Определение СК по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 24 мая 2022 г. по делу N 8Г-11342/2022[88-11825/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Бибеевой С.Е, судей Байбакова М.А. и Матушкиной Н.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-462/2021 по иску АО "Тинькофф Банк" к Чистякову Алексею Николаевичу о взыскании о взыскании задолженности по договору кредитной карты

по кассационной жалобе Чистякова А.Н. на решение Мантуровского районного суда Костромской области от 8 декабря 2021 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Костромского областного суда от 2 марта 2022 г.

Заслушав доклад судьи Бибеевой С.Е, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции

установила:

АО "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском к Чистякову А.Н. о взыскании задолженности в сумме 149600, 06 руб, из которых 149268, 68 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 331, 38 руб. - штрафные проценты; судебных расходов в виде государственной пошлины в размере 4192 руб.

Требования мотивированы тем, что 31.03.2017 между АО "Тинькофф Банк" и Чистяковым А.Н. был заключен договор кредитной карты N с лимитом задолженности 160 000 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком; Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк в зависимости от даты заключения договора. Моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, выпустил на имя ответчика кредитную карту. Со стороны ответчика неоднократно совершались просрочки по уплате минимальных платежей. В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору. Заключительный счет был направлен ответчику 13.07.2021 и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования.

Решением Мантуровского районного суда Костромской области от 8 декабря 2021 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Костромского областного суда от 2 марта 2022 г, иск АО "Тинькофф Банк" удовлетворен, постановлено:

"Взыскать с Чистякова А.Н. в пользу АО "Тинькофф Банк" задолженность по договору кредитной карты N 0237875430 от 31.03.2017 в сумме 149 600, 06 руб, а также в возмещение расходов по оплате госпошлины 4 192 руб, всего 153 792, 06 руб.".

В кассационной жалобе ответчиком Чистяковым А.Н. ставится вопрос об отмене обжалуемых судебных постановлений, как незаконных. Указывает, что задолженность по кредитному договору образовалась ввиду тяжелого заболевания и материального положения.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в кассационном порядке, в судебное заседание суда кассационной инстанции не явились, от ответчика Чистякова А.Н. поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции, руководствуясь частью 5 статьей 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также - ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Согласно статье 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (часть 1).

Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив по правилам статьи 379.6 ГПК РФ в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, законность обжалуемых судебных постановлений, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для удовлетворения кассационной жалобы и отмены судебных актов.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п, либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" Главы 42 "Заем и кредит" Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращения займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, предъявляя требование о досрочном истребовании суммы кредита с процентами, достаточным основанием для досрочного взыскания при условиях, указанных в п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, является нарушение (в том числе, однократное) заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Согласно ст. ст. 421 и 428 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения.

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Кредитный договор согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ является консенсуальным договором, он считается заключенным с момента достижения соглашения между сторонами по всем существенным условиям договора, к которым относятся размер предоставляемого кредита, процентная ставка, сроки возврата.

В силу статей 819, 850 Гражданского кодекса РФ, Положения Центрального Банка РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24 декабря 2004 г. N 266-П выдача карты означает предоставление кредита.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 31.03.2017 между АО "Тинькофф Банк" и Чистяковым А.Н. был заключен договор кредитной карты с лимитом задолженности 160000 руб. путем акцепта банком оферты клиента, содержащейся в Заявлении-Анкете При этом составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, Условия комплексного банковского обслуживания, размещенные на сайте Банка www.tinkoff.ru и Тарифы по тарифному плату, указанному в Заявлении-Анкете.

Договором предусмотрен тарифный план: ТП 7.27, в соответствии с которым лимит задолженности до 300000 руб, беспроцентный период по кредиту - 55 дней, процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа - 29, 9% годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2, 9% плюс 290 руб, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2, 9% плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги SMS-банк - 59 руб, минимальный платеж - не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа первый раз - 590 руб, второй раз - 1% от задолженности плюс 590 руб, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49, 9% годовых, неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых, плата за включение в программу страховой защиты - 0, 89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.

Согласие заемщика с указанными условиями тарифного плата подтверждено его подписью в Заявке к Заявлению-Анкете, которая подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика путем указания в Заявке. Заявление содержит отдельное указание о согласии или несогласии заемщика на участие в Программе страховой защиты и подключение услуги СМС-банка. Квадратики в заявлении на оформление кредитной карты рядом с полем "Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков банка" и "Я не хочу подключить услугу SMS-Банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты" Чистяковым А.Н. не заполнены, соответственно истец выразил согласие на подключение услуги SMS-банк и подключение к программе страхования, с тарифами банка истец был ознакомлен.

Решением Правления ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) от 22 декабря 2016 г. утверждены "Условия комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), согласно пункту 1 которых договор кредитной карты - это заключенный между Банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующие заявку, тарифы и "Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк" (ЗАО) - далее "Общие условия".

В "Общих условиях кредитования" определены порядок выпуска и обслуживания кредитных карт и урегулированы отношения, возникшие в связи с этим между клиентом и Банком, в том числе по вопросам предоставления кредита. В частности указано, что договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком переданной клиенту кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (п.2.2).

В п.3.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что кредитная карта передается Клиенту неактивированной и активируется банком при обращении Клиента в банк по телефону, если Клиент предоставил правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

В Условиях комплексного банковского обслуживания предусмотрено в том числе, дистанционное обслуживание Банком клиента в форме обслуживания по телефону через контактный центр Банка, через интернет-банк и иные каналы обслуживания в интернете, а также через приложения на интернет-сайтах партнеров Банка, посредством SMS-инфо и SMS-банк (п.4.1).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанных в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета (п.5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (п. 5.1). Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и сроки, указанные в Счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану (п. 5.10). Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами и не может превышать полного размера задолженности (п. 5.8). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок указанный в заключительном счете, но не менее 10 календарных дней с даты направления счета (п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

По условиям п. 8.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе в случаях невыполнения клиентом обязательств по договору; в случае если Клиент не пользовался Кредитной картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности.

Пунктом 8.3 "Общих условий" предусмотрено право клиента расторгнуть договор кредитной карты во время его действия, заявив об этом не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты расторжения письменно или через дистанционное обслуживание, полностью уплатив Банку всю задолженность по договору кредитной карты и вернув в Банк все кредитные карты.

Согласно пунктам 1, 5.7 и 5.9 "Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт" Банк обязан ежемесячно формировать и направлять клиенту счет-выписку, содержащий информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами, задолженности по договору кредитной карты, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты (по усмотрению Банка). Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Неполучение счета-выписки не освобождает Клиента от его обязанностей по договору, что установлено п. 3.5 Общий условий кредитования. При неполучении счета-выписки в течение 10 (календарных) дней с даты формирования счета выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты.

Представленные доказательства обращения с заявлением-анкетой в банк о заключении универсального договора, подписанным лично ответчиком, с указанием паспортных данных, места жительства и номеров телефона, с приложением копии паспорта ответчика, а также расчетных документов с указанием наименования операций по карте, подтверждают факт заключения договора кредитной карты с ответчиком.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен в Положении ЦБ РФ от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Кредитная карта, в соответствии с п. 1.5 указанного Положения, как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Пунктом 1.3 Положения даны понятия персонализации - процедуры нанесения на платежную карту и (или) записи в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной кредитной организацией - эмитентом; реестра по операциям с использованием платежных карт - документа или совокупности документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других предусмотренных настоящим Положением операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

Следовательно, нанесенная на банковскую карту информация позволяет идентифицировать ее держателя для допуска к денежным средствам.

Условиями КБО (пункт 2.11) установлено, что для каждой услуги применяется Тарифный план, который до заключения договора передается клиенту лично. С целью ознакомления клиентов с условиями и тарифами банк публикует условия и тарифы (тарифные планы) на сайте банка в интернет, при этом тарифы публикуются на персональных страницах клиентов в разделе "Интернет-Банк" (п.2.9).

Своей подписью в заявлении-анкете истец подтвердил, что ознакомлен с Тарифным планом, с ним был согласен и обязался его соблюдать, а также согласился на возможность изменения тарифа.

Как следует из счетов-выписок, списка транзакций, соответствующих расчету задолженности, ответчик 31.03.2017 активировал кредитную карту, 27.04.2017 начал пользоваться кредитной картой - произвел снятие денежных средств, и до 5.02.2021 систематически пользовался кредитной картой, производя оплату товаров и услуг по карте, пополнение карты после указанной даты не осуществлялось.

