Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 09 июня 2022 г. по делу N 8Г-6787/2022[88-8254/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Маркеловой Н.А, судей Протозановой С.А, Шведко Н.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело N2-1587/2021 по иску Новоселова Александра Ивановича к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа

по кассационной жалобе Новоселова Александра Ивановича на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 13 января 2022 года.

Заслушав доклад судьи Маркеловой Н.А, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Новоселов А.И. обратился в суд иском к ООО "Альфа Страхование-Жизнь" о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами до момента фактического исполнения обязательств, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование требований на наличие заключенного 31 августа 2020 года с АО "Альфа-Банк" кредитного договора, при оформлении которого с ООО "Альфа Страхование-Жизнь" заключены договоры страхования NN L541ANZSF12008311319 и "данные изъяты". Поскольку кредит погашен досрочно, он обратился к страховщику с заявлением о возврате страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования. Поскольку его требования не удовлетворены, финансовым уполномоченным в удовлетворении требований отказано, последовало обращение в суд.

Решением Миасского городского суда Челябинской области от 19 июля 2021 года исковые требования Новоселова А.И. удовлетворены частично, с ООО "Альфа Страхование-Жизнь" в его пользу взыскана страховая премия по программе "Страхование жизни и здоровья - расширенная программа" (Программа 2.3) NL541ANZSF12008311319 от 31 августа 2020 года в сумме 172157 рублей 52 копеек, компенсация морального вреда - 1000 рублей, штраф - 15000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - 5715 рублей 43 копейки с продолжением их начисления с 20 июля 2021 года по день фактического исполнения обязательства, исходя из размера ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды. Кроме того, с ООО "Альфа Страхование-Жизнь" в пользу Новоселова А.И. взыскана страховая премия по программе "Страхование жизни и здоровья" (Программа 2.01) N "данные изъяты" от 31 августа 2020 года в сумме 27820 рублей 56 копеек, компенсация морального вреда - 1000 рублей, штраф - 5000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - 923 рублей 61 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами - 27820 рублей 56 копеек с продолжением их начисления с 20 июля 2021 года по день фактического исполнения обязательства, исходя из размера ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды. В удовлетворении остальной части требований отказано. Этим же решением суда с ООО "Альфа Страхование-Жизнь" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 5566 рублей 17 копеек.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 13 января 2022 года указанное решение отменено с принятием нового решения, которым в удовлетворении исковых требований Новоселова А.И. отказано.

В кассационной жалобе заявитель просит об отмене апелляционного определения, ссылаясь на нарушения норм материального права. Полагает ошибочным вывод суда, что к сложившимся между сторонами отношениям не подлежат применению положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Считает, что при досрочном прекращении договоров страхования имеет право на возврат страховой премии.

Судебная коллегия установила, что Новоселов А.И, представители ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", АО "Альфа-Банк", финансовый уполномоченный надлежащим образом и своевременно извещены о месте и времени судебного разбирательства. Кроме того, информация о слушании по настоящему делу размещена на официальном сайте Седьмого кассационного суда общей юрисдикции. Ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступило, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Согласно ст.379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Изучив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения судебного постановления.

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с абз.1 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью).

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 31 августа 2020 года между АО "АльфаСтрахование" и Новоселовым А.И. заключен кредитный договор N "данные изъяты", по условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме 1204000 рублей на срок 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

Согласно п.4 индивидуальных условий выдачи кредита стандартная процентная ставка по нему составляет 12, 99 % годовых; процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными - 9, 90% годовых; процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям к договору страхования для получения заемщиком дисконта, предусмотренным п.19 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 3, 09 % годовых; в случае расторжения заемщиком добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.19 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.19 индивидуальных условий выдачи кредита наличными срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1 индивидуальных условий выдачи кредита наличными), начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными; повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий; количество ежемесячных платежей - 60, сумма ежемесячного платежа - 26000 рублей, дата осуществления ежемесячного платежа в погашении кредита - 15-е число каждого месяца.

31 августа 2020 года между Новоселовым А.И. и ООО "Альфа Страхование-Жизнь" путем акцепта страхователем Полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком, заключен договор добровольного страхования по программе "Страхование жизни и здоровья - расширенная защита (Программа 2.3) N L541ANZSF12008311319 на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья со сроком действия 60 месяцев, страховые риски: смерть застрахованного в течении строка страхования в результате события, произошедшего в течении строка страхования, установление застрахованному инвалидности первой группы в течении срока страхования в результате внешнего события в течении срока страхования. Страховая премия по указанному договору составляет 175620 рублей.

Кроме того, 31 августа 2020 года между Новоселовым А.И. и ООО "Альфа Страхование-Жизнь" заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по программе 2.01 N "данные изъяты" на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья со сроком действия 60 месяцев, страховые риски: смерть застрахованного в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования. Страховая премия по указанному договору составляет 28380 рублей.

Согласно условиям названных договоров страхования они вступают в силу с даты уплаты страховой премии.

Личной подписью истца в заявлениях на страхование подтверждено, что он получил договоры и правила добровольного страхования жизни и здоровья, ознакомился с ними.

06 октября 2020 года, досрочно исполнив обязательства по кредитному договору, 16 октября 2020 года Новоселов А.И. обратился в ООО "Альфа Страхование-Жизнь" с требованием о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

12 ноября 2020 года ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

25 января 2021 года истец обратился в ООО "Альфа Страхование-Жизнь" с претензией, в удовлетворении которой 02 февраля 2021 года отказано.

Решениями финансового уполномоченного от 26 марта 2021 года и 29 марта 2021 года в удовлетворении требований Новоселова А.И. к ООО "Альфа Страхование-Жизнь" о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Разрешая спор, суд первой инстанции, установив, что заемщиком полностью досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, руководствуясь ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", с учетом изменений, внесенных Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N483-ФЗ, пришел к выводу о наличии оснований для возврата заемщику части страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Кроме того, принимая во внимание, что страховщиком необоснованно отказано истцу в возврате страховой премии, суд, руководствуясь положениями ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей", взыскал с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами по день фактического исполнения обязательства, исходя из размера ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, компенсацию морального вреда и штраф.

Суд апелляционной инстанции не согласился с указанными выводами суда первой инстанции, верно отметив, что отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникающие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Частью 2.4 ст.7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч.10 ст.11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Указанные части введены Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N483-ФЗ. В соответствии с п.1 ст.3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 01 сентября 2020 года. Согласно п.2 ст.3 Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, то есть с 02 сентября 2020 года.

В соответствии с п.2 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Учитывая, что кредитный договор и договоры страхования между сторонами заключены 31 августа 2020 года, страховая премия по договорам страхования перечислена страховщику 01 сентября 2020 года, следовательно, договоры страхования вступили в законную силу с 01 сентября 2020 года и действуют в течение 60 месяцев, то отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по кредитному договору и заключением договоров страхования, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ без учета положений Федерального закона от 27 декабря 2019 года N483-ФЗ, следовательно, судом первой инстанции применен закон, не подлежащий применению.

Проанализировав условия договоров страхования, из которых следует, что размер страховой суммы не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, судебная коллегия, исходя из анализа действующего законодательства, пришла к выводу, что досрочное погашение кредитной задолженности не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. А поскольку условиями договоров страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом страхователя от страхования, при обращении к страховщику истцом пропущен четырнадцатидневный срок, оснований для удовлетворения заявленных требований не имелось.

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции находит изложенные в обжалуемом судебном постановлении выводы основанными на правильном применении норм материального и процессуального права.

Вопреки доводам кассационной жалобы Новоселова А.И. судом апелляционной инстанции всесторонне и полно исследованы и оценены доказательства, представленные в обоснование заявленных сторонами требований и возражений, исходя из достаточности и взаимной связи в их совокупности, установлены обстоятельства, входящие в предмет доказывания, спор между сторонами разрешен в соответствии с требованиями норм материального и процессуального права, применимых к спорным правоотношениям. Поскольку истец не отказался от договора страхования в четырнадцатидневный срок (период охлаждения), в самом договоре страхования не предусмотрен возврат страховой премии при его досрочном расторжении, страховая сумма по договору является единой и фиксированной на весь срок страхования, суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Несоответствия выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судом, нарушения либо неправильного применения норм материального права или норм процессуального права не допущено, следовательно, оснований для пересмотра в кассационном порядке апелляционного определения по доводам кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 379.5, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 13 января 2022 года оставить без изменения, кассационную жалобу Новоселова Александра Ивановича - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи