни единовременно или периодически выплачивает застрахованному или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (статья 960), определенно оговоренную договором сумму (страховое обеспечение). Страховое обеспечение по страхованию жизни не связано с наличием или величиной вызванных страховым случаем убытков.

Статья 960. Лица, в пользу которых осуществляется личное страхование

1. Договор страхования от несчастного случая может быть заключен только в пользу застрахованного лица. Условие договора страхования, противоречащее данному правилу, ничтожно.

Договор страхования жизни считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не указано другое лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

2. Договор страхования жизни может быть заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу страхователя, не являющегося застрахованным по этому договору, только с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии письменного согласия застрахованного лица договор страхования может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Застрахованное лицо по договору страхования жизни, подав страховщику письменное заявление, может заменить третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования, с соблюдением правил, установленных статьей 939 настоящего Кодекса.

3. Если договор страхования жизни заключен или в соответствии с настоящей статьей считается заключенным в пользу застрахованного лица, в случае его смерти этот договор считается заключенным в пользу наследников застрахованного лица.

4. Договор страхования от несчастного случая в случае смерти застрахованного лица прекращается (пункт 1 статьи 942). Право на получение части уплаченного страхового взноса, пропорциональной не истекшему периоду страхования, принадлежит наследникам застрахованного лица.

5. Лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, с письменного согласия застрахованного лица может использовать свои имущественные права (требования), связанные с этим договором страхования, в качестве предмета залога. Положения настоящей главы в этом случае применяются поскольку иное не установлено законом.

Статья 961. Замена страхователя и застрахованного лица в личном страховании

1. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом с согласия страховщика. При замене застрахованного лица в договоре страхования жизни требуется также согласие самого застрахованного лица.

2. В случае смерти не являющегося застрахованным лицом страхователя по договору страхования от несчастного случая, права и обязанности по этому договору переходят к застрахованному лицу.

3. В случае смерти страхователя по договору страхования жизни, если договор заключен не в его пользу и он не является по нему застрахованным лицом, права и обязанности по этому договору переходят к лицу, в пользу которого заключен такой договор с согласия последнего. В случае отказа от принятия прав и обязанностей по договору страхования, а также в случае смерти страхователя, не являющегося застрахованным лицом по договору страхования жизни, заключенному в его пользу, договор страхования прекращается с применением последствий, предусмотренных пунктом 1 статьи 962 настоящего Кодекса.

Статья 962. Досрочное прекращение договора страхования жизни

1. В случае отказа страхователя от договора страхования жизни, уплаченный им страховой взнос подлежит немедленному возврату лицу, в пользу которого заключен договор страхования, в полном объеме, если договором страхования не установлен иной размер суммы, выплачиваемой в этом случае и иные условия возврата.

2. В случае смерти застрахованного по договору страхования жизни, если это событие не является в соответствии с договором страховым случаем, наступают последствия, предусмотренные пунктом 1 настоящей статьи.

3. В случае расторжения договора страхования жизни по инициативе страховщика в связи с существенным нарушением договора страхователем, наступают последствия, предусмотренные пунктом 1 настоящей статьи, однако страховщик имеет право удержать из подлежащей уплате суммы причиненные расторжением договора убытки.

§ 4. Страхование ответственности

Статья 963. Договор страхования ответственности

1. По договору страхования ответственности страховщик за плату обязуется при наступлении ответственности страхователя или иного названного в договоре страхования лица (застрахованного лица) по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, либо вследствие нарушения страхователем обязательств по договорам с другими лицами, возместить последним причиненные убытки. Договором страхования ответственности может предусматриваться предельный размер возмещаемых убытков.

2. По договору страхования ответственности могут быть застрахованы:

а) риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (страхование ответственности за причинение вреда);

б) риск ответственности за нарушение договора (страхование ответственности по договору).

3. Страхование ответственности по договору допускается в случаях, предусмотренных законом.

4. К договорам страхования ответственности применяются правила, предусмотренные статьями 955 - 958 настоящего Кодекса.

Статья 964. Лица, ответственность которых может быть застрахована

1. По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

2. В случае, когда по договору страхования ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

3. При страховании ответственности по договору может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Статья 965. Лица, в пользу которых осуществляется страхование ответственности

1. Договор страхования ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

2. Страхование ответственности по договору производится в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

3. К страхователю (застрахованному лицу) по договору страхования ответственности за причинение вреда, возместившему причиненный вред, переходят права и обязанности лица, которому вред был причинен.

В случаях, предусмотренных законом или договором, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования ответственности, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда.

§ 5. Перестрахование

Статья 966. Договор перестрахования

1. По договору перестрахования одна сторона (перестраховщик) за обусловленную договором плату (перестраховочный взнос) обязуется при возникновении обязанности другой стороны (перестрахователя) по осуществлению страховой выплаты в соответствии с договором страхования (основным договором страхования), заключенным перестрахователем в качестве страховщика с другим лицом (страхователем), осуществить перестрахователю или по его поручению непосредственно страхователю страховую выплату в установленных договором перестрахования пределах.

2. Обязательства перестраховщика по договору перестрахования возникают с момента заключения договора перестрахования и прекращаются одновременно с прекращением обязательств перестрахователя по основному договору страхования, если договором перестрахования не предусмотрено иное.

3. Риски, застрахованные по основному договору страхования, могут быть перестрахованы на условиях этого договора (оригинальных условиях) либо на иных условиях, предусмотренных договором перестрахования (неоригинальных условиях).

4. Правила, установленные параграфом первым настоящей главы применяются к отношениям по перестрахованию постольку, поскольку иное не установлено договором перестрахования. К отношениям по перестрахованию применяются правила пункта 2 статьи 953 настоящего Кодекса.

5. Ответственным перед страхователем по основному договору страхования является страховщик по этому договору, независимо от заключенных таким страховщиком договоров перестрахования.

Статья 967. Заключение договора перестрахования

1. Договор перестрахования считается заключенным:

а) в день полного и безоговорочного акцепта перестраховщиком оферты перестрахователя;

б) в день полного и безоговорочного акцепта перестраховщиком оферты перестраховщика;

в) в день, указанный в договоре перестрахования.

2. В случае, когда был заключен предварительный договор перестрахования, основной договор перестрахования между теми же сторонами считается заключенным:

а) в день, когда перестрахователь письменно уведомил об этом перестраховщика;

б) в день, когда перестрахователь уплатил перестраховщику перестраховочный взнос полностью или в обусловленной договором перестрахования части;

в) в день, когда перестрахователь совершил иные действия, с очевидностью свидетельствующие о его намерении выполнить свои обязательства по договору перестрахования.

Статья 968. Форма договора перестрахования

1. Договор перестрахования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо обмена письмами или иными документами.

2. Составной частью договора перестрахования могут быть общие для таких договоров условия, согласованные сторонами путем заключения отдельного договора. В этом случае стороны договора перестрахования самостоятельно определяют, нормы какого из этих договоров имеют преимущественную силу.

3. Использование при заключении договора перестрахования факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи имеет юридическую силу, если ни одна из сторон прямо не заявила об ином при заключении договора.

Статья 969. Переход права требования по договору перестрахования

1. В случае признания страховщика несостоятельным или его ликвидации право требования к перестраховщику о страховой выплате в его доле переходит к страхователю по основному договору страхования (третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования).

2. После предъявления страхователем либо третьим лицом, в пользу которого заключен основной договор страхования, требования к перестраховщику о страховой выплате в его доле к последнему переходят права страховщика по договору страхования, включая право требования уплаты страхового взноса или зачета неуплаченной части взноса при страховой выплате, а также право страховщика на возмещение ущерба в порядке суброгации в доле, соответствующей его доле в страховой выплате.

3. Перестраховщик вправе отказать страхователю по основному договору страхования в страховой выплате в своей доле в случаях, предусмотренных настоящей главой и договорами страхования и перестрахования.

Перестраховщик несет ответственность перед страхователем по основному договору страхования за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению страховой выплаты в том же порядке, что и страховщик.

Статья 970. Участие перестраховщика в возмещении дополнительных расходов перестрахователя и в суброгации.

1. Перестраховщик обязан возместить перестрахователю по договору перестрахования его дополнительные расходы, связанные с урегулированием страхового случая, пропорционально доле полученной им перестраховочной премии в общей сумме страхового взноса по основному договору страхования, если договором перестрахования не предусмотрено иное.

2. Перестраховщик не возмещает перестрахователю судебные издержки и пени за необоснованный отказ и просрочку страховой выплаты, за исключением случаев, когда просрочка или отказ в страховой выплате произошли по вине перестраховщика.

3. Если договором перестрахования не предусмотрено иное, перестраховщик имеет право требовать от перестрахователя долю средств, полученных последним в порядке суброгации по основному договору страхования, пропорционально осуществленной перестраховщиком страховой выплате.

Статья 2. Настоящий Федеральный закон вступает в силу со дня его официального опубликования.

Поручить Правительству Российской Федерации привести нормативные акты по вопросам страхования в соответствие с настоящим Федеральным законом.

Президент

Российской Федерации

Б.Ельцин