Из представленного истцом расчета следует, что ответчик свои обязательства по договору выполнял ненадлежащим образом, что повлекло образование задолженности. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по внесению платежей, обеспечивающих предусмотренный договором лимит по карте, 13.07.2021 банк выставил и направил в адрес ответчика заключительный счет, который был получен ответчиком 5.08.2021, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 14574861740854. При этом размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Со дня формирования заключительного счета договор банком расторгнут. Однако требование кредитора о погашении задолженности должником исполнено не было, до настоящего времени Чистяков А.Н. заключительный счет не оплатил.

Согласно заключительному счету по договору кредитной карты размер задолженности ответчика по состоянию на 12.07.2021 составляет 149600, 06 руб. из них: кредитная задолженность - 149268, 68 руб, штрафы - 331, 38 руб.

Заключительный счет о погашении задолженности в полном объеме и расторжении договора кредитной карты ответчиком не исполнен до настоящего времени.

Из материалов дела следует, что первоначально истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа, в связи с чем 11 августа 2021 г. по заявлению АО "Тинькофф Банк" вынесен судебный приказ мировым судьей судебного участка N 27 Мантуровского судебного района Костромской области о взыскании с Чистякова А.Н. суммы задолженности по договору кредитной карты от 31.03.2017 в сумме 149600, 06 руб, а также судебные издержки в виде уплаты государственной пошлины в сумме 2069 руб.

Определением мирового судьи от 19 августа 2021 г. судебный приказ от 11.08.2021 отменен в связи с поступившими возражениями от должника.

Доводы ответчика о несогласии с размером задолженности судом отклонены, поскольку представленный банком расчет, соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора, периоду просрочки исполнения обязательства, судом проверен и признан верным. Иного расчета задолженности Чистяков А.А. суду не представил и не привел доводов, опровергающих правомерность заявленных исковых требований.

В отношении доводов ответчика о том, что в настоящее время он не работает, его доход составляет небольшая пенсия по инвалидности, доводы о его тяжелом материальном положении, суд первой инстанции указал, что действующим законодательством не предусмотрено освобождение заемщика от исполнения принятых обязательств по возврату кредита в связи с наличием трудного материального положения.

Разрешая спор и удовлетворяя иск АО "Тинькофф Банк", суд первой инстанции исходил из того, что Чистяков А.Н. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору кредитной карты, допускал просрочки уплаты минимальных платежей, в связи с чем образовалась задолженность, пришел к выводу, что данное обстоятельство дает право банку расторгнуть договор в одностороннем порядке и обратиться в суд с иском о взыскании с Чистякова А.Н. образовавшейся задолженности по договору кредитной карты.

Проверяя законность и обоснованность решения суда в апелляционном порядке, судебная коллегия согласилась с его выводами и правовым обоснованием, не усмотрев основания для отмены. Судебная коллегия указала на правильность представленного истцом расчета задолженности как соответствующего условиям заключенного между сторонами договора. Доводы ответчика о его трудном материальном положении, вызванного болезнью, судебная коллегия посчитала подлежащими отклонению, поскольку данные обстоятельства не являются основанием для его освобождения от выполнения принятых на себя обязательств по договору.

Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции, проверив законность обжалуемых судебных постановлений, находит, что выводы суда первой и апелляционной инстанций основаны на правильном применении норм материального права и соответствуют установленным по делу фактическим обстоятельствам, подтвержденным исследованными в судебном заседании относимыми и допустимыми доказательствами, которым судебными инстанциями дана оценка по правилам статьи 67 ГПК РФ.

Доводы кассационной жалобы повторяют позицию заявителя по делу, являлись предметом рассмотрения суда первой и апелляционной инстанций, получили соответствующую правовую оценку, по существу направлены на иную оценку доказательств и фактических обстоятельств дела, что в силу статьи 390 ГПК РФ выходит за пределы полномочий суда кассационной инстанции.

Несогласие кассатора с оценкой, данной судом первой и апелляционной инстанций представленным доказательствам, а также с выводами судов об обстоятельствах дела не может быть признано основанием в соответствии с положениями статьи 379.7 ГПК РФ для отмены в кассационном порядке судебных постановлений, принятых по этому делу.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 379.6, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Мантуровского районного суда Костромской области от 8 декабря 2021 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Костромского областного суда от 2 марта 2022 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Чистякова Алексея Николаевича - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи