Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 06 февраля 2023 г. по делу N 33-1800/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Левшенковой В.А, судей Мищенко О.А, Морозовой Д.Х, при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Фомичевой А.В, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Мищенко О.А, гражданское дело Черемушкинского районного суда г. Москвы N 2-1371/2022 по апелляционной жалобе истца Мотыгуллина Р.В. на решение Черемушкинского районного суда г. Москвы от 27 апреля 2022 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Мотыгуллина Рината Вагизовича к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

УСТАНОВИЛА:

Истец Мотыгуллин Р.В. обратился в суд с иском к ответчику ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что 26 марта 2020 года между истцом и ответчиком заключен договор N CCCOPAIW0402003261254 страхования по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+Защита от потери работы". Указанный договор заключен одновременно с заключением кредитного договора 26 марта 2020 года с АО "Альфа-Банк" на тот же срок для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, выгодоприобретателем указан банк-кредитор. Размер страховой премии составил 97 983 рубля 28 копеек, срок страхования - 60 месяцев, что соответствует сроку кредита. 29 декабря 2020 года истцом были досрочно исполнены кредитные обязательства, что подтверждается справкой N 21-4608891 от 20 августа 2021 года, следовательно, отпал риск наступления страхового случая. Учитывая, что стоимость страхования в месяц составила 1 633 рубля 05 копеек, фактически период страхования составил 9 месяцев, по мнению истца возврату подлежит сумма в размере 83 285 рублей 81 копейка. 03 сентября 2021 года истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия. В удовлетворении требования ответчиком было отказано. 14 октября 2021 года в рамках досудебного порядка урегулирования спора истцом было направлено обращение финансовому уполномоченному в связи с неисполнением ответчиком обязательств. 21 октября 2021 года от финансового уполномоченного получен отказ в принятии указанного обращения в связи с не предоставлением копии ответа финансовой организации.

Истец Мотыгуллин Р.В. просит суд взыскать с ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" сумму страховой премии в размере 83 285 рублей 81 копейка, неустойку в размере 97 983 рубля 28 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в связи с неудовлетворением требований потребителя.

Истец Мотыгуллин Р.В. в судебное заседание не явился, извещен, его представитель Даминов Д.Д. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в судебное заседание не явился, извещен. Представил в суд письменные возражения на исковое заявление, в которых требования не признал по доводам, изложенным в них.

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласился истец, обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение, которым удовлетворить заявленные требования, ссылаясь на неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушение норм материального и процессуального права.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, в соответствии со ст. 165.1 ГК РФ, ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Мотыгуллина Р.В, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 421, 934, 958 ГК РФ, пришел к выводу, что оснований для частичного возврата уплаченной страховой премии не имеется, поскольку действие договора страхования не было обусловлено сроком действия кредитного договора, страховая сумма не привязана к размеру фактической задолженности по кредиту на день наступления страхового случая, возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором, не отпала, а возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования договором страхования не предусмотрена.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 26 марта 2020 года между Мотыгуллиным Р.В. и АО "Альфа-Банк" был заключен кредитный договор N CCCOPAIW0402003261254 на 598 000 рублей на срок 60 месяцев.

26 марта 2020 года Мотыгуллиным Р. В. было подписано заявление на страхование, в соответствии с которым истец изъявил желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитов в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на предложенных ему условиях.

Согласно условий полиса-оферты по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными" + "Защита от потери работы" страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного перед Банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) Банком в рамках договора потребительского кредита от 26.03.2020 года без подписания дополнительного соглашения. При наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) по кредиту наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (л.д. 8).

26 марта 2020 года Мотыгуллиным Р. В. была уплачена предусмотренная договором страхования страховая премия в размере 97 983 рубля 28 копеек.

29 декабря 2020 года истцом были досрочно исполнены кредитные обязательства, что подтверждается справкой N 21-4608891 от 20 августа 2021 года.

Так как обязательства по кредитному договору Мотыгуллиным Р. В. были исполнены досрочно, истец обратился к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с требованием о возврате части страховой премии. Однако заявление о возврате части страховой премии осталось без удовлетворения.

Учитывая, что условиями договора страхования предусмотрено, что страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного перед Банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) Банком в рамках договора потребительского кредита от 26.03.2020 года, при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) по кредиту наличными на дату наступления страхового случая, судебная коллегия приходит к выводу, что оснований для отказа в удовлетворении исковых требований истца у суда первой инстанции не имелось, в связи с чем решение суда первой инстанции подлежит отмене и принятием по делу нового решения.

Как следует из материалов дела, договор страхования был заключен сроком на 60 месяцев, страховая премия составила 97983 рубля 28 копеек, что за один месяц составляет 1633 рубля 05 копеек.

Фактический период страхования составил 9 месяцев и 3 дня (с 26.03.2020 года по 29.12.2020 года).

Таким образом, подлежащая возврату страхования премия составляет 83122 рубля 54 копейки, исходя из следующего расчета: (1633, 05 х 9) + (1633, 05 : 30 х 3).

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки по ст.ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" удовлетворению не подлежат, поскольку отказ истца от договора страхования не был обусловлен оказанием услуг ненадлежащего качества (ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей"), в связи с чем положения ст.ст. 31, 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в данном случае применению не подлежат.

При этом истец в соответствии со ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" имел право на возврат части страховой премии, однако ответчиком требования истца удовлетворены не были, что свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя, в связи с чем в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 3000 рублей, а в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" штраф в размере 43061 рубля 27 копеек, оснований для снижения которого судебная коллегия не усматривает.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, поскольку ситец при подаче искового заявления освобожден от оплаты государственной пошлины, с ответчика в доход бюджета города Москвы подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2993 рублей 68 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327, 330 ГПК РФ, судебная коллегия, ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Черемушкинского районного суда г. Москвы от 27 апреля 2022 года отменить.

Принять по делу новое решение.

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Мотыгуллина Рината Вагизовича страховую премию в размере 83122 рубля 54 копейки, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей 00 копеек, штраф в размере 43061 рубль 27 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" государственную пошлину в доход бюджета города Москвы в размере 2993 рублей 68 копеек.

Председательствующий:

Судьи: