Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 12 октября 2021 г. по делу N 33-41188/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Пильгуна А.С., судей Кочергиной Т.В., Грибовой Е.Н., при секретаре Тутуниной О.А., заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Грибовой Е.А., дело по апелляционным жалобам заинтересованного лица фио и представителя заинтересованного лица АНО "СОДФУ" по доверенности фио на решение Останкинского районного суда г. Москвы от 01 июня 2021 года, которым постановлено:

Признать незаконным решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг фио от 20.02.2021 N У-21-13118/5010-003 о взыскании с ПАО "Совкомбанк" в пользу потребителя финансовой услуги Сухорукова Николая Витальевича денежных средств в размере 124 007 руб. 26 коп, УСТАНОВИЛА:

Истец ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций. В обоснование заявленных требований указано, что 01.12.2020 года между ПАО "Совкомбанк" и Сухоруковым Н.В. был заключен договор N 3435002552 о предоставлении потребительского кредита на условиях срочности, платности и возвратности под 15, 9% годовых, сумма кредита 1 167 992 руб. 31 коп, сроком на 60 месяцев. 22.01.2021 Сухоруков Н.В. обратился в ПАО "Совкомбанк" с заявлением об исключении его из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и о возврате уплаченной им платы за указанную программу в связи с полным досрочным погашением кредита. По итогам рассмотрения заявления Сухорукову Н.В. 23.01.2021 года были возвращены банком денежные средства в размере 125 633 руб. 51 коп. Не согласившись с суммой возврата, Сухоруков Н.В. 26.01.2021 года обратился в ПАО "Совкомбанк" с претензией, содержащей требования о возврате остальной части платы за услугу по включению в программу финансовой и страховой защиты в размере 122 760 руб. 12 коп, в удовлетворении которого банком было отказано. Не согласившись с отказом банка, Сухоруков Н.В. обратился к финансовому уполномоченному фио, которой было принято решение N У-21-13118/5010-003 от 20.02.2021 года об удовлетворении требований фио По мнению истца, указанное решение является незаконным, поскольку банк исполнил установленную законом обязанность и осуществил возврат денежных средств Сухорукову Н.В. в размере 125 633 руб. 51 коп, исходя из размера страховой премии, уплаченной страховщику по договору страхования, за вычетом денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору страхования.

Основываясь на изложенном, ПАО "Совкомбанк" просит признать незаконным решение финансового уполномоченного от 20.02.2021 N У-21-13118/5010-003 и отменить его.

Представитель ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного фио по доверенности фио, заинтересованное лицо Сухоруков Н.В. в судебном заседании заявленные требования не признали, полагая их необоснованными.

Иные участники в суд не явились, извещались; руководствуясь ст. 167 ГП РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит заинтересованное лицо фио и представитель заинтересованного лица АНО "СОДФУ" по доверенности фио по доводам указанным в апелляционных жалобах.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав заинтересованное лицо фио и представителя заинтересованного лица АНО "СОДФУ" по доверенности фио, судебная коллегия полагает решение суда законным и обоснованным, исходя из следующего.

Отказывая в удовлетворении иска, суд правильно установилюридически значимые обстоятельства, исследовал все представленные доказательства по правилам, установленным ст. 67 ГПК РФ, верно применил положения норм материального и процессуального права.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 01.12.2020 между Сухоруковым Н.В. и ПАО "Совкомбанк" заключен договор потребительского кредита N 3435002552, в соответствии с условиями которого фио предоставлен кредит в размере 1 167 992 руб. 31 коп. сроком на 1826 календарных дней, срок возврата кредита 01.12.2025, процентная ставка 15, 90 годовых.

На период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО "Совкомбанк" снижает процентную ставку по кредиту до 14.90% годовых.

Предоставление и обслуживание кредита осуществляется с использованием банковского счета заемщика N 40817810350136159875, открытого в ПАО "Совкомбанк".

При заключении кредитного договора ПАО "Совкомбанк" заемщиком дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в результате оказания которой заемщик стал застрахованным лицом по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов N L0302/232/000009/7 от 28.07.2017, заключенному между ПАО "Совкомбанк" как страхователем и ОАО "АльфаСтрахование" как страховщиком.

Оплата услуги по включению в программу страхования осуществляется единовременно в дату подключения за счет кредитных средств в размере 256 958 руб. 31 коп.

01.12.2020 года заемщиком произведен платеж в размере 256 958 руб. 31 коп. за услугу по включению в программу страхования, что подтверждается выпиской по счету.

18.01.2021 года задолженность фио по кредитному договору досрочно погашена в полном объеме.

22.01.2021 года фио обратился в ПАО "Совкомбанк" с заявлением об исключении его из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и о возврате платы за услугу по включению в программу страхования в связи с полным досрочным погашением кредита.

По итогам рассмотрения заявления от 22.01.2021 года ПАО "Совкомбанк" 23.01.2021 года возвратило фио денежные средства в размере 125 633 руб. 51 коп. на счет N 40817810050136159874, открытый в ПАО "Совкомбанк", что подтверждается выпиской по счету.

Не согласившись с указанной суммой возврата денежных средств, 26.01.2021 года фио обратился в ПАО "Совкомбанк" с претензией, содержащей требование о возврате части платы за услугу по включению в программу страхования в размере 122 760 руб. 12 коп.

27.01.2021 года ПАО "Совкомбанк" в ответ на претензию уведомило фио о том, что часть страховой выплаты возвращена последнему в соответствии с законодательством Российской Федерации и ее размер перерасчету не подлежит.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела и не оспаривались сторонами по делу.

Полагая необоснованным отказ ПАО "Совкомбанк", Сухоруков Н.В. обратился к финансовому уполномоченному фио, которой было принято решение N У-21-13118/5010-003 от 20.02.2021 года об удовлетворении требований фио и взыскании с ПАО "Совкомбанк" платы за подключение к программе страхования за неиспользованный период в размере 124 007 руб. 26 коп.

Разрешая дело по существу, оценив в совокупности доказательства, собранные по делу, установленные в процессе его разбирательства фактические обстоятельства, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 421, 422, 819, 845, 851, 168, 934, 935 Гражданского кодекса РФ, ч. 2 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" N353-ФЗ от 21.12.2013 г, верно пришел к выводу о том, что Сухоруков Н.В, подписывая 01.12.2020г. заявление о предоставлении потребительского кредита, одновременно с предоставлением потребительского кредита просил банк включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита. Ознакомившись с информацией о содержании программы страхования, Сухоруков Н.В. был осведомлен, что данная программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков клиента.

Также из п. 2.1, п. 2.2 Раздела "В" заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков следует, что Сухоруков Н.В. согласился с размером платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, составившей 0, 367% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев кредитования.

Согласился с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанные ему выше услуги, при этом Банк удерживает из указанной платы 50, 24% суммы в счет компенсаций страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно, в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является он, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Пунктом 1.1. Раздела "В" заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Сухоруков Н.В. был уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе, и подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение в Программу. Истец понимал, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной платной услугой банка, и желал быть участником Программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг, указанных в заявлении, согласно п.1.3.

Кроме того в п. 1.2 заявления указано, что Сухорукову Н.В. понятно наличие у него возможности не участвовать в программе и самостоятельно застраховать указанные в программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе), и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Сухоруков Н.В. подтвердил факт ознакомления и согласие с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования, что отражено в п. 4.

01.12.2020г. Сухоруков Н.В. подписал также заявление на включение в Программу добровольного страхования, в котором выразил свое согласие быть застрахованным лицом по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов N L0302/232/000009/7 от 28 июля 2017 года, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "АльфаСтрахование".

Таким образом, истец Сухоруков Н.В. своей подписью подтвердил, что он ознакомлен с существенными условиями договора страхования, получил полную и подробную информацию о выбранной им Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и согласен с условиями Договора страхования. При этом осознает, что имеет право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, без участия банка и понимает, что добровольное страхование - это его личное желание, а не обязанность.

При изложенных обстоятельствах, вывод суда первой инстанций о том, что включение заемщика фио в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков применительно к статье 10, пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не нарушает права истца, как потребителя, на свободный выбор услуги и на получение полной и достоверной информации об услуге, а является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору, является обоснованным.

Суд правомерно указал, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о стоимости оказываемой банком дополнительной услуги по включению в названную программу, обеспечивающая возможность правильного выбора. При получении кредита истец был ознакомлен с условиями его получения, порядком и условиями страхования, размером страховой премии и сроком страхования, что подтверждается подписанными им заявлениями, а также Общими условиями Договора потребительского кредита. В случае неприемлемости условия, в том числе, и об участии в программе страхования, Сухоруков Н.В. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя эти обязательства.

Таким образом суд первой инстанции к пришел к правильному выводу, что поскольку взысканная решением финансового уполномоченного с ПАО "Совкомбанк" сумма в размере 124 007 руб. 26 коп. не является страховой премией, а является частью платы за включение заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты, учитывая, что заемщик своим правом на выход из программы в течение 30 календарных дней не воспользовался, оснований для взыскания с ПАО "Совкомбанк" в пользу фио оставшейся части платы за включение в программу финансовой и страховой защиты, не имелось, в связи с чем, решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг фио от 20.02.2021 года N У-21-13118/5010-003 является незаконным.

Доводы апелляционных жалоб представителя АНО "СОДФУ" фиоЛ и заинтересованного лица фио не могут служить основанием для отмены или изменения решения суда первой инстанции, поскольку не содержит правовых доводов, которые могли бы поставить под сомнение выводы суда первой инстанции и сводятся к переоценке установленных судом фактических обстоятельств и оценке доказательств по делу, а также к несогласию с принятым решением.

Суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том. что досрочное погашение кредита истцом, а также его просьба отключить от программы страхования не влекут в силу ст.958 ГК РФ обязанность банка возвратить часть суммы, уплаченной за подключение к программе страхования.

Материалы дела исследованы судом первой инстанции полно, всесторонне и объективно, представленным сторонами доказательствам дана надлежащая правовая оценка, изложенные в обжалуемом судебном акте выводы соответствуют фактическим обстоятельствам дела и нормам права, а потому оснований для отмены обжалуемого судебного акта по приведенным в жалобе доводам не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Останкинского районного суда г. Москвы от 01 июня 2021 года оставить без изменений, апелляционные жалобы заинтересованного лица фио и представителя заинтересованного лица АНО "СОДФУ" по доверенности фио - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: