Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 11 октября 2023 г. по делу N 8Г-20297/2023[88-21582/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Данилина Е.М, судей Якимовой О.Н, Ждановича А.С, рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу АО "Экспобанк" на решение Малопургинского районного суда Удмуртской Республики от 29 ноября 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 10 мая 2023 г. по гражданскому делу N 2-1379/2022 по иску заявлению АО "Экспобанк" о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от 16 сентября 2022 г. NУ-22-101656/5010-004.

Заслушав доклад судьи Якимовой О.Н, пояснения представителя финансового уполномоченного Янова К.В, проверив материалы дела, судебная коллегия

установила:

Акционерное общество "Экспобанк" обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от 16 сентября 2022 г..NУ-22-101656/5010-004. Требования мотивированы следующими обстоятельствами. 19 ноября 2021 г..на основании Заявления-анкеты на предоставление кредита под залог транспортного средства между АО "Экспобанк" и Мазиным А.Ю. согласованы Индивидуальные условия договора кредита по кредитному продукту "АВТО ДРАЙВ" (Договор N 77505-А-06-11 от 19 ноября 2021 г..). 29 июня 2022 г, 27 июля 2022 г..от Мазина А.Ю. в Банк поступили обращения об урегулировании финансовых требований. Размер имущественных требований составил 128698, 77 руб. Заявителем отказано в выплате денежных средств Мазину А.Ю. Не согласившись с отказами Заявителя в удовлетворении требований, Мазин А.Ю. 25 августа 2022 г..обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, которым 16 сентября 2022 г..принято решение N У-22-101656/5010-004 об удовлетворении требований Мазина А.Ю. в полном объеме, с Банка в пользу Мазина А.Ю. взысканы денежные средства, удержанные с Мазина А.Ю. в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых Мазин А.Ю. заключил опционный договор с ООО "Автоэкспресс" и договор об оказании услуг с ООО "Д.С. Дистрибьютор", в размере 128698, 77 руб. Решение вступило в законную силу 30 сентября 2022 г..Банк с вынесенным Решением не согласен, считает его незаконным и необоснованным, поскольку Банк не предлагал и не обязывал заемщика заключать какие-либо договоры с третьими лицами, что подтверждается документально. Выдача потребительского кредита истцу не была поставлена Банком в зависимость от заключения договоров с третьими лицами.

Заключение каких-либо иных договоров, кроме договора банковского счета, реализуется исключительно на добровольной основе, не влияет на условия кредитного договора, не влечет отказ в предоставлении клиенту банковских услуг, в том числе не влияет на решение о выдаче либо отказе в выдаче кредита. Просил признать незаконным решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций в отношении АО "Экспобанк" N У-22-101656/5010-004 от 16 сентября 2022 г..и отменить его.

Решением Малопургинского районного суда Удмуртской Республики от 29 ноября 2022 г. решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. N У-22-101656/5010-004 от 16 сентября 2022 г. по обращению Мазина А. Ю. к АО "Экспобанк" о взыскании денежных средств, оставлено без изменения, заявление АО "Экспобанк" - без удовлетворения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 10 мая 2023 г. данное решение оставлено без изменения.

В кассационной жалобе, заявителем ставится вопрос об отмене судебных постановлений.

Информация о рассмотрении кассационной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 г. N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном сайте Шестого кассационного суда общей юрисдикции в сети Интернет (https//6kas.sudrf.ru/).

Проверив материалы дела, обсудив обоснованность доводов кассационной жалобы, судебная коллегия находит кассационную жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, 19 ноября 2021 г. между Мазиным А.Ю. и АО "Экспобанк" заключен договор кредита по кредитному продукту "АВТО ДРАЙВ" N 77505-А-06-11, в соответствии с условиями которого Мазину А.Ю. предоставлен кредит в размере 527698, 77 руб, на срок 84 месяца до 17 ноября 2028 г. включительно, согласно Графику платежей, с уплатой процентов за пользование кредитом с даты предоставления кредита по 20 декабря 2021 г. (включительно) - 28 процентов годовых, с 21 декабря 2021 г. (включительно) - 16 процентов годовых.

19 ноября 2021 г. между Мазиным А.Ю. и АО "Экспобанк" заключено дополнительное соглашение к Кредитному договору, в соответствии с которым за подготовку и внесение изменений в кредитную документацию в связи с отменой обязанности Мазина А.Ю. по предоставлению оригинала паспорта транспортного средства Мазин А.Ю. уплачивает АО "Экспобанк" комиссионное вознаграждение в размере 2000 руб. в течение 30 календарных дней со дня, следующего за днем подписания Дополнительного соглашения.

19 ноября 2021 г. АО "Экспобанк" в пользу Мазина А.Ю. переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 527698, 77 руб, что подтверждается выпиской по операциям на Счете (специальном банковском счете) за период с 19 ноября 2021 г. по 05 сентября 2022 г, предоставленной АО "Экспобанк" в ответ на запрос.

19 ноября 2021 г. между Мазиным А.Ю. (страхователь) и ООО СК "Согласие-Вита" (страховщик) заключен договор страхования N 7770132581. Застрахованным лицом по Договору страхования является Мазин А.Ю. Страховыми рисками по Договору страхования являются: временная утрата трудоспособности Мазина А.Ю. в результате несчастного случая; госпитализация Мазина А.Ю. в результате несчастного случая. Срок действия Договора страхования с 19 ноября 2021 г. по 18 августа 2027 г. Страховая премия по Договору страхования составляет 11471 руб. и оплачивается в день заключения Договора страхования. Страховая сумма по Договору страхования на дату начала срока действия Договора страхования составляет 399000 руб, далее согласно графику уменьшения страховой суммы.

19 ноября 2021 г. между Мазиным А.Ю. и ООО "Автоэкспресс" заключен опционный договор "АВТОУверенность" N АУ 57164/19112021. Согласно условиям Опционного договора, ООО "Автоэкспресс" обязуется по требованию Заявителя приобрести транспортное средство: NISSAN АLMERA CLASSIC 1.6 PE KNMCSHLMS8P700160 по цене, равной общей сумме остатка задолженности Мазина А.Ю. по кредитному договору, указанной в справке АО "Экспобанк", и в течение 1 рабочего дня с даты принятия транспортного средства перечислить денежные средства на счет Мазина А.Ю. в целях погашения задолженности Мазина А.Ю. по кредитному договору. За право заявить требование по опционному договору Мазин А.Ю. уплачивает ООО "Автоэкспресс" денежную сумму в размере 37727, 77 руб, в том числе налог на добавленную стоимость, в день подписания опционного договора.

19 ноября 2021 г. между Мазиным А.Ю. и ООО "Д.С.Дистрибьютор" заключен договор на получение безотзывной независимой гарантии "Программа 1.1", Заявителем собственноручно подписан сертификат N 2021-1119-4-006737 (далее - Сертификат, Договор об оказании услуг). Согласно условиям Сертификата дата выдачи независимой гарантии - 19 ноября 2021 г, срок действия независимой гарантии - 84 месяца, стоимость программы - 79500 руб.

Согласно пункту 2.3 Договора об оказании услуг независимая гарантия обеспечивает исполнение Мазиным А.Ю. основного обязательства (Кредитного договора) перед АО "Экспобанк" в случае наступления одного из нижеследующих обстоятельств: потеря Мазиным А.Ю. работы в связи с ликвидацией организации, либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем; расторжение трудового договора между Мазиным А.Ю. и его работодателем в силу сокращения численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя; расторжение трудового договора между Мазиным А.Ю. и работодателем в силу смены собственника имущества организации (указанное основание применяется в отношении руководителя организации, его заместителей и главного бухгалтера); расторжение трудового договора между Мазиным А.Ю, выступающим в качестве руководителя организации, и его работодателем в связи с принятием уполномоченным органом юридического лица, либо собственником имущества организации, либо уполномоченным собственником лицом (органом) решения о прекращении трудового договора; расторжение трудового договора между Мазиным А.Ю. и его работодателем по соглашению сторон, в случае, если таким соглашением между Мазиным А.Ю. и его работодателем предусмотрена выплата в пользу Мазина А.Ю. суммы в размере не меньшем, чем величина среднего заработка Мазина А.Ю. за три месяца действия трудового договора; расторжение трудового договора между Мазина А.Ю. и его работодателем вследствие отказа Мазина А.Ю. от перевода на работу в другую местность вместе с работодателем; смерть Мазина А.Ю, произошедшая в период действия независимой гарантии.

19 ноября 2021 г. Мазиным А.Ю. собственноручно подписано заявление на перечисление денежных средств, в соответствии с которым Мазин А.Ю. просил АО "Экспобанк" перечислить со Счета денежные средства в общем размере 128698, 77 руб, в том числе: денежные средства в размере 11471 руб. в пользу ООО СК "Согласие-Вита" по реквизитам, указанным в Заявлении на перечисление денежных средств, с назначением платежа: "Оплата страхования жизни в пользу ООО СК "Согласие-Вита" по счету N 7770132581 от 19 ноября 2021 г. (без НДС)"; денежные средства в размере 31727, 77 руб. в пользу ООО "Автоэкспресс" по реквизитам, указанным в Заявлении на перечисление денежных средств, с назначением платежа "Оплата по Опционному договору "АВТОУверенность" N АУ 57164/19112021 от 19 ноября 2021 г. в пользу ООО "Автоэкспресс"; денежные средства в размере 79500 руб. в пользу ООО "Д.С.Дистрибьютор" по реквизитам, указанным в Заявлении на перечисление денежных средств, с назначением платежа "Оплата по договору об оказании услуг в размере 79500 руб. в пользу ООО " Д.С.Дистрибьютор " по сч. N2021-1119-4-006737 от 19 ноября 2021 г.".

19 ноября 2021 г. на основании заявления на перечисление денежных средств финансовой организацией со счета списаны денежные средства в размере 37727, 77 руб. в пользу ООО "Автоэкспресс" в качестве платы по опционному договору, что подтверждается выпиской по счету (назначение платежа - "Оплата Опционного договора "АВТОУверенность", АУ 57164/19112021 от 19 ноября 2021 г, в т.ч. НДС") и платежным поручением N 419973 от 19 ноября 2021 г, предоставленным финансовой организацией в ответ на запрос.

19 ноября 2021 г. на основании заявления на перечисление денежных средств, АО "Экспобанк" со счета списаны денежные средства в размере 79500 руб. в пользу ООО "Д.С.Дистрибьютор" в качестве оплаты по договору об оказании услуг, что подтверждается выпиской по счету (назначение платежа - "Оплата по договору об оказании услуг в размере 79500, 00 в пользу ООО "Д.С.Дистрибьютор" по сч. N"2021-1119-4-006737 от 19 ноября 2021 г. (без НДС)") и платежным поручением N 419974 от 19 ноября 2021 г, предоставленным АО "Экспобанк" в ответ на запрос.

19 ноября 2021 г. на основании Заявления на перечисление денежных средств АО "Экспобанк" со Счета списаны денежные средства в размере 11471 руб. в пользу ООО СК "Согласие-Вита" в счет оплаты страховой премии по Договору страхования, что подтверждается выпиской по счету (назначение платежа - "Оплата страхования жизни в пользу ООО СК "Согласие-Вита" по счету N 7770132581 от 19 ноября 2021 г. (без НДС)") и платежным поручением N 419975 от 19 ноября 2021 г, предоставленным АО "Экспобанк" в ответ на запрос.

05 мая 2022 г. Мазин А.Ю. обратился в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Удмуртской Республике с обращением N 18-00-02/019-4594, содержащим сведения о нарушении финансовой организацией обязательных требований при предоставлении потребителю кредита (займа), а также требования о привлечении АО "Экспобанк" к административной ответственности, предусмотренной частью 1 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ), частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ и частью 2 статьи 14.7 КоАП РФ.

27 мая 2022 г. Управлением Роспотребнадзора по результатам рассмотрения обращения в Роспотребнадзор вынесено определение N 282 об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, в связи с отсутствием события административного правонарушения. Определением установлено, что "каких-либо доказательств обусловливания предоставления потребителю денежных средств по договору кредита обязательным заключением потребителем договоров с ООО "Д.С. Дистрибьютор", ООО "Автоэкспресс" ни в договоре кредита, ни в обращении заявителя и приложениях к нему не имеется. Фактов выполнения каких-либо дополнительных услуг по договору кредита за плату без согласия потребителя не установлено".

27 мая 2022 г. Управлением Роспотребнадзора по результатам рассмотрения обращения в Роспотребнадзор вынесено определение N 283 об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, ответственность за совершение которого предусмотрена частью 2 статьи 14.7 КоАП РФ, в связи с отсутствием события административного правонарушения. Определением установлено, что какого-либо введения в заблуждение заявителя со стороны АО "Экспобанк" относительно качества (объема) и сроков оказания услуги не усматривается.

27 мая 2022 г. Управлением Роспотребнадзора по результатам рассмотрения Обращения в Роспотребнадзор вынесено определение N 284 об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, ответственность за совершение которого предусмотрена частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ, в связи с отсутствием состава административного правонарушения. Вместе с тем, в определении установлено, что заявителю не предоставлена полная и достоверная информация о наименовании, стоимости и фактических исполнителях дополнительных услуг, предоставляемых потребителю за плату при заключении кредитного договора.

Вступившим в законную силу решением Арбитражного суда УР от 07 сентября 2022 г..по делу NА71-8548/2022 отказано в удовлетворении заявления Мазина А.Ю. о признании незаконными и отмене определений Управления Роспотребнадзора по Удмуртской Республике от 27 мая 2022 NN 282, 283, 284 об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, предусмотренном ч. 2 ст. 14.7, ч. 1, ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, в отношении АО "Экспобанк". Из решения Арбитражного суда следует, что организация и проведение плановых и внеплановых контрольно-надзорных мероприятий в 2022 году допускается лишь по отдельным видам государственного контроля (надзора), определенных в подпунктах "а" - "г" пункта 2 Постановления Правительства Российской Федерации от 10 марта 2022 г..N 336 "Об особенностях организации и осуществления государственного контроля (надзора) муниципального контроля" (далее Постановление N 336), а пунктом 3 Постановления N 336 установлены основания, по которым в 2022 году проводятся внеплановые (контрольные) мероприятия. С учетом норм Постановления N 336 суд пришел к выводу о том, что у Управления отсутствовали основания для самостоятельных проверочных мероприятий в отношении АО "Экспобанк", а, следовательно, отсутствовали основания для возбуждения дела об административном правонарушении. Вместе с тем решением Арбитражного суда УР от 07 сентября 2022 г..по делу NА71-8548/2022 установлено, что кредитной организацией не обеспечена возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг, возможности получить заемные денежные средства без заключения договора на оказание дополнительных услуг. Форма заявления о предоставлении кредита не предусматривает возможность потребителя выразить свое согласие или несогласие в письменной форме (да/нет) с данным условием.

Заявление-анкета составлено банком таким образом, что у заемщика отсутствует возможность отказаться от оказания услуг (от включения их стоимости в сумму кредита), дополнительные строки для подписи под дополнительными условиями, помимо строки подписи под основными условиями заявления отсутствует. Заключение кредитного договора обусловлено приобретением дополнительных услуг, которые указаны как "иные потребительские расходы", при этом заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без дополнительных услуг. Ни в анкете, ни в индивидуальных условиях не имеется информации о том, каким лицом будут оказываться дополнительные услуги, что "иные потребительские расходы, без контроля целевого использования" - это услуги ООО "Автоэкспресс", ООО "Д.С.Дистрибьютор".

23 июня 2022 г. Мазин А.Ю. обратился в АО "Экспобанк" с заявлением о возврате денежных средств, содержащее требования о возврате денежных средств в общем размере 128698, 77 руб, удержанных АО "Экспобанк" в счет оплаты опционного договора, договора об оказании услуг и оплаты страховой премии по договору страхования, а также убытков, составляющих проценты по кредитному договору, начисленные на стоимость навязанных услуг с даты оформления кредитного договора, о взыскании неустойки в соответствии с Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N2 2300-1 "О защите прав потребителей" из расчета 3% с даты обращения с заявлением по дату выплаты денежных средств. В обоснование заявленных требований указал, что заключение опционного договора, договора страхования и договора об оказании услуг было навязано Мазину А.Ю. при заключении кредитного договора. Заявление получено АО "Экспобанк" 29 июня 2022 г, что подтверждается сведениями АО "Почта России" об отслеживании почтового отправления.

01 июля 2022 г. АО "Экспобанк" в ответ на заявление письмом исх. N 46736 уведомил Мазина А.Ю. об отказе в удовлетворении заявленных требований, а также указал, что при заключении кредитного договора в соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий для заключения и исполнения кредитного договора Мазину А.Ю. необходимо было заключить с АО "Экспобанк" договор банковского (текущего) счета. Кроме того, АО "Экспобанк" сообщил, что он не является стороной опционного договора, договора страхования и договора об оказании услуг, заключенных Мазиным А.Ю. с ООО СК "Согласие-Вита", ООО "Автоэкспресс" и ООО "Д.С.Дистрибьютор" соответственно. Также АО "Экспобанк" рекомендовал Мазину А.Ю. обратиться по вопросам расторжения указанных договоров и возврата денежных средств непосредственно в ООО СК "Согласие-Вита", ООО "Автоэкспресс" и ООО "Д.С.Дистрибьютор".

27 июля 2022 г. Мазин А.Ю. обратился в АО "Экспобанк" с досудебной претензией, содержащей требования, аналогичные содержащимся в заявлении.

10 августа 2022 г. АО "Экспобанк" в ответ на претензию письмом исх. N NPR-50340 предоставил информацию, аналогичную указанной в ответе на заявление.

Согласно выписке по счету, предоставленной АО "Экспобанк" по состоянию на 05 сентября 2022 г, обязательства по кредитному договору Мазиным А.Ю. в полном объеме не исполнены, внесены 8 ежемесячных платежей в соответствии с графиком.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов N У-22-101656/5010-004 от 16 сентября 2022 г. требования Мазина А. Ю. к АО "Экспобанк" о взыскании денежных средств, удержанных АО "Экспобанк" в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых Мазин А. Ю. заключил опционный договор с ООО "Автоэкспресс", о взыскании денежных средств, удержанных АО "Экспобанк" в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Мазин А. Ю. заключил договор об оказании услуг с ООО "Д.С.Дистрибьютор", о взыскании денежных средств, удержанных АО "Экспобанк" в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Мазин Анатолий Юрьевич стал застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворены. Взысканы с АО "Экспобанк" в пользу Мазина А. Ю. денежные средства, удержанные АО "Экспобанк" в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых Мазин А. Ю. заключил опционный договор с ООО "Автоэкспресс", договор об оказании услуг с ООО "Д.С. Дистрибьютор", стал застрахованным лицом по договору страхования, в размере 128698, 77 руб, право требования которых возникло ранее 01 апреля 2022 г.

Не согласившись с указанным решением, АО "Экспобанк" обратилось в суд с настоящим заявлением.

Разрешая заявление АО "Экспобанк", суд руководствовался нормами статей гражданского законодательства, регулирующих спорные отношения, исходил из того, что в заявлении о предоставлении кредита заемщику не обеспечена возможность согласиться или отказаться от оказания ему за определенную плату дополнительных услуг, бланк указанного заявления не предусматривает возможность собственноручно указать на отказ от дополнительных услуг, Мазин А.Ю. фактически был лишен возможности влиять на его содержание, заключение кредитного договора было обусловлено приобретением дополнительных услуг ООО СК "Согласие Вита", ООО "Автоэкспресс", ООО "Д.С. Дистрибьютор" на общую сумму 128698, 77 руб, которые указаны как "потребительские цели", в связи с чем решение финансового уполномоченного о взыскании с Банка денежных средств является обоснованным, соответствующим требованиям законодательства.

С выводами суда об отсутствии оснований для удовлетворения заявления АО "Экспобанк" суд апелляционной инстанции согласился, указав следующее.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ).

Следовательно, потребитель должен выразить в письменной форме свое согласие на заключение дополнительного договора и (или) на оказание дополнительной платной услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Такое согласие должно быть выражено потребителем очевидным способом.

Между тем, вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора не выполнены.

Материалами дела подтверждается, что при заключении кредитного договора Банком Мазину А.Ю. были предложены дополнительные услуги стоимостью 128698, 77 руб.

В материалы дела представлено заявление-анкета в АО "Экспобанк" на предоставление кредита под залог транспортного средства, подписанное Мазиным А.Ю, в котором он просил предоставить кредит в сумме 527698, 77 руб. на покупку транспортного средства/на погашение кредита от иного кредитора в размере 399000 руб, на иные потребительские расходы, без контроля целевого использования в размере 128698, 77 руб. На основании кредитного договора от 19 ноября 2021 г. N 77505-А-06-11 Мазину А.Ю. выдан кредит в сумме 527698, 77 руб, из которых оплата части стоимости транспортного средства в размере 399000 руб.; на потребительские цели. Документы, подтверждающие целевое использование кредита, заемщиком не предоставляются.

В эту же дату, 19 ноября 2021 г, Мазиным А.Ю. заключено три иных договора, безусловно связанных с заключенным кредитным договором, общая стоимость дополнительных услуг составила именно 128698, 77 руб, предусмотренных заявлением-анкетой и кредитным договором.

Так, согласно условиям опционного договора "АВТОУверенность" от 19 ноября 2021 г. N АУ 57164/19112021, заключенного с ООО "Автоэкспресс", ООО "Автоэкспресс" обязуется по требованию Заявителя приобрести транспортное средство: NISSAN АLMERA CLASSIC 1.6 PE KNMCSHLMS8P700160 по цене, равной общей сумме остатка задолженности Мазина А.Ю. по Кредитному договору, указанной в справке АО "Экспобанк", и в течение 1 рабочего дня с даты принятия транспортного средства перечислить денежные средства на Счет Мазина А.Ю. в целях погашения задолженности Мазина А.Ю. по Кредитному договору. Согласно условиям договора на получение безотзывной независимой гарантии "Программа 1.1" от 19 ноября 2021 г, заключенного между Мазиным А.Ю. и ООО "Д.С.Дистрибьютор", независимая гарантия обеспечивает исполнение Мазиным А.Ю. основного обязательства (кредитного договора) перед АО "Экспобанк" в случае наступления одного из предусмотренных договором обстоятельств. Согласно условиям договора страхования от 19 ноября 2021 г. N 7770132581, заключенного между Мазиным А.Ю. (страхователь) и ООО СК "Согласие-Вита" (страховщик), застрахованным лицом по Договору страхования является Мазин А.Ю, страховыми рисками по договору страхования являются: временная утрата трудоспособности Мазина А.Ю. в результате несчастного случая; госпитализация Мазина А.Ю. в результате несчастного случая. Срок действия договора страхования с 19 ноября 2021 г. по 18 августа 2027 г. Страховая сумма по договору страхования на дату начала срока действия Договора страхования составляет 399000 руб. (сумма кредита, предоставленная Мазину А.Ю. на оплату части стоимости транспортного средства), далее согласно графику уменьшения страховой суммы.

В то же время, в соответствующей части заявления (раздел 6) не были проставлены отметки, подтверждающие надлежащее информирование заемщика об оказываемых услугах и его добровольное волеизъявление на подключение дополнительных услуг.

Таким образом, оформленные истцом до заключения кредитного договора документы не содержат его волеизъявления на оказание ему дополнительных услуг: опционного договора, независимой гарантии и договора страхования.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об обратном, законом возложена на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Оформленные истцом документы условий о возможности приобретения или отказа от дополнительных услуг в виде личного страхования заемщика, заключения с ним опционного договора и договора независимой гарантии, на которые Банком предоставляется отдельный кредит, не содержат. Из имеющихся в деле документов не представляется возможным установить, каким образом заемщик мог отказаться от приобретения дополнительных услуг.

Отсутствие реального права выбора на получение кредита без дополнительных услуг, является условием, ущемляющим права потребителя, дополнительные услуги предоставлены без необходимой информации, позволявшей потребителю оценить все условия и принять правильное решение, по правилам статьи 16 Закона "О защите прав потребителей", Мазин А.Ю. вправе был требовать возврата уплаченных средств, являющихся убытками, подлежащих возмещению Банком.

Вступившим в законную силу решением Арбитражного суда УР от 07 сентября 2022 г. по делу NА71-8548/2022 установлено, что кредитной организацией не обеспечена возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг, возможности получить заемные денежные средства без заключения договора на оказание дополнительных услуг. Форма заявления о предоставлении кредита не предусматривает возможность потребителя выразить свое согласие или несогласие в письменной форме (да/нет) с данным условием. Заявление-анкета составлено банком таким образом, что у заемщика отсутствует возможность отказаться от оказания услуг (от включения их стоимости в сумму кредита), дополнительные строки для подписи под дополнительными условиями, помимо строки подписи под основными условиями заявления отсутствует. Заключение кредитного договора обусловлено приобретением дополнительных услуг, которые указаны как "иные потребительские расходы", при этом заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без дополнительных услуг. Ни в анкете, ни в индивидуальных условиях не имеется информации о том, каким лицом будут оказываться дополнительные услуги, что "иные потребительские расходы, без контроля целевого использования" - это услуги ООО "Автоэкспресс", ООО "Д.С.Дистрибьютор".

При рассмотрении гражданского дела обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться и не могут оспариваться лицами, если они участвовали в деле, в котором было разрешено арбитражным судом (часть 3 статьи 61 ГПК РФ).

Принимая во внимание установленные по делу указанные обстоятельства, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении заявления АО "Экспобанк".

На основании вышеизложенного суд апелляционной инстанции пришел к выводу, что, разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции соглашается с выводами судов, изложенными в обжалуемых судебных постановлениях, поскольку они являются правильными, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, основаны на верном применении норм материального права, на представленных сторонами доказательствах, которым судами по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дана надлежащая оценка.

Приведенные в кассационной жалобе доводы, повторяют правовую позицию заявителя, ранее изложенную в ходе рассмотрения дела судами первой и апелляционной инстанций, были предметом проверки и оценки судов, которыми правомерно отвергнуты, как несостоятельные, основанные на неверном толковании норм материального права.

Вновь приводя данные доводы, заявитель не указывает на существенные нарушения норм материального или процессуального права, допущенные судами, повлиявшие на исход дела, а выражает несогласие с выводами судов в части оценки установленных обстоятельств дела, что в соответствии со статьей 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не может являться основанием для пересмотра в кассационном порядке вступивших в законную силу судебных постановлений.

Доводов к отмене состоявшихся судебных актов кассационная жалоба не содержит, оснований для выхода за пределы доводов кассационной жалобы не выявлено, нарушений либо неправильного применения судебными инстанциями норм материального или процессуального права, в том числе предусмотренных частью 4 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при рассмотрении дела не установлено, вследствие чего основания для их отмены отсутствуют.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Малопургинского районного суда Удмуртской Республики от 29 ноября 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 10 мая 2023 г. оставить без изменения, кассационную жалобу АО "Экспобанк" - без удовлетворения.

Председательствующий Е.М. Данилин

Судьи О.Н. Якимова

А.С. Жданович