Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 28 сентября 2021 г. по делу N 8Г-14303/2021[88-16734/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Шагаровой Т.В, судей Соловьева В.Н, Умысковой Н.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Макаровой Галины Сергеевны к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" о защите прав потребителя

по кассационной жалобе представителя Макаровой Галины Сергеевны - Цыганковой Анастасии Андреевны на решение Свердловского районного суда города Иркутска от 02 декабря 2020 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 18 марта 2021 года.

Заслушав доклад судьи Соловьева В.Н, судебная коллегия

установила:

Макарова Г.С. обратилась с иском к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" (далее - Банк) о защите прав потребителя. Требования мотивировала тем обстоятельством, что 16.06.2020 она заключила с Банком кредитный договор, по условиям которого (пункт 5) процентная ставка по кредиту снижается при заключении договора личного страхования. Полагает, что при заключении кредитного договора, таким образом, ей была навязана дополнительная страховая услуга, не имеющая для нее потребительской ценности. По договору страхования, заключенному с АО "СОГАЗ", она уплатила страховую премию в размере 464 327 руб. Ссылаясь на то, что ей не была предоставлена полная информация о соответствующей услуге, на нарушение принципа свободы договора и положений статей 10, 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", просила признать недействительным условие кредитного договора в части увеличения процентной ставки при отказе от страхования; взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 464 327 руб, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб, а также штраф и судебные расходы.

Решением Свердловского районного суда города Иркутска от 02.12.2020, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 18.03.2021, в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе представитель истца просит отменить постановления судов первой и апелляционной инстанций, как незаконные, настаивая на том, что при заключении кредитного договора и договора страхования Банк нарушил положения статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 10, 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", не разъяснил потребителю право выбора страховщика и право на заключение кредитного договора без дополнительной навязанной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика.

Лица, участвующие в деле, их представители в заседание суда кассационной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения кассационной жалобы были уведомлены надлежащим образом.

Изучив материалы дела, проверив в порядке статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемых судебных постановлений, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Судами установлено и из материалов дела следует, что 16.06.2020 между Банком и Макаровой Г.С. был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил Макаровой Г.С. кредит в размере 4 299 327 руб, а Макарова Г.С. обязалась возвратить полученный кредит в течение 60 месяцев и уплатить на него проценты.

Пунктом 4 индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что базовая ставка по кредиту составляет 15, 2% годовых, при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья процентная ставка устанавливается в размере 10, 2% годовых.

При заключении кредитного договора Макарова Г.С. заключила с АО "СОГАЗ" договор страхования на случай наступления смерти, инвалидности, получения травмы, госпитализации в результате несчастного случая и болезни на срок по 16.06.2025, уплатив страховую премию в размере 464 327 руб.

Об отказе от страхования в "период охлаждения" истец не заявила.

Вопреки доводам жалобы при заключении кредитного договора и договора страхования, внесении заемщиком страховой премии застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем, следовательно, заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика имеет для него потребительскую ценность, а услуга с учетом предоставления потребителю полной и достоверной информации относительно финансовой услуги, возможности выбора варианта заключения кредитного договора со страховым обеспечением и без такового, правом страхователя отказаться от страхования в "период охлаждения", не является навязанной, оснований для возврата Макаровой Г.С. страховой премии не имеется.

Из содержания статей 5, 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 названного Закона кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Пункт 5 индивидуальных условий кредитного договора, предусматривающий применение пониженной процентной ставки по кредиту с условием заключения договоров страхования, не ограничивает право выбора страховщика, а также право заемщика на заключение кредитного договора без страхования.

Суды пришли к выводу, что условие кредитного договора, предусматривающее применение пониженной процентной ставки по кредиту с условием заключения договора страхования, отвечающего приведенным критериям, прав заемщика не нарушает, истцу была в полном объеме предоставлена достаточная и достоверная информация относительно содержания услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика, данная услуга не была ей навязана, в связи с чем правомерно отказали в удовлетворении требований о признании соответствующего условия кредитного договора недействительным и возврате уплаченной страховой премии.

Судами при разрешения дела были учтены все обстоятельства, имеющие правовое значение, и верно применены нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Другие доводы кассационной жалобы также не свидетельствуют о том, что при рассмотрении данного дела судами были допущены нарушения норм права, которые могли бы служить основанием для отмены вынесенных судебных постановлений.

Руководствуясь статьей 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Свердловского районного суда города Иркутска от 02 декабря 2020 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 18 марта 2021 года по настоящему делу оставить без изменения, кассационную жалобу представителя истца - без удовлетворения.

Председательствующий Т.В. Шагарова

Судьи В.Н. Соловьев Н.Г. Умыскова