Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 11 октября 2022 г. по делу N 8Г-14854/2022[88-15340/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Тульской И.А, судей Маркеловой Н.А, Протозановой С.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело N2-2563/2022 по иску Осинцевой Татьяны Александровны к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

по кассационной жалобе Осинцевой Татьяны Александровны на решение Ленинского районного суда г. Тюмени от 07 апреля 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда от 25 июля 2022 года.

Заслушав доклад судьи Маркеловой Н.А, посредством организации видеоконференц-связи объяснения представителя истца Осинцевой Т.А. - Осинцевой М.С, действующей на основании доверенности от 22 февраля 2022 года, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Осинцева Т.А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" (далее по тексту ООО "АльфаСтрахование-Жизнь") о взыскании уплаченных по договору страхования от 15 августа 2020 года денежных средств в размере 93630 руб. 20 коп, неустойки за период с 15 мая 2021 года по 10 октября 2021 года - 93630 руб. 20 коп, компенсации морального вреда - 50000 руб, штрафа, указав в обоснование заявленных требований на наличие заключенного 15 августа 2020 года с акционерным обществом "Альфа-Банк" кредитного договора N "данные изъяты" на сумму 909000 руб, сроком на 60 мес. В связи с заключением указанного договора 15 августа 2020 года между нею и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключены договоры страхования по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными", страховая премия по которому составила 13683 руб. 18 коп, а также по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы", страховая премия по которому составила 92313 руб. 29 коп. 10 февраля 2021 года ею досрочно исполнены обязательства по возврату кредита, в связи с чем она обратилась к ответчику за возвратом страховой премии. Претензионные требования не удовлетворены. Ответ финансового уполномоченного на момент подачи иска не поступил.

Решением Ленинского районного суда г.Тюмени от 07 апреля 2022 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда от 25 июля 2022 года, исковые требования Осинцевой Т.А. оставлены без удовлетворения.

В кассационной жалобе Осинцева Т.А. просит отменить судебные акт, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права. Указывает, что из документов, приложенных в материалы дела следует, что программы страхования зависят от суммы кредита, срок действия договоров страхования равен сроку действия кредитного договора, страховая сумма равна размеру задолженности по кредитному договору. Полагает, что при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю, и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. Считает, что досрочно погасив кредитную задолженность в феврале 2021 года, имеет право на возврат страховой премии пропорционально сроку, в течение которого она не пользовалась кредитом.

Судебная коллегия установила, что иные лица, участвующие в деле, надлежащим образом и своевременно извещены о месте и времени судебного разбирательства. Кроме того, информация о слушании по настоящему делу размещена на официальном сайте Седьмого кассационного суда общей юрисдикции. Ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступило, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Согласно ст.379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Обсудив доводы кассационной жалобы, изучив материалы гражданского дела, выслушав объяснения представителя истца, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 15 августа 2020 года между акционерным обществом "Альфа-Банк" и Осинцевой Т.А. заключен кредитный договор N "данные изъяты", по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 909000 руб. на срок 60 месяцев.

В этот же день между истцом и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключены договоры страхования N "данные изъяты" (Программа 1.5) и N "данные изъяты" (Программа 1.03).

Договор страхования N "данные изъяты" (Программа 1.5) заключен на условиях указанного полиса и Правил добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст.81 Трудового кодекса Российской Федерации; страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" на дату заключения договора составляет 803003 руб. 53 коп.; страховая сумма и сумма страховой выплаты по рискам "Смерть застрахованного", "Инвалидность застрахованного" определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) Банком в рамках договора потребительского кредита от 15 августа 2020 года на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договор, при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита; страховая премия по указанным рискам составляет 63405 руб. 16 коп.; страховая сумма по риску "Потеря работы" - 803003 руб. 53 коп.; страховая премия по указанному риску - 28908 руб. 13 коп.

Договор страхования N "данные изъяты" (Программа 1.03) заключен на условиях указанного полиса и Правил добровольного страхования жизни и здоровья заемщика; страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течения срока страхования; установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; страховая сумма на дату заключения договора - 803 003 руб. 53 коп.; страховая сумма и сумма страховой выплаты по полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) Банком в рамках договора потребительского кредита от 15 августа 2020 года на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора; при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита; страховая премия составила 13683 руб. 18 коп.

Согласно справке акционерного общества "Альфа-Банк" 10 февраля 2021 года заемщиком осуществлено полное погашение задолженности по кредитному договору от 15 августа 2020 года.

15 февраля 2021 года Осинцева Т.А. обратилась в адрес ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением, а впоследствии с претензией об отказе от договоров страхования с требованием о возврате части уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, требовпания которых не удовлетворены.

Решениями финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 15 августа 2021 года и от 16 августа 2021 года в удовлетворении требований Осинцевой Т.А. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" отказано.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя из того, что договоры страхования заключены до вступления в законную силу изменений, внесенных в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)"; страховая сумма и сумма страховой выплаты по условиям заключенных договоров страхования определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредиту, независимо от фактического погашения кредита; в полисах-офертах имеется прямое указание на продолжение действия договоров страхования в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору; заявленный истцом отказ от исполнения договоров состоялся за пределами срока, предусмотренного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N3854-У; обстоятельства, на которые ссылается истец, не относятся к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, пришел к выводу, что оснований для применения последствий такого прекращения, изложенных в п.3 указанной статьи, не имеется.

Проверяя законность решения суда первой инстанции в апелляционном порядке, судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда оставила его без изменения.

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции находит изложенные выводы судов, вопреки суждениям заявителя, основанными на верном применении норм материального и процессуального права.

В соответствии с п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п.3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Довод кассационной жалобы истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договоров страхования в отношении него, и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями п.п.1, 3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, основан на неправильном применении приведенных выше норм права, является ошибочным.

В абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В данном случае досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочного прекращения договоров личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату части страховой премии.

Иные доводы кассационной жалобы не нуждаются в дополнительной проверке, поскольку сводятся к изложению правовой позиции, выраженной в суде первой и апелляционной инстанции и являвшейся предметом исследования, нашедшей свое верное отражение и правильную оценку в судебных постановлениях.

Учитывая, что выводы судов, содержащиеся в обжалуемых судебных постановлениях, соответствуют установленным судами фактическим обстоятельствам дела, нарушений либо неправильного применения норм материального права или норм процессуального права судами первой и апелляционной инстанций не допущено, оснований для отмены или изменения обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст.390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Тюмени от 07 апреля 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда от 25 июля 2022 года оставить без изменения, кассационную жалобу Осинцевой Татьяны Александровны - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи