Кассационное определение Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 11 мая 2023 г. по делу N 8Г-4368/2023[88-11184/2023]

дело N 88-11184/2023

N дела в суде 1-й инстанции 2-501/2022

УИД 23RS0056-01-2022-001258-56

г. Краснодар 11 мая 2023 года

Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в составе:

председательствующего Малаевой В.Г, судей Горковенко В.А, Мамия М.Р.

рассмотрел в открытом судебном заседании кассационную жалобу представителя Иноземцева ФИО9 по доверенности Шахшаевой ФИО10 на решение Успенского районного суда Краснодарского края от 25 июля 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 31 октября 2022 года по гражданскому делу по исковому заявлению Иноземцева ФИО11 к ПАО СК "Росгосстрах" о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Малаевой В.Г, представителя ПАО СК "Росгосстрах" по доверенности Обухову Т.А, возражавшую против удовлетворения кассационной жалобы, Четвертый кассационный суд общей юрисдикции

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Страховая компания "Росгосстрах" о защите прав потребителей, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (Страхователь, далее - Истец) и ПАО СК "Росгосстрах" (Страховщик, далее - Ответчик) путем составления и подписания Полиса страхования от несчастных случаев и болезни серия N N был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезни (далее - Договор) по Программе страхования Защита здоровья "Классика Плюс", являющейся неотъемлемым Приложением к Договору (далее - Программа), разработанной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев N (далее - Правила N) в действующей редакции, на следующих условиях: срок действия Договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой премии 14 820 рублей, размер страховой выплаты по варианту "Оптимум", в котором страховым случаем является дословно: "Инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни, II, III группы в результате несчастного случая"; страховая выплата составляет: 73 5000 рублей; выгодоприобретателем является Застрахованное лицо - ФИО1

Страхователем условия Договора выполнены в полном объеме, страховая премия (взнос) в размере 14 820 рублей уплачена, что подтверждается квитанцией N ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 была установлена II группа инвалидности, что в соответствии с условиями договора страхования является страховым случаем.

В соответствии с пунктом 20.1 Программы при наступлении страхового случая страхователь обязан уведомить Страховщика о наступлении страхового случая в течение 30 календарных дней с момента, когда стало известно о страховом событии. Согласно пункту 21 Программы при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь должен предоставить подтверждающие документы, указанные в пункте 21.1, 21.2, 21.4 и 21.5.

ФИО1 обратился в отделение ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения, а также представил в виде оригиналов или заверенных копий следующие документы: страховой полис, памятку, документ, удостоверяющий личность получателя выплаты, банковские реквизиты, медицинские документы, характеризующие заявленное события, направление на медико-социальную экспертизу, справку медико-социальной экспертизы об установлении группы инвалидности, протокол проведения медико-социальной экспертизы.

Пропуск установленного правилами страхования срока обращения с заявлением в страховую компанию не является основанием для отказа в выплате (статья 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20).

В соответствии с пунктом 20.2 Программы решение о страховой выплате или об отказе в выплате принимается Страховщиком в течение 20 рабочих дней с момента получения всех необходимых документов. После принятия решения о признании события страховым случаем согласно п. 20.3 Программы Страховщик в течение 10 рабочих дней осуществляет страховую выплату.

ПАО СК "Росгосстрах" N/А в страховой выплате ФИО1 отказало в связи с тем, что установленная Застрахованному лицу в период действия Договора группа инвалидности не относится к страховым случаем, так как является последствием перенесенной ЗЧМТ, полученной ДД.ММ.ГГГГ, то есть до даты заключения Договора страхования, что в соответствии с п. 10.1. Правил N освобождает Страховщика от обязательств произвести страховую выплату.

Не согласившись с отказом в осуществлении страховой выплаты, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ПАО СК "Росгосстрах" претензию, в удовлетворении которой ответчик исх. N/А от ДД.ММ.ГГГГ отказал, ссылаясь на ранее принятое решение об отказе в выплате исх. N/А.

Отказывая в выплате, ответчик руководствовался Правилами страхования граждан от несчастных случаев за N, с которыми ФИО1 ознакомлен не был.

Истец полагает, что поскольку он не был ознакомлен с Правилами страхования граждан от несытных случаев N, то имеется достаточно оснований для удовлетворения его исковых требований, в которых он просит суд взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в его пользу страховую выплату в размере 735 000 рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 820 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, расходы на оплату услуг представителя в размере 25 000 руб.

Решением Успенского районного суда Краснодарского края от 25 июля 2022 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 31 октября 2022 года, в удовлетворении исковых требований ФИО1 было отказано.

В кассационной жалобе заявитель просит отменить состоявшиеся по делу судебные акты ввиду неправильного определения судами обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушения и неверного применения норм материального права, несоответствия выводов судов обстоятельствам дела, и направить дело на новое рассмотрение в соответствующий суд.

Лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

На основании части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) Четвертый кассационный суд общей юрисдикции находит возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Проверив материалы дела, изучив доводы кассационной жалобы, выслушав представителя ПАО СК "Росгосстрах" по доверенности Обухову Т.А, возражавшую против удовлетворения кассационной жалобы, Четвертый кассационный суд общей юрисдикции не нашел оснований для удовлетворения кассационной жалобы ввиду следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции рассматривает дело в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении.

Согласно части 1 статьи 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судом кассационной инстанции не установлено.

Как установлено судами и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК "Росгосстрах" и ФИО1 был заключен договор (страховой полис) страхования от несчастных случаев и болезней серии N.

В соответствии с разделом "Страховы риски" Договора страхования Страхователь был застрахован по варианту "ОПТИМУМ" по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; Инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни, II и III группы в результате несчастного случая; Телесные повреждения.

Срок действия договора по рискам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При заключении Договора страхования ФИО1 уплатил ПАО СК "Росгосстрах" страховую премию в размере 14 820 рублей.

Страховая суммы (лимиты ответственности) были определены сторонами в следующем размере: смерть в результате несчастного случая и болезни - страховая сумма 735 000 рублей Инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни, II и III группы в результате несчастного случая - страховая сумма 735 000 рублей.

По данному риску установлено разграничение, где установление 1 группы инвалидности предусмотрено в результате несчастного случая и болезни, а установление II и III группы инвалидности только в результате несчастного случая. Телесные повреждения - страховая сумма 500 000 рублей.

Полис страхования является договором страхования и в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации заключен на основании Правил страхования от несчастных случае N 81 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) и на условиях Программы страхования от несчастных случаев и болезней Защита здоровья "КЛАССИКА ПЛЮС", которая является Приложением N 1 к Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО СК "Росгосстрах" поступило заявление от ФИО1 о наступлении события, имеющего признаки страхового - установление ДД.ММ.ГГГГ II-ой группы инвалидности.

Причина инвалидности - Военная травма. Вместе с заявлением Страхователем были приложены подтверждающие медицинские документы.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК "Росгосстрах" приняло решение об отказе в признании заявленного случая в качестве страхового события и об отказе в выплате страхового возмещения, о чем известил истца письмом (исх. N/А). Указанное письмо было получено истцом, что усматривается из текста искового заявления. Отказ был мотивирован тем, что событие, повлекшее за собой впоследствии установление группы инвалидности, произошло до заключения договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО СК "Росгосстрах" поступила претензия ФИО1 с требованием о выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ рассмотрев поступившую претензию, ПАО СК "Росгосстрах" отказало в ее удовлетворении и признании заявленного события в качестве страхового письмом (исх. N/А). Указанное письмо было получено истцом, что усматривается из текста искового заявления.

Из представленной Истцом ИПРА инвалида N к протоколу проведения МСЭ гражданина N от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ФИО1 не работающий на момент проведения МСЭ, ранее состоял в должности Начальника отдела надзорной деятельности и профработы ГУ МРФ по делам ГО, чрезвычайным ситуациям в звании подполковник внутренней службы.

Согласно направлению на МСЭ медицинской организацией от ДД.ММ.ГГГГ, выданному ГБУЗ "Успенская центральная больница диагноз при направлении на медико-социальную экспертизу: основное заболевание - Последствия перенесенной Закрытой черепно-мозговой травмы (ЗЧМТ) от ДД.ММ.ГГГГ, ушиб головного мозга легкой степени. Код основного заболевания 190.5, 167.9, G40.8.

Согласно МКБ 10, утвержденным в 2020 году Министерства Здравоохранения Российской Федерации - 190.5 - "Последствия внутричерепной травмы".

Согласно справке серии МСЭ-2018 N от ДД.ММ.ГГГГ инвалидность 2 группы установлена по причине "Военная травма".

Инвалидность установлена по причине наличия последствий от перенесенной Закрытой черепно-мозговой травмы (ЗЧМТ) от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 7.1 Правил страхования N по договору страхования одна Сторона (Страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой Стороной (Страхователем), выплатить обусловленную договором сумму в случае наступления с Застрахованным лицом страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Согласно п. 3.1. Правил страхования N Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Согласно п. 3.2. Правил страхования N Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 3.3. Правил страхования N Страховыми рисками по Правилам страхования, с учетом ограничений, установленных в договоре страхования по соглашению Страховщика и Страхователя в соответствии с п.3.12. Правил страхования, могут являться: п. 3.3.5 Правил страхования N Инвалидность II группы, первично установленная Застрахованному лицу в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению Страховщика и Страхователя не являются страховыми случаями (далее страховой риск/случай "Инвалидность II группы в результате несчастного случая").

Согласно 3.4.2. Правил страхования N несчастный случай (НС) - фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли Застрахованного лица, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть Застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).

Неправильно проведенные медицинские манипуляции являются несчастным случаем только при наличии прямой причинно-следственной связи между ними и причиненным вредом здоровью Застрахованного лица и/или наступлением его смерти, подтвержденной судебно-медицинской экспертизой и решением суда.

В рамках настоящих Правил страхования к последствиям несчастного случая относятся (включая, но не ограничиваясь): травмы (травматические повреждения), полученные вследствие воздействия внешних факторов: стихийного явления природы, удара молнии, взрыва, воздействия высоких температур (солнечный и/или тепловой удар, ожоги, кроме солнечных) и/или низких температур (обморожения), действия электрического тока, движения средств транспорта (крушении, аварии), использования различных механизмов, всякого рода инструментов и орудий производства, оружия, противоправных действий третьих лиц, нападения животных, птиц, пресмыкающихся, падения какого-либо предмета на/или самого Застрахованного лица; внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела; случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм); утопление, анафилактический шок; неправильно проведенные медицинские манипуляции, подтвержденные судебно-медицинской экспертизой и решением суда.

Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врождённые аномалии органов.

Согласно п. 3.4.3. Правил страхования N под заболеванием (болезнью) в целях настоящих Правил страхования понимается нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований.

Если в ответственность по договору страхования включено заболевание (болезнь) и/или его (её) последствия, то для признания заболевания (болезни) Застрахованного лица и/или его (её) последствий страховым: случаем, заболевание (болезнь) должно(а) впервые развиться и впервые быть диагностировано(а) у Застрахованного лица в период действия в отношении него договора страхования, если иное прямо не предусмотрено в договоре страхования по соглашению Страховщика и Страхователя.

Как видно из буквального толкования п. 3.4.2 Правил страхования N для признания события "Установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая", несчастный случай, в результате наступления которого была устанавливается инвалидность, должен произойти в период действия договора страхования.

Таким образом, для признания события в качестве страхового необходимо не только установление инвалидности в период действия договора страхования, но и возникновение обстоятельств, послуживших причиной установления инвалидности также в период действия договора страхования.

На основании изложенного, обстоятельства наступления заявленного события не подпадает под риск "Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая и болезни, 2 и 3 группы в результате несчастного случая" и п. 3.3.5 Правил страхования N, так как травма (несчастный случай) была получена до заключения договора страхования, и соответственно не может быть признано страховым событием.

Согласно п. 10.1. Правил страхования если иное не предусмотрено договором страхования, Страховщик освобождается от обязательства произвести страховую выплату при наличии хотя бы одного из следующих обстоятельств: если договор страхования является недействительным в соответствии с законодательством Российской Федерации; если наступившее событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Материалами дела установлено, что полис страхования является договором страхования и в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации заключен на основании Правил страхования от несчастных случае N в редакции, действующей на момент заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) и на условиях Программы страхования от несчастных случаев и болезней Защита здоровья "КЛАССИКА ПЛЮС", которая является Приложением N к Договору страхования.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Указанные Правила страхования и Программа страхования, являющиеся неотъемлемой частью заключенного договора страхования, были вручены ФИО1 вместе с полисом.

Факт вручения Правил страхования подтверждается личной подписью ФИО1 в левом нижнем углу полиса, как предусмотрено пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации. Подпись Страхователя также свидетельствует об ознакомлении со всеми условиями договора, в том числе, изложенными в Правилах страхования, и безусловном согласии с ними (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истец получил правила страхования под подпись, из чего следует, что правила страхования, как и другие условия договора страхования обязательны для исполнения сторонами договора.

На момент рассмотрения дела условия договора страхования сторонами не оспорены.

Разрешая спор суд первой инстанции, руководствуясь статьями 943, 421, 330, 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерация "О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда" от 10 декабря 1994 года N 10, пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О Защите прав потребителя" N 2300-1 от 07 февраля 1992 года, п. 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", пришел к выводу об отсутствии правовых оснований у ПАО СК "Росгосстрах" для признания события страховым и удовлетворения требований ФИО1

Принимая во внимание, что установление 2 группы инвалидности истцу связано с ранее полученной травмой (ЗЧМТ) до заключения договора страхования, суд апелляционной инстанции согласилась с выводами суда первой инстанции о том, что оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.

Кассационный суд не усматривает оснований не согласиться с выводами нижестоящих судов.

Доводы заявителя кассационной жалобы направлены на переоценку доказательств и установленных судами первой и апелляционной инстанций обстоятельств по настоящему делу, а потому не могут служить основанием для отмены обжалуемых судебных актов в кассационном порядке, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 390 ГПК РФ суд кассационной инстанции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Вопреки доводов кассационной жалобы, суды полно и всесторонне исследовали и оценили представленные доказательства, установили имеющие значение для дела фактические обстоятельства, правильно применил нормы права.

С учетом вышеизложенного, доводы кассационной жалобы о том, что судами нарушены нормы материального и процессуального права, подлежат отклонению как не соответствующие материалам дела и основанные на ошибочном понимании норм материального и процессуального права.

Суд кассационной инстанции полагает, что все обстоятельства, имеющие существенное значение для дела, судом установлены, все доказательства исследованы и оценены в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ. Оснований для переоценки доказательств и сделанных на их основании выводов у суда кассационной инстанции не имеется (статья 379.6 ГПК РФ).

Согласно части 1 статьи 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Суд кассационной инстанции приходит к выводу, что обжалуемые судебные акты приняты с соблюдением норм материального и процессуального права, оснований для их отмены или изменения в соответствии со статьей 379.7 ГПК РФ не имеется.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Четвертый кассационный суд общей юрисдикции

определил:

решение Успенского районного суда Краснодарского края от 25 июля 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 31 октября 2022 года оставить без изменения, кассационную жалобу представителя ФИО1 по доверенности ФИО2 - без удовлетворения.

Председательствующий В.Г. Малаева

Судьи В.А. Горковенко

М.Р. Мамий