Определение СК по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 30 ноября 2023 г. по делу N 8Г-34274/2023[88-38824/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Дагуф С.Е, судей Брянского В.Ю, Раптановой М.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гринько Маргариты Кузьминичны к акционерному обществу "Российский сельскохозяйственный банк" (далее АО "Россельхозбанк") о защите прав потребителя, по кассационной жалобе истца Гринько Маргариты Кузьминичны на решение Щербиновского районного суда Краснодарского края от 15 марта 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 04 июля 2023 г.

Заслушав доклад судьи Дагуф С.Е, выслушав возражения Черникова А.Ю.- представителя ответчика АО "Россельхозбанк", судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Гринько М.К. обратилась в суд с иском к АО "Россельхозбанку" о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указала, что 24 ноября 2018 г. она заключила с АО "Россельхозбанк" договор банковского вклада "Пенсионный плюс", а также подано заявление N о присоединении к условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО "Россельхозбанке" от 24 ноября 2018 г, а также открыт депозитный счет N в Читинском филиале РФ АО "Россельхозбанк".

При обращении в офис АО "Россельхозбанк" 15 февраля 2022 г. ей стало известно о более выгодных процентных ставках для пенсионеров, в связи с чем, 18 марта 2022 г. ею подано заявление на разовое перечисление денежных средств со счета, открытого в другом подразделении банка.

Согласно отметки Краснодарского РФ АО "Россельхозбанк" на указанном заявлении, оно не исполнено.

11 апреля 2022 г. она повторно обратилась с заявлением на разовое перечисление денежных средств со счета, открытого в другом подразделении банка. Указанное заявление рассмотрено банком и осуществлен перевод денежных средств, однако при закрытии счета с Гринько М.К. банком удержано 56 555, 52 рублей - возврат излишне выплаченных процентов в соответствии с закрытием вклада по договору от 23 ноября 2021 г. N, что, по мнению Гринько М.К, является нарушением её прав.

Просила суд взыскать с АО "Россельхозбанк" в свою пользу сумму процентов по вкладу "Пенсионный плюс" от 24 ноября 2018 г. депозитный счет N в Читинском филиале РФ АО "Россельхозбанк" - 56 555, 52 рублей, неустойку за нарушение возврата срока суммы процентов вклада - 56 555, 52 рублей, штраф - 50% от суммы, присужденной слом в пользу потребителя, проценты в размере 3 782, 25 рублей, компенсацию морального вреда - 20 000 рублей.

Решением Щербиновского районного суда Краснодарского края от 15 марта 2023 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 04 июля 2023 г, в удовлетворении исковых требований Гринько М.К. к АО "Россельхозбанк" о защите прав потребителя отказано.

В кассационной жалобе истец Гринько М.К. оспаривает законность и обоснованность постановленных судебных актов, просит их отменить и принять новое решение об удовлетворении заявленных исковых требований. Считает, что судами допущены нарушения норм материального и процессуального права, неверно установлены обстоятельства, имеющих значение для дела.

В суд кассационной инстанции поступили от представителя ответчика письменные возражения на доводы кассационной жалобы.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте слушания извещены надлежащим образом. В судебное заседание явился представитель ответчика Черников А.Ю, другие участники процесса не явились.

Информация о рассмотрении кассационной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 года N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном сайте Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в сети Интернет (https//4kas.sudrf.ru/).

Судебная коллегия, руководствуясь требованиями статьи 167, части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определилавозможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции рассматривает дело в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении.

Проверив доводы кассационной жалобы, письменные возражения на нее, изучив материалы дела, судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции находит жалобу не подлежащей удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судебными инстанциями не допущено.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 24 ноября 2018 г. между Гринько М.К. и АО "Россельхозбанк" заключен договор банковского вклада "Пенсионный плюс", этой же датой истцом также подано заявление N о присоединении к условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО "Россельхозбанке", а также открыт депозитный счет N в Читинском филиале РФ АО "Россельхозбанк".

Из заявления от 24 ноября 2018 г. N о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО "Россельхозбанке" следует, что срок вклада до 23 ноября 2021 г, неснижаемый остаток по вкладу равен 500 рублей, процентная ставка ? 6, 85% годовых. Кроме того, предусмотрена автоматическая пролонгация по вкладу на условиях и под процентную ставку, действующих в банке на дату пролонгации. В случае возврата до истечения срока размещения вклада всей суммы или части вклада, в результате чего сумма вклада станет менее соответствующего неснижаемого остатка по вкладу, проценты исчисляются и выплачиваются по ставке вклада "До востребования".

Согласно п. 2.1 Условий размещения вкладов при подписании заявления о размещении вклада вкладчик соглашается с тем, что он ознакомлен и согласен с настоящими условиями, обязуется их соблюдать и выполнять.

Способ обмена информацией между банком и вкладчиком указан на официальном сайте АО "Россельхозбанк" в сети Интернет (www/rshb.ru), там же в общедоступном формате находятся Условия размещения вкладов (как действующие, так и архивные).

Согласно официальному сайту банка обмен информации между банком и вкладчиком осуществляется следующим способом: банком вкладчику уведомления, касающиеся способов обслуживания неограниченного круга вкладчиков банка, направляются с использованием, по выбору банка, одного или нескольких способов: размещение информации на официальном сайте Банка в сети Интернет (www/rshb.ru); размещение информации на стендах в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание банка; рассылки информационных сообщений вкладчикам с использованием электронной почты; уведомление путем SМS-информирования / Rschs-уведомления вкладчика по последнему известному банку номеру мобильного телефона вкладчика; осуществление дозвона вкладчику по последнему известному банку номеру мобильного телефона вкладчика оператором контактного центра банка.

Уведомления, касающиеся вопросов обслуживания отдельного вкладчика - одним из следующих способов, по выбору банка, - путем направления вкладчику средствами организации почтовой связи письма по последнему известному банку адресу вкладчика, путем SМS-информирования / Rschs-уведомления по последнему известному банку номеру мобильного телефона вкладчика, путем направления сообщений по последнему известному банку адресу электронной почты, а также путем непосредственной передачи при личной явке вкладчика в подразделение банка.

В соответствии с п. 2.6 указанных Условий банк с целью ознакомления вкладчиков с настоящими Условиями и условиями привлечения вкладов размещает их любым из способов, обеспечивающих возможность ознакомления с этой информацией, в том числе: размещение информации на интернет-сайте Банка (www/rshb.ru); размещение информации на стендах в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание вкладчиков; рассылка информационных сообщений клиентам с использованием электронной почты.

Пунктами 6.2.3 указанных Условий предусмотрено, что банк имеет право изменять и дополнять настоящие Условия, условия привлечения вкладов при условии уведомления вкладчика в порядке, установленном разделом 9 настоящих Условий, а именно:

согласно разделу 9 указанных Условий внесение изменений и/или дополнений в тарифы и условия привлечения вкладов, вт. ч. утверждение банком новой редакции настоящих Условий, производится по соглашению сторон в порядке, предусмотренном настоящим пунктом, и в соответствии с действующим законодательством РФ (п. 9.1 Условий).

В соответствии с п. 9.2 указанных Условий банк информирует вкладчика об изменениях и/или дополнениях, внесение которых планируется в условия привлечения вкладов и тарифы, в т.ч. об утверждении банком новой редакции Условий, не менее чем за 10 календарных дней до даты вступления их в силу любым из способов, установленным настоящими Условиями, обеспечивающими возможность ознакомления с этой информацией Клиентов, в том числе: размещением информации на интернет-сайте банка по адресу www/rshb.ru; размещением объявлений на стендах в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание вкладчиков; рассылкой информационных сообщений вкладчикам с использованием электронной почты; рассылкой SMS-сообщений Вкладчикам.

Согласно п. 9.3 указанных Условий с целью обеспечения получения информации об изменениях и/или дополнениях в Договор (новая редакция настоящих Условий, условия привлечения вкладов и/или тарифы), вкладчик обязуется не реже чем раз в 5 дней самостоятельно или через уполномоченных лиц обращаться в банк (или на Интернет-сайт банка по адресу: www/rshb.ru) за сведениями об изменениях, которые планируется внести в условия привлечения вкладов и/или тарифы. Банк не несет ответственности за возможные убытки вкладчика, причиненные неосведомленностью вкладчика, в случае, если банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предварительному раскрытию информации о планируемых изменениях Условий, условий привлечения вкладов и/или тарифов.

Из информации предоставленной представителем АО "Россельхозбанк" следует, что с 8 августа 2021 г. по вкладу "Пенсионный Плюс" для физических лиц введены: новые условия, утвержденные приказом АО "Россельхозбанк" от 2 августа 2021 г. N 1409-ОД. В рамках изменений разделены условия по вкладу по целевым сегментам:

- для клиентов, выбравших минимальный размер первоначального взноса/неснижаемого остатка 500 рублей, ограничена максимальная сумма вклада 2 000 000 рублей включительно;

- для клиентов, открывающих вклад от 2 000 000 рублей, минимальный первоначальный взнос /неснижаемый остаток будет составлять также от 2 000 000 рублей, максимальная сумма такого вклада составляет 10 000 000 рублей;

- автоматическая пролонгация ранее открытых вкладов с 8 августа 2021 г. производится с учетом изменений (на тот же срок на новых условиях, действующих в Банке на дату пролонгации).

При условии, что у Гринько М.К. на вкладе находилось более 2 000 000 рублей, то пролонгация вклада произведена с учетом новых изменений и неснижаемый остаток (минимальная сумма денежных средств (вклада), которая должна находиться на депозитном счете в течение срока размещения вклада) составила 2 000 000 рублей.

Указанная информация о введении с 8 августа 2021 г. в действие новых условий по вкладу "Пенсионный Плюс", о самих условиях вклада и о пролонгации ранее открытых вкладов "Пенсионный Плюс" с 8 августа 2021 г. по новым условиям размещена банком на официальном сайте АО "Россельхозбанк" в сети "Интернет" и находится по настоящее время, что подтверждается скриншотами страниц официального сайт по состоянию на 23 ноября 2021 г. т.е. на день возврата вклада Гринько М.К. по договору банковского вклада от 24 ноября 2018 г. сумма вклада составляла 2 162 122, 27 рублей, согласно выписки из депозитного счёта. На день возврата вклада Гринько М.К, либо ее представители не требовали возврата суммы вклада, каких-либо возражений относительно изменений условий вклада со стороны Гринько М.К. в предусмотренный п. 9.2 Условий срок размещения вкладов не поступало.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства достоверно установлено, что в силу п. 6 ст. 837 Гражданского кодекса Российской Федерации, п.п. 4.14, 9.4, 9.5 Условий размещения вклада и в соответствии с условиями договора банковского вклада с 24 ноября 2021 г. договор автоматически пролонгирован на тот же срок под процентную ставку и на условиях, действовавших на дату пролонгации, при этом сумма неснижаемого остатка была установлена в размере 2 000 000 рублей.

Пунктом 5.7 Условий размещения вкладов предусмотрено, что при досрочном востребовании пролонгированного вклада либо его части (если расходные операции по вкладу предусмотрены), в результате которого остаток вклада станет ниже установленной условиями привлечения вкладов минимальной суммы вклада/неснижаемого остатка вкладчиком или третьими лицами в случаях, предусмотренных законодательством РФ, проценты по всем предшествующим срокам вклада сохраняются, проценты по последнему сроку вклада начисляются, исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам "До востребования" на дату досрочного востребования средств, Договор расторгается, а сумма вклада с причитающимися по вкладу процентами перечисляется на счет вкладчика по обслуживанию вклада, депозитный счет закрывается.

Как видно из предоставленной Гринько М.К. выписки по счету N, она 9 апреля 2022 г. самостоятельно через систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО) совершила перевод всех денежных средств, находящихся во вкладе, на другой счет, тем самым досрочно закрыла свой вклад "Пенсионный Плюс".

В соответствии с п.п. 5.7, 8.1 Условий размещения вкладов действие договора банковского вклада было прекращено, депозитный счет закрыт, сумма вклада с причитающимися по вкладу процентами в размере 2 582 217, 99 рублей переведены 9 апреля 2022 г. на текущий счет Гринько М.К.

Из названной выписки также видно, что по состоянию на 9 апреля 2022 г. сумма действующего вклада вместе с причитающимися процентами составляла 2 638 773, 61 рублей.

Сумма вклада вместе с причитающимися процентами на день закрытия вклада составила 2 582 217, 99 рублей.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, с выводами которого согласился суд апелляционной инстанции, руководствуясь статьями 309, 310, 421, 451, 834, 837, 838 Гражданского кодекса Российской Федерации, проанализировав Условия размещения вкладов и договора банковского вклада от 24 ноября 2018 г, оценив представленные доказательства в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, установив факт надлежащего исполнения банком условий установленных по договору вклада, исходил из того, что банком правомерно произведен перерасчет и удержание процентов, начисленных за период пролонгации договора с 24 ноября 2021 г. по 9 апреля 2022 г, исходя из процентной ставки в размере 0, 01 % годовых, установленной банком по вкладам "До востребования" на дату досрочного востребования средств, пришёл к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска Гринько М.К.

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции считает данные выводы судов первой и апелляционной инстанций правильными, поскольку они основаны на надлежащей оценке доказательств по делу, сделаны в строгом соответствии с правилами статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и с нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, при правильном распределении между сторонами бремени доказывания, и установлении всех обстоятельств, имеющих значение для дела. Представленным сторонами доказательствам судами дана верная правовая оценка. Результаты оценки доказательств суды отразили в постановленных судебных актах.

В кассационной жалобе заявитель утверждает о том, что её права нарушены банком, выражая при этом несогласие с оценкой судом первой инстанции доказательств по делу и с оценкой доводов апелляционной жалобы судом второй инстанции.

Указанные доводы не свидетельствуют о незаконности и необоснованности обжалуемых заявителем судебных постановлений.

Данные доводы являлись предметом исследования судебных инстанций, по существу сводятся к несогласию с выводами судов, изложенными в обжалуемых судебных постановлениях и направлены на иную оценку доказательств по делу, а потому основанием к отмене определений судебных коллегий являться не могут, т.к. в соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими и определять, какое судебное постановление должно быть принято при новом рассмотрении дела.

Оценка представленных доказательств относится к компетенции судов первой и апелляционной инстанций (статьи 198 и 330 ГПК РФ).

Выводы, содержащиеся в обжалуемых судебных постановлениях, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, установленными судами.

Нарушений норм материального либо процессуального права, влекущих отмену состоявшихся по делу судебных актов, по делу не допущено.

С учетом изложенного, кассационная инстанция не находит оснований для отмены обжалуемых судебных актов и удовлетворения кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Щербиновского районного суда Краснодарского края от 15 марта 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 04 июля 2023 г, оставить без изменения, а кассационную жалобу истца Гринько Маргариты Кузьминичны - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи