Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 30 июля 2021 г. по делу N 33-18338/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Максимовой Е.В., судей фио, фио, при секретаре Кубикове Д.М., рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи фио гражданское дело по апелляционной жалобе Банка ВТБ (ПАО) на решение Бабушкинского районного суда адрес от 03 декабря 2019 года, которым постановлено:

Исковые требования Коноваловой *** к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, - удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Коноваловой *** денежные средства в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма, расходы по оплате юридических услуг в размере сумма

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход бюджета субъекта РФ - города федерального значения Москва расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма

УСТАНОВИЛА:

Истец Коновалова Ю.М. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии в сумме сумма, в том числе, с ответчика Банку ВТБ (ПАО) в размере сумма за неиспользованный срок с 17.08.2019 г. по 11.07.2023 г, с ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в размере сумма за неиспользованный срок с 17.08.2019 г. по 11.07.2023 г, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, расходов по оплате юридических услуг в размере сумма, расходов на нотариальное оформление доверенности в размере сумма, мотивируя свои требования тем, что при оформлении 11.07.2018 г. кредитного договора с ПАО "Банк ВТБ" было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, путем включения в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+", сумма страховой премии составила сумма, состоящая из страховой премии и комиссии банка.

Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части комиссии за подключение к программе страхования, в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, на основании ст. 782 ГК РФ, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования не были удовлетворены. 16.08.2019 г. кредит досрочно истцом погашен.

В судебное заседание первой инстанции истец Коновалова Ю.М. явилась, иск поддержала в полном объеме.

Представители Банка ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание первой инстанции не явились, извещены, суду представлены письменные возражения.

Судом первой инстанции было постановлено указанное выше решение, об отмене которого просил представитель Банка ВТБ (ПАО) по доводам апелляционной жалобы.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 18 августа 2020 года решение Бабушкинского районного суда адрес от 03 декабря 2019 года оставлено без изменения, апелляционная жалоба истца ПАО "Банк ВТБ" оставлена без удовлетворения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 11 марта 2021 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда было отменено, дело направлено на новое рассмотрение в судебную коллегию по гражданским делам Московского городского суда в ином составе судей.

При новом рассмотрении дела, истец Коновалова Ю.М. в судебное заседание апелляционной инстанции явилась, исковые требования поддержала, против доводов апелляционной жалобы возражала. Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности фио явилась, доводы апелляционной жалобы поддержала. Обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит выводу об отмене решения суда первой инстанции по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что 11.07.2018 г. истцом заключен кредитный договор N ***, с Банком ВТБ (ПАО) о предоставлении кредита на текущие расходы, сумма кредита - сумма, срок 60 мес, с процентной ставкой 12, 5 % годовых.

11.07.2018 г. Коноваловой Ю.М. было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между банком и ООО СК "ВТБ Страхование" Договора коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017 г, по условиям которого в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере сумма, состоящая из страховой премии и комиссии банка.

Срок действия договора страхования с 12.07.2018г. по 24 часов 00 минут 11.07.2023 г. (л.д. 19-21).

16.08.2019 г. кредит досрочно истцом погашен (л.д. 22). 16.08.2019 г. Коноваловой Ю.М. подано заявление о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением (л.д. 23-25).

В соответствии с п. 5.7 Договора коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017 г, в случае отказа Страхователя от договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон.

В силу п. 5.8 данного Договора подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаимозачетах сторон за ближайший отчетный период.

Суд первой инстанции установил, что договором коллективного страхования, к которому присоединился истец, предусмотрена возможность отказа от договора страхования и возврата страховой премии. При этом в случае поступления заявления от конкретного застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования, Страховщик (страховая компания) возвращает Страхователю (Банку) страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью.

Поскольку размер вознаграждения банку пропорционален размеру страховой премии, а страховая премия уплачена в полном объеме за весь период страхования, то при прекращении действия договора страхования подлежит возврату и уплаченная истцом комиссия в виде вознаграждения банка, пропорционально оставшемуся сроку действия договора, поскольку иное означало бы неосновательное обогащение ВТБ (ПАО).

Разрешая спор, суд первой инстанции, исходил из п. 5.6, п. 5.7 Условий договор страхования, применил положения ст. 2, ст. 4, ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст. 958 ГК РФ, принял во внимание, что истец Коновалова Ю.М. обратилась в банк с заявлением об отказе от страхования, часть страховой премии Страховщик по условиям Договора коллективного страхования должен возвратить Страхователю, пришел к выводу о частичном удовлетворении иска, взыскав с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца неизрасходованную часть страховой премии, которая составила сумма, за неиспользованный срок с 17.08.2019 г. по 11.07.2023 г.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции в той части, в какой суд первой инстанции признал Банк единственным надлежащим ответчиком по требованиям истца.

В нарушение статей 12, 56, 196-198, 329 ГПК РФ в решении суда не приведено ссылок на нормы закона и основания, по которым страховая премия, фактически перечисленная Банком 21 августа 2018 года на счет страховой компании ООО СК "ВТБ Страхование" за Коновалову Ю.М. в размере сумма, право на возврат части которой в размере сумма правомерно было признано судом за истцом, была взыскана с Банка, а не со страховой компании.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По смыслу указанной нормы в правоотношениях, возникших между истцом и ответчиком из договора страхования, истец выступает страхователем и выгодоприобретателем, ответчик ООО СК "ВТБ Страхование" - страховщиком.

Тот факт, что заемщик фактически уплатил страховую премию указанному страховщику через Банк, который получил комиссию с заемщика за подключение к Программе страхования, на правовое положение истца и ответчиков не влияет.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статье 450.1 ГК РФ предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

Учитывая вышеприведенные положения действующего законодательства, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда первой инстанции и взыскании с ответчика БАНК ВТБ (ПАО) денежных средств за неиспользованный срок (часть комиссии) с 17 августа 2019 года по 11 июля 2023 года в размере сумма

В соответствии с пунктом 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу статьи 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Исходя из положений ст. 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика БАНК ВТБ (ПАО) в пользу истца надлежит взыскать компенсацию морального вреда в размере сумма.

Также подлежит взысканию штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере сумма, учитывая пределы заявленных истцом требований согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, так как именно в таком размере просит взыскать штраф истец.

В соответствии со ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика БАНК ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежат взысканию расходы на представителя в размере сумма, нотариальные расходы в размере сумма.

Судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с СК "ВТБ СТРАХОВАНИЕ" в пользу Коноваловой Ю.М. страховой премии в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа в размере сумма

В соответствии со ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика СК "ВТБ СТРАХОВАНИЕ" в пользу Коноваловой Ю.М. надлежит взыскать расходы на представителя в размере сумма, нотариальные расходы в размере сумма.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Бабушкинского районного суда адрес от 03 декабря 2019 года - отменить.

Принять новое решение.

Взыскать с БАНК ВТБ (ПАО) в пользу Коноваловой *** денежные средства в размере сумма, компенсацию морального вреда сумма, штраф сумма, расходы на представителя сумма, нотариальные расходы сумма.

Взыскать с СК "ВТБ СТРАХОВАНИЕ" в пользу Коноваловой *** страховую премию в размере сумма, компенсацию морального вреда сумма, штраф сумма, расходы на представителя сумма, по составлению нотариальной доверенности сумма

В иной части апелляционную жалобу оставить без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: